부실채권 정리에 관한 결의안 42호의 합법화

보다 지속 가능한 방식으로 부실채권 처리

10월 15일 발효된 결의안 42호의 최근 법제화는 부실채권 정리를 위한 법적 틀을 처음으로 마련했습니다. 일정 기간 동안 한시적으로 시행되었던 이전 시범 사업에서, 이번 결의안의 주요 조항들은 이제 신용기관법에 명확하게 정의된 메커니즘으로 자리 잡았습니다. 따라서 신용기관은 이전처럼 결의안 42호의 만료일을 기다릴 필요 없이, 채무 정리 절차를 가속화하기 위해 담보를 적극적으로 압류하고 처리할 수 있는 권한을 공식적으로 부여받았습니다.

실제로 시범 사업 기간인 2017년부터 2023년까지 6년간 443조 동(약 1조 4천억 원)의 부실채권이 처리되었으며, 이는 해당 제도가 시행되기 전인 2012년부터 2017년까지의 기간보다 2.5배 증가한 수치입니다. 부실채권 처리 업무의 양적 측면뿐만 아니라 질적 측면도 더욱 지속 가능한 방향으로 전환되고 있습니다.

호치민 시 중심가에 위치한 한 매장이 아직 임대 중이며 운영되고 있습니다. 이 매장은 10년 넘게 대출 담보로 사용되어 부실채권이 되었습니다. 부실채권 매입 계약은 약 6년 전인 2019년에 체결되었지만, 현재까지 처리가 완료되지 않았습니다.

돈을 빌릴 때 신용 계약서에는 차용인이 부동산을 넘겨주고 은행과 협조하여 부동산을 처리해야 한다는 조항이 있지만, 실제로는 차용인이 협조하지 않아 은행과 채무 처리 회사가 소송을 제기하는 경우가 많습니다.

베트남 자산관리공사(VAMC) 이사회 임원인 도 지앙 남(Do Giang Nam) 씨는 "고객들이 협조하지 않고, 미루고, 고의로 분쟁을 일으키고, 자산을 인도하지 않기 때문에 처리하기 어려운 자산들이 있습니다. 이로 인해 VAMC 산하 신용기관들은 많은 시간과 노력을 낭비하고 있습니다. 신용기관법이 정식 발효되고 정부가 몰수 자산 조건에 대한 지침을 발표하면, VAMC는 관련 법률 규정에 따라 담보 자산의 몰수 및 처리를 진행할 수 있는 완전한 법적 근거를 확보하게 될 것입니다."라고 말했습니다.

통계에 따르면, 신용기관의 담보 압류를 허용하는 결의안 42호가 발효된 2017년부터 2023년까지 차용인의 채무 상환 의식은 22.8%에서 36.4%로 증가했습니다. 결의안 42호가 2023년 말 만료됨에 따라 이 문제에 대한 법적 공백이 발생했습니다. 따라서 이 규정의 공식 제정은 부실채권 처리의 효율성을 높일 것으로 예상됩니다.

베트남 은행협회(Vietnam Banking Association)의 응우옌 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 사무총장은 "이를 통해 차용인의 부채에 대한 책임감이 높아집니다. 부채를 갚을 수 없는 경우, 자발적으로 자산을 양도하거나 경매를 통해 부채를 상환할 수 있습니다. 극단적인 경우, 은행은 자산을 압류할 수도 있습니다. 고객의 부채 상환 및 법규 준수 의식이 높아지고, 부실 채권의 회수 및 처리가 한 번에 해결될 것입니다. 하지만 더 중요한 것은, 이를 통해 막힌 자본 흐름이 다시 유통될 수 있다는 것입니다."라고 말했습니다.

29개 은행의 2분기 재무 보고서에 따르면, 23개 은행의 부실채권 잔액이 증가했습니다. 따라서 부실채권 정리 규정이 정식으로 시행되면, 법적 근거가 마련되어 금융기관이 부실채권 비율을 안전 기준치 내로 유지하는 데 도움이 될 것입니다.

