Pindaan Undang-undang Insurans Deposit - Meningkatkan peranan organisasi insurans deposit untuk melindungi hak pendeposit dengan lebih baik

Pada 14 November, Perhimpunan Kebangsaan akan membincangkan draf Undang-undang mengenai Insurans Deposit (dipinda) di dewan dan mendengar Gabenor Bank Negara Nguyen Thi Hong menjelaskan dan menjelaskan beberapa isu yang menjadi kebimbangan kepada timbalan Dewan Negara. Timbalan Perhimpunan Negara percaya bahawa, dalam konteks integrasi dan pembangunan semasa negara, pindaan Undang-undang Insurans Deposit adalah perlu untuk mengukuhkan asas undang-undang untuk melindungi hak pendeposit dan memastikan kestabilan institusi kredit.

Timbalan Ketua Perwakilan Dewan Negara Wilayah Lam Dong NGUYEN HUU THONG: Menyegerakkan undang-undang untuk melindungi hak pendeposit dengan lebih baik

Undang-undang mengenai Insurans Deposit (DI) telah diluluskan oleh Dewan Negara pada 2012 dan telah berkuat kuasa selama 12 tahun. Pelaksanaan telah menunjukkan bahawa ini adalah undang-undang penting, menyumbang kepada pengukuhan keyakinan pendeposit, menstabilkan sistem kewangan dan perbankan, dan melindungi kepentingan jutaan pendeposit individu.

Menurut statistik daripada Insurans Deposit Vietnam (DIV), menjelang 31 Disember 2024, 100% institusi kredit (CI) yang mengambil bahagian dan cawangan bank asing mematuhi sepenuhnya peruntukan Undang-undang. Had pembayaran insurans dilaraskan secara fleksibel, pada masa ini 125 juta VND dan boleh melindungi 92.46% pendeposit yang diinsuranskan. Data ini menunjukkan bahawa had DIV semasa adalah agak sesuai untuk melindungi majoriti pendeposit, terutamanya kumpulan pendeposit runcit kecil, yang merangkumi majoriti.

Walau bagaimanapun, amalan juga menimbulkan beberapa isu yang perlu dipertimbangkan, terutamanya dalam konteks Dewan Negara yang meluluskan Undang-undang Institusi Kredit 2024. Berkenaan masa apabila kewajipan membayar insurans timbul, Undang-undang semasa mengenai Insurans Deposit menetapkan bahawa kewajipan membayar insurans timbul apabila Bank Negara (SBV) mengeluarkan dokumen yang menamatkan kawalan khas kredit atau menggunakan institusi pemulihan kredit masih jatuh ke dalam institusi pemulihan bank. bayar. Undang-undang Institusi Kredit 2024 menetapkan bahawa selepas pelan kebankrapan diluluskan, Pertubuhan Insurans Deposit hendaklah berkoordinasi dengan institusi kredit untuk membayar kepada pendeposit.

Peraturan ini boleh melambatkan perlindungan tepat pada masanya hak pendeposit, kerana kebankrapan institusi kredit adalah kes sensitif, proses pemprosesan selalunya panjang, boleh menyebabkan hilang keyakinan pendeposit dan boleh membawa kepada pengeluaran besar-besaran. Oleh itu, saya fikir adalah perlu untuk meminda dan menambah Undang-undang mengenai Insurans Deposit untuk mempercepatkan masa kewajipan pembayaran insurans untuk memastikan kedua-dua berhemat dan perlindungan tepat pada masanya hak pendeposit.

Keputusan mengenai had oleh Gabenor adalah langkah progresif dalam Draf Undang-undang mengenai Insurans Deposit (pindaan), selaras dengan dasar desentralisasi dan pewakilan kuasa Parti dan Negara. Walau bagaimanapun, pada pendapat saya, adalah perlu juga untuk menetapkan mekanisme pelarasan dengan jelas, memastikan kedua-dua perlindungan yang baik untuk pendeposit dan mengekalkan keselamatan sistem kewangan. Dalam kes pembayaran penuh, perlu ada prinsip dan syarat khusus, mengelakkan penggunaan sewenang-wenangnya, sambil memastikan sumber untuk Dana Insurans Deposit.

