iMoney៖ តើប្រាក់ចំណូលប៉ុន្មានភាគរយសមហេតុផលក្នុងការចំណាយលើការធានារ៉ាប់រង?

ថ្មីៗនេះ មានករណីជាច្រើននៅក្នុងទីផ្សារ ធានារ៉ាប់រង ដែលធ្វើអោយអតិថិជនបាត់បង់ទំនុកចិត្ត ដូចជាបុគ្គលិកធនាគារមានភាពមិនច្បាស់លាស់នៅពេលផ្តល់ប្រឹក្សាធានារ៉ាប់រង បុគ្គលិកធានារ៉ាប់រងមិនផ្តល់យោបល់ច្បាស់លាស់លើលក្ខខណ្ឌកិច្ចសន្យា...

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាមិនអាចប្រកែកបានថាការចូលរួមក្នុងការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតគឺជាដំណោះស្រាយដ៏ល្អមួយក្នុងការថែរក្សាធនធាន ហិរញ្ញវត្ថុ ប្រឆាំងនឹងហានិភ័យនៃគ្រោះថ្នាក់ ជំងឺ។

ខាងក្រោមនេះគឺជាការចែករំលែករបស់លោកស្រី Nguyen Thu Giang - អ្នកជំនាញនៃ FIDT - អង្គភាពប្រឹក្សាវិនិយោគ និងគ្រប់គ្រងទ្រព្យសកម្មនៅប្រទេសវៀតណាម។ លោកស្រី Giang ក៏មានបទពិសោធន៍ជាច្រើនឆ្នាំក្នុងវិស័យធានារ៉ាប់រងផងដែរ។

អាយុ 20 ឆ្នាំ 30 ឆ្នាំ 40 ឆ្នាំ តើខ្ញុំគួរទិញធានារ៉ាប់រងប្រភេទណា?

ជាការពិត ការធានារ៉ាប់រងគឺជាកញ្ចប់ផលិតផលរយៈពេលវែង ដែលអាចមានរយៈពេលរាប់ទសវត្សរ៍ ដូច្នេះចាំបាច់ត្រូវរៀបចំយុទ្ធសាស្ត្រសម្រាប់បែងចែកប្រាក់ចំណូលដល់ផលិតផលធានារ៉ាប់រង។ ដូច្នេះ តើចំនួនប្រាក់ដែលត្រូវកាត់សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងគួរដូចគ្នាជារៀងរាល់ឆ្នាំឬនៅដំណាក់កាលផ្សេងគ្នា?

- ជាដំបូង មនុស្សត្រូវដឹងថា សមត្ថភាពរកលុយ គឺជាទ្រព្យសកម្ម និងជាទ្រព្យសំខាន់។

គោលការណ៍គឺថាទ្រព្យសកម្មកាន់តែសំខាន់ នោះយើងគួរតែយល់ដឹងកាន់តែច្រើនអំពីការគ្រប់គ្រងហានិភ័យសម្រាប់វា។ នៅពេលយើងនៅក្មេង ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់យើងភាគច្រើនគឺអរូបី។ បន្តិចម្ដងៗ ទ្រព្យសកម្មទាំងនេះនឹងកកកុញចូលទៅក្នុងទ្រព្យសកម្មហិរញ្ញវត្ថុ ឬអចលនទ្រព្យ។ ប៉ុន្តែសម្រាប់យុវជនវិញ វាជារឿងនៃសក្ដានុពល ជារឿងអនាគត។

iMoney: Dành bao nhiêu % thu nhập để mua bảo hiểm là hợp lý? - 1 — ការចូលរួមក្នុងការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតគឺជាដំណោះស្រាយដ៏ល្អមួយក្នុងការថែរក្សាធនធានហិរញ្ញវត្ថុប្រឆាំងនឹងហានិភ័យនៃគ្រោះថ្នាក់ ជំងឺជាដើម។ (រូបថត៖ ម៉ាញ ក្វាន់)។

