協同組合は銀行資本へのアクセスが困難である。

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今年初めの時点で、カインホア省の158の協同組合のうち、銀行融資を受けているのはわずか9つで、融資残高は637億ドンを超えています。協同組合は、主に担保不足により、融資を受ける上で多くの困難に直面しています。

融資対象外

近年、ニンクアン農業協同組合（ニンホア町）のゴッククアン米は徐々に市場に受け入れられ、組合員の利益に貢献しています。市場の需要増加に対応するため、組合は高品質種子の生産規模拡大と組合員からの米の買い取り・保管を検討してきました。しかし、ニンクアン農業協同組合のルオン・コン・ヴァン理事長によると、現状では組合員からの出資額が非常に少なく、生産・事業活動に必要な資金が不足しているため、これは組合にとって困難な問題です。また、担保がないため、銀行融資を受けることもできません。

ニンクアン農業協同組合1の代表者（右から4人目）がゴッククアン米の製品を紹介している。写真：C.ディン

同省の多くの協同組合も借り入れの必要性を抱えているものの、信用資本にアクセスできない。ベトナム国家銀行カインホア支店の報告によると、2023年初頭の時点で、農村農業、製塩、漁業、建設、運輸、手工芸などの分野で158の協同組合と協同組合連合会が活動している。しかし、銀行から資本を借り入れることができたのはわずか9つの協同組合で、融資総額は4066.3億ドン、融資残高は637億ドンで、同省の融資残高総額の0.05％を占めている。このような状況の最大の原因は、協同組合が担保を持たないことである。協同組合には定款資本がなく、組合員は協同組合に加入し、自己管理、自己使用、自己生産、自己消費の形で資産を出資する。国が割り当てた協同組合の土地は土地使用料を徴収しないため、担保として使用できない。出資資本の大部分は理事や組合員の個人財産ですが、これらの個人は協同組合への融資の保証を引き受けていません。一部の協同組合は事業計画を策定していますが、実現可能性や実効性に欠け、会計帳簿が不明確で、規定の無担保融資の条件を満たしていません。そのため、銀行は融資に踏み切れません。

保険組織の関与が必要

ベトナム国家銀行カインホア支店のド・チョン・タオ副支店長は、現在、協同組合への融資残高は依然として低すぎると述べた。融資資格があり、有効な生産・事業計画を持つ協同組合は、すべて銀行による融資を承認されている。銀行が融資を拒否するケースは、主に顧客が条件を満たしていない、投資プロジェクト、生産・事業計画が実現可能で有効ではないなどである。最近、ベトナム国家銀行カインホア支店は、信用機関の支店に対し、農業分野に積極的にアプローチし、融資を行うよう指示する多くの計画や文書を発行している。さらに、同支店は省人民委員会に対し、協同組合が土地を借りて、借入ニーズが生じたときに担保要件を満たすために、リース期間全体にわたって一時金を支払うよう、関係部署や支店に指導し、条件を整えるよう指示するよう助言した。同部署はまた、政府令第31号に基づく企業、協同組合、事業家計向け融資に対する国家予算からの金利支援プログラムの実施を促進するため、銀行と企業をつなぐ会議を開催した。その結果、4つの銀行が9つの企業、世帯、協同組合に対し、総額約200億ドンの資金提供を約束する契約に署名した。

一部の銀行の代表者によると、協同組合がより有利な信用融資を受けるためには、農業保険組織の参加が必要だという。実際、政府は農業・農村開発のための信用政策に関する政令第55/2015号を公布し、顧客が農業生産保険に加入するために資本を借り入れることを奨励している。しかし、同省には農業生産顧客に保険を販売する保険組織が存在しない。これは、自然災害が頻繁に発生する一方で、天候の変動、自然災害、疫病、そして農業保険料の低さといったリスクの影響を受けやすい市場だからである。したがって、保険市場を発展させ、保険組織の農業分野への参入を奨励し、農家が安心して安定的かつ長期的な生産に投資できるよう支援するために、政府は減税、農家向けリスク保険料の支援など、保険事業を支援するための解決策を用意する必要がある。さらに、協同組合は、経済契約を通じて農産物の生産から加工、消費までを結びつける、企業、協同組合、農家を連鎖生産において連携させるモデルを構築・発展させる必要がある。協同組合の組織、運営、特に金融活動に対する管理と検査を強化し、規定の無担保融資の条件を満たすよう努める。

マイ・ホアン

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