반 달 전에 급여로 2,000만 동을 받은 탄 후옌은 계좌를 확인하니 아직 100만 동이 넘게 남아 있어서 놀랐습니다.
호찌민시 3군에 사는 27세 여성은 보름 만에 월급을 거의 다 쓸 수 없을 것 같아 "마치 도둑맞은 것 같았다"고 표현했습니다. 거래 내역을 확인해 보니, 후옌 씨는 곧 있을 여행을 위해 옷, 신발, 음식, 화장품, 항공권, 호텔 객실 등을 100건 이상 주문한 것으로 드러났습니다. 새벽에 소셜 미디어를 이용하던 그녀는 이 중 상당수를 "종료"했습니다.
이 여성 회사원은 송금 앱, QR 코드 스캔, 전자지갑 결제가 보편화되면서 약 3년 전부터 현금을 가지고 다니지 않는 습관을 갖게 되었습니다. 후옌의 모든 지출은 휴대폰으로 처리됩니다.
하지만 그 이후로 한 달에 1,000만 동만 쓰던 그 여자는 한 달이 끝나기 전에 돈이 떨어지는 일이 잦아졌습니다.
"눈에 보이지 않고 마음에도 없는 곳에서 돈을 쓸 줄 알았는데, 카드 긁는 기계나 송금 시스템이 곳곳에 있어서 더 많이 쓰게 됐어요."라고 후옌 씨는 말했다.
2024년 3월 초 호치민시에서 옷을 쇼핑하는 동안 Thanh Huyen이 QR 코드를 스캔하고 있습니다. 사진: 캐릭터 제공
2년 전만 해도 하이퐁 에 사는 40세 바오쩌우는 여전히 현금을 사용했습니다. 매달 월급을 받으면 한 아이의 어머니는 필요한 비용을 나눠 쓰고 나머지는 저축했습니다.
하지만 은행 계좌로 월급을 받은 후로 차우는 온라인 결제를 선호하기 시작했고, 이로 인해 그녀의 과학 관련 지출 계획은 물거품이 되었습니다. 부부는 매달 3천만 동(VND)의 총 급여 중 거의 50%를 저축할 수 있었지만, 이제는 매달 전액을 지출합니다. 전기세와 수도세부터 아이들 학비, 옷과 식비, 심지어 친구에게 돈을 빌려주는 것까지 모두 그녀가 직접 지불합니다.
"예전에는 뭔가를 살 때마다 지갑에 돈이 얼마나 남았는지 계산하고 살지 말지 고민하곤 했어요. 지갑에 돈이 점점 줄어드는 걸 보면 마음이 아팠죠. 하지만 지금은 원할 때마다 QR 코드를 스캔하거나 카드를 긁는데, 몇 번이나 결제가 완료되지 않는다는 메시지가 뜨고 나서야 계좌에 돈이 없다는 걸 알게 돼요."라고 차우 씨는 말했습니다.
이러한 현상은 하노이 베트남 국립대학교 경제대학의 전 강사인 도 민 꾸엉 준교수가 명명한 '무현금 효과' 입니다. 이는 현금을 사용하지 않을 때 더 많은 돈을 쓰는 경향이 있는 사람들을 일컫습니다.
금융 사이트 Nerd Wallet (미국)에 따르면, 현금은 가치가 부여된 유형의 종이 조각입니다. 지출할 때 지갑에서 돈이 사라지면 "결제의 고통"을 쉽게 느끼게 됩니다. 하지만 카드나 온라인 결제의 경우, 거래 내역이나 직불 카드 알림은 소비자가 걱정하거나 과소비를 계속하도록 만들지 않습니다.
Dun&Bradstre의 2023년 시장 조사에 따르면 사람들은 현금 대신 카드를 사용할 때 12~18% 더 많이 지출하는 경향이 있는 것으로 나타났습니다.
쿠옹 씨는 디지털 기술과 빠른 송금의 발전으로 많은 사람들이 무현금 결제를 선호하게 되었다고 말했습니다. 이는 기술을 적용하여 삶을 더욱 편리하고 풍요롭게 만들고자 하는 선진국들의 추세이기도 합니다.
비자가 최근 발표한 2023년 소비자 결제 태도 조사에 따르면 베트남 국민들이 현금을 전혀 사용하지 않는 기간은 평균 월 11일로, 2022년 대비 거의 4배 증가했습니다. 응답자의 56%는 현금을 덜 가지고 다녀서 지갑에 돈이 덜 들고 현금 지출도 줄었다고 답했습니다. 비자 데이터에 따르면 응답자의 62%는 QR 코드를 사용하는 것으로 나타났습니다. 베트남 국민들은 평균적으로 월 16회 이상 QR 코드를 스캔하는데, 이는 은행 카드를 사용할 때보다 12~13배 더 많은 수치입니다.
