Versnelling van consumentenkrediet: macro-economische factoren en risicomanagementproblemen

In de laatste maanden van het jaar nemen de bestedingen en winkelbehoeften vaak sterk toe, wat leidt tot de behoefte aan consumptief krediet. Kan consumptief krediet, naast krediet voor productie en bedrijven, een "spil" worden voor de algemene kredietgroei, en hoe zullen de risico's op slechte schulden worden beheerst wanneer banken de uitbetaling versnellen? In een interview met Banking Times analyseerde universitair hoofddocent dr. Pham Manh Hung, adjunct-directeur van het Institute of Banking Science Research (Banking Academy), de macrodynamiek, waarschuwde voor risico's en stelde oplossingen voor op het gebied van management en transparantie om zowel de binnenlandse vraag te stimuleren als de veiligheid van het systeem te waarborgen.

Assoc.Prof.Dr. Pham Manh Hung - Adjunct-directeur van het Banking Science Research Institute

Uit veel rapporten blijkt dat de vraag naar bestedingen en winkelen in het vierde kwartaal vaak sterk toeneemt, wat leidt tot een toenemende vraag naar consumptief krediet. Wat zijn volgens u de macro-economische factoren die de groei van het consumptief krediet aan het einde van het jaar stimuleren?

Associate Prof. Dr. Pham Manh Hung: De sterke groei van het consumentenkrediet in het vierde kwartaal van elk jaar is een cyclisch economisch fenomeen, gedreven door de resonantie van macro-economische en seizoensfactoren. Ik geloof ook dat de belangrijkste drijvende kracht voortkomt uit het herstel van het consumentenvertrouwen en de geleidelijke verbetering van het reële inkomen.

De economie vertoont met name opmerkelijke lichtpuntjes, wat een sterk vertrouwen wekt bij de bevolking. Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) steeg het bbp tegen het einde van het derde kwartaal van 2025 met 7,85% (met elk kwartaal een stijging ten opzichte van het voorgaande), en voor heel 2025 wordt een groei van meer dan 8% verwacht. Dit is de hoogste groeivoet die de Wereldbank (WB) voorspelt in Azië. Wanneer de economie tekenen van stabiliteit vertoont, voelen mensen zich zekerder over hun persoonlijke financiën en zijn ze bereid om financiële hefboomwerking te gebruiken om in grote behoeften te voorzien, met name de aankoop van waardevolle activa of het repareren van huizen.

Daarnaast speelt ondersteunend monetair beleid een sleutelrol. De Staatsbank heeft proactief en flexibel de rentetarieven beheerd, de operationele rentetarieven laag gehouden en kredietinstellingen continu aangezet tot kostenverlagingen om de kredietrentes te verlagen en zo bedrijven en burgers te ondersteunen. Als gevolg hiervan blijft de kredietrente dalen: op 10 oktober bedroeg de gemiddelde kredietrente 6,55% per jaar, een daling van 0,38% per jaar ten opzichte van eind vorig jaar. Deze verlaging van de kapitaalkosten heeft de kredietvraag direct gestimuleerd.

Ten slotte verhogen ook seizoens- en culturele factoren de vraag naar consumentenkrediet. Het vierde kwartaal van elk jaar is doorgaans de piekperiode voor winkelen, ter voorbereiding op het Chinese Nieuwjaar, wat leidt tot een grote vraag naar reizen, cadeaus en huizen. De promotieprogramma's en stimuleringsbeleid van de overheid creëren ook een resonantie-effect, waardoor mensen worden aangemoedigd om meer te besteden via krediet.

Kan het consumentenkrediet aan het einde van het jaar, in de context van verlaagde kredietrentes en een ongelijkmatig herstel van de economische vraag, een "draaipunt" worden voor de algemene kredietgroei? En brengt dit bijkomende risico's met zich mee?

Associate Prof. Dr. Pham Manh Hung: In de context van verlaagde kredietrentes en een ongelijke kredietvraag vanuit grote productie- en bedrijfssectoren, kan consumentenkrediet absoluut een belangrijk "spil" worden voor het banksysteem om de algehele kredietgroeidoelstelling voor het jaar te behalen. Consumentenkrediet heeft het voordeel dat het flexibel, kleinschalig en snel uit te keren is, waardoor kapitaal rechtstreeks in de economie wordt geïnjecteerd via persoonlijke bestedingen, wat de binnenlandse vraag stimuleert. Dit is een effectieve kortetermijnmaatregel om de vertraging van grootschalige productie- en bedrijfskredieten te compenseren.

Het versnellen van consumentenkrediet brengt echter altijd risico's met zich mee. Het risico op dubieuze debiteuren is de grootste zorg. Hoewel de rentetarieven doorgaans dalen, is het inkomen van een deel van de werknemers na de moeilijke periode nog niet echt hersteld. Dit maakt hun vermogen om schulden af ​​te lossen kwetsbaar. Als banken leningen te lichtvaardig beoordelen in de race om eindejaarsuitkeringen, zal de dubieuze debiteurenratio in dit segment toenemen. Zonder goede controle kunnen buitensporige schulden leiden tot persoonlijke financiële instabiliteit en risico's creëren die de stabiliteit van het hele banksysteem aantasten.

Kredietinstellingen verhogen de kredietverlening aan consumenten om de kredietdoelstellingen voor het einde van het jaar te halen. Heeft deze uitbreiding volgens u te maken met uitdagingen op het gebied van consumentengedrag, schuldaflossingsvermogen of spillover-effecten op de financiële stabiliteit? Welke oplossingen hebben banken en financiële kredietverstrekkers nodig?

Associate Prof. Dr. Pham Manh Hung: De uitbreiding van consumentenkrediet staat momenteel voor een dubbele uitdaging: het reële risico van schuldaflossing en de psychologische barrière van voorzichtige consumenten. Hoewel de leenkosten zijn gedaald, zorgen economische zorgen er nog steeds voor dat veel mensen prioriteit geven aan het aflossen van oude of opgebouwde schulden in plaats van het afsluiten van nieuwe leningen, waardoor de kredietvraag achterblijft bij de verwachtingen.

Om deze uitdagingen het hoofd te bieden, moeten kredietinstellingen technologische en duurzame oplossingen implementeren.

Ten eerste moeten we de kwaliteit van de risicobeoordeling verbeteren door fors te investeren in big data en kunstmatige intelligentie (AI) om bestedingsgedrag, transactiegeschiedenis en kredietscores in realtime nauwkeuriger te analyseren. Tegelijkertijd moeten we de gegevensuitwisseling via het National Credit Information Center (CIC) vergroten om de risico's van kredietverlening aan meerdere instellingen te beheersen.

Ten tweede moeten banken hun producten optimaliseren en zich richten op leningen die in essentiële behoeften en sociale zekerheid voorzien (bijvoorbeeld leningen voor sociale huisvesting, leningen voor onderwijs en gezondheidszorg) met aanzienlijk lagere rentetarieven, zodat de veiligheid van kapitaalstromen wordt gewaarborgd.

Daarnaast is het noodzakelijk om te focussen op het verbeteren van de kwaliteit van de klantenservice en de transparantie van informatie om vertrouwen op de lange termijn op te bouwen en zwart krediet en potentiële risico's te minimaliseren. Ten slotte is het implementeren van maatschappelijk verantwoord ondernemen essentieel, door middel van verantwoorde schuldsanering voor klanten die tijdelijk in de problemen zitten en het garanderen van absolute transparantie over rentetarieven en kosten om het vertrouwen van de consument in formeel krediet op de lange termijn op te bouwen.

Bron: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html