Bank dan "masalah" hutang lapuk

Trend peningkatan nisbah hutang lapuk memberi tekanan yang besar kepada sistem perbankan, terutamanya apabila 2025 dianggap sebagai tahun kejayaan untuk melengkapkan sasaran penggal 2021-2025 dan pertumbuhan KDNK minimum sebanyak 8%.

kesesakan

Pelanggan berurus niaga di Bank Saham Bersama Komersial Tien Phong. Foto: Quang Thai

Data Wichart menunjukkan bahawa jumlah baki hutang lapuk daripada kumpulan 3 hingga 5 daripada 27 bank tersenarai meningkat lebih daripada 16% berbanding akhir 2024, mencecah VND 267,329 bilion - rekod tertinggi sistem. Statistik daripada laporan kewangan suku kedua 2025 menunjukkan kebanyakan bank mencatatkan peningkatan hutang lapuk, yang mana sehingga 19 bank termasuk skala kecil atau terkemuka malah dalam kumpulan Big4 mengalami peningkatan dua digit.

Dari segi nilai mutlak, BIDV menerajui industri dengan peningkatan hutang lapuk VND14,104 bilion, bersamaan dengan 49%, menjadikan jumlah hutang lapuk setakat 30 Jun 2025 kepada VND43,140 bilion. VietinBank mencatatkan baki hutang lapuk sebanyak VND24,813 bilion, peningkatan sebanyak VND3,461 bilion (16%). Hutang lapuk Vietcombank dan Sacombank juga meningkat sebanyak VND1,612 bilion dan VND1,532 bilion, masing-masing kepada VND15,576 bilion dan VND14,117 bilion. Meningkat secara mendadak dalam perkadaran, TPBank mencatatkan peningkatan sebanyak 53%, daripada VND3,803 bilion kepada VND5,837 bilion. Sementara itu, PGBank meningkat sebanyak 42% dan Nam A Bank meningkat sebanyak 40%.

Walau bagaimanapun, terdapat 7 bank yang mencatatkan penurunan hutang lapuk pada akhir suku kedua, dengan purata penurunan sebanyak 11%. Bank yang meningkatkan kualiti pinjaman termasuk: NVB (-29%), ABB (-14.8%), VietABank (-11%), Agribank (-8.3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4.6%) dan Vietbank (-0.4%).

Mengenai penyelesaian hutang lapuk, Persatuan Bank Vietnam (VNBA) baru sahaja menghantar dokumen kepada Kementerian Pertanian dan Alam Sekitar, Kementerian Kehakiman dan Bank Negara Vietnam, mencerminkan kesukaran dan masalah yang dihadapi oleh institusi kredit (CI) apabila menerima hartanah sebagai cagaran untuk menyelesaikan hutang lapuk.

Menerima hartanah sebagai cagaran untuk menggantikan obligasi pembayaran balik hutang pelanggan dilakukan terutamanya dalam dua bentuk: Bank dan pelanggan bersetuju untuk mengimbangi hutang, atau institusi kredit menerima semula harta itu daripada agensi penguatkuasaan selepas banyak lelongan yang tidak berjaya.

Mengikut Undang-undang Institusi Kredit, bank tidak dibenarkan menjalankan perniagaan hartanah tetapi dibenarkan memegang hartanah ini untuk tempoh maksimum 5 tahun untuk memproses kutipan hutang. Walau bagaimanapun, pejabat pendaftaran tanah dan jabatan pertanian dan alam sekitar di banyak kawasan enggan mendaftarkan perubahan dan memindahkan pemilikan aset bercagar kepada institusi kredit.

Ketidakupayaan untuk mendaftarkan pemilikan, menurut VNBA, membawa kepada banyak akibat. Pertama, institusi kredit tidak boleh melelong aset tersebut; kontrak jualan juga tidak disahkan notari. Institusi kredit tidak boleh kembali untuk menguatkuasakan penghakiman untuk melelong semula, kerana sifat aset ini telah melalui banyak lelongan yang gagal.

