Overweeg om commerciële banken te reguleren als levensverzekeringsagenten

Commerciële banken mogen verzekeringsagentschapsactiviteiten uitoefenen; regelingen inzake vroegtijdige interventie van kredietinstellingen, buitenlandse bankfilialen... zijn de onderwerpen waar veel afgevaardigden van de Nationale Vergadering in geïnteresseerd zijn en die hun mening geven over het wetsontwerp inzake kredietinstellingen (gewijzigd) tijdens de vergadering in de middag van 15 januari, de 5e buitengewone zitting van de 15e Nationale Vergadering.

Strikte regelgeving omtrent kredietvoorwaarden en -procedures

Afgevaardigde La Thanh Tan ( Hai Phong ) zei dat met betrekking tot vroegtijdige interventie bij kredietinstellingen en buitenlandse bankfilialen het wetsontwerp dat aan de Nationale Vergadering werd voorgelegd, deze keer een bepaling bevatte die bepaalt dat de Staatsbank een document moet hebben om vroegtijdige interventie te beëindigen. Volgens de afgevaardigde verandert deze bepaling de aard van vroegtijdige interventie, waardoor vroegtijdige interventie niet langer een mechanisme is voor vroegtijdige interventie op afstand door de beheersinstantie, maar een specifieke staat.

Met het mechanisme voor vroegtijdige interventie stuurt de Staatsbank, wanneer een kredietinstelling vroegtijdige interventie nodig blijkt te hebben, een document naar de kredietinstelling met het verzoek om beperkingen om operationele problemen te verhelpen, zodat de kredietinstelling weer normaal kan functioneren. Dit is geen document waarin wordt besloten de kredietinstelling onder vroegtijdige interventie te plaatsen. Het document van de Staatsbank vermeldt duidelijk de beperkingen en de implementatieperiode. De verzoeken en beperkingen van de Staatsbank vervallen wanneer de implementatieperiode verstrijkt, wanneer de kredietinstelling haar problemen heeft verholpen.

De Nationale Vergadering besprak in de plenaire vergadering het gewijzigde wetsontwerp inzake kredietinstellingen. Foto: Pham Kien/VNA

Met deze aanpak zal de Staatsbank eisen, beperkingen of niet langer eisen stellen aan kredietinstellingen die vroegtijdig mogen ingrijpen zonder dat er een schriftelijk besluit is genomen over vroegtijdig ingrijpen. Er is dus geen schriftelijk besluit nodig om vroegtijdig ingrijpen te beëindigen.

"In het geval dat er een document (besluit) moet zijn voor vroegtijdige interventie en vervolgens een document (besluit) bij beëindiging van vroegtijdige interventie, zal dat ongunstige informatie zijn voor de kredietinstelling, wat een negatief effect kan hebben op de markt, de psychologie van deposanten kan aantasten en risico's kan creëren van massale opnames voor met name de kredietinstelling die vroegtijdige interventie heeft ontvangen en voor het kredietinstellingensysteem in het algemeen", benadrukte de afgevaardigde.

Op basis van bovenstaande analyse stelden de afgevaardigden voor om de bepalingen inzake vroegtijdige interventie te handhaven zoals in het ontwerp dat tijdens de zesde zitting aan de Nationale Vergadering werd voorgelegd, of om de bepaling dat de Staatsbank een document moet hebben waarin de vroegtijdige interventie wordt beëindigd, in artikel 161 van het wetsontwerp te schrappen. Dit zou beter aansluiten bij de internationale praktijk en voorkomen dat de markt negatief reageert op het geval waarin de Staatsbank besluit vroegtijdig in te grijpen bij de bank.

Artikel 43, lid 2, punt b, van het wetsontwerp bepaalt: Een lid van de raad van bestuur mag geen onafhankelijk lid zijn. Een lid van de raad van bestuur van een kredietinstelling mag niet tegelijkertijd de functie van bestuurder, directeur van een andere kredietinstelling of bestuurder van een andere onderneming bekleden.

Vo Manh Son, afgevaardigde van de Nationale Vergadering van de provincie Thanh Hoa, spreekt. Foto: Pham Kien/VNA

Afgevaardigde Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) zei dat deze regeling bedoeld is om belangenconflicten te voorkomen wanneer leden van de raad van bestuur de beslissingen van de bank kunnen beïnvloeden ten gunste van hun andere bedrijven. Er moet echter zorgvuldig mee worden omgegaan, omdat dit in de praktijk tot veel problemen kan leiden.

Lid zijn van de Raad van Bestuur van een kredietinstelling is geen fulltime baan, dus deze mensen hebben vaak ook andere banen. Het beperken van de voorwaarden voor lidmaatschap van de Raad van Bestuur, zoals in het wetsontwerp, kan ertoe leiden dat het moeilijk wordt om mensen te vinden met voldoende capaciteit, ervaring en kennis om toe te treden tot de Raad van Bestuur, benadrukte de afgevaardigde.

Volgens afgevaardigde Vo Manh Son is het van cruciaal belang om transacties te controleren, met name krediettransacties tussen kredietinstellingen en andere ondernemingen die gelijktijdig door bestuursleden worden beheerd en geëxploiteerd. Een passendere maatregel is daarom om de voorwaarden en procedures voor het verstrekken van krediet aan ondernemingen waarin bestuursleden belangen hebben, strikt te reguleren.

