消費者信用:

消費者金融は、ほとんどの借り手が担保を必要としない形態です。借り手は、過去3～6ヶ月間の銀行取引明細書、または住民票を提示することで収入を証明できます。

そこから、借り手は銀行または金融会社から融資を受けることができます。融資額は通常、国民IDカードのみで1,000万～2,000万ドン、収入証明書があれば3,000万～5,000万ドン、場合によっては1億ドンまで可能です。もう一つの必須条件として、借り手は過去に不良債権がなく、「クリーン」な信用履歴を持っていることが挙げられます。

しかし、担保がないため、消費者ローンには通常、元金、保険料、取立手数料に加えて、年率20～30％を超える非常に高い金利がかかります...

ファイナンス会社で12ヶ月間2,000万ドンのローンを借りる場合、顧客は元金、利息を含め、毎月2,225,000ドンから2,225,000ドンを支払う必要がある場合があります。これには回収手数料は含まれません。強制保険料はローン額の約7.5%に相当します。元金、利息、手数料などをすべて含めると、借り手が支払う金額は最大2,600万ドンになる可能性があります。

銀行の消費者ローンは金利が比較的低めですが、それでも年20%を下回ることはありません。しかし、この金利はブラッククレジットローンよりも「低め」で、年50%近くまで上昇します。そのため、多くの人が緊急の出費のために消費者ローンを借りたいと考えており、ベトナムの消費者金融市場には依然として大きな潜在性があります。

実際、消費者信用貸付の利益は近年非常に力強く伸びています。2023年には、経済成長の鈍化と事業環境の悪化により、このセクターの貸出残高が9%以上減少し、信用力が低下し、不良債権比率が上昇したとしても、2024年と2025年の最初の数ヶ月には、このセクターは力強く回復するでしょう。

Mクレジット・ファイナンス株式会社（ミリタリー・コマーシャル・ジョイント・ストック・バンク（MB）とSBI新生銀行（日本）の合弁会社）は32.4%成長しました。HDセゾン株式会社も、バイクローン市場シェアの約36%を占めるという強みを活かし、融資残高が13.2%増加しました。同社の利益は2024年に1兆2,000億ドンに達し、前年比83.9%増となりました。HDセゾンは2025年に1兆5,000億ドンの利益達成を目指しています。また、FEクレジット・ファイナンス株式会社も10.3%の成長を遂げ、総資産は67兆6,480億ドンに達しました。

金融専門家によると、ベトナムの消費者金融は国内投資家だけでなく海外投資家にとっても魅力的です。しかし、ベトナムが発展を続けるためには、消費者金融環境の透明性を高め、信用リスクを軽減するための規制を厳格化する必要があります。信用機関が融資前に個人の信用履歴を容易に確認し、不良債権を回避できるよう、個人向けの包括的な信用スコアリングシステムを構築する必要があります。

2025年の消費者信用予測に関しては、FiinRatings（信用格付け・発行機関）によると、消費者金融信用は、マクロ経済環境の明るい兆候、製造業や輸出産業の回復、あるいは信用力の向上によって支えられるだろう。

同時に、消費者金融会社の主な顧客基盤である低・中所得層の融資需要も改善しています。デジタル化の進展により、顧客体験の向上が顧客維持率の向上につながっています。

FiinRatingsによると、ベトナムの消費者金融市場は中長期的に成長の可能性を秘めています。さらに、一連の合併・買収（M&A）を経て、一部の国内銀行による消費者金融会社からの売却や、外国投資家の参入拡大が進むことで、業界に強力な再編が進むと予想されます。

MBS証券株式会社は、経済回復、GDP成長の加速、家計所得の改善により、消費者信用が改善すると考えています。さらに、政府による消費者金融セクターへの支援・改革政策も、融資需要を促進するでしょう。

実際、消費者金融市場は大きな魅力を誇っており、消費者生活を支える融資残高は28兆VNDに達し、経済全体の融資残高の20%を占めています。そのうち、商業銀行が94%、消費者金融会社が約4.8%を占め、融資残高は合計139兆VNDに達しています。

今年の信用成長率目標16%を達成するために、銀行や金融会社は、マクロ環境の改善、消費者需要と家計所得の向上に伴い、消費者信用残高が大幅に増加すると予想している。

出典: https://hanoimoi.vn/tin-dung-tieu-dung-lai-suat-cao-nhieu-nguoi-van-san-sang-vay-697620.html