Eliminering av kredittrom – Muligheter og utfordringer går hånd i hånd for...

Å fjerne kredittrommet er et sterkt reformsteg i pengeforvaltningen, som bidrar til å frigjøre kredittressurser og åpne for kapitalstrømmer i økonomien. Imidlertid...

Å fjerne kredittrommet er et sterkt reformsteg i pengeforvaltningen, som bidrar til å frigjøre kredittressurser og åpne for blokkeringer i kapitalstrømmene i økonomien . Imidlertid, i tillegg til bankene som drar stor nytte av dette, er det også mange kredittinstitusjoner som kan møte utfordringer hvis de ikke har nok risikostyringskapasitet og aktivakvaliteten ikke er garantert.

Følgelig har statsbanken de siste årene brukt «kredittrommet»-verktøyet for å kontrollere den totale mengden penger som pumpes inn i økonomien, sikre makroøkonomisk stabilitet og kontrollere inflasjonen. I sammenheng med at den vietnamesiske økonomien går inn i en periode med sterk omstrukturering, som krever effektiv mobilisering og allokering av ressurser, anses studiet av å fjerne kredittrommet som et nødvendig skritt, som bidrar til frigjøring av ressurser og øker konkurranseevnen i banksystemet. Dr. Can Van Luc, en finansekspert, sa: «Å fjerne kredittrommet er et stort skritt fremover, som hjelper markedsmekanismen med å fungere bedre. På det tidspunktet vil enhver bank med god styringskapasitet og effektiv risikokontroll få lov til å øke kredittveksten i henhold til faktiske behov.»

Dr. Nguyen Tri Hieu advarte: «Det er nødvendig å fjerne kredittrommet, men hvis det ikke ledsages av sterkt nok tilsyn og sanksjoner, kan systemiske risikoer øke, spesielt når noen små banker jager profitt og løsner på risikokontrollen.»

Følgelig vil eliminering av kredittrom ha innvirkning på markedet og bankkonkurransen. Generelt kan eliminering av kredittrom skape en sterk differensiering mellom banker, nærmere bestemt:

Illustrasjonsbilde

I mellomtiden vil sterke banker bli enda sterkere, fordi når de ikke lenger er «tilbakeholdt», kan de største bankene raskt utvide kreditt, vinne markedsandeler og tiltrekke seg kunder bedre. I mellomtiden er svake banker tvunget til å restrukturere. Og hvis de ikke forbedrer sin risikostyringskapasitet, øker kapitalen og reduserer tap på gjeld, vil de svake bankene gradvis bli «eliminert» av markedet. Spesielt hvis rommet fjernes, må bankene konkurrere med servicekvalitet, teknologi og attraktive renter for å tiltrekke seg kunder – dette vil delvis være til fordel for låntakere.

Eliminer kredittrom for å gi fordeler til banker

Ved å «avbinde» kredittrommet vil derfor store, sunne og veldrevne banker ha muligheten til å fortsette å slå gjennom fordi de ikke lenger er «begrenset». Spesielt banker med stor kapitalisering, solid økonomisk fundament og høy kredittkvalitet anses å være de første som vil dra nytte av å fjerne kredittrommet. Fordi når disse bankene ikke lenger er begrenset av vekstgrenser, vil de kunne dra full nytte av sitt kapitalpotensial, kundesystem og nettverk for å utvide utlån.

Ifølge Nguyen Quang Thuan, styreleder i FiinGroup, vil «fjerning av kredittrommet være en katalysator for å hjelpe ledende banker som Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank osv. med å vokse sterkere, samtidig som det tvinger små banker til å reformere seg hvis de vil konkurrere.»

Vanligvis er Vietcombank en av de fire store bankene og er alltid i gruppen med høyest kredittrom hvert år. Med en sterk kapitalbase, lav tapsgrad og kvalitetskunder vil Vietcombank ha mer rom for kredittvekst når mekanismen er mer åpen.

Eller en annen bank er Techcombank, kjent for sin sterke detaljhandelsvirksomhet og store bedriftsøkosystemer som Vingroup, Masan... Hvis Techcombank får autonomi til å vokse, kan de fremme raskere kapitalstrøm til dette økosystemet.

Det finnes også andre navn som VIB, HDBank, BIDV: Disse bankene har god finansiell kapasitet, mye rom for kredittvekst og har godt implementert digital transformasjon og teknologianvendelse – dette er et av de viktigste kriteriene i kredittvurdering.