ម៉្យាងវិញទៀត ការគ្រប់គ្រងហានិភ័យតែងតែដើរទន្ទឹមគ្នាជាមួយនឹងកាតព្វកិច្ចហិរញ្ញវត្ថុ ជាពិសេសសម្រាប់អ្នកនៅក្នុងបន្ទុក សាច់ញាតិ ដែលប្រសិនបើពួកគេលែងមានប្រភពចំណូលពីយើងទៀតនោះ នឹងក្លាយជាអ្នកងាយរងគ្រោះផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុក្នុងរយៈពេលខ្លី និងវែង។ រយៈពេលវែងនៅទីនេះអាចជា 10 ឆ្នាំ 20 ឆ្នាំឬច្រើនជាងនេះ។ បើអ្នកនៅក្នុងបន្ទុកជាកូន គឺចាប់ពីកំណើតដល់១៨ឆ្នាំ។ បើអ្នកដែលពឹងពាក់ជាមនុស្សចាស់ គឺតាំងពីចូលនិវត្តន៍រហូតដល់ស្លាប់។ ការធានារ៉ាប់រងជាការការពារប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតមានសារៈសំខាន់សម្រាប់មនុស្សវ័យក្មេង និងវ័យកណ្តាល ហើយលែងសំខាន់សម្រាប់មនុស្សចាស់ទៀតហើយ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ បន្ថែមពីលើការការពារប្រាក់ចំណូល ការធានារ៉ាប់រងក៏ដើរតួនាទីក្នុងការកំណត់តម្លៃនៃ ការថែទាំសុខភាព ការព្យាបាលគ្រោះថ្នាក់ និងជំងឺធ្ងន់ធ្ងរសម្រាប់សមាជិកគ្រួសារ។ ត្រង់ចំណុចនេះ វាអាស្រ័យទៅលើអាយុ និងសុខភាពរបស់អ្នកក្នុងបន្ទុក។

ប្រសិនបើអ្នកចង់បង្កើតសំណាញ់ការពារល្អគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់សមាជិកគ្រួសារទាំងអស់ បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងនឹងពិតជាខ្ពស់ណាស់ ដូច្នេះនៅទីនេះអ្នកត្រូវពិចារណាថាតើគ្រួសារផ្តល់អាទិភាពដល់ការបង្កើនទ្រព្យសម្បត្តិ ឬការការពារហិរញ្ញវត្ថុ។ ប្រសិនបើមានដែនកំណត់លើថ្លៃធានារ៉ាប់រង អ្នកត្រូវពិចារណាថាតើមុខវិជ្ជាណាដែលត្រូវផ្តល់អាទិភាពដល់អត្ថប្រយោជន៍នៃការការពារ ឧទាហរណ៍ ផ្តល់អាទិភាពដល់មនុស្សចាស់ និងកុមារអាយុក្រោម 3 ឆ្នាំ។

តាមគំនិតរបស់អ្នក តើយើងគួរពិចារណាបង្កើន ឬបន្ថយសមាមាត្រប្រាក់ចំណូលសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងដែរឬទេ? តើយើងគួរជ្រើសរើសកញ្ចប់ធានារ៉ាប់រងដោយរបៀបណា អាស្រ័យលើអាយុ?

- ក្នុងវ័យ 20 ឆ្នាំ ពួកគេទើបតែរៀនចប់ ហើយមានប្រាក់ចំណូល មិនទាន់រៀបការ និងមិនមានគ្រួសារ យុវជនភាគច្រើនមិនចាំបាច់បំពាក់ធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតទេ។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ មានសិស្សមួយចំនួនដែលចាប់ពីថ្ងៃដំបូងនៃការបញ្ចប់ការសិក្សា បានទទួលយកនូវទំនួលខុសត្រូវក្នុងការគាំទ្រផ្នែកខ្លះនៃការចំណាយលើការរស់នៅរបស់គ្រួសារ។ ជាការជួយជ្រោមជ្រែង និងគាំទ្រដល់ឪពុកម្តាយ និងសាច់ញាតិដែលមិនមានជីវភាពធូរធារ ជាពិសេសឪពុកម្តាយដែលមិនមានធានារ៉ាប់រងសង្គម ឬប្រាក់សោធននិវត្តន៍ណាមួយ នោះសិស្សទាំងអស់ត្រូវយល់ថា ពួកគេមានអ្នកនៅក្នុងបន្ទុក និងទទួលខុសត្រូវផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។ នៅអាយុនេះវាគ្រាន់តែជាការចាំបាច់ក្នុងការទិញផលិតផលធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតដ៏សំខាន់ ដោយមិនចាំបាច់ទិញផលិតផលបន្ថែមបន្ថែម។ ដោយសន្មតថាប្រាក់ចំណូល 10 លានដុង/ខែ អ្នកនៅតែអាចកាត់ 6% នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក ដើម្បីទិញកញ្ចប់ធានារ៉ាប់រងដែលមានបុព្វលាភ 7.2 លានដុង ជាមួយនឹងចំនួនទឹកប្រាក់ធានារ៉ាប់រងតិចជាង 1 ពាន់លានដុង។