Luật hoá Nghị quyết 42 xử lý nợ xấu - Ảnh 1. — 결의안 42는 신용기관 시스템이 부실채권 처리 역량을 개선하기 위한 도구로 이해될 수 있습니다.

부실채권 정리 추진

사실, FiinGroup에 따르면, S&P 글로벌 레이팅스가 최근 베트남 상업은행 3곳의 신용등급을 상향 조정한 근거 중 하나는 법적 틀의 완성과 결의안 42의 법전화에서 비롯된 것입니다.

결의안 42는 신용기관 시스템의 부실채권 처리 역량을 강화하기 위한 도구로 이해될 수 있습니다. 그러나 이제 이 도구가 마련되었으므로, 앞으로 어떻게 효과적으로 활용할지는 신용기관 스스로의 과제가 될 것입니다.

임시적으로 상위 8개 은행으로 불리는 4개 국유 상업은행과 4개 주식회사 상업은행은 42호 결의안 시행 후 부실채권 회수율이 평균 8%에서 45%로 뚜렷하게 개선된 반면, 중소형 은행의 경우 42호 결의안 시행에도 불구하고 이 비율은 여전히 0~10%에 불과합니다.

FiinRatings 분석 이사인 Le Hong Khang 씨는 다음과 같이 말했습니다. "빅 4의 담보 자산은 부동산이기 때문에 관리가 매우 용이합니다. 반면, 중견 및 취약 상업은행 그룹은 적법성을 보장하지 못하는 경우가 있습니다. 상업은행의 담보 자산의 질과 위험 감수 성향은 신용기관의 내부 역량에 따라 크게 좌우되는 매우 중요한 요소임을 알 수 있습니다."

ANVI 로펌의 Truong Thanh Duc 이사는 "대출 평가 단계부터 대출 관리까지 모든 단계를 잘 수행하면 부실채권 처리에 대해 잘 알 수 있습니다."라고 말했습니다.

은행은 처음부터 위험 감수성과 담보 품질을 선택해야 할 뿐만 아니라, 담보 회수 및 인계 프로세스에 대한 표준을 마련하고 이를 홍보해야 합니다.

도 호아이 린(Do Hoai Linh) 부교수(국가 경제 대학교 은행금융연구소)는 "담보 자산 회수는 항상 갈등을 야기할 수 있는 활동입니다. 은행과 신용 기관은 전문성과 기술적 역량뿐 아니라 협력 정신을 갖춘 채권 회수팀을 양성하여 갈등을 최소화해야 합니다."라고 말했습니다.

전문가에 따르면, 은행들이 새로운 규정에 따라 부실채권 처리 절차를 조정할 시간을 갖기 위해서는 결의안 42가 실제로 상당한 영향을 미치려면 적어도 2026년 하반기가 걸릴 것입니다.

세계적으로 소송 외 담보 처리 메커니즘의 합법화는 여러 국가와 지역에서 시행되고 있습니다. 예를 들어, 홍콩에서는 소송 제기 없이 담보 자산을 압류하고, 특정 조건 하에서는 매각할 수 있는 권리가 있습니다. 또한 호주에서는 13년 전인 2012년에 발효된 법률이 법이 허용하는 모든 방식으로 담보 자산을 압류할 수 있는 권리를 규정하고 있습니다. 이는 베트남이 올바른 방향으로 나아가고 있으며 국제 관행과 비교하여 법적 격차를 점차 줄여나가고 있음을 보여줍니다.

베트남 경제에서 담보를 처리하고 회수할 수 있는 메커니즘을 갖추면 은행은 상당한 시간과 비용을 절약할 수 있으며, 이를 통해 대출 금리를 현재 낮은 수준으로 유지할 수 있는 여력을 확보할 수 있습니다. 더 넓게 보면, 핵심은 전체 은행 시스템의 장기적 회복력을 강화할 수 있도록 자본 적정성 비율을 유지하는 것입니다. 따라서 경제 성장 수요를 충족하기 위해, 특히 급속한 신용 성장이라는 맥락에서 자본 완충력을 지속적으로 강화하기 위한 추가적인 메커니즘이 여전히 필요합니다.

출처: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm