개인용 QR코드가 널리 보급됨: 디지털 결제 생태계의 큰 '병목 현상'

QR 결제 인프라에는 허점이 있습니다.

최근 몇 년 동안 베트남의 디지털 결제 흐름은 "어지러울 정도로" 빠른 속도로 변화하고 있습니다. 작은 노점, 노점 카페, 전자상거래 플랫폼에 이르기까지 QR 코드는 점점 더 많이 등장하며 현대 결제 거래의 "공통어"가 되고 있습니다. QR 코드의 편리함, 속도, 그리고 대중성은 소비자들을 새로운 결제 환경으로 이끌고 있으며, 화면 터치 한 번으로 기존 거래 과정 전체를 대체할 수 있습니다.

11월 19일, VnEconomy가 베트남 중앙은행 결제부, 베트남 국립결제 주식회사(NAPAS) 및 관련 기관과 공동으로 주최한 "QR 코드 결제: 투명성과 무한한 경험" 워크숍에서 산업통상부 국내시장관리개발국 시장관리국 부국장 응우옌 득 레(Nguyen Duc Le)는 QR 결제가 단순한 편의 기능을 넘어 전자상거래와 국내 시장 활성화의 핵심 요소로 자리 잡았다고 강조했습니다. 그는 QR 코드를 "편리하고 대중적이며 신뢰할 수 있는 도구로, 사람들은 스마트폰만 있으면 거래할 수 있고, 소규모 사업자는 추가 장비 투자 없이 QR 코드만 인쇄하면 결제를 받을 수 있다"고 설명했습니다.

*산업통상부 국내시장관리개발국 시장관리국 부국장 응우옌 득 레(Nguyen Duc Le) 씨가 워크숍에서 발표를 하고 있다. 사진: 란 안(Lan Anh)*

레 씨는 거래 신뢰도를 강조했습니다. 코드를 스캔하면 구매자가 지불 금액을 명확하게 볼 수 있어 혼란을 줄일 수 있습니다. 소규모 소매 상품의 경우, 잔돈을 다룰 필요가 없기 때문에 거래 속도가 크게 향상됩니다. 또한, 관리 측면에서 QR 코드는 거래 투명성을 높이고 은행 시스템과 시장 관리 기관에 정확한 데이터를 제공하는 데 도움이 됩니다. 그는 무현금 결제가 긍정적인 소비자 심리를 조성하여 사람들이 계좌 결제 시 더 편안하게 소비할 수 있다고 생각합니다.

하지만 그 인기 뒤에는 시장의 문제점이 있습니다. 모든 기업에 만연한 개인 QR 코드 사용 습관, QR 브랜드 간의 연결성 부족, 원활한 거래 데이터 부족, 도시와 농촌 간의 디지털 격차가 점점 더 뚜렷해지고 있습니다. 디지털 결제의 성장률이 너무 높아서 관리 기관, 기술 기업, 은행이 함께 앉아 중요한 질문에 답해야 합니다. QR 생태계를 투명하고 안전하게, 국제 표준에 따라 운영하려면 어떻게 해야 할까요?

Pham Anh Tuan 국장은 데이터가 급격히 증가했지만 QR 결제 인프라에는 여전히 보완해야 할 허점이 있다고 말했습니다. 현재 대부분의 결제 승인 기관은 상품 및 서비스 대금 수령을 위해 개인 QR 코드를 사용하고 있습니다. 편의성, 수수료 없음, 계약 없음 등의 장점은 QR 결제의 확산에 기여하지만, 매출 집계, 소비자 보호, 국경 간 연결, 투명한 세무 관리 기반 구축 등의 어두운 측면도 있습니다.

팜 안 투안 씨는 QR 코드 브랜드 간의 연결성 부족으로 인해 각 브랜드가 마치 "기술적 오아시스"처럼 작동하여 고객에게 불편을 초래하고 시장이 분열되고 있다고 솔직하게 지적했습니다. 그는 " 태국, 라오스, 캄보디아와 연결되었지만, 국경 간 거래 규모는 여전히 수요에 미치지 못하고 있습니다." 라고 말하며, 이러한 격차가 시장에 영향을 미치고 있으며, 매우 강력한 성장 모멘텀을 잃지 않기 위해서는 표준화가 필요한 상황이라고 강조했습니다.

*베트남 국립은행 지불국장 Pham Anh Tuan 씨가 연설하고 있습니다. 사진: Lan Anh*

QR 송금을 QR 결제로 빠르게 "업그레이드"하세요

이 문제와 관련하여 BIDV 카드 및 운영 센터 이사인 판 티 탄 난(Phan Thi Thanh Nhan) 씨는 기술, 비용, 그리고 습관적인 문제들을 직접적으로 지적했습니다. 난 씨는 무료 개인 QR 코드에서 수수료(약 0.8~1%)가 있는 QR 페이로 전환해야 하는 소상공인들의 가장 큰 어려움은 바로 이러한 사고방식이라고 말했습니다. "무수수료" 모델은 너무 강한 습관을 형성하는 반면, QR 페이는 투명하고 표준화되었으며 결제 시스템이 잘 되어 있고 구매자를 보호하지만, 많은 소상공인들이 망설이게 만듭니다.

