ANTD.VN - 不良債権は依然として高く、預金金利がこれ以上下がる可能性は低いが、2025年には貸出金利の引き下げが銀行にとって課題となるだろう。
不良債権は依然として銀行の重荷となっている
上場銀行27行の財務諸表データによると、2024年第3四半期末現在、これらの銀行の不良債権残高（グループ3-5債務）は合計253兆4,790億ドンで、2023年末比56兆1,600億ドン（28.5%増）増加しました。この増加率は経済全体の信用成長率をはるかに上回り、27行の顧客向け融資残高の2.3%を占めています。
一方、銀行の不良債権バッファーは減少しています。データによると、2024年9月末時点で、不良債権引当金比率が100%を超えた銀行は、ベトコムバンク、ベティンバンク、 BIDV 、テクコムバンクの4行のみでした。ほとんどの銀行では、この比率は過去1年間で減少しました。
ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長によると、2025年には、企業が依然として多くの困難に直面し、新型コロナウイルス感染症の影響を長期間受け、台風ヤギ号などの自然災害の影響にも苦しみ続けている状況では、不良債権は依然として銀行にとって難しい問題となるだろう。
現在、債務構造と期間は調整されていますが、本質的には依然として不良債権です。そのため、銀行は新規融資を行う際に、必ず過去の債務を精査し、企業や顧客に返済能力があるかどうかを確認する必要があります。
「現在、システム全体の不良債権比率は3%未満です。これは非常に印象的な数字だと思います。しかし、不良債権の圧力は、通達02/2023/TT-NHNNが失効する2025年まで続くでしょう。あらゆる債務再編は、信用機関にとって大きな圧力となるでしょう」とフン氏は述べた。
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債務再編と債務グループの維持に関する通達02の期限切れにより、銀行への不良債権圧力が増大 |
グエン・クオック・フン氏によると、近年、銀行業界は不良債権の圧力を軽減するために様々な解決策を講じてきた。主な解決策の一つは、依然としてリスク引当金の積み立て、銀行自身の資金による不良債権処理、債権回収の促進、回収不能債権の担保処理などである。
しかし、同氏によれば、不動産市場は最近動きが見られるものの、時々静かであるという状況の中で、価格は高いため、担保資産の差し押さえや製品の消費への対応が非常に難しい問題となっている。
特に、フン氏によると、決議42号は銀行による担保差し押さえを認めている。しかし、信用機関法が可決されると、銀行は担保差し押さえができなくなる。これは、特に借り手の協力が得られない場合、銀行が債務、特に不良債権へのアクセスと回収を困難にすることになる。そのため、銀行は不良債権処理のために利益の一部を積み立てる必要があるだろう。
金利を下げるのは難しい問題だ。
最近、ベトナム国家銀行（SBV）は多くの政策を発表し、個人や企業を支援するため、商業銀行に対し継続的に金利引き下げを要請しています。SBVによると、2023年の平均貸出金利は2022年末と比較して年率2.5%以上低下しており、2024年10月末までに2023年末と比較して年率約0.76%低下し続ける見込みです。
しかし、中央銀行の幹部らは、今後更なる金利引き下げは非常に困難であると認めた。中央銀行のグエン・ティ・ホン総裁は、金利に圧力をかける要因として、為替レート、信用資本への需要が今後増加し続ける可能性が高いこと、そして金利が経済リスクを反映するため、不良債権も商業銀行にとって更なる貸出金利の引き下げを困難にする障害となっていることなどを挙げた。
グエン・クオック・フン氏はまた、今後、動員金利の引き下げは困難になる可能性があると述べた。「このような状況下では、銀行は常に低金利での融資を通じて企業を支援する必要があります。入力金利が調整困難な水準にある中で、銀行が融資金利を引き下げざるを得ない状況も、圧力の一つとなっています」とフン氏は述べた。
したがって、彼によれば、貸出金利を下げるために、銀行はコストを削減し、企業と分配するために利益の一部を削減することさえある。
VNBA のリーダーたちは、上記の問題が同時に、かつ抜本的に解決されなければ、困難を招き、銀行システムの流動性にさえ影響を及ぼす可能性があると考えています。
「現在、企業や個人は銀行に多額の預金をしています。経済が発展すると、他の投資手段がより魅力的になり、人々は貯蓄を好まなくなります。そのため、銀行は資金動員に苦労するでしょう。そうなると、銀行は仕入金利を引き上げざるを得なくなり、企業向け金利の引き下げが難しくなるでしょう」とフン氏は述べた。
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出典: https://www.anninhthudo.vn/no-xau-va-giam-lai-suat-hai-thach-thuc-lon-cua-nganh-ngan-hang-trong-nam-2025-post600151.antd
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