Meminda Undang-undang mengenai Insurans Deposit untuk mewujudkan asas undang-undang untuk menggunakan mekanisme premium insurans deposit yang fleksibel, sesuai dengan situasi praktikal sistem institusi kredit dalam setiap tempoh.

Dalam draf penyerahan Undang-undang mengenai Insurans Deposit (pindaan), Bank Negara (SBV) mengatakan bahawa selepas 12 tahun pelaksanaan, Undang-undang mengenai Insurans Deposit (SI), sebagai tambahan kepada keputusan yang dicapai, telah timbul kesulitan dan masalah yang perlu diselesaikan - di mana peraturan mengenai yuran SI perlu dipinda dan ditambah.

Mekanisme yuran Insurans Deposit Fleksibel dalam setiap tempoh

Draf Undang-undang mengenai Insurans Deposit (pindaan) mencadangkan: Gabenor Bank Negara hendaklah menetapkan tahap premium insurans deposit, penggunaan tahap premium insurans deposit pada tahap yang sama atau membezakannya mengikut ciri-ciri sistem institusi kredit Vietnam dalam setiap tempoh. Ini dianggap sebagai pindaan ke arah mewujudkan asas undang-undang untuk menggunakan mekanisme yuran yang fleksibel (pada tahap yang sama atau membezakannya) selaras dengan situasi praktikal sistem institusi kredit dalam setiap tempoh; pada masa yang sama, mendesentralisasikan kuasa untuk memutuskan premium insurans deposit kepada Gabenor Bank Negara. Sementara itu, mengikut peruntukan Undang-undang semasa mengenai Insurans Deposit, Perdana Menteri menetapkan rangka kerja premium insurans deposit; Bank Negara hendaklah menetapkan tahap premium insurans deposit khusus untuk organisasi yang mengambil bahagian dalam insurans deposit berdasarkan keputusan penilaian dan klasifikasi organisasi ini.

Foto ilustrasi

Menilai pindaan dan tambahan yang dicadangkan, pakar berkata bahawa penyahpusatan kuasa untuk mengawal selia premium insurans deposit kepada Gabenor Bank Negara adalah selaras dengan dasar menggalakkan desentralisasi dan perwakilan kuasa Parti dan Negara; pada masa yang sama, ia selaras dengan kuasa, fungsi dan tugas Bank Negara. Bank Negara ialah agensi pengurusan negeri dengan fungsi memeriksa dan menyelia sistem institusi kredit, dan Bank Negara juga merupakan agensi pengurusan negeri untuk aktiviti insurans deposit. Oleh itu, Bank Negara mempunyai asas yang mencukupi untuk mengawal tahap premium insurans deposit dan menggunakan premium insurans deposit yang sama atau berbeza mengikut situasi praktikal.

Di samping itu, peraturan itu adalah fleksibel (Gabenor Bank Negara mengawal penggunaan yuran insurans deposit dengan pangkat yang sama atau membezakannya mengikut ciri-ciri sistem institusi kredit dalam setiap tempoh) berdasarkan:

Pertama, sistem yuran tetap dan sistem yuran pembezaan mempunyai kelebihan dan kekurangannya sendiri; tiada sistem yuran mempunyai kelebihan mutlak. Sehubungan itu, sistem yuran pembezaan (institusi kredit dengan penarafan rendah dan berisiko tinggi mesti membayar yuran yang lebih tinggi; institusi kredit dengan penarafan tinggi dan operasi selamat mesti membayar yuran yang lebih rendah) mempunyai kelebihan kerana konsisten dengan prinsip pasaran, menggalakkan institusi kredit meningkatkan kapasiti tadbir urus mereka, beroperasi secara berhemat dan selamat untuk membayar yuran insurans deposit yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, sistem yuran pembezaan mempunyai kelemahan bahawa institusi kredit dengan penarafan rendah dan situasi kewangan yang lebih sukar mesti membayar yuran yang lebih tinggi; oleh itu, sistem yuran ini boleh menyukarkan lagi institusi kredit berkadar rendah.

