예금보험법을 개정하여 각 시기의 신용기관 제도의 실제 상황에 맞는 유연한 예금보험료 제도를 적용할 수 있는 법적 근거를 마련합니다.

예금보험법(개정안) 초안 제출에서 중앙은행(SBV)은 예금보험법(SI)이 시행된 지 12년이 지난 지금, 달성한 성과 외에도 해결해야 할 어려움과 문제점이 발생했으며, 이를 위해 SI 수수료 규정을 개정하고 보완해야 한다고 밝혔습니다.

기간별 유연예금보험료 제도

예금보험법 초안(개정)은 다음과 같이 제안합니다. 국가은행 총재는 예금보험료 수준을 정하고, 베트남 신용기관 시스템의 특성에 따라 각 기간 동안 예금보험료 수준을 동일 수준으로 적용하거나 차등 적용할 것을 규정합니다. 이는 각 기간 동안 신용기관 시스템의 실제 상황에 따라 유연한 수수료 메커니즘(동일 수준 또는 차등 적용)을 적용하기 위한 법적 근거를 마련하기 위한 개정안으로 간주됩니다. 동시에 예금보험료 결정 권한을 국가은행 총재에게 분산합니다. 한편, 현행 예금보험법의 규정에 따라 총리는 예금보험료 프레임워크를 정하고, 국가은행은 이러한 기관의 평가 및 분류 결과에 따라 예금보험에 참여하는 기관에 대한 구체적인 예금보험료 수준을 정해야 합니다.

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전문가들은 제안된 개정안과 보충안을 평가하며, 예금보험료 규제 권한을 중앙은행 총재에게 분산하는 것은 당과 국가의 권한 분산 및 위임을 촉진하는 정책에 부합할 뿐만 아니라, 중앙은행의 권한, 기능 및 임무와도 부합한다고 밝혔습니다. 중앙은행은 신용기관 제도를 검사 및 감독하는 기능을 가진 국가 관리 기관이며, 예금보험 업무에 대한 국가 관리 기관이기도 합니다. 따라서 중앙은행은 예금보험료 수준을 규제하고, 실제 상황에 따라 동일하거나 차등적인 예금보험료를 적용할 충분한 필요 근거를 갖추고 있습니다.

또한, 규정은 다음 사항을 근거로 유연하게 운영됩니다(국립은행 총재는 동일 등급의 예금보험료 적용을 규제하거나 각 시기별 신용기관 제도의 특성에 따라 차등 적용).

첫째, 정액 수수료 제도와 차등 수수료 제도는 각기 장단점을 가지고 있습니다. 절대적인 우위를 가진 수수료 제도는 없습니다. 따라서 차등 수수료 제도(등급이 낮고 위험도가 높은 신용기관은 더 높은 수수료를 부담해야 하고, 등급이 높고 안정적인 신용기관은 더 낮은 수수료를 부담해야 함)는 시장 원리에 부합하고, 신용기관의 지배구조 개선 및 신중하고 안전한 운영을 유도하여 예금보험료를 낮출 수 있다는 장점이 있습니다. 그러나 차등 수수료 제도는 신용등급이 낮고 재무 상황이 어려운 신용기관일수록 더 높은 수수료를 부담해야 한다는 단점이 있어, 신용등급이 낮은 신용기관의 운영을 더욱 어렵게 만들 수 있습니다.

둘째, 예금자들이 예금보험제도에 대한 인식이 부족한 상황에서, 차등 수수료를 즉시 적용하는 것은 예금자들의 행동에 직접적인 영향을 미칠 수 있습니다. 예금자들이 저신용기관에서 대량으로 자금을 인출하여 고신용기관으로 옮겨갈 위험이 있기 때문입니다. (예금보험료 산정에 사용되는 등급 정보는 완전히 기밀로 유지될 가능성이 낮기 때문입니다.) 따라서 차등 수수료 제도로의 전환은 시장 관행을 고려하여 신중하게 계산되어야 합니다.

현재 베트남은 정액 예금보험료 체계(예금보험 참여기관의 모든 보험예금의 평균 예금잔액에 대해 연 0.15%의 수수료율)를 적용하고 있습니다. 현재 이러한 예금보험료 체계는 베트남 금융기관의 운영 관행과 부합하며, 베트남 예금보험의 운영준비금의 꾸준한 증가에 기여하고, 부실금융기관의 보험료 납부 및 관리에 중요한 재원으로 활용되고 있습니다.

국제 관행에 따르면 정액 또는 차등 보험료를 적용하는 국가의 수는 상당히 고르게 나타납니다. 국제예금보험협회(IADI)의 2024년 연례 조사에 따르면, 예금보험료에 대한 질문에 응답한 110개 예금보험사 중 50개 예금보험사(46%)는 정액 보험료를, 52개 예금보험사(47%)는 차등 보험료를, 그리고 8개 예금보험사(7%)는 정액 보험료와 차등 보험료를 모두 적용했습니다. 이러한 균형은 각국이 자국에 적용하기 전에 각 보험료 체계의 장단점을 신중하게 고려한다는 사실을 반영합니다.

따라서 예금보험법 개정안의 내용은 베트남 신용기관 제도의 특성을 살려 각 기간에 적합한 균일하거나 차등화된 수수료 체계를 적용하는 유연성을 보장합니다.