Bescherming van de rechten van leners

Pham Van Thinh, afgevaardigde van de Nationale Vergadering van de provincie Bac Giang, spreekt. Foto: Pham Kien/VNA

Afgevaardigde Pham Van Thinh (Bac Giang) waardeerde het proces van ontvangst, toelichting en herziening zeer en was het met veel elementen van het wetsontwerp eens. De afgevaardigde gaf aan dat hij in de twee voorgaande sessies had gesproken over commerciële banken die als levensverzekeringsagenten fungeren, en dat de opstellers van het wetsontwerp dit gedeeltelijk hadden geaccepteerd, maar dat de afgevaardigde nog steeds bedenkingen had.

De afgevaardigde verklaarde: De maximale korting voor levensverzekeringsagenten met twee populaire levensverzekeringsproducten (tijdelijke levensverzekering en gemengde verzekering) bedraagt 4% over de verzekeringspremie van het eerste jaar. Bij commerciële banken die banden hebben om als levensverzekeringsagent op te treden, komt het voor dat kredietklanten worden aangeraden en gedwongen een levensverzekering af te sluiten met een jaarlijkse uitkering van 2-4% van de leningwaarde. Bij commerciële banken krijgen bankmedewerkers doelstellingen toegewezen voor het aantal verzekeringscontracten en de omzet van levensverzekeringspremies.

De afgevaardigde voegde eraan toe dat volgens de inspectieconclusie van het Ministerie van Financiën in juli 2023 over vier levensverzekeringsmaatschappijen die verzekeringsproducten via commerciële banken aan klanten aanbieden, het percentage contractopzeggingen na het eerste jaar van klanten oploopt tot 70%. Als klanten in het eerste jaar opzeggen, verliezen ze alle betaalde premies. Slechts één levensverzekeringsmaatschappij die via een commerciële bank verkoopt, had alleen al ongeveer VND 2.000 miljard aan verzekeringspremies die klanten in het eerste jaar opzegden.

Veel banken adviseren leners ook om de eerste twee jaar kosten te betalen, wat betekent dat het bedrag dat leners moeten betalen 4-8% van de lening bedraagt. De reële rente op kapitaal dat vrijkomt in de economie door de aankoop van een aanvullende levensverzekering kan in de eerste twee jaar met 50-100% stijgen ten opzichte van de rente op het kredietcontract.

Volgens afgevaardigde Pham Van Thinh, die gegevens van een aantal banken citeert, is het zo dat in de periode van 2018 tot 2022 de inkomsten van levensverzekeringsagenten van commerciële banken een zeer groot deel van de winst van deze banken vormen.

Met zo'n grote realiteit en voordelen zei de afgevaardigde dat als het wetsontwerp alleen de aanwijzing accepteert om Clausule 2, Artikel 113 toe te voegen: "Commerciële banken mogen verzekeringsagentschapsactiviteiten uitvoeren overeenkomstig de bepalingen van de wet op het verzekeringsbedrijf, in overeenstemming met de reikwijdte van de verzekeringsagentschapsactiviteiten overeenkomstig de voorschriften van de gouverneur van de Staatsbank", er geen garantie is dat klanten niet langer gedwongen worden geld te lenen om een verzekering af te sluiten of dat er misbruik wordt gemaakt van het gebrek aan kennis van klanten met spaardeposito's om levensverzekeringsproducten af te sluiten, zoals in het recente verleden.

"Het gemak waarmee levensverzekeringen via banken kunnen worden verkocht, heeft ertoe geleid dat commerciële banken en verzekeringsmaatschappijen professionele grenzen en reputaties hebben genegeerd en een winstoogmerk hebben ontwikkeld", analyseerde afgevaardigde Thinh.

De afgevaardigden stelden voor dat, indien het verbod op kruisverkoop van levensverzekeringen via commerciële banken niet wordt uitgevoerd, het wetsontwerp een artikel zou moeten toevoegen waarin de regering wordt opgedragen regels uit te vaardigen voor de handel in verzekeringsproducten waarbij commerciële banken en kredietinstellingen als agent optreden. Dit zou moeten zorgen voor publiciteit, transparantie en bescherming van de rechten van klanten die kapitaal lenen en spaargeld bij banken storten.

Dit is goed voor het imago van commerciële banken en vooral voor de levensverzekeringssector, een sector waarin meer ethiek en menselijkheid vereist zijn dan in veel andere sectoren.

Pham Van Hoa, afgevaardigde van de Nationale Vergadering van de provincie Dong Thap, spreekt. Foto: Pham Kien/VNA

Gedelegeerde Pham Van Hoa (Dong Thap) deelde dezelfde mening en zei dat de gevolgen van joint ventures en gezamenlijke banken die in het verleden verzekeringen verkochten, zeer duidelijk waren. Verzekeringsmaatschappijen hebben geen hoofdkantoor, maar verkopen via banken, waardoor klanten met veel problemen worden geconfronteerd wanneer ze een oplossing nodig hebben. De heer Hoa gaf als voorbeeld de hele Mekong Delta-regio met 13 provincies, maar slechts 2 hoofdkantoren van verzekeringsmaatschappijen. "Ik onderschrijf het standpunt dat joint ventures en gezamenlijke banken geen verzekeringen mogen verkopen", benadrukte afgevaardigde Pham Van Hoa.

Volgens de krant VNA/Tin Tuc

Bron