Perwakilan Perhimpunan Kebangsaan Wilayah Dong Thap PHAM VAN HOA : Ke arah menerapkan mekanisme bayaran yang fleksibel, sesuai untuk latihan

Selepas 12 tahun pelaksanaan, selain hasil yang dicapai, Undang-undang Insurans Deposit juga menghadapi kesukaran dan masalah yang perlu diselesaikan, termasuk isu yuran insurans deposit. Draf Undang-undang mengenai Insurans Deposit (pindaan) mencadangkan: Gabenor Bank Negara Vietnam (SBV) mengawal selia tahap yuran insurans deposit, penggunaan yuran insurans deposit seragam atau berbeza mengikut ciri-ciri sistem institusi kredit di Vietnam dalam setiap tempoh. Ini dianggap sebagai pindaan ke arah mewujudkan asas undang-undang untuk menggunakan mekanisme yuran yang fleksibel (seragam atau dibezakan) mengikut amalan sistem institusi kredit dalam setiap tempoh; pada masa yang sama, mendesentralisasikan kuasa untuk memutuskan yuran insurans deposit kepada Gabenor SBV. Sementara itu, mengikut peruntukan Undang-undang semasa mengenai Insurans Deposit, Perdana Menteri mengawal selia rangka kerja fi insurans deposit; SBV mengawal selia yuran insurans deposit khusus untuk organisasi yang mengambil bahagian dalam insurans deposit berdasarkan keputusan penilaian dan klasifikasi organisasi ini. Saya berpendapat bahawa penyahpusatan kuasa untuk mengawal selia yuran insurans deposit kepada Gabenor Bank Negara adalah selaras dengan dasar menggalakkan desentralisasi dan perwakilan kuasa Parti dan Negara; pada masa yang sama, ia selaras dengan kuasa, fungsi dan tugas Bank Negara. Bank Negara ialah agensi pengurusan negeri, dengan fungsi memeriksa dan menyelia sistem institusi kredit, dan Bank Negara juga merupakan agensi pengurusan negeri untuk aktiviti insurans deposit. Oleh itu, Bank Negara mempunyai asas yang diperlukan untuk mengawal selia yuran insurans deposit dan menggunakan tahap yang sama yuran insurans deposit atau membezakannya mengikut situasi praktikal.

Di samping itu, peraturan itu adalah fleksibel (Gabenor Bank Negara mengawal penggunaan yuran insurans deposit dengan pangkat yang sama atau membezakannya mengikut ciri-ciri sistem institusi kredit dalam setiap tempoh), kerana tiada sistem yuran mempunyai kelebihan mutlak. Sehubungan itu, sistem yuran yang dibezakan (institusi kredit dengan penarafan rendah dan berisiko tinggi mesti membayar yuran yang lebih tinggi; institusi kredit dengan penarafan tinggi dan operasi selamat mesti membayar yuran yang lebih rendah) mempunyai kelebihan kerana konsisten dengan prinsip pasaran, menggalakkan institusi kredit meningkatkan kapasiti pengurusan mereka, beroperasi dengan berhati-hati dan selamat untuk membayar yuran insurans deposit yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, kelemahan sistem yuran ini ialah - institusi kredit dengan penarafan rendah dan situasi kewangan yang lebih sukar mesti membayar lebih banyak yuran; oleh itu, sistem yuran ini boleh menyukarkan lagi institusi kredit berkadar rendah.

Di samping itu , penggunaan segera yuran pembezaan secara langsung boleh memberi kesan kepada tingkah laku pendeposit; ia mungkin membawa kepada risiko penyimpan mengeluarkan wang secara beramai-ramai daripada institusi kredit berkadar rendah untuk bertukar kepada institusi kredit berkadar lebih tinggi. Oleh itu, peralihan kepada sistem yuran pembezaan perlu dikira dengan teliti berdasarkan realiti pasaran.

Pada pendapat saya, kandungan yang dicadangkan seperti dalam draf Undang-undang mengenai Insurans Deposit (pindaan) memastikan fleksibiliti dalam menggunakan mekanisme yuran seragam atau berbeza yang sesuai untuk setiap tempoh, dengan ciri-ciri sistem institusi kredit di Vietnam.

