De rentetarieven zijn gedaald, maar wie komt er in aanmerking om te lenen?

Waar kan ik een lening krijgen met een rentepercentage van 7% per jaar?

Veel banken hebben renteverlagingen op leningen aangekondigd, tot wel 7-8% per jaar. Afgelopen weekend nam ik echter contact op met een filiaal van de Vietnam Maritime Commercial Bank (MSB) in Ho Chi Minh-stad en ontving ik gedetailleerde informatie over de aanvraagprocedures voor leningen voor productie- en bedrijfsactiviteiten.

Naast onroerend goed als onderpand moeten bedrijven twee jaar aan financiële overzichten overleggen, inclusief belastbare inkomsten van ongeveer 2 tot 11 miljard VND, bankafschriften van het bedrijf (eventueel inclusief de rekening van de eigenaar) over de afgelopen zes maanden, een lijst met btw-facturen over vier kwartalen (ingediend bij de belastingdienst) en één of twee contracten met zakenpartners. Bij goedkeuring van de aanvraag bedraagt ​​de rente 11,5% per jaar. Voor particuliere leningen is de procedure eenvoudiger; hiervoor zijn alleen onderpand en een bewijs van inkomen vereist, maar de rente kan oplopen tot 12,99% per jaar.

Dit is een variabele rente, dus na verloop van tijd wordt de basisrente plus een marge van 3% opnieuw berekend. Op basis van de huidige rente komt dit neer op ongeveer 13% per jaar. "Om proactief te zijn, kunt u het aanvraagproces het beste vroegtijdig afronden om te voorkomen dat uw kredietlimiet wordt bereikt, zoals in 2022", adviseerde de bankmedewerker enthousiast.

Bedrijven vinden het nog steeds moeilijk om kapitaal te lenen en de rentetarieven blijven hoog.

Ook D., een kredietmedewerker bij TPBank , gaf aan dat de huidige rente voor zakelijke leningen rond de 9-10% per jaar ligt. De bank is bovendien weer begonnen met het beheersen van de kredietgroei, aangezien de groei in het eerste kwartaal van 2023 vrij hoog was. De timing van de uitbetaling zal daarom afhangen van de beschikbaarheid van de kredietlimiet van de bank of deze al is bereikt. Op de vraag waarom er informatie is die suggereert dat de bank geen leningen kan verstrekken ondanks dat de kredietlimiet bijna is bereikt, antwoordde D.: "Naast het verstrekken van leningen wordt een deel van de huidige kredietlimiet gebruikt voor de uitgifte van obligaties, conform de regelgeving."

Op de vraag of ze leningen konden afsluiten tegen een rente van 7-8% per jaar, antwoordde de heer Tran Thanh Hai, directeur van een bedrijf in District 6 (Ho Chi Minh-stad): "Die rente bestaat niet. Mijn bedrijf leent geld van een staatsbank tegen 9% per jaar voor een lening van 3 maanden." Deze rente is slechts 0,2% lager dan aan het begin van het jaar. Hij was blij te horen dat de spaarrente daalde, omdat hij verwachtte dat de leenrente ook zou dalen. In werkelijkheid was de daling van de leenrente echter niet zo significant als de daling van de spaarrente. Volgens de heer Hai is de leenrente bovendien nog steeds 3,6% hoger dan de 5,4% per jaar die deze bank biedt voor een spaarrekening met een looptijd van 3 maanden. Dit renteverschil is nog steeds te groot.

Bedrijven ondervinden moeilijkheden bij het verkrijgen van leningen en wenden zich tot illegale kredietverstrekkers.

Rentepercentages van 7-8% per jaar zijn voor veel bedrijven slechts een droom, maar zelfs 10% per jaar is nog steeds vrij zeldzaam. Dit geldt zelfs voor de prioritaire sectoren die zijn aangewezen in decreet 31/2022 van 20 mei 2022, dat voorziet in een rentesubsidie ​​van 2% uit de staatsbegroting.

Het kredietbeleid moet flexibeler worden om bedrijven te ondersteunen bij het doorstaan ​​van moeilijke tijden; als de oude methoden blijven worden toegepast, zal niemand toegang tot kapitaal krijgen.

De heer Nguyen Ngoc Thanh, directeur van Kim Phat Transportation Company

De heer Duong Anh Tuan, directeur van Binh Minh One-Member Limited Company, een veeteeltbedrijf in Dong Nai , uitte zijn frustratie over de aanzienlijke moeilijkheden die bedrijven ondervinden bij het verkrijgen van kapitaal van banken. Begin dit jaar werden alle onderpandactiva door banken met 10-15% verlaagd, waarna de kredietlimieten werden verlaagd. Hierdoor heeft zijn bedrijf sinds begin dit jaar geen nieuwe leningen meer kunnen afsluiten, terwijl de rente op bestaande leningen 9-11% per jaar blijft. Hoewel het bedrijf in aanmerking kwam voor rentesubsidie, voldeed de aanvraag niet aan de eisen, omdat de omzet en winst in het eerste kwartaal van 2023 aanzienlijk lager waren dan in het voorgaande jaar, terwijl banken eisen dat deze gelijk of hoger zijn dan in het voorgaande jaar.

De heer Tuan verklaarde dat de veehouderijsector momenteel met aanzienlijke problemen kampt. Bedrijven die nog wel kapitaal kunnen lenen, aarzelen, omdat het met een rente van 10% per jaar een enorme uitdaging is om voldoende winst te maken om de bankrente te dekken. Tegelijkertijd bedragen de kosten voor het fokken van kippen momenteel zo'n 29.000 tot 30.000 VND per kip, terwijl de verkoopprijs slechts schommelt tussen 19.000 en 20.000 VND per kip, een daling van 30%. Bedrijven die het al moeilijk hebben, kampen met een tekort aan middelen en leningen nodig hebben, kunnen niet aan de eisen van de bank voldoen. Daarom is de situatie dat bedrijven hun toevlucht nemen tot leningen met hoge rentes om pluimveevoer te kopen en salarissen van werknemers te betalen onvermijdelijk.

