은행들은 부실채권 처리에 대한 장애물을 제거하기 위해 법원과 긴밀히 협력하고 있습니다.

Các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với Tòa án gỡ vướng xử lý nợ xấu- Ảnh 1. — 워크숍 "인민법원 신용기관 관련 사건 해결 효율성 향상" - 사진: VGP/HT

실제 상황에서의 일반적인 어려움과 제안된 해결책

"인민법원 신용기관 관련 사건 해결 효율성 향상" 워크숍에서 비엣틴은행 (VietinBank) 법무 및 규정 준수부 부국장 판 티 홍 반(Phan Thi Hong Van) 씨는 상업은행의 관점에서 채권 추심 과정에서 인민법원, 검찰청, 집행기관의 협력을 높이 평가했습니다. 이러한 지원은 채권 추심 절차의 속도와 효율성을 높이는 데 도움이 됩니다. 또한, 법률 문서와 실무 경험은 은행이 절차를 조정하고 위험을 최소화하는 데 중요한 기반이 됩니다.

워크숍에서 BIDV 와 MB 등 은행 관계자들은 솔직하게 이야기하며, 특히 담보 자산의 평가 및 검증 과정에서 많은 어려움을 토로했습니다. 규정에 따라 법원은 재판 중에 평가를 진행하지만, 집행 기관은 이후 단계에서도 측정 및 검증을 계속 진행하여 시간 연장과 추가 비용을 발생시키고 있습니다. 일부 사건은 취소되었다가 재심리되어 여러 차례 평가를 진행하기도 했습니다.

"감정 평가 비용은 법원에 따라 부동산당 500만 동에서 1,500만 동까지 다양합니다. 특히 아파트 건물과 같은 대규모 프로젝트의 경우 재정적 압박이 가중됩니다. 부동산 소유주들이 협조하지 않아 자동차나 기계류와 같은 개인 자산을 확인하는 것도 어려워 은행이 소송에서 해당 자산을 제외해야 하는 상황입니다."라고 BIDV 관계자는 말했습니다.

MB 관계자는 "많은 소송의 경우 1심에서 소송이 완료되기까지 3~4년이 소요되어 막대한 연체료가 발생합니다. 경우에 따라 은행은 전염병과 같은 객관적인 요인으로 손실을 입어야 합니다. 이로 인해 신용 위험과 운영 비용이 증가합니다."라고 말했습니다.

베트남 은행협회 회장인 팜 또안 브엉(Pham Toan Vuong) 씨는 정부 전자신문과의 인터뷰에서 다음과 같이 말했습니다. 협회는 회원사들의 분쟁 처리 과정에서 겪는 어려움을 정기적으로 경청하고, 수집하고, 반영하고 있습니다. 흔하지는 않지만 많은 사례를 검토하고 공유된 경험을 공유함으로써 재발 방지를 위해 노력하고 있습니다.

Agribank의 관점에서 Pham Toan Vuong 씨는 다음과 같이 말했습니다. 이 은행은 전국적으로 거의 40년 동안 운영되어 왔으며 많은 민사 분쟁 사건을 처리해 왔습니다. 그 중 절반은 소송 단계이고 절반은 집행 단계입니다.

"절차와 법적 관점이 제거되면 처리 속도가 빨라져 은행과 사법부 모두의 부담이 줄어들 것입니다. 아그리뱅크(Agribank)는 대출 실행, 감정 절차 강화, 분쟁 위험 회피 등의 실무 경험을 통해 교훈을 얻었습니다. 은행협회는 신용기관이 대출 관리, 기록 관리, 특히 담보 대출 문제 처리에 있어 더욱 적극적으로 나서야 한다고 지적합니다. 차용인이 이용할 수 있는 허점을 만들고, 채무 상환 의무를 지연시키고, 법원 시스템의 부담을 가중시키는 은행 측의 오류를 최소화해야 합니다. 긍정적인 점은 개정된 신용기관법에 담보 자산 압류 메커니즘이 추가되었다는 것입니다. 아그리뱅크는 이 조항 덕분에 약 15만 건의 담보 자산을 처리할 수 있을 것으로 추산합니다. 하위 법률 지침 문서가 동시에 발행되고 적용되면 부실 채권 처리 절차가 투명해지고 상당히 단축될 것으로 예상됩니다."라고 팜 또안 브엉(Pham Toan Vuong) 씨는 말했습니다.

법적 원칙과 일관된 접근 방식

법무부 관계자는 2015년 민법이 권리와 의무의 균형을 보장하여 남용을 방지한다고 강조했습니다. 제9조와 제10조는 공익과 관련 당사자의 권리를 보호하기 위해 시민권 제한을 규정하고 있습니다. 예를 들어, 차용인이 통지 없이 거주지를 변경하는 경우 법원은 적절한 구제책을 적용할 수 있습니다.

