De afhandeling van oninbare vorderingen zal worden gedifferentieerd.

Volgens dr. Chau Dinh Linh (Bankuniversiteit van Ho Chi Minh-stad) schept regeringsbesluit nr. 304/2025/ND-CP, waarin de voorwaarden voor de inbeslagname van onderpand bij wanbetalingen zijn vastgelegd, een duidelijker kader voor de inbeslagname en het beheer van onderpand, maar roept het tegelijkertijd zorgen op over de kosten en vereist het een verandering in de risicomanagementcultuur bij banken.

Dr. Chau Dinh Linh ( Ho Chi Minh City University of Banking)

Hoe zal decreet nr. 04/2025/ND-CP de afhandeling van oninbare vorderingen door banken beïnvloeden, meneer?

Naar mijn mening weerspiegelt decreet nr. 304/2025/ND-CP een aanpak die de belangen van alle betrokkenen, waaronder kredietverstrekkers en kredietnemers, in evenwicht brengt. Een belangrijk punt is dat het decreet de voorwaarden voor het wettelijk in beslag nemen van onderpand verduidelijkt, met name in gevallen waarin het onderpand van specifieke aard is, zoals de enige woning van de kredietnemer of diens voornaamste bron van inkomsten.

In dergelijke gevallen, wanneer banken onderpand in beslag nemen en verwerken en tegelijkertijd het levensonderhoud van de lener ondersteunen, zorgt dit voor een humane behandeling en een duidelijkere afbakening van rechten en plichten tussen de partijen, in plaats van dat inbeslagnameprocedures gecompliceerd worden of tot langdurige geschillen leiden zoals in het verleden.

Vanuit het perspectief van de banksector biedt decreet nr. 304/2025/ND-CP een duidelijker kader voor de afhandeling van oninbare vorderingen, waardoor het terugvorderingspercentage van "werkelijk geld" mogelijk toeneemt in plaats van dat oninbare vorderingen in de boeken blijven staan. Het is echter belangrijk om te benadrukken dat de verplichting om de bestaanszekerheid te waarborgen de kosten van schuldsanering zal verhogen, wat ongetwijfeld gevolgen zal hebben voor de winst van banken. Wanneer de kosten stijgen, daalt de winst, wat het rendement op eigen vermogen (ROE) beïnvloedt en uiteindelijk de waardering van bankaandelen kan beïnvloeden.

Veel banken voeren de verkoop van oninbare vorderingen op. Is dit volgens u een teken dat het proces van het afhandelen en verkopen van oninbare vorderingen eenvoudiger zal worden?

Ja, de nieuwe regelgeving in decreet nr. 304/2025/ND-CP zal banken stimuleren om de afhandeling van onderpand en de inning van oninbare vorderingen te versnellen. Vooral onderpand met een goede juridische status zal voorrang krijgen bij de verwerking door banken.

Naar mijn mening blijft de cruciale factor die banken ertoe aanzet hun onderpandbeheer te versterken, de druk om doelstellingen en KPI's te halen tegen het einde van het fiscale jaar 2025. Als oninbare vorderingen goed worden beheerd, kunnen banken voorzieningen terugdraaien, de winstgevendheid verbeteren en de ratio van oninbare vorderingen in hun rapporten verlagen. Dit is vooral belangrijk ter voorbereiding op de kredietgroei in 2026. Gezien de systeemwijde kredietgroeidoelstelling van circa 15%, moet elke bank nog steeds voldoen aan specifieke voorwaarden, indicatoren en nalevingsniveaus om een ​​specifieke kredietlimiet toegewezen te krijgen.

Hoe denkt u dat de aanpak van wanbetalingen er in 2026 uit zal zien met het nieuwe beleid?

Naar mijn mening zal de aanpak van oninbare vorderingen duidelijk verschillen tussen groepen banken. Voor grote banken verloopt dit proces over het algemeen soepeler dankzij hun relatief complete risicomanagementsystemen; veel banken hebben hoge standaarden zoals Basel III benaderd. Ervaring en middelen stellen hen in staat het proces systematischer aan te pakken, met de focus op het innen van vorderingen met duidelijke wettelijke zekerheid of leningen aan bedrijven die nog steeds de potentie hebben om de cashflow te herstellen.

Omgekeerd staan ​​kleinere banken voor meer uitdagingen. De kwaliteit van het onderpand is over het algemeen laag, in combinatie met een zwakke financiële draagkracht van de klanten, terwijl onopgeloste oude schulden de banken onder druk blijven zetten. Als het risicomanagementsysteem van de bank niet gestandaardiseerd is en de middelen en ervaring met schuldenbeheer beperkt zijn, verloopt de afwikkeling vaak aanzienlijk trager. In deze context is het voor banken noodzakelijk om schulden grondiger en realistischer te classificeren. Dit mag niet beperkt blijven tot de standaardcategorieën voor schulden, maar moet worden geclassificeerd op basis van hun herstelpotentieel: snel terugvorderbaar, herstructurering vereisend, geschikt voor verkoop of overdraagbaar aan een VAMC (Value Added Management Company). Met andere woorden, classificatie is noodzakelijk om de juiste prioriteitsvolgorde en het afwikkelingsplan voor elke schuldencategorie te bepalen.

De rol van VAMC zal daarom bijzonder belangrijk zijn, vooral voor kleinere banken. Door ondersteuning te bieden bij schuldsanering en ervaring over te dragen, helpt VAMC deze banken hun capaciteit voor schuldsanering op een meer systematische manier te verbeteren.

Bron: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html