Wet op kredietinstellingen (gewijzigd): ‘Reddingsboei’ voor banken bij het omgaan met slechte schulden

De wet tot wijziging en aanvulling van een aantal artikelen van de Wet op kredietinstellingen, die op 27 juni door de Nationale Vergadering werd aangenomen (van kracht vanaf 15 oktober 2025), wordt gezien als een "reddingsboei" voor banken wat betreft de behandeling van slechte vorderingen.

Banken moeten hun risicomanagement aanscherpen en de kredietkwaliteit verbeteren om herhaling van slechte schulden te voorkomen. Foto: Do ​​Tam

Het deblokkeren van kredietstromen

Voorheen werden oninbare vorderingen afgehandeld volgens de bepalingen van Resolutie nr. 42/2017/QH14 van 21 juni 2017 van de Nationale Assemblee betreffende de regulering van de afhandeling van oninbare vorderingen bij kredietinstellingen. Tijdens de inwerkingtreding ervan heeft Resolutie nr. 42/2017/QH14 bijgedragen aan een toename van de omvang van de maandelijks afgehandelde oninbare vorderingen met 65% en is het percentage klanten dat hun eigen schulden aflost ten opzichte van het totaal aantal afgehandelde oninbare vorderingen op de balans gestegen van 23% in de periode 2012-2017, voordat deze resolutie van kracht werd, naar 36%.

Wanneer deze resolutie in december 2023 afloopt, is het terugvorderen van onderpanden uit oninbare schulden van banken echter afhankelijk van de medewerking van klanten of van langdurige juridische procedures. Hierdoor dalen de incassopercentages sterk.

Volgens deskundigen en vertegenwoordigers van commerciële banken is de goedkeuring door de Nationale Vergadering van de wet tot wijziging en aanvulling van de wet op kredietinstellingen tijdens haar recente negende zitting, met als inhoud de legalisering van resolutie nr. 42/2017/QH14, een belangrijke stap om het "knelpunt" van slechte schulden op te lossen, kredietkapitaalstromen te deblokkeren en een economische groei van 8% in 2025 te ondersteunen.

De gewijzigde Wet op kredietinstellingen staat natuurlijke en rechtspersonen (ook die welke niet gespecialiseerd zijn in schulden) toe om slechte schulden te kopen. Deze slechte schulden en de gewaarborgde activa kunnen transparant worden overgedragen aan een derde partij.

Kredietinstellingen of schuldhandelsbedrijven mogen beslag leggen op onderpanden onder wettelijke voorwaarden. Zo moeten zij ten minste 15 dagen voor de inbeslagname openbaar maken welke informatie er openbaar moet worden gemaakt als het om onroerend goed gaat.

Ook gerechtelijke procedures worden verkort, zoals: Snellere ondersteuning bij het betwisten van de levering van onderpand, als het contract of de onderpandtransactie is geregistreerd en geen betrekking heeft op personen of activa in het buitenland; de schuldeiser erft het recht om hypotheek te nemen en te registreren, inclusief activa die in de toekomst worden gevormd...

Gouverneur van de Staatsbank Nguyen Thi Hong zei dat de legalisering van Resolutie nr. 42/2017/QH14 een stabiele en duurzame rechtsgrondslag zal creëren, die bijdraagt ​​aan een effectievere afhandeling van oninbare vorderingen en tegelijkertijd de belangen van kredietinstellingen, depositohouders en leners zal beschermen. Leningen van kredietinstellingen zijn deposito's van de burgers, dus het beschermen van kredietinstellingen betekent ook het beschermen van depositohouders.

"Wanneer slechte schulden worden aangepakt, hebben kredietinstellingen meer middelen om kapitaal te circuleren en zo te voldoen aan de kredietbehoeften van klanten. Tegelijkertijd helpt het verminderen van slechte schulden kredietinstellingen ook om de druk van risicovoorzieningen te verminderen, waardoor voorwaarden worden gecreëerd om de kredietrente te verlagen, wat voordelen oplevert voor zowel bedrijven als kredietnemers", aldus gouverneur Nguyen Thi Hong.

Herstel van het recht van de bank om onderpand in beslag te nemen

Sterker nog, veel internationale organisaties hebben ook aanbevolen dat Vietnam regelgeving moet invoeren om kredietverstrekkers te beschermen en zo de veiligheid van het financiële systeem te vergroten. Om de rechten van kredietnemers te waarborgen en misbruik te voorkomen, heeft de gewijzigde Wet op Kredietinstellingen de voorwaarden, processen, procedures en openbare procedures voor de inbeslagname van gedekte activa duidelijk vastgelegd. Kredietinstellingen moeten transparante interne processen ontwikkelen en zich houden aan de wettelijke voorschriften bij het omgaan met gedekte activa.

De belangrijke inhoud van de gewijzigde Wet op kredietinstellingen wordt zeer gewaardeerd, omdat hiermee het recht op beslaglegging op onderpanden van banken wordt hersteld en daarmee in de toekomst de kwaliteit van de activa van het banksysteem wordt verbeterd.

Volgens een vertegenwoordiger van kredietbeoordelingsbureau VIS Rating zal de gewijzigde Wet op de kredietinstellingen het recht herstellen om beslag te leggen op onderpanden van banken die niet worden betwist of in beslag zijn genomen in bepaalde strafzaken. Dit is een belangrijk mechanisme dat werd toegestaan ​​in Resolutie nr. 42/2017/QH14.

Met de wijziging van de Wet op Kredietinstellingen is het recht om onderpanden van banken in beslag te nemen hersteld, wat bijdraagt ​​aan een snellere inning van slechte schulden en een verbetering van de kwaliteit van de activa en de winstgevendheid van banken, met name van retailbanken, en minder kredietverlening aan speculatieve projecten.

Er wordt voorspeld dat de legalisatie van Resolutie nr. 42/2017/QH14 ertoe zal bijdragen dat de slechte schuldenratio van het gehele systeem in het eerste jaar van toepassing tot onder de 3% zal dalen. Dit zal de druk op voorzieningen helpen verlichten, de winst verbeteren en ruimte creëren voor banken om de rentetarieven te verlagen. Hierdoor krijgen bedrijven en burgers toegang tot kapitaal tegen redelijke kosten.

Deskundigen van Saigon Securities Inc. (SSI) zeiden ook dat het nieuwe wettelijke kader de tijd voor het afwikkelen van schulden zal verkorten en de efficiëntie van het innen van kapitaal zal verbeteren, met name voor schulden die verband houden met onroerend goed - een type activa dat goed is voor 80-90% van de hypotheekwaarde in het banksysteem.

In de context van de huidige sterke kredietgroei merken experts echter ook op dat banken hun risicomanagement moeten aanscherpen en hun kredietkwaliteit moeten verbeteren om herhaling van slechte schulden te voorkomen. Nieuwe leningen moeten de kwaliteit waarborgen. Tegelijkertijd moeten beheersinstanties de markt voor schuldhandel nog verder ontwikkelen om het probleem van slechte schulden fundamenteel aan te pakken.

Bron: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html