Persaingan sihat dalam kredit bank

Việt Nam•21/03/2024

Pendedahan kepada umum kadar faedah pinjaman purata akan merangsang permintaan kredit yang sihat. Foto: Q. VIET

Memudahkan akses kepada kredit.

Dalam Penghantaran Rasmi No. 18 bertarikh 5 Mac mengenai pengurusan pertumbuhan kredit pada tahun 2024, Perdana Menteri Pham Minh Chinh meminta Bank Negara Vietnam untuk mengarahkan institusi kredit mendedahkan secara terbuka kadar faedah pinjaman purata.

Selaras dengan dasar kerajaan , Bank Negara Vietnam telah meminta bank perdagangan untuk menghantar pautan ke bahagian yang menerbitkan kadar faedah kepada Bank Negara Vietnam sebelum 1 April.

Encik Pham Trong, Pengarah cawangan Bank Negara Vietnam di Quang Nam , menyatakan bahawa kadar faedah pinjaman di institusi kredit di wilayah itu telah menurun tetapi tidak berkadaran dengan kadar faedah deposit. Sementara itu, pertumbuhan kredit negatif dalam tempoh dua bulan pertama tahun 2024 berbanding akhir tahun 2023 merupakan halangan ketara kepada pertumbuhan dan memerlukan rangsangan kredit.

Encik Trong menganalisis bahawa sebab pertumbuhan kredit negatif adalah kerana perniagaan telah membuat pelaburan besar dalam tempoh sebelum Tet (Tahun Baru Cina), dan selepas Tet, terdapat sedikit pesanan, jadi perniagaan tidak mempunyai keperluan yang besar untuk meminjam modal untuk pengeluaran dan perniagaan.

Selain faktor bermusim, penurunan permintaan pinjaman pada awal tahun juga disebabkan oleh keadaan ekonomi yang sukar. Terutamanya, individu dan perniagaan menghadapi kesukaran untuk mendapatkan modal, sementara kadar faedah kekal tinggi.

Mewajibkan pendedahan awam tentang kadar faedah pinjaman purata adalah salah satu penyelesaian untuk membantu orang ramai dan perniagaan memilih bank untuk meminjam dengan mudah, sekali gus merangsang pertumbuhan kredit. Ini juga merupakan cara untuk mewujudkan persaingan yang terbuka dan sihat untuk institusi kredit.

Pada persidangan industri perbankan baru-baru ini, Timbalan Gabenor Bank Negara Vietnam, Dao Minh Tu, menegaskan bahawa pendedahan kepada umum kadar faedah pinjaman purata adalah "disiplin pengurusan" yang mesti dipatuhi oleh semua bank. Kadar faedah yang diterbitkan adalah kadar purata, bukan kadar pinjaman untuk setiap peminjam individu, perusahaan atau jenis perniagaan.

Menurut Encik Pham Trong, mengumumkan kadar faedah pinjaman purata adalah penting untuk pemulihan pertumbuhan kredit. Di samping itu, institusi kredit perlu memperkemas proses penilaian dan kelulusan, memudahkan prosedur permohonan pinjaman untuk perniagaan dan individu di wilayah tersebut. Bank perdagangan perlu lebih tegas, mengelakkan ketakutan dan berhati-hati yang berlebihan semasa membuat keputusan pinjaman.

"Pinjaman tidak berbayar sememangnya mempunyai kesan negatif terhadap kualiti kredit. Walau bagaimanapun, institusi kredit boleh menilai dengan lebih baik keberkesanan rancangan pengeluaran dan perniagaan untuk menyediakan pinjaman. Paling penting, ia mendorong modal ke dalam ekonomi, meningkatkan kapasiti perniagaan dan pengeluar untuk menyerap modal," kata Encik Trong.

Menurut cawangan Quang Nam, Bank Negara Vietnam, mulai 1 April, kadar pinjaman purata bank perdagangan yang diterbitkan di laman web Bank Negara Vietnam akan digunakan untuk pengesahan, pemeriksaan dan kawalan aktiviti pinjaman di wilayah itu, memastikan ketelusan dan mencegah kekaburan kredit.

Persaingan dalam sistem perbankan

BIDV baru sahaja mengumumkan di laman webnya bahawa kadar faedah pinjaman purata untuk bulan Mac ialah 6.49% setahun. Perbezaan antara kadar faedah pinjaman purata dan kadar faedah deposit purata ialah 3.12% setahun.

TPBank juga mengumumkan kadar faedah pinjaman purata sebanyak 7.76% setahun. Kadar faedah pinjaman purata untuk pelanggan individu ialah 8.85% setahun, dan untuk pelanggan korporat pula ialah 7.34% setahun. Spread kadar faedah purata sebenar di TPBank ialah 3.75% setahun.

Persoalannya pada masa ini ialah bagaimana institusi kredit akan mengira kadar faedah pinjaman purata? Mengira kadar faedah pinjaman purata ke atas pinjaman tertunggak yang baru dalam tempoh tertentu adalah sesuatu yang telah diterbitkan oleh beberapa bank besar pada masa lalu, dan Bank Negara Vietnam menggunakannya untuk mengenal pasti, menilai dan meramalkan turun naik kadar faedah.

Jika dikira berdasarkan jumlah hutang tertunggak, kadar faedah pinjaman purata ini akan dipengaruhi oleh banyak faktor, terutamanya hutang lama dengan kadar faedah yang tinggi dari masa lalu dan kadar faedah ke atas hutang lapuk yang kini dikira berdasarkan kadar faedah tertunggak, yang sangat tinggi.

Bank perdagangan enggan mendedahkan purata kadar faedah pinjaman yang jauh lebih tinggi daripada kadar pasaran umum, kerana ini akan menjejaskan kelebihan daya saing mereka. Jarang sekali pelanggan memilih untuk meminjam daripada bank yang menerbitkan purata kadar faedah pinjaman yang tinggi.

Mengapakah institusi kredit enggan mendedahkan purata kadar faedah pinjaman mereka? Institusi kredit berskala kecil dengan kos input yang tinggi, modal ekuiti yang rendah dan akses terhad kepada sumber pembiayaan pastinya akan mempunyai purata kadar faedah pinjaman yang sangat tinggi apabila mereka mendedahkannya.

Oleh itu, amat sukar untuk bersaing dengan kumpulan bank perdagangan yang mempunyai rangkaian yang luas, jenama yang kukuh dan akses kepada sumber pembiayaan perdagangan antarabangsa yang murah.

Sebaik sahaja kadar faedah pinjaman purata diumumkan, Bank Negara, orang ramai dan perniagaan akan dapat membandingkan kadar tersebut dengan kadar faedah deposit, yang akan membawa kepada reaksi yang tidak dapat diramalkan daripada pelanggan...

Sumber