Timbalan Ketua Perwakilan Dewan Negara Kota Hai Phong NGUYEN THI VIET NGA : Perlu mempertimbangkan untuk menaikkan had bayaran insurans

Had pembayaran insurans menentukan tahap perlindungan sistem insurans deposit untuk pendeposit apabila insiden berlaku di institusi kredit. Ini ialah amaun maksimum yang akan dibayar oleh organisasi insurans deposit untuk semua deposit yang diinsuranskan seseorang di organisasi insurans deposit yang mengambil bahagian, apabila kewajipan pembayaran timbul.

Dalam Undang-undang Insurans Deposit 2012, Perdana Menteri mempunyai kuasa untuk memutuskan had pembayaran insurans. Dalam draf Undang-undang Insurans Deposit (pindaan), kuasa untuk mengawal selia had pembayaran insurans dalam setiap tempoh diwakilkan kepada Gabenor Bank Negara. Ini selaras dengan dasar menggalakkan desentralisasi dan pewakilan kuasa Parti dan Negara; pada masa yang sama, ia selaras dengan kuasa, fungsi dan tugas Bank Negara. Pendekatan ini juga memastikan fleksibiliti dan mengurangkan prosedur dalam menukar had pembayaran insurans.

Peraturan kes khas yang membenarkan Gabenor Bank Negara memutuskan had pembayaran maksimum menggunakan semua deposit pendeposit yang diinsuranskan adalah perlu. Ini adalah alat tindak balas krisis, memastikan bahawa Negara boleh melindungi semua hak pendeposit yang sah apabila insiden serius berlaku, dengan itu menghalang risiko pengeluaran besar-besaran dan mengekalkan kestabilan sistem kewangan dan perbankan.

Sejak pelaksanaannya pada tahun 1999, had pembayaran insurans telah diselaraskan empat kali: daripada VND 30 juta (1999 - Ogos 2005), VND 50 juta (September 2005 - Julai 2017), VND 75 juta (Ogos 2017 - November 2021), dan pada masa ini VND 125 juta (dari 125 Disember). Setiap pelarasan bertujuan untuk meningkatkan keupayaan untuk melindungi hak pendeposit.

Menurut BHTGVN, had semasa sebanyak 125 juta VND boleh melindungi 92.46% pendeposit yang diinsuranskan. Ini adalah langkah ke hadapan yang jelas, tetapi juga menimbulkan persoalan: adakah had semasa cukup untuk melindungi majoriti pendeposit dalam konteks inflasi yang pesat, pendapatan dan peningkatan saiz deposit?

Malah, tahap 125 juta VND agak rendah berbanding kebanyakan negara yang mempunyai sistem insurans deposit yang maju. Di samping itu, dalam konteks aliran menurun dalam kadar faedah deposit, orang ramai cenderung untuk mendepositkan untuk tempoh yang lebih lama dan baki deposit yang lebih tinggi, had yang rendah boleh menjejaskan psikologi pendeposit apabila terdapat maklumat yang tidak baik tentang institusi kredit. Sebaliknya, jika hadnya cukup besar, keyakinan orang ramai terhadap sistem perbankan akan diperkukuh, mengurangkan risiko pengeluaran besar-besaran, menyumbang kepada penstabilan pasaran kewangan dan perbankan.

Oleh itu, saya fikir sudah tiba masanya untuk mengkaji dan menyesuaikan had pembayaran insurans bagi memastikan hak penyimpan yang sah, pada masa yang sama selari dengan trend antarabangsa dan keperluan untuk memastikan keselamatan sistem perbankan. Peningkatan ini adalah berdasarkan analisis impak yang komprehensif, memastikan keseimbangan antara kapasiti kewangan organisasi insurans deposit, kos caruman institusi kredit dan kepentingan pendeposit.

