Kadar faedah pinjaman pengguna semakin meningkat.

Dengan kadar faedah gadai janji yang sudah tinggi, ramai orang tertanya-tanya bagaimana kadar faedah pinjaman pengguna (kebanyakannya pinjaman tanpa cagaran), memandangkan persaingan sengit antara bank dalam sektor simpanan.

Kadar faedah untuk pinjaman tanpa cagaran adalah antara 20% hingga 45% setahun.

Seorang wartawan dari akhbar Thanh Nien telah menghubungi seorang pekerja Vietnam Prosperity Bank Finance Company Limited (SMBC) untuk bertanya tentang pinjaman tunai tanpa cagaran. Pekerja tersebut menyatakan bahawa untuk pinjaman sebanyak 90 juta VND, kadar faedahnya ialah 24,000 VND setiap juta VND sebulan (bersamaan dengan 2.4% sebulan). Untuk pinjaman 100 juta VND, faedah bulanannya ialah kira-kira 2.4 juta VND. Sepanjang tempoh pembayaran balik selama 36 bulan, purata bayaran bulanan untuk prinsipal, faedah dan insurans adalah melebihi 5.34 juta VND. Sekiranya pembayaran balik awal, yuran penalti adalah 8% daripada baki tertunggak. Semua permohonan pinjaman diproses melalui aplikasi syarikat, jadi peminjam perlu memuat turun dan menerima arahan tentang cara menggunakannya. Menurut laman web Home Credit, kadar faedah bermula dari 0.75% sebulan (bersamaan dengan 9% setahun) dengan kadar tetap maksimum 33.94% setahun. Contohnya, jika pelanggan meminjam 60 juta VND selama 12 bulan, dengan kadar faedah tetap 20.22% setahun, jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik adalah melebihi 71.97 juta VND (termasuk semua yuran, tidak termasuk yuran insurans pilihan, yuran pemindahan wang dan yuran pembayaran balik awal).

Bank-bank sedang menaikkan kadar faedah ke atas pinjaman pengguna dan kad kredit.

Foto: Ngoc Thang

Dari akhir tahun 2025 dan seterusnya, syarikat kewangan cenderung untuk meningkatkan sedikit kadar faedah di tengah-tengah peningkatan kos modal. Khususnya, pada Disember 2025, pinjaman pengguna tanpa cagaran untuk tunai, pembelian kereta, tuisyen anak-anak, tiket penerbangan, dan sebagainya, mempunyai kadar faedah antara 18% hingga 45% setahun. Menjelang Mac 2026, tahap ini telah diselaraskan ke atas kepada kira-kira 20% hingga 45% setahun.

Selain syarikat kewangan, bank perdagangan juga telah meningkatkan kadar faedah ke atas pinjaman pengguna dan kad kredit. Khususnya, untuk pinjaman gadai janji dan pinjaman kereta, kadar faedah adalah antara 8-14% setahun. Bagi pinjaman tidak bercagar melalui kad kredit, kadar faedah telah meningkat kira-kira 3-4% berbanding tahun lepas. Pelanggan yang menggunakan kad kredit yang gagal membayar baki tertunggak mereka tepat pada masanya (tanpa faedah selama 45-55 hari) di bank seperti Agribank, Vietcombank,ACB , Sacombank, dll., menghadapi kadar faedah antara 15-35% setahun.

Menurut Bank Negara Vietnam (SBV), pinjaman pengguna tertunggak diunjurkan mencecah kira-kira VND 3 trilion menjelang akhir tahun 2025, menyumbang lebih 20% daripada jumlah pinjaman tertunggak dalam keseluruhan ekonomi . Secara khususnya, pinjaman pengguna tertunggak di Bandar Raya Ho Chi Minh dan wilayah Dong Nai dijangka mencecah kira-kira VND 1.57 trilion menjelang akhir Januari 2026, mewakili 26.9% daripada jumlah kredit tertunggak, peningkatan sebanyak 14.6% berbanding tempoh yang sama pada tahun 2025. Menurut penilaian FinGroup, potensi kredit pengguna Vietnam kekal sangat besar. Pada masa ini, jumlah kredit pengguna Vietnam hanya sedikit melebihi 10% daripada KDNK, jauh lebih rendah daripada banyak ekonomi serantau seperti Korea Selatan (lebih 40% daripada KDNK) atau Hong Kong (lebih 20%).

Trend menaik berterusan.

Dalam draf Pekeliling yang meminda Pekeliling No. 39/2016 mengenai aktiviti pemberian pinjaman institusi kredit, Bank Negara Vietnam mencadangkan peningkatan had pinjaman kecil daripada VND 100 juta kepada VND 400 juta, sambil menghapuskan siling VND 100 juta untuk pinjaman yang dijalankan sepenuhnya dalam talian. Ini bermakna had pinjaman tidak bercagar boleh mencecah VND 400 juta. Pakar kewangan Nguyen Tri Hieu percaya bahawa jika peraturan ini diluluskan, ia akan memenuhi keperluan pelanggan dengan lebih baik. Walau bagaimanapun, bank juga mesti menguruskan risiko dengan lebih ketat. Kerana jika pinjaman pengguna kehilangan modal, bank atau syarikat kewangan perlu membuat lima pinjaman baharu pada kadar faedah 20% untuk mengimbangi risiko ini. Oleh itu, apabila pengurusan risiko tidak baik, kadar faedah pinjaman pengguna akan meningkat. "Pada masa ini, bank dan syarikat kewangan menghadapi kesukaran dalam mengumpul modal. Ini menjelaskan peningkatan kadar faedah pinjaman pengguna dari tahun lepas hingga sekarang. Biasanya, kadar faedah pinjaman pengguna tercermin serta-merta apabila kadar faedah deposit meningkat," jelas Encik Hieu.

