Wijziging van de Wet op het depositogarantiestelsel om een wettelijke basis te creëren voor de toepassing van een flexibel mechanisme voor depositogarantiestelsels, dat is afgestemd op de praktische situatie van het kredietinstellingenstelsel in elke periode.

De Staatsbank (SBV) gaf in het ontwerp van de gewijzigde Wet op het depositogarantiestelsel aan dat de Wet op het depositogarantiestelsel (SI) na 12 jaar van uitvoering, naast de behaalde resultaten, ook moeilijkheden en problemen heeft opgeleverd die moeten worden opgelost. Zo moeten de regels voor SI-vergoedingen worden gewijzigd en aangevuld.

Flexibel mechanisme voor depositogarantie in elke periode

Het gewijzigde wetsontwerp inzake depositogarantiestelsels stelt het volgende voor: De gouverneur van de Staatsbank stelt het niveau van de depositogarantiestelsels vast, de toepassing van een depositogarantiestelsel op hetzelfde niveau of een differentiatie daarvan in overeenstemming met de kenmerken van het Vietnamese kredietinstellingensysteem in elke periode. Dit wordt beschouwd als een wijziging in de richting van het creëren van een wettelijke basis voor de toepassing van een flexibel tariefmechanisme (op hetzelfde niveau of een differentiatie daarvan) in overeenstemming met de praktische situatie van het kredietinstellingensysteem in elke periode; tegelijkertijd decentralisatie van de bevoegdheid om te beslissen over depositogarantiestelsels aan de gouverneur van de Staatsbank. Ondertussen schrijft de premier , overeenkomstig de bepalingen van de huidige wet inzake depositogarantiestelsels, het kader voor depositogarantiestelsels voor; de Staatsbank stelt specifieke niveaus van depositogarantiestelsels vast voor organisaties die deelnemen aan depositogarantiestelsels op basis van de resultaten van de beoordeling en classificatie van deze organisaties.

Illustratiefoto

Bij de evaluatie van de voorgestelde wijzigingen en aanvullingen stelden deskundigen dat de decentralisatie van de bevoegdheid om depositogarantiepremies te reguleren aan de gouverneur van de Staatsbank in overeenstemming is met het beleid ter bevordering van decentralisatie en delegeren van bevoegdheden van de Partij en de Staat; tegelijkertijd is het in overeenstemming met de bevoegdheden, functies en taken van de Staatsbank. De Staatsbank is een overheidsinstantie die belast is met het inspecteren en superviseren van het kredietinstellingensysteem, en de Staatsbank is tevens een overheidsinstantie die depositogarantieactiviteiten beheert. De Staatsbank beschikt daarom over voldoende basis om de hoogte van de depositogarantiepremies te reguleren en dezelfde of gedifferentieerde depositogarantiepremies toe te passen in overeenstemming met de praktijk.

Bovendien is de regelgeving flexibel (de gouverneur van de Staatsbank reguleert de toepassing van depositogarantiepremies van dezelfde rang of differentieert deze in overeenstemming met de kenmerken van het kredietinstellingensysteem in elke periode) op basis van:

Ten eerste hebben het flat fee-systeem en het differentiële tariefsysteem hun eigen voor- en nadelen; geen tariefsysteem heeft absolute voordelen. Zo heeft het differentiële tariefsysteem (kredietinstellingen met een lage rating en hoge risico's moeten hogere tarieven betalen; kredietinstellingen met een hoge rating en veilige bedrijfsvoering moeten lagere tarieven betalen) het voordeel dat het in lijn is met de marktprincipes en kredietinstellingen aanmoedigt om hun governancecapaciteit te verbeteren, prudent en veilig te opereren en lagere depositogarantiepremies te betalen. Het differentiële tariefsysteem heeft echter het nadeel dat kredietinstellingen met een lage rating en een moeilijkere financiële situatie hogere tarieven moeten betalen; daarom kan dit tariefsysteem het moeilijker maken voor kredietinstellingen met een lage rating.