국립은행의 특별대출을 상쇄하기 위해 예금보험료를 인상합니다.

예금보험법 개정안은 다음과 같이 규정하고 있다. 예금보험기관이 국가은행으로부터 특별대출을 받는 경우, 예금보험기관은 국가은행으로부터의 특별대출을 보상하기 위한 예금보험료 인상 계획을 수립하여 국가은행에 제출하여 심의 및 결정을 받아야 한다 .

동시에 초안법은 국가은행의 특별대출에 대한 규정을 다음과 같이 제안한다. 예금보험기구는 특별대출을 상쇄하기 위해 예금보험료를 인상하는 계획을 수립해야 한다. 자금을 사용하여 신용기관의 특별대출을 상환하고, 예금보험기구가 보유한 유가증권을 매각하여 얻은 수익과 특별대출을 받은 신용기관의 자산을 청산하여 얻은 수익과 예금보험료를 사용하여 국가은행에 대한 특별대출의 우선 상환을 처리해야 한다.

위 제안은 2024년 신용기관법 조항과 연계되도록 마련되었습니다. 또한, 초안 법률 조항에 따르면 베트남 예금보험공사는 운영준비금이 예금자에게 지급하기에 부족할 경우에만 국가은행에서 특별 차입을 허용합니다. 따라서 수수료 인상은 특수한 상황에서만 적용되며, 이를 통해 베트남 예금보험공사가 재정 계획 수립, 자본 재원 균형 조정, 예금자 지급 능력 확보, 그리고 국가(국가은행) 대출 상환을 위한 신속한 적립 등에서 더욱 유리한 조건을 확보할 수 있는 기반을 마련합니다.

전문가들에 따르면, 은행 활동은 원칙적으로 연쇄 효과를 내며 "도미노" 효과를 낳습니다. 한 은행의 파산은 연쇄적인 인출로 이어져 다른 은행의 안전에 영향을 미칠 수 있습니다(다른 은행들이 안전하고 건전하게 운영되더라도 마찬가지입니다). 따라서 운영준비금이 예금자에게 대규모 지급하기에 충분하지 않을 경우, 나머지 건전한 은행들은 예금자의 신뢰를 확보하기 위해 추가 수수료를 납부해야 합니다. 이를 통해 건전한 은행에서 대량 인출이 발생하는 상황을 방지할 수 있습니다. 이는 시장 자원을 활용하여 시장 문제를 해결하고 국가 예산의 사용을 제한하는 원칙을 보장합니다. 이러한 수수료 인상은 베트남 예금보험공사의 국가은행 대출금 보전 계획에 따라 일정 기간 동안만 적용되며, 장기간 시행되지는 않았습니다.

예금보험에 관한 국제 기준에 따르면, 예금보험제도의 비상자금 조달 방안을 법률 또는 관련 규정에 명시할 것을 권고합니다. IADI가 2024년 비상사태 대비 예금보험기관의 추가 또는 예비자금 조달 방안을 연례 조사한 결과, 108개 예금보험기관 중 76개(70.3%)가 추가 예금보험료 징수 방안을, 16개(14.8%)가 선납 예금보험료 징수 방안을 보유하고 있다고 답했습니다.

예금보험료 납부 연기

예금보험법 초안은 또한 특별관리대상 금융기관(KSDB)이 미납 예금보험료, 연체금 및 특별관리대상 시점 이전에 발생한 연체금(있는 경우)의 납부를 일시적으로 유예할 수 있도록 허용하도록 제안하고 있습니다. 특별관리대상 금융기관은 구조조정 계획에 따라 유예된 금액을 전액 상환할 계획을 수립하여 관할 당국에 승인을 받아야 합니다.

전문가들은 이 제안을 평가하며, 신용기관법 제166조 제3항에 "특별관리 대상 신용기관은 예금보험료 납부 의무가 면제된다"고 명시되어 있다고 지적했습니다. 그러나 현행법은 신용기관이 특별관리 대상에 포함된 경우 예금보험료 납부 유예를 규정하고 있지 않습니다. 실제로는 신용기관이 특별관리 대상에 포함된 후 재정난에 빠져 특별관리 대상에 포함되기 전에 납부해야 했던 예금보험료를 납부하지 못하는 경우가 발생합니다. 이 경우, 해당 신용기관은 예금보험료 납부 부담과 연체료 납부 의무를 지게 되지만, 신용기관은 예금보험료 납부 여력이 없습니다.

전문가들에 따르면, 미납 또는 연체된 예금보험료 납부를 특별 관리 대상에 포함하기 전에 연기하는 규정은 예금보험 가입 기관이 운영을 재개할 수 있는 시간을 확보하는 데 유리한 조건을 제공할 뿐만 아니라, 예금보험 기관이 미납 수수료를 보다 합리적인 방식으로 적극적으로 모니터링, 처리 및 징수할 수 있도록 지원합니다. 연기된 수수료는 소멸되지 않지만, 금융기관은 관할 당국에 승인을 위해 제출하는 구조조정 계획에 연기된 금액을 전액 상환할 계획을 수립해야 합니다.

출처: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html