특히 베트남은 88%의 사람들이 비현금 결제를 이용하면서 동남아시아에서 가장 많은 비현금 결제를 이용하고 있으며, 새로운 전자 지갑이 가장 많이 성장하는 국가 중 하나입니다.
FiinGroup 데이터에 따르면 5명 중 4명 이상이 전자지갑을 정기적으로 사용하며, 이는 주로 젊은층(1981년~1996년생)과 고급 고객층입니다. State Bank 데이터에 따르면 2024년 1월 말 기준 베트남의 ATM 수는 약 21,000대로, 2023년 동기 대비 약 2% 감소했습니다. 명절이나 뗏(Tet) 연휴 기간에 ATM이 과부하되는 현상은 더 이상 발생하지 않습니다.
2024년 4월 하노이 탄쑤언 구의 한 커피숍에서 고객이 QR 코드를 스캔하고 직원이 거래 영수증을 사진으로 찍고 있다. 사진: Quynh Nguyen
"하지만 모든 문제에는 양면이 있습니다. 온라인 결제는 빠르고 편리하지만, 재정을 현명하게 관리하지 않으면 과소비나 빚에 빠지는 등 여전히 많은 위험이 있습니다."라고 쿠옹 씨는 말했습니다.
탄 후옌은 너무 많은 전자 지갑을 연동하고 무분별한 구매로 항상 빚더미에 시달렸고, 한 달을 버티기 위해 부모님께 돈을 빌리거나 친구에게 돈을 빌려야 하는 경우가 많았습니다. 그녀는 다시 현금으로 지출을 관리하려고 했지만, ATM을 찾아 돈을 인출하는 것이 어려웠고 돈을 잃을까 봐 두려워 일찍 포기했다고 말했습니다.
"현대 기술은 쇼핑을 편리하게 만들어 주지만, 동시에 돈을 모으는 것도 어렵게 만듭니다. 현금을 가지고 다니든 카드에 돈을 넣어 두든, 쉽게 꺼내서 다 쓸 수 있으니까요." 후옌 씨가 말했다.
바오 차우 씨는 은행 송금 외에도 쇼핑 취미를 즐기기 위해 신용카드를 사용합니다. 하지만 카드 사용 요건을 제대로 이해하지 못하고 빚을 늦게 갚으면서 이자가 급증했습니다. 한때는 지출을 제대로 관리하지 못해 최대 2천만 원의 벌금을 물어야 했습니다.
도 민 꾸옹 준교수는 과소비 외에도 온라인 송금 및 지불에 대한 의존으로 인해 많은 사람들이 잘못된 주소로 돈을 이체하거나, 잘못된 전화번호로 전화를 걸거나, 악성 코드가 포함된 이상한 링크에 접속하여 재산을 빼앗기는 피해를 입는 상황에 직면하게 된다고 경고했습니다.
하노이 탄쑤언 구에 사는 마이 안 씨는 온라인 결제로 바꾼 후 여러 번 돈을 잃었습니다. 가장 빈번했던 것은 20만 동을 썼는데 2,000만 동이 된 것입니다.
전문가들은 개인에게 50-30-20 규칙에 따라 돈을 관리하라고 조언합니다. 즉, 월급의 50%는 필수품에, 30%는 재량 지출에, 20%는 저축과 투자에 사용해야 한다는 뜻입니다. 이 금액들은 따로 관리해야 하며, 합쳐서는 안 됩니다.
"그러나 현금을 사용하거나 돈을 여러 장의 카드로 나누는 등의 극단적인 해결책은 권장해서는 안 됩니다. 카드가 많을수록 지출이 늘어나고, 신용카드를 사용하는 사람조차도 제때 갚지 않으면 빚을 지게 될 수 있기 때문입니다."라고 쿠옹 씨는 말했습니다.
전문가들은 또한 은행 카드를 사용하기 전에 각 카드의 특징과 용도를 명확하게 이해하는 것이 최선이라고 말했습니다. "빚을 지는" 대신 과학적 발전이 삶에 도움이 되도록 하세요.
호치민시에 사는 30세의 안 씨는 모든 비용을 카드로 지불하다 보니 빚에 시달렸습니다. 하지만 이제는 35세 전에 집을 살 수 있도록 저축을 늘리고자 지출을 조절하기 시작했습니다.
그는 월급을 받을 때마다 돈을 따로 모아둡니다. 그는 생활비의 30%를 카드에 넣어두고 정해진 금액 내에서만 사용합니다.
"이 방법은 제 돈을 효과적으로 관리하는 데 도움이 됩니다. 돈이 부족해지면 무모하게 사고팔지 않고 언제 멈춰야 할지 알게 되죠."라고 The Anh은 말했습니다.
퀸 응우옌
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