Naib Pengerusi Jawatankuasa Undang-undang dan Keadilan Do Duc Hong Ha : Empat kandungan teras untuk meningkatkan kecekapan operasi Insurans Sosial Vietnam

Pada pendapat saya, untuk meningkatkan kecekapan operasi BHTGVN dalam situasi baharu, terdapat 4 kandungan teras yang perlu kita ambil perhatian, khususnya:

Pertama, mengenai aktiviti pemeriksaan dalam draf Undang-undang yang ditetapkan dalam Perkara 14, Perbadanan Insurans Deposit Vietnam mempunyai hak dan kewajipan untuk menjalankan pemeriksaan organisasi yang mengambil bahagian dalam insurans deposit mengikut pelan dan kandungan yang ditetapkan oleh Bank Negara. Saya bersetuju dengan peruntukan ini atas lima sebab berikut: (1) ia menyatakan pandangan konsisten Negara kita mengenai pengukuhan peranan Perbadanan Insurans Deposit Vietnam dalam menyokong fungsi pemeriksaan dan penyeliaan Bank Negara; (2) berdasarkan asas praktikal, Perbadanan Insurans Deposit Vietnam telah ditugaskan untuk merintis dan mempunyai pengalaman dari 2019 hingga sekarang, telah memeriksa 354 dana kredit rakyat dan menunjukkan kapasiti praktikal; (3) Bank Negara telah menyelaraskan radasnya, mengurangkan daripada 63 cawangan wilayah dan perbandaran kepada 15 cawangan serantau, yang memerlukan penggemblengan lebih banyak sumber daripada Perbadanan Insurans Deposit Vietnam untuk menyokong kerja pemeriksaan dan fungsi ini, pada pendapat saya, tidak bertindih dengan aktiviti pemeriksaan Bank Negara; (4) BHTGVN hanya melaksanakan mengikut perancangan dan kandungan yang ditetapkan oleh SBV. Dalam peranan utamanya, SBV akan menyelaras untuk memastikan tiada pertindihan; (5) selaras dengan amalan antarabangsa, Persatuan Penginsurans Deposit Antarabangsa dan pengalaman antarabangsa dari negara seperti AS, Korea, dan Jepun semuanya menunjukkan bahawa organisasi insurans deposit perlu mempunyai fungsi pemeriksaan untuk meminimumkan risiko kepada Dana Insurans Deposit, dengan segera mengesan, mencegah, dan membetulkan kesilapan awal dan jauh.

Kedua, masa timbulnya kewajipan membayar wang insurans ditetapkan dalam Perkara 21 dan Perkara 36 projek Undang-undang, yang menambah masa timbulnya kewajipan membayar lebih awal, termasuk 3 kes: (1) apabila rancangan kebankrapan institusi kredit diluluskan atau Bank Negara menentukan bahawa cawangan bank asing tidak solven; (2) apabila Bank Negara mempunyai dokumen yang menggantung aktiviti pengambilan deposit institusi kredit di bawah kawalan khas dengan kerugian terkumpul lebih daripada 100% daripada modal piagam dan dana rizab mengikut laporan kewangan teraudit terkini; (3) dalam hal pembayaran untuk memastikan keselamatan sistem dan ketenteraman sosial dan keselamatan, khususnya apabila Bank Negara melaporkan kepada Kerajaan untuk membuat keputusan meminta organisasi insurans deposit membayar sekiranya institusi kredit di bawah kawalan khas hilang atau berisiko kehilangan keupayaannya untuk membayar mengikut undang-undang mengenai institusi kredit.

Ini adalah tugas penting, saya berpendapat bahawa penambahan kes 2 adalah sangat perlu, kerana pada hakikatnya, menunggu kelulusan pelan muflis selalunya mengambil masa yang lama, menyebabkan pendeposit lambat menerima wang insurans. Masa pembayaran awal dalam kes 2 dikaitkan dengan 3 syarat ketat, iaitu: berada di bawah kawalan khas, digantung daripada menerima deposit dan kerugian terkumpul melebihi 100% daripada modal. Pada masa itu, institusi kredit sebenarnya tidak dapat meneruskan operasi, pembayaran awal membantu pendeposit mengakses wang yang diinsuranskan dengan cepat, menguatkan keyakinan dan membantu mengendalikan sepenuhnya institusi kredit yang lemah.

Ketiga, mengenai model organisasi BHTGVN:
Perkara 27 draf undang-undang menetapkan:
1. Pertubuhan Insurans Deposit ialah organisasi kewangan Negeri yang ditubuhkan oleh Perdana Menteri dan dikawal selia fungsi dan tugasnya.
2. Organisasi Insurans Sosial ialah entiti yang sah, beroperasi bukan untuk keuntungan, berautonomi dari segi kewangan, dan menanggung kosnya sendiri.
3. Struktur pengurusan organisasi BHTG merangkumi Lembaga Pengarah, Lembaga Penyeliaan dan Ketua Pengarah.
4. Pertubuhan Insurans Sosial mempunyai ibu pejabatnya; cawangan; pejabat perwakilan, dan unit gabungan lain (jika ada).
5. Kerajaan hendaklah mengawal selia organisasi, operasi, gaji, imbuhan dan rejim bonus organisasi insurans sosial mengikut jenis aktiviti organisasi insurans sosial.
Peraturan itu mewarisi model operasi yang stabil dari tahun 1999 hingga sekarang, selaras dengan sifat insurans deposit iaitu melindungi pendeposit dan memastikan keselamatan sistem perbankan, model bukan untung adalah konsisten dengan amalan antarabangsa. Peraturan rangka kerja undang-undang mengenai mekanisme autonomi dan model operasi dalam undang-undang adalah sesuai, sambil menugaskan Kerajaan untuk menentukan isu-isu tertentu secara terperinci.

Keempat, mengenai aktiviti pelaburan Insurans Deposit Vietnam. Artikel 29 draf Undang-undang memperluaskan portfolio pelaburan untuk Insurans Deposit Vietnam sebagai tambahan kepada bentuk tradisional seperti mendepositkan wang di Bank Negara; membeli dan menjual bon kerajaan, bil SBV dengan institusi kredit dan cawangan bank asing. Draf Undang-undang membenarkan Insurans Deposit Vietnam membeli dan menjual bon dan sijil deposit yang dikeluarkan oleh bank perdagangan milik kerajaan atau bank perdagangan saham bersama dengan modal perusahaan milik negara melebihi 50% daripada modal sewa; deposit wang di bank perdagangan milik kerajaan, bank perdagangan saham bersama dengan modal perusahaan milik kerajaan melebihi 50% daripada modal sewa. Pada masa yang sama, draf Undang-undang menetapkan untuk tidak melabur dalam bank perdagangan di bawah kawalan khas dan menugaskan Gabenor Bank Negara untuk menetapkan prosedur kawalan risiko. Saya bersetuju dengan peruntukan ini atas empat sebab berikut: (1) mempelbagaikan portfolio pelaburan adalah konsisten dengan strategi pembangunan Insurans Deposit Vietnam mengikut Keputusan 1660 Perdana Menteri; (2) memastikan keselamatan dan kehati-hatian dalam mengecualikan institusi kredit yang dikawal khas dan menugaskan Bank Negara untuk mengawal risiko bagi memastikan prinsip berhemat; (3) memenuhi keperluan mendesak mengenai kapasiti kewangan Dana Insurans Deposit Vietnam kerana pada masa ini nisbah dana ke atas jumlah baki deposit yang diinsuranskan hanya 1.3% manakala kadar faedah bon kerajaan telah menurun secara mendadak, melemahkan kadar pertumbuhan dana. Mempercepatkan kelajuan pengumpulan dana dengan cara yang selamat adalah keperluan yang mendesak dan sangat diperlukan; (4) peraturan ini selaras dengan amalan antarabangsa Persatuan Insurans Deposit Antarabangsa, negara seperti EU, Jepun, dan Korea semuanya telah menunjukkan bahawa dasar pelaburan perlu harmoni, selamat, cair, menguntungkan dan membenarkan deposit di institusi kewangan yang sihat.