នៅអាយុ 3x, ពេលរៀបការនិងមានកូន; នៅពេលនេះទំនួលខុសត្រូវផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុបានកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំង។ ដើម្បីគណនាចំនួនទឹកប្រាក់ធានារ៉ាប់រងសម្រាប់ដំណាក់កាលនេះ អ្នកមិនគួរព្រងើយកន្តើយចំពោះតម្រូវការសំខាន់ៗដូចជាការសងបំណុល ការចំណាយសំខាន់ៗសម្រាប់មនុស្សដែលនៅសល់យ៉ាងហោចណាស់ 10 ឆ្នាំ ថ្លៃសិក្សាសម្រាប់កុមាររហូតដល់អាយុ 18 ឆ្នាំ...។

ជាដំបូង ចាំបាច់ត្រូវកំណត់អាទិភាពលើចំនួនទឹកប្រាក់ធានារ៉ាប់រងធំល្មមសម្រាប់តម្រូវការខាងលើ ដោយគិតគូរពីកត្តាកាត់បន្ថយតម្រូវការដូចជា ទ្រព្យសកម្ម ប្រាក់ចំណូលប្តីប្រពន្ធ ចំណូលអកម្ម... បន្ទាប់ពីគណនាកម្រិតធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតជាមួយនឹងផលិតផលចម្បងធំល្មមរួចមក ផ្អែកលើថវិកាទិញផលិតផលបន្ថែមតាមតម្រូវការ។

iMoney: Dành bao nhiêu % thu nhập để mua bảo hiểm là hợp lý? - 2 — បន្ទាប់ពីគណនាកម្រិតនៃការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតជាមួយនឹងផលិតផលចម្បងធំល្មមរួចមក ផ្អែកលើថវិកាដើម្បីទិញផលិតផលបន្ថែមដែលសមស្រប (រូបថត៖ អាយធី)។

ក្នុងអំឡុងពេលនេះ ប្រាក់ចំណូលជាធម្មតាកើនឡើងបន្តិចម្តងៗ ហើយឈានដល់កម្រិតកំពូលនៅអាយុ 35 ឆ្នាំ ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកទិញធានារ៉ាប់រងមុននេះ អ្នកត្រូវប៉ាន់ប្រមាណកំណើនប្រាក់ចំណូល និងប្រាក់ចំណូលដែលបានប៉ាន់ស្មាននៅអាយុ 35 ឆ្នាំ ដើម្បីបានថវិកាសមរម្យ។ ប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលនៅអាយុ 35 ឆ្នាំកើនឡើង 2 ដងធៀបនឹងអាយុ 25 ឆ្នាំ អ្នកគួរតែទិញផលិតផលបន្ថែមដែលស្មើនឹងបុព្វលាភដែលបានទិញនៅអាយុ 25 ឆ្នាំ។ ប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលកើនឡើង 3 ដងធៀបនឹងអាយុ 25 ឆ្នាំ អ្នកគួរតែបង្កើនចំនួនធានារ៉ាប់រងដោយកិច្ចសន្យាថ្មី ឬជាមួយនឹងផលិតផលអត្ថប្រយោជន៍មរណភាព។ តួលេខនៃ 5-8% នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំគួរតែត្រូវបានប្រើជាឯកសារយោងនៅពេលគណនាថវិកាធានារ៉ាប់រង។

នៅអាយុ 4x តម្រូវការដើម្បីការពារប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតចាប់ផ្តើមថយចុះនៅពេលដែលកុមារចាប់ផ្តើមធំឡើងការទទួលខុសត្រូវផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុត្រូវបានកាត់បន្ថយបន្តិច។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ តម្លៃនៃការថែទាំវេជ្ជសាស្រ្ត ការព្យាបាលគ្រោះថ្នាក់ និងជំងឺធ្ងន់ធ្ងរនឹងកើនឡើង ដូច្នេះនេះគឺជាដំណាក់កាលកាត់បន្ថយផលិតផលចម្បង និងបង្កើនផលិតផលបន្ថែម។