이 법은 또한 담보거래 등록 규정을 통해 선의의 제3자를 보호합니다. 법률 문서에 이름이 등재된 사람은 처분권이 있는 주체로 간주되며, 선의의 거래자는 자신의 권리를 보호받습니다.

법무부는 "담보 계약"과 "담보 조치"를 명확하게 구분합니다. 담보 계약은 계약인 반면, 담보 조치(예: 저당권 또는 질권)는 집행 수단입니다. 담보 조치가 등록되지 않았더라도 공증 또는 인증을 받으면 계약은 유효합니다. 등록하지 않으면 우선변제권에만 영향을 미칠 뿐, 계약은 무효가 되지 않습니다. 이러한 이유로 저당권 계약을 무효로 선언한 일부 법원 판결은 잘못된 것으로 간주됩니다.

한편, 부이 홍 한 판사(호찌민시 인민법원 경제법원)는 은행들이 대출 신청 심사 단계부터 서류와 증빙 자료를 적극적으로 준비하고, 금리와 고객 통지 절차에 대해 투명하게 공개해야 한다고 말했습니다. 이러한 절차를 잘 이행하면 분쟁 해결 절차가 단축되고 법원의 부담이 줄어들 것입니다.

베트남 국가은행 임원들은 다음과 같이 지적했습니다. 미지급 이자에 대한 이자 계산은 필수적입니다. 이자는 자본 사용에 대한 수수료이며, 은행은 개인과 단체로부터 자금을 조달하고도 예금자에게 이자를 지급해야 합니다. 고객이 지불을 연체하는 경우, 민법 357조 및 468조에 따라 연 20%를 초과하지 않는 연체이자를 지불해야 합니다.

도안 타이 손 부지사는 또한 시행령 39/2016/TT-NHNN에 따라 채무 추심 순서가 규정되어 있다고 언급했습니다. 채무가 연체된 경우 원금을 먼저 추심하고 이자를 추심해야 하며, 이자가 연체된 경우 연체 이자를 먼저 추심하고 이자를 기한 내에 추심해야 합니다. 이러한 규정은 투명성을 보장하고 이자 중복 발생을 제한하기 위한 것입니다.

Các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với Tòa án gỡ vướng xử lý nợ xấu- Ảnh 2. — 국립은행 부총재 도안 타이 손이 워크숍에서 연설하고 있다 - 사진: VGP/HT

도안 타이 손(Doan Thai Son) 국립은행 부총재는 다음과 같이 단언했습니다. 효과적인 신용 분쟁 해결 메커니즘을 구축하면 모든 당사자, 특히 은행에 이익이 됩니다. 은행 자본은 주로 예금 동원을 통해 조달되므로, 은행은 예금자에게 상환을 보장해야 합니다. 따라서 분쟁이 신속하게 처리되면 자본이 신속하게 회수되어 예금자의 권리를 보호하고 대출 자본의 흐름을 유지하여 경제에 지속적으로 순환시키는 데 도움이 될 것입니다.

또한, 효과적인 분쟁 해결 메커니즘은 대출 금리 인하를 촉진하여 기업과 경제 모두에 이롭습니다. 은행이 분쟁 해결에 많은 자원을 투입할 필요가 없어지면 운영 비용이 절감되고 금리를 더욱 유연하게 조정할 수 있습니다. 이는 생산, 사업, 그리고 경제 성장 촉진에 기여합니다.

중앙은행 총재는 또한 다음과 같이 권고했습니다. 신용기관은 법원, 특히 사건을 직접 담당하는 판사의 권고를 받아들여 내부 절차를 개선하고 분쟁 발생을 최소화해야 합니다. 은행협회는 최고인민법원과 협력하여 관련 법률을 검토하고, 권고안을 제시하며, 관련 규정의 완성을 지원할 것입니다.

또한, 분쟁이 가장 많이 발생하는 분야인 재산 관련 규정에 대한 더욱 포괄적인 접근이 필요합니다. 재산 등록 및 처리에 관한 법 체계가 완성되면 분쟁 건수가 줄어들고, 판사들은 분쟁을 신속하고 투명하게 처리할 수 있는 충분한 기반을 확보하게 될 것입니다.

최고인민법원 부장판사 응우옌 반 티엔은 신용 분쟁 해결의 5대 핵심 요소로 담보 대출, 담보 거래 및 담보 범위, 금리, 제3자, 증거 처리 등을 꼽았습니다. 응우옌 반 티엔 부장판사는 법률 인식을 표준화하고 양측의 이해 상충을 방지하기 위해 은행, 협회, 법원 간의 긴밀한 협력이 필요하다고 강조했습니다.