Ifølge Nguyen Quoc Hung, generalsekretær i Vietnam Banks Association (VNBA), kan «hvis det ikke lenger finnes en mekanisme for tildeling av administrativt rom, kan enhver bank som gjør det bra innen risikostyring, har tilstrekkelig finansiell kapasitet, oppfyller Basel II/III-standardene, har en lav tapsgrad ... proaktivt øke kredittveksten og dermed skape et konkurransefortrinn. Jeg setter stor pris på banker som Vietcombank, som er enheter som alltid overholder høye standarder og har god forretningseffektivitet.»

Store utfordringer for svake banker, høy tap på gjeld, spesialkontroll, tynn kundebase

Selv om fjerningen av kreditttaket anses som et stort løft for banknæringen, er ikke alle banker klare til å gå inn i spillet i henhold til markedsmekanismen. Mange eksperter og institusjonelle investorer er bekymret for at en del av bankene som er svake innen kapital, risikostyring eller er under spesielt tilsyn, ikke vil være i stand til å utnytte muligheter, til og med eksponere mer risiko, og dermed bli klynget opp eller tvunget til å restrukturere.

I det optimistiske bildet anses derfor banker med stor kapitalisering, solid økonomisk fundament og høy kredittkvalitet å være de første som nyter godt av at kredittrommet fjernes. Tvert imot vil noen banker med svak aktivakvalitet, høy gjeldsgrad, under spesiell kontroll eller i ferd med å restrukturere, møte vanskeligheter med kredittvekst når kredittromsmekanismen fjernes.

Herr Nguyen Duc Trung – VDSC-analytiker: «Når det ikke lenger er et kredittrom tildelt av statsbanken, vil svake banker ikke lenger ha en 'livbøye' når de trenger å utvide sine utestående lån. Markedet vil ikke lenger beskytte dem, men vil tvinge bankene til å avsløre sin faktiske kapasitet. Det er en livsviktig test.» «Banker som er under spesielt tilsyn eller er i ferd med å omstrukturere som SCB, vil fortsette å få veksten sin begrenset fordi de selv ikke oppfyller standardene for styring, kapital og åpenhet som statsbanken skal stole på.»

Ifølge investeringsdirektøren i et utenlandsk fond i Ho Chi Minh-byen mangler banker fortsatt kapital, de har ikke et klart økosystem, og nivået på digital transformasjon er nesten ute av konkurransen. Hvis de ikke kan slå seg sammen med store banker, er jeg redd for at de gradvis vil miste markedsandeler.

Følgelig hjelper det ikke disse bankene med å vokse fritt å fjerne kredittrommet, fordi de er begrenset av sin egen økonomiske kapasitet og høye risikoer. Banker med lav kapitaldekning (CAR) som PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB... har CAR-rater som nærmer seg minimumsnivået. Samtidig blir disse bankene nøye inspisert og overvåket for brudd på regelverk. Det er verdt å merke seg at noen banker som har brutt utlånsstandarder, krysseierskap eller vist tegn til manipulasjon, vil være under spesielt tilsyn og ikke "fritt til å flyte" i henhold til markedsreglene.

Pham Xuan Hoe – tidligere visedirektør for Banking Strategy Institute – sa: «Det er svært bekymringsfullt om det finnes banker som forfølger kredittvekst for enhver pris etter at rommet er fjernet, men som mangler kapasitet til å kontrollere risikoer. Blant dem har mange små banker høye renter på eiendomslån, store potensielle tap på gjeld og kontrolleres av en gruppe manipulerende aksjonærer.» «Banker med unormalt høye LDR-forhold (kreditt/mobilisering), lav CAR, og som ikke har implementert Basel II fullt ut – bør ikke ha lisens til å vokse sterkt selv om rommet er fjernet. De vil møte vanskeligheter ikke bare fra reguleringer, men også fra markedet og investorer.»

Selv om det er nødvendig å fjerne kredittrommet, er det derfor nødvendig å fokusere på å styrke overvåkingen av kredittkvaliteten tettere enn noen gang for at denne politikken skal være effektiv og ikke skape konsekvenser. Styrke overvåkingen i henhold til kvantitative og offentlige kriterier som tap på fordringer, CAR, LDR-koeffisient, lønnsomhet, risikostyringskapasitet... for å tjene som grunnlag for inspeksjon, tilsyn og kontroll. Spesielt spørsmålet om åpenhet og begrensning av manipulasjon og krysseierskap i kredittinstitusjoner.

Å fjerne kredittrommet er dermed et viktig politisk vendepunkt, som baner vei for at kredittinstitusjoner kan operere i henhold til markedsmekanismer. Imidlertid kan bare virkelig sunne banker med et godt økonomisk og styringsmessig grunnlag dra nytte av denne muligheten til å slå gjennom. Tvert imot vil svake banker møte press for å reformere, forbedre kapasiteten eller fusjonere og konsolidere hvis de vil overleve.

Kilde: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html