Ten tweede kan de onmiddellijke toepassing van differentiële tarieven, gezien de beperkte kennis van deposanten over het depositogarantiestelsel, een directe impact hebben op het gedrag van deposanten; het kan ertoe leiden dat deposanten massaal geld opnemen bij kredietinstellingen met een lage rating om over te stappen naar kredietinstellingen met een hogere rating (omdat informatie over ratings die wordt gebruikt voor de berekening van de depositogarantiestelsels waarschijnlijk niet volledig vertrouwelijk is). Daarom moet de overgang naar een systeem met differentiële tarieven zorgvuldig worden berekend op basis van marktpraktijken.

Momenteel hanteert Vietnam nog steeds het mechanisme van de vaste depositogarantiepremie (een tarief van 0,15% per jaar, berekend over het totale gemiddelde depositosaldo van alle verzekerde deposito's bij de deelnemende depositogarantie-organisatie). De toepassing van dit mechanisme van de depositogarantiepremie is momenteel in overeenstemming met de operationele praktijken van kredietinstellingen in Vietnam, waardoor het operationele reservefonds van de Vietnamese depositogarantie gestaag groeit en een belangrijke financiële bron vormt voor de betaling van verzekeringspremies en het beheer van zwakke kredietinstellingen.

Uit de internationale praktijk blijkt dat het aantal landen dat vaste of gedifferentieerde premies hanteert, vrijwel gelijk is. Volgens de jaarlijkse enquête van de International Association of Deposit Insurers (IADI) uit 2024 hanteerden van de 110 depositoverzekeraars die de vraag over depositoverzekeringspremies beantwoordden, 50 depositoverzekeraars (46%) vaste premies, 52 depositoverzekeraars (47%) gedifferentieerde premies en 8 depositoverzekeraars (7%) zowel vaste als gedifferentieerde premies. Deze balans weerspiegelt het feit dat landen ook zorgvuldig de voor- en nadelen van elk premiesysteem afwegen voordat ze besluiten het in hun land toe te passen.

Daarom zorgt de voorgestelde inhoud zoals in het gewijzigde wetsontwerp inzake depositogarantiestelsels voor flexibiliteit bij de toepassing van een uniform of gedifferentieerd tariefmechanisme dat geschikt is voor elke periode, met de kenmerken van het kredietinstellingensysteem in Vietnam.

Verhoog de premies voor depositogarantiestelsels om speciale leningen van de Staatsbank te compenseren

Het gewijzigde wetsontwerp inzake depositogarantiestelsels stelt het volgende voor: Indien de depositogarantiestelselorganisatie een speciale lening van de Staatsbank afsluit, zal de depositogarantiestelselorganisatie een plan ontwikkelen om de depositogarantiepremie te verhogen ter compensatie van de speciale lening van de Staatsbank en dit plan ter overweging en besluitvorming aan de Staatsbank voorleggen .

Tegelijkertijd stelt het wetsontwerp ook regels voor speciale leningen van de Staatsbank voor, als volgt: De Depositogarantiemaatschappij zal een plan ontwikkelen om de premies voor depositogarantie te verhogen ter compensatie van de speciale leningen; het geld zal worden gebruikt om speciale leningen van kredietinstellingen terug te betalen, inkomsten uit de verkoop van waardepapieren in handen van de Depositogarantiemaatschappij, uit de liquidatie van activa van kredietinstellingen met speciale leningen, en de premies voor depositogarantie om de terugbetaling van speciale leningen aan de Staatsbank te prioriteren.

Het is bekend dat bovenstaand voorstel is gedaan om te synchroniseren met de bepalingen van de Wet op Kredietinstellingen 2024. Bovendien leent de Vietnamese Depositogarantie volgens de bepalingen van het wetsontwerp alleen specifiek van de Staatsbank wanneer het Operationele Reservefonds niet voldoende is om depositohouders te betalen. De verhoging van de kosten wordt daarom alleen in bijzondere situaties toegepast, waardoor de Vietnamese Depositogarantie gunstigere voorwaarden krijgt voor financiële planning, het in evenwicht brengen van kapitaalbronnen, het waarborgen van de betalingscapaciteit van depositohouders en het sneller terugbetalen van leningen van de Staat (de Staatsbank).

