Bank dan "masalah" hutang lapuk.

Trend peningkatan pinjaman tidak berbayar memberi tekanan yang ketara kepada sistem perbankan, terutamanya memandangkan tahun 2025 dianggap sebagai tahun kejayaan untuk mencapai sasaran penggal 2021-2025 dan pertumbuhan KDNK minimum sebanyak 8%.

Hambatan

Pelanggan yang menjalankan transaksi di Bank Saham Gabungan Komersial Tien Phong. Foto: Quang Thai

Menurut data Wichart, jumlah pinjaman tidak berbayar (NPL) daripada kumpulan 3 hingga 5 daripada 27 bank yang disenaraikan meningkat lebih daripada 16% berbanding akhir tahun 2024, mencecah VND 267,329 bilion - rekod tertinggi untuk sistem tersebut. Statistik daripada laporan kewangan Suku Kedua 2025 menunjukkan bahawa kebanyakan bank mencatatkan peningkatan NPL, dengan 19 bank, termasuk bank kecil dan besar, malah bank dalam kumpulan Big4, mengalami peningkatan dua digit.

Secara mutlaknya, BIDV mendahului keseluruhan industri dengan peningkatan pinjaman tidak berbayar sebanyak VND 14,104 bilion, bersamaan dengan 49%, menjadikan jumlah pinjaman tidak berbayar setakat 30 Jun 2025 kepada VND 43,140 bilion. VietinBank mencatatkan baki pinjaman tidak berbayar sebanyak VND 24,813 bilion, peningkatan sebanyak VND 3,461 bilion (16%). Vietcombank dan Sacombank juga menyaksikan peningkatan masing-masing sebanyak VND 1,612 bilion dan VND 1,532 bilion, mencecah VND 15,576 bilion dan VND 14,117 bilion. TPBank mengalami peningkatan ketara sebanyak 53%, daripada VND 3,803 bilion kepada VND 5,837 bilion. Sementara itu, PGBank meningkat sebanyak 42% dan Nam A Bank sebanyak 40%.

Walau bagaimanapun, tujuh bank mencatatkan penurunan dalam pinjaman tidak berbayar pada akhir suku kedua, dengan purata pengurangan sebanyak 11%. Bank yang meningkatkan kualiti pinjaman termasuk: NVB (-29%), ABB (-14.8%), VietABank (-11%), Agribank (-8.3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4.6%), dan Vietbank (-0.4%).

Berkenaan pengendalian pinjaman tidak berbayar, Persatuan Perbankan Vietnam (VNBA) baru-baru ini telah menghantar dokumen kepada Kementerian Pertanian dan Alam Sekitar, Kementerian Kehakiman dan Bank Negara Vietnam, yang mencerminkan kesukaran dan halangan yang dihadapi oleh institusi kredit apabila menerima hartanah sebagai cagaran untuk penyelesaian pinjaman tidak berbayar.

Proses penggunaan hartanah sebagai cagaran untuk menggantikan obligasi pembayaran balik hutang pelanggan terutamanya mengambil dua bentuk: bank dan pelanggan bersetuju untuk mengimbangi hutang tersebut, atau institusi kredit menuntut semula harta tersebut daripada agensi penguatkuasaan selepas beberapa kali lelongan yang tidak berjaya.

Menurut Undang-Undang Institusi Kredit, bank tidak dibenarkan terlibat dalam perniagaan hartanah tetapi mempunyai hak untuk memegang aset ini untuk tempoh maksimum 5 tahun untuk mendapatkan semula hutang. Walau bagaimanapun, pejabat pendaftaran tanah dan jabatan pertanian dan alam sekitar di banyak kawasan telah enggan mendaftarkan perubahan dan memindahkan pemilikan aset bercagar kepada institusi kredit.

Menurut VNBA, ketidakupayaan untuk mendaftarkan pemilikan membawa kepada beberapa akibat. Pertama, institusi kredit tidak boleh merampas aset; kontrak jualan tidak boleh disahkan oleh notari. Institusi kredit tidak boleh mendapatkan tindakan penguatkuasaan lelongan selanjutnya, kerana aset-aset ini telah pun gagal dalam beberapa lelongan sebelumnya.

