Adalah disyorkan bahawa pelanggan tidak boleh meminjam lebih daripada 10% daripada ekuiti bank.

Dalam Seksyen 1 dan Seksyen 2, Perkara 136 Draf Undang-undang mengenai Institusi Kredit (CI) yang dipinda mengenai Had Kredit menetapkan: “1. Jumlah baki kredit tertunggak untuk pelanggan tidak boleh melebihi 10% daripada modal ekuiti bank perdagangan…; jumlah baki kredit tertunggak untuk pelanggan dan orang berkaitan tidak boleh melebihi 15% daripada ekuiti…”

Menurut penjelasan Bank Negara (SBV), peraturan mengenai had kredit untuk seorang pelanggan, seorang pelanggan dan orang yang berkaitan di institusi kredit adalah diwarisi daripada peruntukan Undang-undang Institusi Kredit 2010. Ini bertujuan untuk mengurangkan risiko penumpuan kredit di institusi kredit dan pada masa yang sama memastikan modal kredit diperuntukkan kepada ramai pelanggan, termasuk pelanggan kecil, meningkatkan akses kepada kredit dan kumpulan pelanggan yang besar sahaja.

Bank Negara berkata: Had kredit semasa sedang dibina berdasarkan pengiraan modal ekuiti institusi kredit sejak 2010. Sejak 2010, modal ekuiti institusi kredit telah meningkat dengan ketara (institusi kredit milik negara meningkat daripada 6 kepada 10 kali ganda, bank perdagangan saham bersama meningkat daripada 3 kepada 10 kali ganda, cawangan kredit asing kepada institusi/bank asing meningkat daripada 2 kali ganda).

bank.jpg
Bertujuan untuk mengurangkan risiko kredit di bank. Foto: Hoang Ha

Peguam Truong Thanh Duc, Firma Undang-Undang ANVI LLC berkata: "Pada masa lalu, skala bank adalah kecil, jika had baki kredit untuk pelanggan adalah 10%, ia adalah terlalu rendah, terlalu sedikit. Sekarang bahawa skala modal ekuiti bank telah meningkat berpuluh-puluh kali ganda, tahap 10% ini adalah munasabah untuk memastikan keselamatan sistem, mengelak daripada memberi pinjaman kepada satu pelanggan apabila memberi tumpuan.

Membincangkan draf Undang-undang mengenai Institusi Kredit di dewan mesyuarat pada petang 23 November 2023, perwakilan Nguyen Thi Viet Nga, Perwakilan Perhimpunan Kebangsaan wilayah Hai Duong turut membangkitkan isu meminda peraturan mengenai had kredit, mengurangkan baki kredit maksimum untuk pelanggan dan orang berkaitan untuk mengehadkan penumpuan modal kredit untuk pelanggan atau kumpulan pelanggan yang besar. Walau bagaimanapun, peraturan untuk mengurangkan serta-merta had kredit kepada 10% dan 15% berbanding had semasa iaitu 15% dan 20% juga akan memberi kesan mendadak kepada operasi institusi kredit sehingga menyebabkan kesulitan kepada institusi kredit.

Banyak langkah untuk mengehadkan risiko bagi bank

Pada bulan Jun, apabila meneliti kandungan ini, Jawatankuasa Ekonomi Dewan Negara mencadangkan mempertimbangkan untuk meminda had kredit.

Kerana menurut Jawatankuasa Ekonomi, mengurangkan jumlah baki kredit terkumpul akan memberi kesan serta-merta kepada penawaran modal untuk ekonomi, terutamanya dalam konteks pasaran saham dan pasaran bon korporat bukanlah saluran mobilisasi modal yang benar-benar stabil untuk ekonomi dan masih mempunyai banyak risiko.

Agensi itu juga bimbang bahawa memperluaskan definisi orang yang berkaitan dan pada masa yang sama mengecilkan jumlah had kredit yang diberikan kepada pelanggan dan orang yang berkaitan akan mempunyai kesan negatif berganda kepada kedua-dua pelanggan dan bank. Selain itu, kes pinjaman bersindiket atau pelaporan kepada Perdana Menteri akan mengambil lebih masa dan prosedur kerana had kredit lebih sempit berbanding undang-undang semasa.

hartanah.jpg
Projek besar memerlukan modal yang besar untuk dilaksanakan. (Foto: Hoang Ha)

"Amalan antarabangsa menetapkan kadar yang lebih tinggi (kira-kira 25%) daripada yang ditetapkan dalam draf undang-undang," Jawatankuasa Ekonomi menyatakan pendapatnya.