Kedua, dalam konteks kesedaran terhad pendeposit terhadap polisi Insurans Deposit, penggunaan segera yuran perbezaan secara langsung boleh memberi kesan kepada tingkah laku pendeposit; ia mungkin membawa kepada risiko penyimpan mengeluarkan wang secara beramai-ramai daripada institusi kredit berkadar rendah untuk bertukar kepada institusi kredit berkadar lebih tinggi (kerana maklumat mengenai penarafan yang digunakan untuk mengira yuran insurans deposit tidak mungkin dirahsiakan sepenuhnya). Oleh itu, peralihan kepada sistem yuran pembezaan perlu dikira dengan teliti berdasarkan amalan pasaran.

Pada masa ini, Vietnam masih menggunakan mekanisme premium insurans deposit rata (kadar yuran 0.15%/tahun dikira pada jumlah baki deposit purata semua deposit yang diinsuranskan di organisasi peserta insurans deposit). Pada masa ini, penggunaan mekanisme premium insurans deposit ini adalah konsisten dengan amalan operasi institusi kredit di Vietnam, membantu dana rizab operasi Insurans Deposit Vietnam berkembang dengan mantap, menjadi sumber kewangan yang penting untuk membayar premium insurans dan mengendalikan institusi kredit yang lemah.

Amalan antarabangsa menunjukkan bahawa bilangan negara yang menggunakan premium rata atau berbeza adalah agak sekata. Menurut tinjauan tahunan Persatuan Penginsurans Deposit Antarabangsa (IADI) 2024, daripada 110 penanggung insurans deposit yang menjawab soalan mengenai premium insurans deposit, 50 penginsurans deposit (46%) menggunakan premium rata, 52 penginsurans deposit (47%) menggunakan premium berbeza dan 8 penginsurans deposit (7%) menggunakan kedua-dua premium tetap dan berbeza. Baki ini mencerminkan fakta bahawa negara juga mempertimbangkan dengan teliti kelebihan dan kekurangan setiap sistem premium sebelum memutuskan untuk menggunakannya di negara mereka.

Oleh itu, kandungan yang dicadangkan seperti dalam draf Undang-undang mengenai Insurans Deposit (pindaan) memastikan fleksibiliti dalam menggunakan mekanisme yuran seragam atau berbeza yang sesuai untuk setiap tempoh, dengan ciri-ciri sistem institusi kredit di Vietnam.

Meningkatkan premium insurans deposit untuk mengimbangi pinjaman khas daripada Bank Negara

Draf Undang-undang mengenai Insurans Deposit (dipinda) mencadangkan: Sekiranya organisasi Insurans Deposit meminjam pinjaman khas daripada Bank Negara, organisasi Insurans Deposit hendaklah membangunkan rancangan untuk meningkatkan premium Insurans Deposit untuk membayar pampasan bagi pinjaman khas daripada Bank Negara dan menyerahkannya kepada Bank Negara untuk pertimbangan dan keputusan .

Pada masa yang sama, draf Undang-undang juga mencadangkan peraturan mengenai pinjaman khas daripada Bank Negara seperti berikut: Pertubuhan Insurans Deposit hendaklah membangunkan rancangan untuk meningkatkan premium insurans deposit untuk mengimbangi pinjaman khas; menggunakan wang untuk membayar balik pinjaman khas institusi kredit, hasil daripada menjual kertas berharga yang dipegang oleh Pertubuhan Insurans Deposit, daripada mencairkan aset institusi kredit dengan pinjaman khas, dan premium insurans deposit untuk mengutamakan pembayaran balik pinjaman khas kepada Bank Negara.

Adalah diketahui bahawa cadangan di atas dibuat untuk diselaraskan dengan peruntukan Undang-undang Institusi Kredit 2024. Selain itu, mengikut peruntukan draf Undang-undang, Insurans Deposit Vietnam hanya meminjam secara khusus daripada Bank Negara apabila Dana Rizab Operasi tidak mencukupi untuk membayar pendeposit. Oleh itu, kenaikan yuran hanya digunakan dalam situasi khas, mewujudkan asas bagi Insurans Deposit Vietnam untuk mempunyai keadaan yang lebih baik dalam perancangan kewangan, mengimbangi sumber modal; memastikan kemampuan untuk membayar penyimpan, di samping memastikan pengumpulan yang lebih cepat untuk membayar balik pinjaman daripada Negara (Bank Negara).