"Een verlaging van slechts 0,5-1% van de bankrente ten opzichte van begin dit jaar is niet voldoende, terwijl de voerkosten en financieringskosten met 20-30% zijn gestegen. Bedrijven die nog steeds in aanmerking komen, aarzelen om te lenen en zijn daarom niet geïnteresseerd in het steunpakket met een renteverlaging van 2%. Er is een meer omvattend steunbeleid nodig, waardoor veehouders tegen lagere, preferentiële rentetarieven kunnen lenen, zodat ze gemotiveerd worden om hun moeilijkheden te overwinnen en een kans krijgen om te herstellen; anders brengt de huidige situatie talloze uitdagingen met zich mee," aldus de heer Tuan.

Ook de heer Nguyen Ngoc Thanh, directeur van Kim Phat Transport Company, gaf aan dat de rente die zijn bedrijf momenteel betaalt nog steeds rond de 12% per jaar ligt. Hij informeerde bij banken naar de rente voor nieuwe leningen en merkte op dat deze rond dit niveau zou blijven, zonder de mogelijkheid van een lagere rente. De belangrijkste factor is echter de moeilijkheid om extra financiering te verkrijgen. Sinds het begin van het jaar is de waarde van het onderpand van het bedrijf met ongeveer 15% gestegen ten opzichte van het voorgaande jaar, wat betekent dat de kredietlimiet van het bedrijf navenant is gedaald als gevolg van het gebrek aan aanvullend onderpand.

Bovendien waarderen veel banken activa oneerlijk voor leningen. Zo stellen banken bijvoorbeeld dat bedrijven die een lening afsluiten voor de aankoop van een voertuig van Chinese makelij, maximaal 50% van de waarde kunnen lenen, terwijl voor voertuigen uit andere landen nog steeds tot 80-90% van de waarde kan worden goedgekeurd. Deze discriminerende waardering van activa zorgt voor problemen voor bedrijven, met name in de transportsector. "Als we niet kunnen lenen, hoe kunnen we dan gebruikmaken van het door de overheid aangekondigde steunpakket met 2% renteverlaging? Elke sector heeft zijn eigen kenmerken; het kredietbeleid zou flexibeler moeten zijn om bedrijven door deze moeilijke periode heen te helpen. Als de oude methoden blijven worden toegepast, zal niemand toegang tot kapitaal krijgen", uitte de heer Thanh zijn frustratie.

Volgens de Vietnamese Kamer van Koophandel en Industrie (VCCI) is het percentage bedrijven dat toegang heeft tot krediet de laatste tijd gedaald. Het percentage bedrijven met leningen van banken bedroeg 49,4% in 2017, en daalde naar respectievelijk 45% en 43% in 2018 en 2019. In 2020, te midden van de uitbraak van de Covid-19-pandemie, had 42,9% van de bedrijven nog steeds leningen van banken. Dit percentage daalde echter naar slechts 35,4% in 2021 en verder naar 17,8% in 2022.

De heer Pham Van Viet, vicevoorzitter van de Vereniging voor Textiel, Kleding en Borduurwerk van Ho Chi Minh-stad, beaamde dit en betoogde dat als de leenvoorwaarden ongewijzigd blijven, bedrijven die geen lening kunnen krijgen, dat ook in de toekomst niet zullen kunnen. Hoewel de rentetarieven met 0,5-1% zijn verlaagd ten opzichte van begin dit jaar, hebben kleine en middelgrote ondernemingen (kmo's) in deze sector nog steeds geen toegang tot leningen. "Het wegnemen van moeilijkheden voor bedrijven betekent dat we de meerderheid, degenen die het moeilijk hebben, moeten helpen, en niet alleen de goede bedrijven die normaal functioneren. Daarom moeten kredietbeleidsmaatregelen worden aangepast en herzien per bedrijfssector om beter aan te sluiten bij de realiteit, in plaats van dezelfde voorwaarden op alle sectoren toe te passen", benadrukte de heer Viet.

De resultaten van het PCI-onderzoek uit 2022, waaraan 12.000 bedrijven deelnamen en dat medio april werd gepubliceerd door de Vietnamese Kamer van Koophandel en Industrie (VCCI), tonen aan dat de grootste moeilijkheid voor bedrijven de toegang tot krediet is. Opvallend is dat in 2022 de toegang tot krediet voor ongeveer 55,6% van de bedrijven de grootste zorg was, aanzienlijk hoger dan de 37-47% in de jaren 2017-2021. Als het niet lukt om bij banken te lenen, moeten bedrijven andere financieringsbronnen aanboren. Deze omvatten voornamelijk lenen van familie en vrienden; kapitaal aantrekken van aandeelhouders; lenen van andere bedrijven; of het verpanden of verkopen van bedrijfsactiva.

Nog zorgwekkender is dat statistieken aantonen dat 12,5% van de bedrijven hun toevlucht heeft genomen tot leningen bij informele kredietverstrekkers, een forse stijging ten opzichte van 4% in 2021. De rentetarieven op deze informele leningen zijn uiteraard zeer hoog, gemiddeld zo'n 46,5% per jaar, ongeveer 5,5 keer hoger dan de gemiddelde jaarlijkse rente op leningen van banken.

Bronlink: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm