デジタルトランスフォーメーションの加速に伴い、銀行業界は融資において新たな一歩を踏み出しました。顧客はスマートフォンを使ってオンラインで融資を受けることができ、資産を持たずに融資を受けることも可能になりました。
顧客の時間を節約
支払部門のディレクターであるファム・アン・トゥアン氏によると、 ベトナム国家銀行、現在では信用機関（CI）、決済仲介組織が推進している デジタルトランスフォーメーションとは、多くの先進技術を適用することで、業務プロセスの最適化・簡素化、業務効率の向上、そして顧客サービスの向上を実現することです。最新のデジタルアプリケーションは、顧客の評価・分類、そして様々な分野の多様なパートナーエコシステムの統合にも役立っており、銀行は融資決定に必要な情報を十分に得ることができます。多くの基本業務（普通預金、定期預金、決済口座の開設と利用、銀行カードの開設、電子ウォレット、送金など）は完全にデジタル化されており、ベトナムの多くの銀行では、取引の90%以上がデジタルチャネルを経由しています。
デジタル変革の先駆者であるベトナム投資開発合資商業銀行（BIDV）は、オープンAPIシステムを導入しました。これは、デジタルバンキング・エコシステムの普及を促進し、市場動向を先取りし、将来の新たな金融サービス開発の基盤となるオープンバンキング・ソリューションです。BIDVホールセール商品政策部長のド・ティ・タン・フエン氏は次のように述べています。「今後、BIDVはクレジットサービス、貿易金融、保証、サプライチェーンファイナンスといった新たなAPIパッケージを拡充していきます。さらに、お客様が日常的に使用するソフトウェア（スマートフォンやパソコンなど）に統合された銀行サービスにおける顧客キャッシュフロー情報により、オンライン決済機能を備えた無担保ローン商品へのアクセスが可能になります。」
ベトナム海事商業銀行（MSB）では、法人および個人顧客向けのデジタルチャネルで融資プラットフォームをうまく展開した際に、デジタルジャーニーにおけるリスク管理活動によって多くの肯定的な結果を達成しました。このシステムは、人間の介入なしに、ビジネス情報、信用スコアリング基準、スコアリングを自動的に検索します。これにより、従来のプロセスと比較して処理速度が最大9倍向上し、顧客は4時間以内に融資承認を受けることができます。個人顧客の場合、MSBは収入モジュールの自動化を可能にし、わずか3分で224の信用スコアリング基準を検索して迅速に承認決定を下すとともに、リスクを早期に検出し、延滞を予測し、早期に警告を発します。これに基づき、MSBは法人顧客向けの信用供与プロセス全体（住宅ローンおよび無担保ローン）のデジタル化に成功し、デジタルチャネルでこの製品を体験する顧客の割合が122%に増加し、顧客満足度スコアは80.2/100となりました。その結果、約 5,000 人の顧客にオンライン クレジットが付与され、約 52 兆 VND のクレジット限度額が付与され、パートナー プラットフォームの顧客に約 1 兆 VND の限度額が付与されました。
ベトナム技術商業銀行（テクコムバンク）は、融資へのアクセスを促進するため、ベトナムの経営ソフトウェアソリューション（会計、販売、人事など）のリーディングカンパニーであるMISA社と提携しました。これにより、テクコムバンクは完全オンライン融資ソリューションを導入し、2,800社以上の法人顧客に5兆ドンを超える融資限度額を付与することに成功しました。
無担保融資の拡大が可能
融資分野におけるデジタル化の推進は、銀行と借り手の双方に大きな進歩をもたらし、取引時間の最適化に貢献しています。従来、銀行から融資を受けるには、顧客は個人情報、居住地、職業、収入を証明する書類を含む、すべての関連書類を信用調査員に提出する必要がありました。その後、支店での融資承認、または本部での集中審査を待つ必要がありました。融資決定が出るまで、顧客は少なくとも1週間、時には数ヶ月も待たなければなりませんでした。現在では、デジタル技術の活用により、融資プロセスははるかにシンプル、迅速、そして便利になっています。
金融専門家によると、担保付き融資に加え、企業のキャッシュフロー管理に基づく無担保融資も非常に実現可能です。実際には、5億～7億ドンを借り入れ、債務を返済せずに法律に違反する企業はごくわずかです。銀行はデジタル化プロセスを通じて、銀行に開設された口座の残高、給与の支払い、国際決済、輸出入などを管理することで、企業の資金源を容易に把握できます。これは、担保付き融資のみに焦点を当てるのではなく、企業の事業計画を効果的に評価することと相まって、信用拡大を促進する基礎となります。さらに、融資プロセスのデジタル化は、融資申請の審査における人的介入と影響を制限することにより、文書の意図的な偽造、銀行からの融資を受けるための手数料の支払いなど、従来の信用活動のマイナス面を制限することにも貢献します。
銀行融資のデジタル化に加え、情報技術とデジタル変革の分野で事業を展開する企業も、多くの有用なソリューションを生み出しています。特に、個人および法人顧客の資金調達へのアクセスを向上させるため、FPT IS Information System Company Limitedは、包括的な融資管理ソリューション「Lendvero」を開発しました。Lendveroソリューションは、厳しい経済状況下で融資活動が影響を受けている状況の中で誕生しました。個人顧客や中小企業にとって、融資手続きは複雑で審査に時間がかかるため、ブラッククレジット（信用取引）を余儀なくされるケースが数多くあります。
銀行や信用機関側では、システムの安全性確保のため、信用基準を引き下げることはできません。また、特定の信用プログラムの導入にも課題が伴います。そのため、Lendveroソリューションは、信用機関と顧客間の融資プロセスから債権回収に至るまで、消費者向け融資の課題を単一のプラットフォームで完全に解決することを目指しています。融資プロセスでは、Lendveroはプラットフォーム上のサテライトソフトウェアと審査プロセスを完全に統合し、実行プロセスを視覚的に更新することで、推定融資時間を40分から5分に短縮します。債権回収プロセスでは、事前に収集されたデータに基づいて、AI（人工知能）とビッグデータを組み合わせた最新技術と、信用機関におけるこの業務に関する理解に基づき、システムが分析・レポートを行い、回収率、未払い債務の経過年数などのデータを組織が監視できるようにします。これにより、組織は各顧客に適したリストと具体的なリコールプログラムを計画できます。
オンライン融資は顧客に多くのメリットをもたらしますが、現在、無担保融資の限度額は約2億ドンにとどまっています。個人や企業のキャッシュフローを管理することで、銀行は融資限度額を大幅に引き上げることができます。これにより、企業、事業所、個人顧客の大口融資ニーズにより適切に対応できます。例えば、生産・事業拡大のための投資融資、住宅購入融資、自動車購入融資、住宅修繕融資などです。
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