Ahli sepenuh masa Jawatankuasa Aspirasi dan Pengawasan Rakyat CAO MANH LINH : Harus " bayar awal " untuk melindungi kepentingan pendeposit dengan lebih baik

Saya bersetuju dengan keperluan untuk mengisytiharkan Undang-undang mengenai Insurans Deposit (dipinda) dengan asas politik, undang-undang dan praktikal yang dinyatakan dalam penyerahan. Pada masa yang sama, saya ingin menyumbang beberapa komen:

Pertama, mengenai Langkah-langkah untuk mengendalikan tindakan kurang bayar atau pembayaran lewat premium insurans deposit: draf Undang-undang menetapkan langkah-langkah untuk mengendalikan kes-kes di mana organisasi yang mengambil bahagian insurans deposit melanggar tarikh akhir untuk pembayaran premium insurans deposit, tetapi ia tidak menjelaskan bagaimana hak pendeposit akan diselesaikan dalam tempoh apabila organisasi peserta insurans deposit lewat atau kurang bayar dalam kes insurans deposit, dan sama ada mereka membayar premium insurans deposit atau tidak, dan sama ada mereka membayar premium insurans deposit atau tidak. premium. Oleh itu, adalah dicadangkan supaya draf Undang-undang menambah peruntukan mengenai tanggungjawab organisasi peserta insurans deposit terhadap pendeposit apabila kurang bayar atau lewat membayar premium insurans deposit sekiranya terdapat kewajipan membayar premium insurans.

Kedua, mengenai hak dan kewajipan organisasi insurans deposit, ditetapkan bahawa organisasi insurans deposit dibenarkan untuk menjalankan pemeriksaan dan menganjurkan penyertaan dalam insurans deposit mengikut pelan kandungan yang diberikan oleh Bank Negara. Pada pendapat saya, ini adalah mekanisme tambahan untuk menggalakkan peranan dan kapasiti profesional organisasi insurans deposit, yang dikawal sepenuhnya dan ketat oleh pelan dan kandungan yang diberikan oleh Bank Negara (iaitu agensi pemeriksaan yang berwibawa). Kita harus berani memberikan tugas tambahan ini, menugaskannya atas dasar kawalan dan penyelarasan oleh Bank Negara, tidak akan berlaku pertindihan dan akan ada mekanisme tambahan untuk menggerakkan sumber manusia serta mengambil bahagian dalam mengawal institusi kredit.

Mengenai masa timbulnya kewajiban membayar insurans, melalui kajian draf undang-undang, saya melihat bahawa di samping kes pembayaran yang ditetapkan dalam Undang-undang Institusi Kredit, draf undang-undang memperluaskan 2 lagi kes pembayaran insurans deposit:

Pertama, draf undang-undang menetapkan bahawa dalam kes di mana Bank Negara mempunyai dokumen yang menggantung aktiviti pengambilan deposit institusi kredit dikawal khas dengan kerugian terkumpul lebih daripada 100% daripada nilai modal piagam dan dana rizab mengikut laporan kewangan teraudit terkini seperti yang ditetapkan dalam Fasal 2, Perkara 21.

Kedua, peraturan mengenai kes-kes di mana institusi kredit yang dikawal khas kehilangan atau berisiko kehilangan keupayaan untuk membayar mengikut Undang-undang Institusi Kredit. Dalam kes ini, Bank Negara akan melaporkan kepada Kerajaan untuk membuat keputusan untuk meminta Pertubuhan Insurans Deposit membayar - ini adalah Fasal 3, Perkara 21 merujuk kepada Fasal 1, Perkara 36.

Mengikut peruntukan Undang-undang mengenai Institusi Kredit, Insurans Deposit Vietnam hanya boleh membayar pendeposit selepas pelan kebankrapan institusi kredit diluluskan. Walau bagaimanapun, dalam amalan, proses, prosedur dan masa untuk menyelesaikan kebankrapan bagi institusi kredit selalunya panjang, sedikit sebanyak menjejaskan hak pendeposit. Oleh itu, menambah dua kes ini akan membantu pendeposit mengakses deposit yang diinsuranskan dengan cepat, membantu mengukuhkan keyakinan orang ramai dan pada masa yang sama menjadi langkah untuk mengendalikan institusi kredit yang lemah dengan cepat dan sepenuhnya apabila deposit rakyat telah dibayar mengikut peraturan.

Sumber: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html