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은행의 부실채권을 3% 이하로 줄이기 위한 해결책은 무엇일까?

2025년 1월 현재 은행업계 전체의 부실채권 비율은 4.3%인데, 이 비율을 3% 이하로 낮추는 방법은 많은 사람들의 관심사입니다.

Báo Công thươngBáo Công thương06/06/2025

법적 틀을 구축하는 것이 필요합니다.

결의안 42/2017/QH14는 제정 이래로 담보자산 압류권에 대한 규정, 법원에서 담보자산을 처리하고 분쟁을 해결하는 데 적용되는 법적 절차, 발생한 이자 처리에 대한 규정 및 지침 등을 통해 신용기관이 부실채권을 보다 효과적으로 처리할 수 있도록 돕는 중요한 법적 진전이었습니다.

결의안의 주요 획기적 진전은 부실 채권을 시장 가격에 매각할 수 있도록 허용하여 부채의 실제 가치를 반영함으로써 부채 거래 속도를 높이는 것입니다. 이는 향후 부채 거래소 구축의 전제 조건입니다. 특히, 이는 국유 상업은행들이 과거 주요 장벽이었던 "국가 자산 손실"과 관련된 법적 위험에 대해 더 이상 우려하지 않도록 해줍니다.

Giải pháp nào để nợ xấu ngân hàng giảm xuống dưới 3%?
2025년 1월 기준, 전체 은행권의 부실채권 비율은 4.3%입니다. 예시 사진.

42호 결의안은 시행 6년 만에 채권자, 특히 상업은행과 담보자산 취급회사에 담보자산 취급과 관련된 추가 권한을 부여하여 부실채권과 담보자산 처리 기간을 단축하고 경제 내 신용자본 유입을 촉진하는 데 기여하는 측면에서 뚜렷한 효과를 보였습니다.

그러나 2024년 1월 1일 이후 이 결의안이 공식적으로 만료됨에 따라, 지금까지 달성된 긍정적 효과를 유지하고 확대하기 위한 새로운 법적 체계 마련이 시급히 요구되고 있습니다. 특히 최근 결의안 42의 합법화가 논의되고 있습니다.

베트남 국제 중재 센터(VIAC) 중재자이자 ANVI 로펌 이사인 Truong Thanh Duc 변호사에 따르면, 부실채권 정리 시범 운영에 관한 결의안 42/2017/QH14가 만료된 후, 결의안 42에 따라 허용되었던 담보자산 압류 수단을 상실하면서 신용기관 시스템은 거의 "고착"되었다고 합니다. 실제로 담보자산 압류권을 합법화해야 할 필요성이 매우 큽니다.

정부는 2025년까지 최소 8%의 성장을 목표로 하고 있으며, 은행 부문이 경제 활성화의 중요한 지렛대가 될 것으로 예상됩니다. 결의안 42호가 만료되고 은행 부문의 부실채권 비율이 여전히 높은 상황(2025년 1월 기준 4.3%)에서 부실채권 문제를 해결하기 위한 공식적인 법적 체계 마련이 시급합니다.

VnDirect에 따르면, 42호 결의안의 규정을 합법화하면 "불량 채권 혈전"이 해소되었을 때 신용 기관이 신용을 제공하는 데 더 안전하다고 느낄 수 있으며, 사람과 기업의 차입 비용을 줄이는 데에도 기여할 것입니다.

금융 전문가들에 따르면, 신용기관법 일부 조항을 개정·보완하는 법안 초안이 이번 회기 심의를 위해 제15대 국회 에 제출될 예정입니다. 이 법안이 통과될 경우, 기존 결의안보다 안정성과 지속성이 더욱 강화될 것으로 예상됩니다. 첫째, 적용 범위가 확대됩니다. 기존 결의안 42호는 2017년 8월 15일 이전까지만 적용되던 부실채권 발생 시점과 관계없이 모든 부실채권에 적용됩니다.

둘째, 신용기관의 권한을 강화한다. 담보자산에 대한 압류 및 환수 권한을 강화한다(행정위반 시 담보자산 환수 규정 신설). 이를 통해 채무 정리 절차를 신속하게 진행하는 데 도움이 된다.

셋째, 분쟁에 대한 법률 적용의 우선순위: 담보자산의 압류, 압류 및 반환에 관한 규정이 완전히 성문화되면, 진행 중인 형사소송과 관련된 경우를 제외하고 신용기관법이 민사 및 행정 분쟁에서 우선적으로 적용될 것입니다.

부실채권 정리를 합법화하면 부실채권을 줄이고 차입 비용을 낮추는 데 도움이 됩니다.

신용기관법(2024)은 제42호 결의안 내용 중 부동산사업으로서의 담보자산 취급, 신용기관의 부실채권 매각 시 발생이자, 차액의 배정, 채권거래 및 취급기관 등에 대한 내용을 일부 법제화하였지만, 아직 법제화되지 않은 중요 내용 3가지는 다음과 같다. 담보자산 압류권(신용기관법 제210조 제6항의 경과규정 제외), 집행대상자의 담보자산 압류에 관한 규정, 형사사건에서 증거로서의 담보자산 반환에 관한 규정.

따라서 42호 결의안이 만료되면 위 3개 조항과 관련된 규정은 더 이상 적용되지 않아 부실채권 및 부실채권 담보 처리에 제한이 발생하고, 취약 신용기관의 구조조정 과정에 부정적인 영향을 미치며, 이러한 부채가 상위 부채 그룹으로 이동하기 전에 부채를 상환하기 위한 자산 유동화 과정이 지연되어 조달 비용이 증가하고 개인과 기업이 신용을 이용할 수 있는 능력이 제한됩니다.

VnDirect는 결의안 42호의 세 가지 조항을 합법화하면 은행업의 부실채권 비율을 3% 미만으로 낮추는 데 도움이 될 것으로 보고 있습니다. 2025년 1월 기준, 전체 은행의 부실채권 비율은 4.3%였으며, 이는 일부 부실은행과 특수은행에 집중되어 있었습니다.

2017~2021년 제42호 결의안 발효 기간의 경험을 토대로, 담보부채의 강력한 처리 덕분에 시행 첫 해에 업계 전체의 부실채권 비율이 크게 감소할 것으로 예상됩니다.

또한, 합법화는 정부 지침에 따라 기업과 개인의 차입 비용을 줄이는 데에도 도움이 됩니다. 명확하고 투명한 규제는 채무 추심 기간을 단축하고, 채무 처리 비용, 대손충당 비용, 그리고 은행의 위험을 줄여줍니다. 부실 채권 위험 비용이 감소하면 은행은 금리를 인하하여 고객이 자본을 더 쉽게 이용할 수 있도록 지원할 수 있습니다.

담보 압류권의 합법화는 부실채권 처리 기간을 단축하고 비용을 절감할 것으로 예상됩니다. 또한, 이러한 합법화는 부실은행의 구조조정에 있어 강제이체를 받는 금융기관에도 도움이 될 것입니다.
두이 민

출처: https://congthuong.vn/giai-phap-nao-de-no-xau-ngan-hang-giam-xuong-duoi-3-391209.html


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