Dalam laporan baru-baru ini, MB Securities (MBS) menyatakan bahawa meskipun kadar faedah simpanan meningkat, pertumbuhan deposit kekal perlahan. Jurang antara pertumbuhan deposit dan kredit terus mendorong kadar faedah deposit lebih tinggi, terutamanya di kalangan bank perdagangan kecil dan sederhana, sekali gus menjejaskan purata kadar faedah pinjaman merentasi seluruh industri pada separuh pertama tahun 2026. Pertumbuhan kredit yang berterusan tinggi berbanding pertumbuhan deposit sepanjang dua tahun pelonggaran monetari telah menjejaskan kecairan merentasi keseluruhan sistem. Kadar faedah antara bank kekal tinggi, kadangkala melonjak melebihi 17%, menunjukkan tekanan kecairan yang ketara memandangkan deposit merentasi sistem kekal agak sukar. Tekanan kadar pertukaran, ditambah pula dengan pertumbuhan kredit yang tinggi dan perkembangan positif dalam pasaran aset seperti emas dan saham, telah memperlahankan mobilisasi deposit daripada orang ramai. Trend ini dijangka berterusan dalam tempoh enam bulan pertama tahun 2026, meskipun peningkatan pesat dalam kadar faedah deposit, yang tidak menunjukkan tanda-tanda akan berhenti. Bank dijangka terus menaikkan kadar faedah deposit untuk mengimbangi kekurangan kecairan dalam pinjaman jangka sederhana dan panjang, kerana mereka tidak boleh terlalu bergantung pada pasaran antara bank.

Berkenaan ramalan kadar faedah, MBS percaya bahawa kadar faedah deposit akan terus meningkat dalam beberapa bulan pertama tahun 2026. Secara khususnya, kadar faedah deposit di bank perdagangan swasta mungkin meningkat sebanyak 2-2.5% berbanding akhir tahun 2025, manakala kadar faedah di bank perdagangan milik kerajaan akan menyaksikan peningkatan yang lebih sederhana sekitar 1-1.5%. Struktur portfolio pinjaman keseluruhan menunjukkan peningkatan yang ketara dalam pinjaman jangka sederhana dan panjang berbanding pinjaman jangka pendek. Hutang jangka sederhana dan panjang pada akhir tahun 2025 meningkat masing-masing sebanyak 27.3% dan 26.5% berbanding awal tahun, manakala hutang jangka pendek merentasi industri hanya meningkat sebanyak 14% berbanding awal tahun. Oleh itu, MBS percaya bahawa kadar faedah pada tahun 2026 akan menjadi lebih tinggi berbanding tahun 2025 disebabkan oleh kesan kadar faedah terapung ke atas pinjaman jangka sederhana dan panjang, yang bermaksud kadar faedah yang lebih tinggi untuk pinjaman baharu. Pada separuh pertama tahun 2026, kadar faedah pinjaman menghadapi tekanan daripada kawalan kredit seluruh industri dan sektor hartanah, tetapi ini diimbangi oleh kesan mobilisasi deposit yang perlahan, menyebabkan kos modal tidak bertindak balas buat sementara waktu terhadap tahap kadar faedah deposit yang tinggi. Pada separuh kedua tahun 2026, bank akan memperhebatkan mobilisasi deposit untuk mengimbangi situasi kecairan yang lebih positif, tetapi pada masa yang sama, kadar faedah pinjaman akan meningkat secara beransur-ansur selaras dengan kenaikan kadar faedah deposit.

Pada sidang akhbar kerajaan biasa pada bulan Mac, Timbalan Gabenor Bank Negara Vietnam, Pham Thanh Ha, menyatakan bahawa kadar faedah baru-baru ini menghadapi tekanan menaik disebabkan oleh beberapa faktor. Ini termasuk potensi impak dan persaingan daripada saluran pelaburan lain dalam menggerakkan modal merentasi keseluruhan sistem institusi kredit, yang membawa kepada kecenderungan kadar faedah deposit meningkat dari akhir tahun 2025 selepas tempoh kestabilan. Tambahan pula, hakikat bahawa pertumbuhan kredit adalah lebih tinggi daripada pertumbuhan deposit menunjukkan permintaan kredit yang tinggi untuk memenuhi keperluan modal ekonomi, terutamanya dalam konteks mencapai sasaran pertumbuhan dua digit. Bank Negara Vietnam akan terus memantau perkembangan ekonomi global dan domestik secara teliti untuk mengurus dasar monetari secara proaktif dan fleksibel, menyelaras rapat dengan dasar fiskal pengembangan yang munasabah dan tertumpu serta dasar makroekonomi lain untuk mengutamakan kawalan inflasi secara teguh, menyumbang kepada mengekalkan kestabilan makroekonomi dan menyokong pertumbuhan ekonomi yang mampan.

Sumber: https://thanhnien.vn/lai-vay-tieu-dung-len-cao-185260405211739584.htm