នៅអាយុ 5x, មនុស្សភាគច្រើនលែងមានតម្រូវការច្រើនដើម្បីការពារប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតរបស់ពួកគេ; ប្រសិនបើពួកគេបានបង់ថ្លៃកិច្ចសន្យាពីមុនរយៈពេល 20 ឆ្នាំ ពួកគេអាចឈប់បង់ថ្លៃ និងប្រើប្រាស់ប្រាក់បង្គរក្នុងកិច្ចសន្យា ដើម្បីរក្សាអត្ថប្រយោជន៍ការពារ ជាពិសេសអត្ថប្រយោជន៍គ្រោះថ្នាក់ និងជំងឺធ្ងន់ធ្ងរ។

iMoney: Dành bao nhiêu % thu nhập để mua bảo hiểm là hợp lý? - 3 — តួលេខពី 5-8% នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំគួរតែត្រូវបានប្រើជាឯកសារយោងនៅពេលគណនាថវិកាធានារ៉ាប់រង (រូបថត៖ Manh Quan)។

ទិញធានារ៉ាប់រងរហូតដល់ 5-10% នៃប្រាក់ចំណូល

តើភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំសមហេតុផលក្នុងការចំណាយលើការធានារ៉ាប់រង?

- នៅពេលឆ្លើយសំណួរមុនខ្ញុំបានផ្តល់តួលេខពី 5-8% នៃប្រាក់ចំណូល។ នៅក្នុងប្រទេសអភិវឌ្ឍន៍អត្រាទិញធានារ៉ាប់រងអប្បបរមាគឺ 2-5% ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយមាន 2 ចំណុចដែលត្រូវកត់សម្គាល់។

មួយគឺថាកម្រិតជីវភាពរបស់ពួកគេខ្ពស់។ វាអាចយល់បានថាប្រសិនបើពួកគេផ្លាស់មករស់នៅក្នុងប្រទេសរបស់យើង ប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេអាចត្រូវបានចាត់ថ្នាក់ជាអ្នកមាន ហើយ 2-5% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមានគឺជាចំនួនគួរឱ្យកត់សម្គាល់បើប្រៀបធៀបទៅនឹងកម្រិតប្រាក់ចំណូលមធ្យម និងទាប។

ទីពីរ ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់ពួកគេប្រហែលជាមិនមកជាមួយធាតុផ្សំនៃការសន្សំនោះទេ ខណៈពេលដែលនៅក្នុងប្រទេសរបស់យើង ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតភាគច្រើនមានធាតុផ្សំនៃការសន្សំ ដូច្នេះប្រសិនបើវាគ្រាន់តែជាការការពារ វាអាចទទួលបានពី 3-4% នៃប្រាក់ចំណូល ប៉ុន្តែនៅពេលដែលបន្ថែមសមាសភាគសន្សំវានឹងកើនឡើងដល់ 5-8% ។

សូម្បីតែនៅកម្រិតនៃ 5-8% នៃប្រាក់ចំណូលនេះ យើងមិនគួររឹងរូសទេ។ ជាឧទាហរណ៍ មនុស្សម្នាក់មានប្រាក់ចំណូល ៣០លានដុង/ខែ អស់រយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំ។ ថ្មីៗនេះ ប្រាក់ចំណូលបានកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំងដល់ 80 លានដុង/ខែ ប៉ុន្តែប្រាក់ចំណូលថ្មីនេះពិតជាមិនមាននិរន្តរភាព និងស្ថិរភាពនោះទេ ដូច្នេះកម្រិតប្រាក់ចំណូលដែលត្រូវបានជ្រើសរើសដើម្បីកំណត់ថវិកាសម្រាប់ការទិញធានារ៉ាប់រងគឺប្រហែល 50 លានដុង/ខែ។

លើសពីនេះទៀត ចាំបាច់ត្រូវគិតគូរពីអត្រាសន្សំ និងតម្រូវការប្រើប្រាស់លំហូរសាច់ប្រាក់អតិរេករបស់បុគ្គល និងគ្រួសារដែលចង់ផ្តល់អាទិភាពដល់ការបង្កើនទ្រព្យសកម្ម ឬការការពារហិរញ្ញវត្ថុ។

ឧបមាថា អត្រាសន្សំគឺ 30% នៃប្រាក់ចំណូល ហើយប្រសិនបើអ្នកចង់ផ្តោតលើការវិនិយោគដើម្បីបង្កើនទ្រព្យសម្បត្តិ បន្ទាប់មកចំណាយ 25% លើការវិនិយោគ សន្សំ 5% ដែលនៅសល់ដើម្បីទិញធានារ៉ាប់រង។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ សម្រាប់បុគ្គល និងគ្រួសារដែលផ្តល់តម្លៃលើតម្រូវការការពារ និងចង់បានអត្ថប្រយោជន៍ធានារ៉ាប់រងជាច្រើន ពួកគេអាចបង្កើនថវិកាធានារ៉ាប់រងដល់ 10% ជាឧទាហរណ៍។

ប្រភព