Kedua, mengikut peraturan Bank Negara Vietnam, untuk merekodkan nilai aset dalam akaun kunci kira-kira (Akaun 387), institusi kredit mesti mempunyai dokumentasi lengkap yang membuktikan pemilikan sah. Oleh kerana pemindahan pemilikan tidak dapat didaftarkan, institusi kredit tidak dapat mengakaunkan aset ini, justeru gagal mencapai tujuan pemerolehan aset tersebut.

Ketiga, risiko pertikaian harta adalah ketara. Walaupun pelanggan telah menyerahkan harta tersebut, secara sah, obligasi hutang mereka masih terkumpul dan terus bertambah. Ini menimbulkan potensi risiko pertikaian dan tuntutan mahkamah pada masa hadapan, terutamanya apabila harga hartanah meningkat, kerana bekas pemilik mungkin menuntut semula harta tersebut.

Lepaskan simpulan itu

Dalam situasi ini, VNBA mengesyorkan agar Kementerian Pertanian dan Alam Sekitar mengeluarkan dokumen yang membimbing Jabatan Pertanian dan Alam Sekitar wilayah untuk membenarkan institusi kredit mendaftarkan pemindahan pemilikan atau pendaftaran perubahan hartanah dalam kedua-dua kes: menerima aset melalui perjanjian dengan pelanggan dan menerima aset daripada agensi penguatkuasaan. Selepas pendaftaran, institusi kredit bertanggungjawab untuk menjual, memindahkan atau membeli semula hartanah dalam tempoh 5 tahun dari tarikh keputusan pengendalian kes tersebut.

VNBA juga mencadangkan agar Bank Negara Vietnam mengkaji dan mengeluarkan garis panduan mengenai merekodkan aset yang dicagarkan sebagai cagaran, aset yang diterima sebagai ganti obligasi pembayaran balik hutang, garis panduan mengenai perakaunan hartanah yang diterima oleh institusi kredit sebagai ganti obligasi pelanggan, dan garis panduan mengenai mewujudkan peruntukan risiko apabila institusi kredit memegang aset ini selama 5 tahun.

Menurut Encik Phan Duy Hung, Pengarah dan Penganalisis Kanan di VIS Rating, Dewan Undangan Negeri baru sahaja meluluskan pindaan kepada Undang-undang mengenai Institusi Kredit, yang mengintegrasikan rangka kerja perundangan penting mengenai pemulihan hutang lapuk ke dalam undang-undang. Undang-undang yang dipinda ini dijangka akan memberi kuasa kepada bank untuk merampas cagaran dan mencegah penyitaan cagaran mereka dalam kes jenayah tertentu. Ini merupakan isyarat positif bagi bank, membantu menangani kesesakan dalam industri dan mengatasi jurang perundangan semasa, di samping mewarisi peruntukan utama daripada Resolusi 42 Dewan Undangan Negeri mengenai pengendalian hutang lapuk.

Encik Hung menjangkakan undang-undang yang dipinda ini akan menyokong bank dalam mendapatkan semula hutang lapuk dan meningkatkan kualiti serta keuntungan aset; pada masa yang sama, ia akan membantu memperkukuh kesedaran pembayaran balik hutang pelanggan.

“Di samping itu, keuntungan bank runcit juga akan bertambah baik disebabkan oleh kos operasi yang lebih rendah apabila memantau pinjaman tidak berbayar yang kecil dan tersebar secara geografi, serta peningkatan pendapatan daripada pemulihan hutang lapuk. Memandangkan sebahagian besar cagaran bank adalah hartanah, pemulihan pasaran hartanah sekunder pada tahun 2025 juga akan terus menyokong proses pembubaran aset cagaran oleh bank,” kata Encik Hung.

Menurut keputusan tinjauan trend perniagaan institusi kredit suku kedua 2025, yang diterbitkan oleh Bank Negara Vietnam, institusi kredit menjangkakan penurunan yang lebih ketara dalam nisbah pinjaman tidak berbayar pada suku ketiga. Pada masa yang sama, institusi kredit terus menurunkan ramalan mereka untuk purata nisbah pinjaman tidak berbayar/baki kredit tertunggak merentasi keseluruhan sistem menjelang akhir tahun 2025 berbanding keputusan yang direkodkan dalam tempoh tinjauan.

Sumber: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html