Volgens deskundigen hebben bankactiviteiten in principe een kettingreactie en worden ze beïnvloed door het "domino-effect"; het faillissement van een bank kan leiden tot een reeks opnames en de veiligheid van andere banken aantasten (zelfs wanneer andere banken veilig en gezond opereren). Wanneer het Operationeel Reservefonds niet voldoende is om depositohouders op grote schaal te betalen, zijn de resterende gezonde banken verantwoordelijk voor het betalen van extra kosten om het vertrouwen van depositohouders te behouden; zo wordt voorkomen dat er massaal geld wordt opgenomen bij gezonde banken. Dit waarborgt het principe van het gebruik van marktmiddelen om de problemen van de markt zelf aan te pakken, waardoor het gebruik van de staatsbegroting wordt beperkt. Deze verhoging van de kosten wordt slechts gedurende een bepaalde periode toegepast, in overeenstemming met het plan om leningen van de Vietnamese Depositogarantie van de Staatsbank te compenseren; de invoering ervan is nog geruime tijd uitgesteld.

Volgens internationale normen voor depositogarantiestelsels wordt aanbevolen om het noodfinancieringsmechanisme voor het depositogarantiestelsel openbaar te maken in de wet of de regelgeving die daarop van toepassing is. Volgens de jaarlijkse enquête van IADI in 2024 naar aanvullende of reservefinancieringsbronnen voor depositogarantiestelsels in noodgevallen, gaven 76/108 (70,3%) depositogarantiestelsels aan dat zij over een mechanisme beschikken om extra depositogarantiepremies te innen en 16/108 (14,8%) depositogarantiestelsels over een mechanisme om depositogarantiepremies vooraf te innen.

Betaling van depositogarantiepremie uitstellen

Het wetsontwerp inzake depositogarantiestelsels (KSDB) stelt tevens voor dat kredietinstellingen die onder speciaal toezicht staan (KSDB) de betaling van te weinig betaalde depositogarantiestelselpremies, te late betalingen en eventuele te late betalingen die ontstaan vóór het moment waarop de kredietinstelling onder speciaal toezicht is geplaatst, tijdelijk mogen uitstellen. Kredietinstellingen die onder speciaal toezicht staan, zijn verantwoordelijk voor het ontwikkelen van een plan om het uitgestelde bedrag volledig terug te betalen in het herstructureringsplan dat ter goedkeuring aan de bevoegde autoriteit is voorgelegd.

Bij de beoordeling van dit voorstel stelden deskundigen dat artikel 166, lid 3, van de Wet op de kredietinstellingen bepaalt: "Kredietinstellingen die onder speciaal toezicht staan, zijn vrijgesteld van de betaling van depositogarantiepremies." De huidige wetgeving voorziet echter niet in uitstel van premiebetaling in gevallen waarin kredietinstellingen onder speciaal toezicht staan. In de praktijk doen zich situaties voor waarin kredietinstellingen, nadat ze onder speciaal toezicht zijn geplaatst, in financiële moeilijkheden verkeren, waardoor ze de depositogarantiepremies die de kredietinstelling verschuldigd was vóór ze onder speciaal toezicht werd geplaatst, niet meer kunnen betalen. In dat geval zullen deze instellingen de last moeten dragen van de betaling van depositogarantiepremies en boetes moeten betalen voor elke dag te late betaling, terwijl de kredietinstelling niet over de financiële draagkracht beschikt om de premies te betalen.

Volgens deskundigen creëert de regeling voor het uitstellen van de betaling van te weinig of te laat betaalde depositogarantiepremies voordat deze onder speciaal toezicht worden geplaatst, niet alleen gunstige voorwaarden om deelnemende depositogarantiestelsels de tijd te geven hun activiteiten te hervatten, maar helpt het depositogarantiestelsels ook om proactief toezicht te houden op, om te gaan met en om openstaande kosten op een redelijkere manier te innen. De uitgestelde kosten worden niet kwijtgescholden, maar de kredietinstelling is verantwoordelijk voor het ontwikkelen van een plan om het uitgestelde bedrag volledig terug te betalen in het herstructureringsplan dat ter goedkeuring aan de bevoegde autoriteit is voorgelegd.

Bron: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html