給与2500万は健康保険に加入すべきか？

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専門家は、可能であれば健康保険、生命保険、そして健康保険の順に優先することを推奨しています。

私は30歳、会社員で、月給は約2500万VNDです。私は生命保険を購入し、年間2400万VNDを支払いました。

最近、ブローカーが私に、医療費、入院、重大な事故を補償する給付金が付いた健康保険を紹介してくれました。料金は年間350万〜500万VNDです。

若くて健康なうちに買おうか迷っています。専門家のアドバイスに感謝します。

声

患者は医療機関の職員に健康保険証を提示しています。写真：CNBC — 患者は医療機関の職員に健康保険証を提示しています。写真： *CNBC*

コンサルタント：

こんにちは、Thoại さん。あなたの質問は、収入のある人がどのような種類の保険に加入すべきかという、多くの人々のよくある質問でもあります。上記の質問に対して以下のように回答します。

まず、健康保険に加入することが不可欠です。持っていないなら、できるだけ早く買うべきです。すでに加入している場合は、この保険は必ず維持しなければなりませんが、7月1日から家族で初めて保険を購入する人の健康保険の費用は年間972,000ドンに値上がりします。 2人目、3人目、4人目はそれぞれ1人目の料金の70%、60%、50%を支払います。料金が値上げされる理由は、健康保険料が基本給の4.5％に設定されているためです。ベトナムは7月1日から、月額基本給を149万ドンから180万ドンに引き上げる。そのため、健康保険料も増加します。

私たちの国には、収入や生活費に比べて非常に優れた国民皆保険制度があります。唯一の条件は、健康状態、既往症、または高齢に関係なく、30 日間の待機期間（購入日からのカバーされない期間）です。他の国々と比較して、同様の健康保険を享受するためには、人々は収入の比較的高い割合を支払わなければなりません。月収2,500万VNDと比較すると、健康保険は収入のわずか0.32%を占めるに過ぎませんが、他の国では10倍以上の費用がかかることもあります。

次に、リスクを理解し、さまざまな種類のリスクに対処する方法を理解します。財産と人に対するリスクは、発生頻度と影響レベルの 2 つの基準に従って分類できます。そこから、4つのリスクグループに分類できます。

グループ 1、リスクの頻度は低く、影響は小さい。これらはめったに発生しないリスクであり、発生したとしても重大な結果は生じないため、許容可能です。たとえば、数万から数十万ドン相当のものを忘れたり、紛失したりしたとします。

2 番目のグループ: リスクの頻度は高いが、影響は小さい。たとえば、一年のうちに時々病気になることがあります。軽度の病気であれば休養で治りますが、重度の病気の場合は数日間の入院が必要になります。この種のリスクについては、それを最小限に抑える方法を見つける必要があります。

3 番目のグループは、個人または家族にとって「ブラックスワン」と呼べる出来事であり、発生する可能性は非常に低いものの、影響レベルは大きく、結果は極めて深刻です。これらは、死亡、事故、重病のリスクであり、長年の収入、または資産の大部分もしくはすべてによって計算される経済的損失を伴います。このグループのリスクに対処する方法は、リスクを第三者に移転すること、つまり保険を購入することです。

さらに、4 番目のグループは、頻度が高く、影響が大きいリスクです。たとえば、私たちはすべての資産をビジネスに投資したり、スカイダイビングや登山などの危険なアクティビティを行ったりします...管理する唯一の方法は、これらのリスクを回避することです。

したがって、健康保険に加入した後は、死亡、事故、重篤な病気に対する保険を購入してリスクを管理する必要があります。提供された情報によると、あなたは生命保険に加入しており、年間収入の8％に相当する2,400万VNDの保険料を支払っています。保険給付金の具体的な額は不明だが、収入に占める保険費の割合を考えると、これは極めて妥当な水準だ。

では、生命保険に加入している場合は、健康保険も購入すべきでしょうか?月収2,500万VNDで扶養家族がいない場合、または扶養家族が1人だけの場合は、収入の20%、約500万VNDを貯蓄できます。生命保険と健康保険の購入に200万を使い、残りは約300万です。追加の健康保険を購入する場合、この項目に毎月 300,000 ～ 400,000 VND を追加で支払う必要がある場合があります。その代わりに、入院しなければならない場合、ベッドや部屋の条件がより良いが費用が高めの病院で治療を受けることを選択できます。

健康保険を買うべきかどうか悩む代わりに、自分自身にこう問いかけてみてください。「健康保険にお金を払わなかったら、そのお金を何に使うだろうか。そして、それはあなたにとってどれほど重要だろうか。」これを機会費用と呼びます。

機会費用が高い場合、つまりお金が重要かつ有意義なものに費やされる場合は、健康保険の購入を延期することを検討してもよいかもしれません。あなたは 30 歳で、まだキャリアのピーク（通常は 35 歳）には達しておらず、今後数年間で収入を増やす可能性がまだあるため、この購入は収入が増えるまで 2 ～ 3 年延期することができます。

しかし、機会費用が低い場合、それは、あなたが本当に理解していない資産に投資するためにこのお金を使うか、差し迫った短期的なニーズを満たすために基本レベルを超える購入にお金を使うことを意味します。では、このお金は今すぐ追加の健康保険を優先するために使うべきなのでしょうか?

グエン・トゥ・ザン

個人財務計画の専門家

FIDT投資コンサルティングおよび資産運用会社

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