"Dulu projek berskala kecil jadi tidak memerlukan banyak pinjaman bank. Kini, hanya ada projek bernilai puluhan ribu atau ratusan ribu bilion. Mengurangkan baki kredit tertunggak akan menyebabkan projek kebuluran modal," bimbang seorang wakil perniagaan.

Ahli ekonomi Dinh Tuan Minh, Pengarah Penyelidikan Pusat Penyelesaian Pasaran untuk Isu Sosio-Ekonomi, bimbang: Ini adalah isu yang akan menjejaskan pengeluaran dan perniagaan perusahaan. Tidak jelas sama ada Bank Negara telah melaporkan kesan cadangan ini, atau telah memahami data keseluruhan subjek yang terjejas oleh peraturan baharu ini? Bagi perusahaan yang telah meminjam melebihi had, bolehkah mereka mengatur kewangan mereka untuk mematuhi peraturan baharu ini tanpa menjejaskan operasi perniagaan mereka? Bolehkah mereka mencari saluran kredit lain untuk mengimbangi pengurangan modal?

Berkongsi dengan PV.VietNamNet, Master Tran Minh Phap, Passio Lawyers LLC, berkata: Apabila mengkaji dokumen penjelasan yang dilampirkan pada draf, beliau memahami bahawa tujuan pelarasan nisbah ini adalah untuk mengehadkan kepekatan modal kredit untuk satu atau satu kumpulan pelanggan, dengan itu menyebarkan risiko.

Bagaimanapun, menurutnya, mengehadkan nisbah kredit untuk seorang pelanggan akan mengurangkan keupayaan mengakses modal bagi projek yang memerlukan modal besar. Perusahaan tidak akan dapat melaksanakan projek besar, projek utama dalam fasa pemulihan dan pembangunan ekonomi. Pada masa itu, "laluan" menyediakan kredit bersindiket adalah pilihan yang tepat.

Walau bagaimanapun, memenuhi syarat untuk pinjaman bersindiket bukanlah mudah sama sekali kerana dasar kredit dan selera risiko berbeza-beza antara institusi kredit dan untuk diberikan kredit, pelanggan pastinya perlu melalui banyak prosedur dan memenuhi banyak syarat yang amat sukar.

Sebagai contoh, satu bank bersetuju untuk membiayai projek itu kerana ia dianggap baik dan berisiko rendah, tetapi bank lain mengatakan tidak kerana selera risiko mereka berbeza. Pelanggan yang memerlukan modal yang besar kemudiannya akan terperangkap.

Mengurangkan nisbah had kredit juga akan membawa kepada pengurangan jumlah modal dalam pasaran, dalam konteks perniagaan, yang sudah menghadapi kesukaran akibat impak pandemik Covid-19 dan kemelesetan ekonomi global, kini akan menghadapi lebih banyak kesukaran kerana mereka tidak mempunyai modal yang cukup untuk mengekalkan operasi perniagaan.

Untuk menyuraikan dan mengehadkan risiko bagi bank, Encik Phap menyatakan pendapatnya: Daripada mengurangkan kadar pemberian kredit, pertimbangkan arah peraturan yang lebih ketat mengenai syarat pemberian kredit berbanding sekarang. Apabila projek yang baik memenuhi syarat yang ditetapkan, ia akan diberikan modal yang sesuai.

Dan memfokuskan modal pada projek yang baik akan menjadi lebih selamat daripada menyebarkan modal merentasi banyak projek berisiko tinggi, ini memastikan tujuan asal yang disasarkan oleh agensi pengurusan - Master Tran Minh Phap mengulas.

Gabenor: Kadar faedah akan terus menurun pada 2024. State Bank of Vietnam menyasarkan pertumbuhan kredit pada 2024 pada 15% dengan kadar faedah terus menurun. Penstrukturan semula bank yang lemah juga akan dilaksanakan secara drastik tahun ini.