Kedua, mengikut peraturan Bank Negara, untuk merekodkan nilai aset dalam akaun kunci kira-kira (Akaun 387), institusi kredit mesti mempunyai dokumen penuh yang membuktikan pemilikan undang-undang. Oleh kerana ia tidak boleh mendaftarkan pemindahan pemilikan, institusi kredit tidak boleh mengakaunkan aset ini, menjadikan tujuan untuk menerima aset tidak dapat dicapai.

Ketiga, risiko pertikaian harta adalah sangat tinggi. Walaupun pelanggan telah menyerahkan harta tersebut, secara sah, obligasi hutang mereka masih dalam buku dan terus timbul. Ini menimbulkan risiko pertikaian dan tindakan undang-undang pada masa hadapan, terutamanya apabila harga hartanah meningkat, pemilik lama boleh menuntut semula harta tersebut.

Lepaskan ikatan

Dalam situasi ini, VNBA mengesyorkan Kementerian Pertanian dan Alam Sekitar mengeluarkan dokumen yang membimbing Jabatan Pertanian dan Alam Sekitar untuk membenarkan institusi kredit mendaftarkan pemindahan hak atau mendaftarkan perubahan dalam hartanah dalam kedua-dua kes: Menerima aset melalui perjanjian dengan pelanggan dan menerimanya daripada agensi penguatkuasaan. Selepas pendaftaran, institusi kredit bertanggungjawab untuk menjual, memindahkan atau membeli semula hartanah dalam tempoh 5 tahun dari tarikh keputusan untuk mengendalikan.

VNBA juga meminta Bank Negara mengkaji dan mengeluarkan garis panduan mengenai merekodkan aset yang diberikan kepada hutang, aset yang diterima sebagai ganti kewajipan pembayaran balik hutang, panduan tentang perakaunan hartanah yang diterima oleh institusi kredit sebagai ganti kewajipan pelanggan dan menyediakan peruntukan risiko apabila institusi kredit memegang aset ini selama 5 tahun.

Menurut Encik Phan Duy Hung, Pengarah, Penganalisis Kanan Penarafan VIS, Perhimpunan Kebangsaan baru sahaja meluluskan pindaan Undang-undang mengenai Institusi Kredit, ke arah menyepadukan rangka kerja undang-undang penting mengenai pemulihan hutang lapuk ke dalam undang-undang. Undang-undang yang dipinda itu dijangka memberi kuasa kepada bank untuk merampas cagaran dan menghalang cagaran bank daripada disita dalam beberapa kes jenayah, yang merupakan isyarat positif bagi bank, akan membantu menyelesaikan kesesakan industri dan mengatasi jurang undang-undang semasa, dan pada masa yang sama mewarisi peruntukan utama Resolusi 42 Dewan Negara mengenai penyelesaian hutang lapuk.

Encik Hung menjangkakan undang-undang yang disemak akan membantu bank memulihkan hutang lapuk dan meningkatkan kualiti aset dan keuntungan; pada masa yang sama, membantu meningkatkan kesedaran pelanggan tentang pembayaran balik hutang.

"Selain itu, keuntungan bank runcit juga akan bertambah baik disebabkan oleh kos operasi yang lebih rendah apabila memantau hutang lapuk yang kecil dan tersebar secara geografi, serta peningkatan hasil daripada pemulihan hutang lapuk. Memandangkan kebanyakan aset cagaran bank adalah hartanah, pemulihan pasaran hartanah sekunder pada 2025 juga akan terus menyokong proses pembubaran cagaran bank, "kata Encik Hung.

Hasil tinjauan mengenai trend perniagaan institusi kredit pada suku kedua 2025 yang diumumkan oleh Bank Negara menunjukkan bahawa institusi kredit percaya bahawa nisbah hutang lapuk akan menurun dengan lebih mendadak pada suku ketiga. Pada masa yang sama, institusi kredit terus mengurangkan ramalan mereka mengenai nisbah hutang lapuk/baki kredit purata keseluruhan sistem menjelang akhir 2025 berbanding keputusan yang dicatatkan dalam tempoh tinjauan.

Sumber: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html