専門家によると、各人は収入と支出を管理し、最適な借入と債務返済計画を立て、投資ポートフォリオと財務保護プランを構築する必要がある。
以前、個人財務には借金返済、貯蓄、保険、投資という4つの柱があると聞いたことがあります。これらのステップを順番に実行し、優先順位を付ければ、個人財務の確固たる基盤を築くことができます。
専門家によると、上記の知識は正しいのでしょうか？個人の資産管理の柱をどのように理解すればよいのでしょうか？
タン・タオ（31歳）
収入と支出を管理し、貯蓄の習慣を身につけることは、個人のお金を管理する上で必要なことの一つです。写真：フォーブス
コンサルタント：
個人の財務計画を立てる際には、収入と支出の管理、キャッシュフローの最適化、最適な借入および債務返済計画の作成、リスク許容度、投資目標、財務ニーズに適した投資ポートフォリオの構築、事故発生時の財務保護計画の構築という 5 つの側面を確実に考慮する必要があります。その他の側面には、個人所得税、年金基金、社会保険、相続、結婚などがあります。
つまり、あなたが挙げた4つの柱は、パーソナルファイナンスの全体像ではなく、ほんの一部に過ぎません。パーソナルファイナンス管理の5つの側面をご紹介します。
収入と支出を管理し、キャッシュフローを最適化する
家を建てるのと同じように、これは堅固な基礎を築く方法です。収入（キャッシュフロー）を最適化し、支出（キャッシュフロー）を適切に確保し、収入が支出をカバーできない状況を避けなければなりません。
この段階では、「50-30-20方式」など、様々な方法を採用できます。これは、生活必需品に50%、娯楽・娯楽に30%、貯蓄・投資に20%を充てるというものです。ただし、この方式は収入レベルによって異なります。収入と支出を管理する上で、以下の状況を避けることをお勧めします。
まず、必需品ではなく欲しいものにお金を使い、感情的な支出をし、「絶対に欲しいもの」ではなく一時的な欲求にお金を使うようにしましょう。支出行動を見直し、それが合理的かつ正確であることを確認し、過剰な支出を削減しましょう。
2つ目は、長期的ではなく短期的な支出です。規律ある支出習慣は将来の持続可能性を生み出すことを覚えておいてください。短期的な支出や、収入の10%未満の貯蓄では、30年分の老後資金を築くことはできません。常に長期的な将来の支出を確保しておきましょう。
支出を適正に保つことに加え、学習や新しいスキルの習得を通じて収入源を増やすことも忘れてはなりません。収入源を多様化することで、適切なリスク管理が可能になり、持続可能な資産の増加にもつながります。習得するスキルはすべて収入を増やす機会であり、複数のキャッシュフローを生み出す能力を常に身につけましょう。
ローンおよび債務の再編
借金の返済はあなたがおっしゃった部分の一つであり、ローンの最適化ももう一つの要素です。覚えておくべき原則は、借金を減らし、賢く借りることです。
借金は、毎月の収入を返済できる範囲内でなければなりません。借金には、投資資産に対する長期債務（住宅ローンなど）と消耗資産に対する短期債務（携帯電話やノートパソコンの購入ローンなど）の2種類があります。投資資産に対する長期債務の場合、毎月の返済額は貯蓄と投資にかかる費用であり、収入の最大30%に抑えるべきです。
消耗品の短期債務の場合、毎月の返済額は娯楽費に充てられ、収入の10～15%程度に抑える必要があります。債務返済は、状況に応じて、少額から始めるか、高額から始めるかの2通りの方法があります。
2つ目は、賢いローンを最適化することです。高い金利を支払う代わりに、融資額、金利、変動金利、優遇期間、保険優遇措置、繰上返済ペナルティなどの付帯条件など、様々な基準に基づいてローン条件をじっくりと調べれば、賢いローンで余分なお金を得ることができます。融資額が大きく長期であれば、これは決して小さくないキャッシュフローになります。例えば、顧客Aが銀行Bで年利12%の融資を受けているのに対し、銀行Cでは年利10%の融資を受けているとします。顧客Aが銀行Bではなく銀行Cを選択すれば、他のことに使えるお金が増えることになります。
スマート投資とポートフォリオ最適化
投資においては、「すべての卵を一つのカゴに入れる」のではなく、利益を最大化しリスクを管理するために、投資ポートフォリオをどのように配分するかを理解することが大切です。時間と経験があまりない場合は、少額から始めるか、安全に資産を定期的に積み立てていくのが良いでしょう。経験の浅い方は、専門家やファイナンシャルアドバイザーに相談するのも一つの方法です。
財務上の緊急時対応計画を構築する
これは予期せぬリスクへの備えについてです。経済的損失や収入の完全な喪失につながるリスクには、主に2つの種類があることを理解する必要があります。
まず、失業または解雇された場合です。このような状況では、新しい仕事に転職したり、適応期間を要したりします。このような場合に備えて、収入の3～6か月分に相当する予備資金を準備しておくことが必要かつ推奨されます。
第二に、働き盛りの時期には、事故、病気、重篤な疾患、さらには早期死亡といった予期せぬ事態に見舞われることがあります。こうした事態への備えは数多くありますが、最も基本的なものは健康保険と社会保険です。しかし、「よく食べ、よく着る」ことが求められる現代においては、生命保険や健康保険への加入を検討するのは良いことです。投資と同様に、保険期間が長く、貯蓄と投資の両方が含まれる複雑な商品構成となっているため、慎重かつ綿密に検討し、質の高い専門家やアドバイザーを見つける必要があります。
個人金融のその他の側面
個人の財務においては、社会保障、年金基金、個人所得税などの税金、相続、夫婦共有財産なども考慮すべき事項です。短期的な懸念事項としては税金と夫婦共有財産、長期的な懸念事項としては年金基金、相続、社会保障などが挙げられます。これらの側面をより深く理解することは、将来に向けた確固たる経済基盤を築く上でも役立ちます。
トラン・マン・ホアン・ヴィエット
個人財務計画の専門家
FIDT投資コンサルティング・資産運用会社
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