Nhan 씨는 비용 문제뿐만 아니라 전자지갑과 은행 간의 "연결 병목 현상"도 지적했다. 전자지갑은 어디에서나 결제가 가능해야 하지만, 은행은 고객이 전자지갑에 돈을 입금할 때 추가 수수료를 지불하고 싶어 하지 않는다. 동시에, 국경 간 결제는 특히 자금세탁 방지 측면에서 높은 위험 관리 기준을 요구하기 때문에 시스템은 더욱 엄격한 절차를 마련해야 한다.

그녀에 따르면 QR Pay로의 전환이 가능하려면 은행, NAPAS, 소규모 사업자가 비용을 분담해야 하며, 국가은행의 감독과 규제가 더 투명해야 합니다.

*워크숍 "QR 코드 결제: 투명성과 무한한 경험". 사진: Lan Anh*

기업 고객과의 최전선에서 KiotViet Technology Joint Stock Company의 부사장인 도 투안 아인(Do Tuan Anh) 씨는 30만 명이 넘는 판매자가 플랫폼을 사용하면서 KiotViet은 단 2년 만에 전체 시스템 거래량이 42% 이상 증가했으며, QR 코드 거래량은 7,050만 건에서 2억 4,370만 건으로 약 3.5배 증가했다고 밝혔습니다. 투안 아인 씨는 하노이 , 호치민, 다낭의 디지털화 격차가 QR 코드의 비중이 큰 반면, 많은 지역과 코뮌은 여전히 0.5% 미만이라고 지적했습니다. 이는 전환 가능성이 매우 크다는 것을 보여줍니다.

실제 구현을 위해 그는 세 가지 솔루션을 제안했습니다. QR Pay 시스템을 안정적이고 일관되게 만들기 위해 통합 API 기술, KYC 프로세스 및 인터페이스를 표준화합니다. 처음부터 비용을 투명하게 공개하고 절차를 간소화하여 100% 온라인을 목표로 합니다. 실제 구현을 지원하고 KiotViet 인터페이스에 대한 직접 지침, 현지 지원을 제공하며 은행 및 세무 당국과 협력하여 기업을 교육합니다.

투안 안 씨는 QR Pay가 동기식으로 배포되면 세무 부문에서 "투명하고 체계적이며 검증 가능한 데이터 소스"를 확보하게 되어 수동 확인을 줄이고 위험 분류를 강화하는 데 도움이 될 것이라고 강조했습니다.

위에서 언급한 문제에 직면하여, 지불 부서의 Pham Anh Tuan 이사는 관리 기관이 여러 가지 해결책을 모색하고 있다고 말했습니다.

첫째, 결제 서비스 제공업체/결제 중개업체는 개인과 기업의 증가하는 요구를 충족하기 위해 결제 승인 단위 네트워크 확장에 집중해야 합니다. 결제 승인 단위가 송금 시 QR 코드 대신 QR 코드를 사용하여 결제하도록 장려하는 조치가 마련되어 있습니다.

둘째, 다양한 QR코드 제공 브랜드 간 결제 상호운용성을 강화하여 고객에게 결제 편의성을 제공합니다.

셋째, 중국, 한국, 싱가포르, 인도, 대만(중국), 말레이시아 등 다른 국가와의 연결을 구현하는 방향으로 나아갑니다.

넷째, 고객에게 서비스에 대한 정보를 제공하기 위해 소통을 확대하고, 결제 수락 부서 직원에 대한 교육을 강화하여 고객이 QR 코드를 통해 양자 간 소매 결제 서비스를 식별하고 올바르게 사용할 수 있도록 보장합니다.

국가은행에 따르면, 올해 첫 9개월 동안 베트남의 비현금 결제 시스템은 178억 건 이상의 거래, 총 260조 VND(동) 이상의 금액을 기록하며 건수는 43.32%, 금액은 24.23% 증가했습니다. 이 중 인터넷 거래는 34억 건을 돌파했고, 휴대전화 거래는 115억 건을 넘어섰으며, 소매 결제의 주요 결제 수단인 QR 코드는 3억 3,700만 건을 돌파하며 건수는 61.63%, 금액은 150.67% 증가했습니다.

출처: https://congthuong.vn/qr-ca-nhan-tran-lan-nut-that-lon-trong-he-sinh-thai-thanh-toan-so-431197.html