Lov om kredittinstitusjoner (endret): «Livbøye» for banker for å håndtere tap på gjeld

Bankene må stramme inn risikostyringen og forbedre kredittkvaliteten for å unngå at tap på gjeld gjentar seg. *Foto: Do Tam*

Å åpne opp kredittstrømmer

Tidligere ble tap på fordringer håndtert av bestemmelsene i nasjonalforsamlingens resolusjon nr. 42/2017/QH14 datert 21. juni 2017 om pilotprosjekter for håndtering av tap på fordringer hos kredittinstitusjoner. I løpet av resolusjon nr. 42/2017/QH14 bidro til å øke omfanget av tap på fordringer som ble håndtert månedlig med 65 %, og andelen kunder som betalte sin egen gjeld av det totale håndterte tap på fordringer i balansen økte til 36 % fra 23 % i perioden 2012–2017, før denne resolusjonen trådte i kraft.

Når denne resolusjonen utløper i desember 2023, avhenger imidlertid inndrivingen av sikkerhet fra bankenes tap på fordringer av kundenes samarbeid eller gjennom langvarige rettssaker, noe som fører til at gjeldsinndrivelsesratene faller kraftig.

Ifølge eksperter så vel som representanter for forretningsbanker er nasjonalforsamlingens vedtakelse av loven som endrer og supplerer loven om kredittinstitusjoner på sin nylige niende sesjon, med innhold som legaliserer resolusjon nr. 42/2017/QH14, et viktig skritt for å løse "flaskehalsen" med tap på gjeld, åpne for kredittkapitalstrømmer og støtte økonomisk vekst på 8 % i 2025.

Følgelig tillater loven om kredittinstitusjoner (endret) enkeltpersoner og juridiske enheter (inkludert de som ikke er spesialisert i gjeld) å kjøpe tap på fordringer; tap på fordringer og sikrede eiendeler kan transparent overføres til en tredjepart...

Kredittinstitusjoner eller obligasjonshandelsenheter har lov til å beslaglegge sikrede eiendeler under lovlige betingelser, inkludert å måtte offentliggjøre informasjon minst 15 dager før beslagleggelse dersom det er fast eiendom.

Rettsbehandlingen blir også forkortet, slik som: Raskere bistand ved bestridelse av levering av sikrede eiendeler, dersom kontrakten eller den sikrede transaksjonen er registrert og ikke er knyttet til personer eller eiendeler i utlandet; gjeldskjøperen arver retten til å motta pant og registrere pant, inkludert eiendeler som dannes i fremtiden...

Nguyen Thi Hong, sentralbanksjef, sa at legalisering av resolusjon nr. 42/2017/QH14 vil skape et stabilt og langsiktig juridisk grunnlag, som bidrar til å håndtere tap på fordringer mer effektivt, samtidig som interessene til kredittinstitusjoner, innskytere og låntakere beskyttes. Lån fra kredittinstitusjoner er folkets innskudd, så å beskytte kredittinstitusjoner betyr også å beskytte innskytere.

«Når tap på fordringer håndteres, vil kredittinstitusjoner ha flere ressurser til å sirkulere kapital, og dermed møte kundenes lånebehov. Samtidig hjelper reduksjon av tap på fordringer også kredittinstitusjoner med å redusere presset fra risikoavsetninger, og dermed skaper det forutsetninger for å redusere utlånsrentene, noe som gir fordeler for både bedrifter og låntakere», sa guvernør Nguyen Thi Hong.

Gjenoppretting av bankens rett til å beslaglegge sikkerhet

Faktisk har mange internasjonale organisasjoner også anbefalt at Vietnam bør ha forskrifter for å beskytte långivere for å forbedre sikkerheten i det finansielle systemet. For å sikre låntakernes rettigheter og unngå misbruk, har loven om kredittinstitusjoner (endret) tydelig fastsatt vilkårene, prosessene, prosedyrene og de offentlige prosedyrene for beslagleggelse av sikrede eiendeler. Kredittinstitusjoner må utvikle transparente interne prosesser og overholde lovbestemmelser når de håndterer sikrede eiendeler.

Det viktige innholdet i loven om kredittinstitusjoner (endret) verdsettes høyt, da den gjenoppretter retten til å beslaglegge bankers pantesikkerhet, og dermed bidrar til å forbedre banksystemets eiendelskvalitet i fremtiden.

Ifølge en representant for kredittvurderingsbyrået VIS Rating vil loven om kredittinstitusjoner (endret) gjenopprette retten til å beslaglegge bankers pantesikkerhet som ikke er omstridt eller beslaglagt i visse straffesaker. Dette er en viktig mekanisme som ble tillatt å anvende i resolusjon nr. 42/2017/QH14.

Med endringen av loven om kredittinstitusjoner er retten til å beslaglegge bankers sikkerhet gjenopprettet, noe som bidrar til å inndrive tap på fordringer raskere og forbedre eiendelskvaliteten samt lønnsomheten til banker, spesielt detaljbanker og mindre utlån til spekulative segmentprosjekter.

Det er forventet at legaliseringen av resolusjon nr. 42/2017/QH14 vil bidra til å redusere tapsgraden i hele systemet til under 3 % i løpet av det første året det er i bruk. Dette vil bidra til å redusere presset på avsetninger, forbedre fortjenesten og skape rom for banker til å senke utlånsrentene, og dermed støtte bedrifter og enkeltpersoner i å få tilgang til kapital til rimelige kostnader.

Eksperter fra Saigon Securities Inc. (SSI) sa også at det nye juridiske rammeverket vil forkorte gjeldsoppgjørstiden og forbedre effektiviteten av kapitalinndriving, spesielt for gjeld knyttet til eiendom – en type eiendel som utgjør 80–90 % av boliglånsverdien i banksystemet.

I lys av den sterke kredittveksten som er i dag, bemerker imidlertid eksperter også at bankene må stramme inn risikostyringen og forbedre kredittkvaliteten for å unngå at tap på gjeld oppstår igjen, og at kvaliteten på nye lånebeholdninger må sikres. Samtidig må forvaltningsbyråer fortsatt utvikle markedet for gjeldshandel for å håndtere problemet med tap på gjeld fundamentalt.

Kilde: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html