専門家によると、誰もが収入と支出を管理し、最適な借入・返済計画を立て、投資ポートフォリオを構築し、財政的な保護策を実施する必要がある。
以前、個人の財務管理における4つの柱として、借金の返済、貯蓄、保険、投資について聞いたことがあります。これらのステップを順番通りに、そして優先順位をつけて実行すれば、誰もが確固たる個人の財務基盤を築くことができるでしょう。
専門家によると、この知識は正しいのでしょうか？個人の財務管理の柱をどのように理解すればよいのでしょうか？
タイン・タオ（31歳）
収入と支出を管理し、貯蓄習慣を身につけることは、個人の財務管理において不可欠なステップです。（画像：フォーブス）
コンサルタント：
個人の財務計画を作成する際には、以下の5つの側面を確実に含めることが不可欠です。収入と支出の管理、キャッシュフローの最適化、最適な借入と返済計画の策定、リスク許容度、投資目標、財務ニーズに合致した投資ポートフォリオの構築、不測の事態に備えた財務保護策の確立、そして個人所得税、退職金、社会保障、相続、結婚などのその他の側面です。
したがって、あなたが挙げた4つの柱は、個人財務の全体像の一部に過ぎず、完全な全体像ではありません。以下に、個人財務管理の5つの側面を示します。
収入と支出を管理し、キャッシュフローを最適化する。
家を建てるのと同じように、これはしっかりとした土台を築くことが重要です。収入（キャッシュフロー）を最適化し、支出（キャッシュフロー）のバランスを保ち、収入が支出を上回らない状況を避ける必要があります。
この段階では、「50-30-20方式」など様々な方法に従うことができます。これは、生活必需品に50%、娯楽に30%、貯蓄や投資に20%を割り当てる方式です。ただし、この方式は収入レベルによって異なります。収入と支出の管理に関しては、以下の状況を避けることをお勧めします。
まず、不必要な欲望、感情的な衝動、あるいは「避けられない」出費ではなく、一時的な衝動にお金を使うことは避けましょう。支出を見直して、それが合理的かつ正確であることを確認し、不必要な支出を削減すべきです。
第二に、長期的な支出よりも短期的な支出を優先しましょう。規律ある支出習慣こそが、将来の持続可能性を生み出すことを忘れないでください。短期的な支出ばかりしたり、貯蓄が少なすぎたり（収入の10%未満）では、30年分の退職資金を貯めることはできません。常に長期的な予算を確保しておきましょう。
適正な支出を確保することに加えて、新しいスキルを習得・開発することで収入源を増やす必要があることを忘れないでください。収入源を多様化することで、リスク管理が適切に行われ、資産を持続的に増やすことにもつながります。習得するスキルはすべて収入を増やすチャンスです。学び続けることで、複数のキャッシュフローを生み出すことができます。
融資と債務の再編
借金の返済はあなたが挙げた点の一つですが、ローンの最適化ももう一つの重要な点です。覚えておくべき原則は、借金を徐々に減らし、賢く借り入れることです。
借金は、毎月の収入から無理なく返済できる範囲内に収めるべきです。借金には大きく分けて2種類あります。投資資産に対する長期債務（住宅ローンなど）と、消費資産に対する短期債務（携帯電話やノートパソコンのローンなど）です。投資資産に対する長期債務の場合、毎月の返済額は基本的に貯蓄と投資にかかる費用であり、収入の最大30%に抑えるべきです。
消費財を担保とした短期借入金の場合、月々の返済額は娯楽費やレジャー費に充てるべきで、理想的には収入の10～15％程度が目安です。返済方法は、状況に応じて少額ずつ返済していく方法と、高額ずつ返済していく方法の2種類があります。
第二に、賢くローンを組むのが最善策です。高金利を支払う代わりに、融資額、金利、変動金利、優遇期間、保険特典や早期返済手数料などの付帯条件といった基準に基づいて融資条件を時間をかけて調査すれば、賢い借り入れによって余剰資金を生み出すことができます。融資額が大きく、返済期間が長い場合、これは大きなキャッシュフローになります。例えば、顧客Aが銀行Bから年利12%で借り入れをしている一方で、銀行Cは年利10%で融資を提供しているとします。顧客Aが銀行Bではなく銀行Cを選べば、余剰資金を他の用途に使うことができます。
賢明な投資とポートフォリオの最適化
投資においては、「卵を一つのカゴに盛る」ようなことは避け、ポートフォリオを分散投資して収益を最大化し、リスクを管理する方法を知っておく必要があります。時間や経験があまりない場合は、少額の資金から始めるか、着実に資産を積み上げていくのが良いでしょう。経験の少ない方は、専門家やファイナンシャルアドバイザーに相談するのも良い選択肢です。
財務上の緊急時対応計画を策定する。
これは予期せぬリスクに備えるためのものです。経済的損失、つまり収入の完全な喪失には、大きく分けて2つの種類があることを理解する必要があります。
まず、失業または一時解雇。このような状況では、新しい仕事に就くか、一定期間の調整が必要になります。そのため、3～6か月分の収入に相当する予備資金を準備しておくことが必要かつ賢明です。
第二に、事故、病気、重篤な疾患、あるいは就労中の早すぎる死など、予期せぬ出来事が起こる可能性があります。こうした事態に備えるための対策は数多く存在しますが、最も基本的なのは健康保険と社会保障です。しかしながら、近年の「良質な食料と上質な衣服」への需要の高まりを考えると、生命保険や健康保険への加入を検討するのが賢明でしょう。投資と同様に、保険契約は長期にわたり複雑で、貯蓄と投資の両方を含むため、慎重かつ徹底的に検討し、資格のある専門家やアドバイザーに相談する必要があります。
個人金融のその他の側面
個人の財政管理においては、社会保障、退職金、所得税などの税金、相続、夫婦共有財産など、考慮すべき事項は多岐にわたります。短期的な懸念事項としては、税金と夫婦共有財産が挙げられます。長期的な懸念事項としては、退職金、相続、社会保障などが挙げられます。これらの側面をより深く理解することで、将来に向けた確固たる財政基盤を築くことができるでしょう。
トラン・マン・ホアン・ベト
個人向け財務計画の専門家
FIDT投資コンサルティングおよび資産運用会社にて
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