Menurut pakar, pada dasarnya, aktiviti perbankan mempunyai kesan rantaian dan dipengaruhi oleh kesan "domino"; kegagalan bank boleh menyebabkan beberapa siri pengeluaran dan menjejaskan keselamatan bank lain (walaupun ketika bank lain beroperasi dengan selamat dan sihat). Oleh itu, apabila Kumpulan Wang Rizab Operasi tidak mencukupi untuk membayar pendeposit secara besar-besaran, baki bank yang sihat bertanggungjawab untuk menyumbang yuran tambahan untuk memastikan keyakinan pendeposit; mengelakkan situasi pengeluaran besar-besaran di bank yang sihat. Ini memastikan prinsip menggunakan sumber pasaran untuk menangani masalah pasaran sendiri, mengehadkan penggunaan belanjawan negeri. Kenaikan yuran ini hanya digunakan untuk tempoh tertentu mengikut rancangan untuk membayar pampasan bagi pinjaman Insurans Deposit Vietnam daripada Bank Negara; ia tidak dilaksanakan untuk masa yang lama.

Mengikut piawaian antarabangsa mengenai insurans deposit, adalah disyorkan bahawa mekanisme pembiayaan kecemasan untuk sistem insurans deposit didedahkan kepada umum dalam Undang-undang atau peraturan di bawah Undang-undang. Menurut tinjauan tahunan IADI pada tahun 2024 mengenai sumber pendanaan tambahan atau rizab untuk organisasi insurans deposit sekiranya berlaku kecemasan, 76/108 (70.3%) organisasi insurans deposit menjawab bahawa mereka mempunyai mekanisme untuk mengutip premium insurans deposit tambahan dan 16/108 (14.8%) organisasi insurans deposit mempunyai mekanisme untuk mengutip premium insurans deposit terlebih dahulu.

Menangguhkan pembayaran premium insurans deposit

Draf Undang-undang Insurans Deposit juga mencadangkan institusi kredit yang diletakkan di bawah kawalan khas (KSDB) dibenarkan menangguhkan sementara pembayaran premium insurans deposit terkurang bayar, pembayaran lewat, dan pembayaran lewat (jika ada) yang timbul sebelum masa institusi kredit diletakkan di bawah kawalan khas. Institusi kredit yang diletakkan di bawah kawalan khas bertanggungjawab untuk membangunkan rancangan untuk membayar balik sepenuhnya jumlah tertunda dalam pelan penstrukturan semula yang dikemukakan kepada pihak berkuasa yang berwibawa untuk kelulusan.

Menilai cadangan ini, pakar berkata bahawa Fasal 3, Perkara 166 Undang-undang mengenai Institusi Kredit menetapkan: "Institusi kredit di bawah kawalan khas dikecualikan daripada membayar premium insurans deposit". Walau bagaimanapun, undang-undang semasa tidak menetapkan penangguhan pembayaran premium dalam kes di mana institusi kredit diletakkan di bawah kawalan khas. Realitinya, situasi timbul di mana institusi kredit, setelah diletakkan di bawah kawalan khas, mengalami masalah kewangan, yang membawa kepada ketidakupayaan untuk membayar premium insurans deposit yang terhutang oleh institusi kredit sebelum diletakkan di bawah kawalan khas. Pada masa itu, institusi ini perlu menanggung beban membayar premium insurans deposit dan membayar denda bagi setiap hari kelewatan pembayaran, manakala institusi kredit tidak mempunyai keupayaan kewangan untuk membayar premium.

Menurut pakar, peraturan menangguhkan pembayaran premium insurans deposit terkurang atau lewat sebelum diletakkan di bawah kawalan khas bukan sahaja mewujudkan keadaan yang menggalakkan untuk menyokong organisasi peserta insurans deposit mempunyai masa untuk memulihkan operasi, tetapi juga membantu organisasi insurans deposit memantau, mengendalikan dan mengutip yuran tertunggak secara proaktif dengan cara yang lebih munasabah. Yuran yang ditangguhkan tidak akan dipadamkan, tetapi institusi kredit bertanggungjawab untuk membangunkan pelan untuk membayar balik sepenuhnya jumlah tertunda dalam pelan penstrukturan yang dikemukakan kepada pihak berkuasa yang berwibawa untuk kelulusan.

Sumber: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-dungi-2.html