信用成長の難しさ
2023年3月15日から現在まで、実際の動向を綿密に追跡し、国会、政府、首相の経済の困難を取り除き、貸出金利を引き下げる政策を継続的に実施した結果、銀行業界は金利を4回引き下げ、年間0.5～2％の引き下げを実施しました。
ベトナム国家銀行ゲアン支店は、金利引き下げに加え、地方銀行に対し融資パッケージの活用を引き続き指示しています。特に注目すべきは、政府決議33/NQ-CPに基づく社会住宅、労働者住宅、老朽アパートの改修・再建のための120兆ドン規模の融資パッケージ、林業・漁業セクター向けの15兆ドン規模の融資パッケージなどです。
さらに、ベトナム国家銀行ゲアン省支店は、 政府の政令31/2022/ND-CP、回状03/2022/TT-NHNN、総裁の指令03号に基づき、信用機関に対し、国家予算40兆ドンの2％金利支援プログラムを厳格に実施するよう引き続き指導している。 2023年8月31日時点で、プログラム開始から月末までの金利支援ローンの累計売上高は7,374億ドンだった。月末時点で支援されたローン残高は、10の商業銀行支店、36の顧客で2,250億ドン、金利支援額は35億ドンを超えた。
ベトナム国家銀行ゲアン支店長は、「国家銀行は、銀行に対し預金金利に関する規制を厳格に実施し、預金金利を公表するよう求める文書を継続的に発行してきました。同時に、銀行は貸出金利を引き下げるという約束を遵守しなければなりません。銀行は、企業の回復と生産・事業の発展を支援するために、貸出金利を引き下げるためのコストを削減しなければなりません」と述べました。
2023年9月30日現在、ゲアン省の動員資本（開発銀行を除く）は221,040億ドンと推定され、年初と比較して21,249億ドン（10.6%）増加しており、この増加率は2022年の同時期（7.6%）と比較してかなり高いと考えられます。
BIDV、Vietinbank、Agribank、Vietcombank など多くの銀行は、良好な資金動員力と豊富な資本を活かして、優遇融資パッケージを継続的に展開し、既存顧客向けの融資金利を引き下げるプログラムを提供しています。
融資需要の低迷を受け、銀行は貸出金利の引き下げや信用需要の喚起策を数多く講じてきましたが、信用の伸びは依然として非常に厳しい状況です。2023年の最初の9ヶ月間の銀行業界全体の信用の伸びはわずか5.5%にとどまり、中央銀行が設定した2023年の目標14%には程遠いものでした。これは過去10年間で最も低い伸び率とも言われています。中央銀行は金利引き下げ、他の信用機関の債務返済のための融資など、成長を支援するための対策を打ち出していますが、この状況は改善されていません。林業・漁業セクター向け15兆ドン規模の融資パッケージは、まだ利用資格のある顧客がいません。また、銀行はこれまで多くの優遇融資パッケージを提供してきましたが、信用需要は低く、企業の関心も低く、資金は依然として「売れない」状態でした。
ベトナム国家銀行のデータによると、2023年9月30日現在、当該地域の金融機関の融資残高は273兆9,999億ドン（開発銀行を除く）と推定され、年初比13兆4,750億ドン増加した。そのため、今年最初の9ヶ月間の融資残高の伸びはわずか5.1%にとどまったが、2022年の同時期は11.2%だった。
信用成長を高めるための解決策を見つける
BIDVゲアン銀行のグエン・ティ・トゥ・フオン副理事長は、第1四半期と第2四半期の成長率は低かったものの、第3四半期は加速し、現在の融資残高の伸び率は8%に達しており、今年の10%成長目標は確実に達成できると述べた。しかし、BIDVゲアン銀行の顧客は主に大企業と大規模プロジェクトであるため、融資残高の伸び率は一般水準よりも良好である。一方、個人顧客セグメントにおいては、個人向け融資は依然として非常に低く、困難な状況にある。
融資の伸びが低い理由について、ゲアン銀行BIDV副理事長のグエン・ティ・トゥー・フオン氏は、融資需要の低さと融資へのアクセスが依然として難しいという2つの主な理由を挙げた。
フオン氏は次のように説明した。「経済は依然として全般的な困難に直面しており、不動産セクターは依然として低迷し、製造業は急激に衰退し、企業の受注は低迷しています。経済難を背景に、所得と利益が減少し、人々の消費ニーズも低下し、融資需要も減少しています。」
2つ目の理由についてですが、過去2年間、証券や社債といった経済資金調達チャネルが困難に直面し、信用調達への圧力が高まっています。しかし、信用チャネルには、信用の質を確保するための書類や財務状況に関する強制基準があり、これらの基準は常に維持され、引き下げられることはありませんでした。一方、厳しい経済状況は、あらゆる顧客の経営全般に影響を与え、財務状況と債務返済能力を弱体化させ、顧客の信用格付けの低下につながっています。そのため、信用調達にはより多くの条件が求められ、顧客が融資を受けることがより困難になっています。
では、銀行が企業に容易に資金を提供するための解決策は何でしょうか？銀行の視点から見ると、顧客のコスト圧力を軽減し、経済全体の共通の困難を共有し、融資需要を刺激するために、多くの銀行が年初から度々金利を引き下げ、有利な金利の融資パッケージを展開し、顧客の金融コストの節約を確実にする商品やサービスを定期的に設計しています。
現在、当銀行では、生産・事業向けの特別短期融資パッケージや、各プログラムごとに魅力的な金利と多くのインセンティブを備えた中長期信用パッケージ「安定したお付き合い」など、お客様への融資金利は年6.5％～9.0％の範囲で提供しています。
資本へのアクセスの困難を克服するために、銀行はプロセスを定期的に見直していくつかの手順を合理化し、顧客の財務能力を適切に評価して顧客に迅速に追加融資を提供できるよう、完全な文書の提供と補足について顧客に慎重にアドバイスと指導を行う必要があります。
さらに、信用の拡大を促進し、生産と事業を発展させるためには、銀行の努力だけでは不十分であり、各部門や地方当局による追加的な「支援」策が必要です。公共投資の支出を促進し、不動産プロジェクトに関連する法的困難を迅速に解消し、人々の消費を刺激するプログラムを実施する必要があります。特に、商業銀行が融資を受けられるよう、効果的な事業計画を持つ企業を支援するための実践的な政策が必要です。
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