2023年12月9日 8時22分
ベトナム国家銀行（SBV）は6月28日、信用機関および外国銀行支店の顧客への融資活動を規制する2016年12月30日付ベトナム国家銀行総裁通達第39/2016/TT-NHNN号（通達第06号）の一部条項を修正・補足する通達第06/2023/TT-NHNN号を発行した。
この通達は画期的な新規制を伴い、信用業務に大きな弾みをつけるものになるとみられている。
通達06号で最も注目すべき点の一つは、顧客が他の銀行からの借入で他の銀行からの借入を返済できる点です。具体的には、通達39号では、事業運営のための借入を繰り上げ返済し、かつ、借入期間が以前の借入の残存期間より短く、かつ、条件変更を行わない場合を除き、他の信用機関の借入を返済するための借入は認められていませんでした。しかし、通達06号では「事業運営」という制限はなくなりました。期間と条件変更を行わないという他の二つの条件は変更されていません。銀行は、住宅や自動車の購入など、事業運営以外の目的で他の銀行からの借入を返済するために、顧客への融資が可能になりました。
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| 農業農村開発銀行ラック県支店の職員が、リエンソン町の顧客による融資実行の有効性を検査している。 |
これは非常に「寛大な」規制であり、短期的にも長期的にもメリットをもたらします。まず、通達06号は銀行融資の金利引き下げの波を確実に引き起こすでしょう。実際、この通達の発効直後、多くの銀行が金利引き下げを実施しました。これは、資金の流れを滞りなくし、現在非常に低迷している信用の伸びを加速させるのに大きく貢献するでしょう。長期的には、金融機関間の公正かつ公平な競争環境を創出し、顧客だけでなく経済全体にも利益をもたらすでしょう。なぜなら、今日の激しい競争と深い国際統合の状況において、銀行が顧客を失いたくないのであれば、自らを「改革」しなければならないからです。銀行は、金利とサービスの質を活用して優良顧客を維持し、新規顧客を獲得しようと努めなければなりません。そのため、銀行は投入資本コストの削減に全力を尽くし、サービスの質を向上させるための抜本的な改革を実施する必要があります。
上記のメリットに加え、通達06号は銀行と顧客双方にとって大きな課題も突きつけています。高金利銀行から低金利銀行への顧客による債務移行の波は、慎重に対応しなければ、銀行同士の不良債権売買に容易につながりかねません。顧客の債務が延滞し不良債権とみなされた場合、ローン返済後に不良債権は消滅するかもしれませんが、債務の性質が必ずしも変化するとは限りません。一方、借り手にとっては、通達06号により、他行でより低金利のローンを利用しやすくなる機会が生まれます。しかし、借り手はローンを他行に移管する前に、将来の変動金利マージンを慎重に検討する必要があります。
通達06号は、銀行間で、より低金利かつより実質的な金利で顧客を獲得するための活発な「競争」を生み出すと言えるでしょう。これは、信用の伸びと経済への資本供給の増加に貢献するでしょう。残された課題は、これをどのように「活用」し、最も具体的かつ持続可能な成果を達成するかであり、これは各銀行と借り手にとっての課題です。
江南
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