Med en inntekt på 30 millioner VND, bør jeg låne for å kjøpe et hus?

Ifølge eksperter vil du, med dagens rentemiljø, betale 9–10 millioner per måned hvis du låner 800 millioner, noe som passer for personer med en inntekt på 30 millioner.

Jeg er singel og har for tiden en sparekonto på 1 milliard VND. Månedsinntekten fra arbeid som ansatt og frilanser er omtrent 25–28 millioner VND (kan økes til over 30 millioner VND). Frem til nå har jeg aldri hatt dårlig gjeld, selv om jeg har 5 kredittkort og ofte kjøper ting på avbetaling.

I stedet for å fortsette å leie ut, ønsker jeg å kjøpe en ettroms leilighet på slutten av året. Men ifølge min forskning trenger man minst 1,8 milliarder for å kjøpe en leilighet der jeg bor (distrikt 7 nær Nha Be).

Burde jeg låne 800 millioner VND for å kjøpe mitt eget hus nå? Med min nåværende økonomiske situasjon, er det lett å få et lån og en god rente? Takk, ekspert!

Nhat Tan

Eiendomsmarked sør i Ho Chi Minh-byen, februar 2022. Foto: Quynh Tran

Konsulent:

Før du bestemmer deg for alternativer og løsninger for boligkjøpsmålet ditt, bør du utarbeide en omfattende finansiell plan som inkluderer økonomiske beskyttelsesalternativer for å sikre at dette målet oppnås med den mest optimale og minst risikable løsningen.

Først må du opprette et kortsiktig nødfond. Dette fondet bør tilsvare 3–6 måneders utgifter. Du kan beregne hvor mye du kan motta i arbeidsledighetstrygd som en del av dette nødfondet. Deretter må du også vurdere de fremtidige økonomiske behovene til forsørgede personer, som foreldrene dine, i løpet av de neste årene, for eksempel om de vil trenge at du forsørger dem.

Avhengig av behovene til dine pårørende, bør du også vurdere å kjøpe livsforsikring for å forberede deg på verst tenkelige scenario som kan ha stor innvirkning på din økonomiske situasjon, spesielt hvis du bestemmer deg for å ta opp et lån. Du bør også vurdere om du har noen kortsiktige økonomiske mål, for eksempel planer om å gifte deg i nær fremtid.

Du nevnte ikke de månedlige utgiftene, som er viktig informasjon som påvirker oppnåelsen av målene dine. Du bør overvåke og vurdere dine generelle utgiftsproblemer: hvor mye bruker du på nødvendigheter hver måned, hvor mye bruker du på fornøyelser, og viktigst av alt, du må vite det månedlige overskuddet etter utgifter. Gjennom det kan du styre økonomien din bedre for å øke dette overskuddet samtidig som du sikrer din iboende livsstil og oppnår målet ditt om å kjøpe et hus.

Med den korte informasjonen som er gitt, kan du generelt sett bruke gearing på dette tidspunktet til å kjøpe den ønskede leiligheten . Du kan vurdere å prioritere muligheten til å låne penger fra slektninger for å kjøpe et hus (hvis mulig). Hvis du må låne penger fra banken, er mitt råd til deg å kontakte store banker eller utenlandske bankfilialer for å få lån med lavere renter enn små og mellomstore banker.

Merk at siden du ikke har skilt ut lønn og frilansinntekt, kan jeg ikke nøyaktig vurdere din evne til å låne fra bankene ovenfor, fordi banken vil prioritere lønnsinntekt, ikke inntekt fra eksterne kilder som frilans. Dessuten må du også vurdere svingningene i disse inntektskildene for å forhindre risiko.

Vanligvis vil banken låne deg opptil 80 % av verdien av sikkerheten, og den månedlige betalingen bør ikke overstige 50 % av lønnsinntekten din. I tillegg vil banken telle den totale grensen på 5 kredittkort som en del av lånet ditt, og dermed redusere det maksimale beløpet du kan låne til dette boligkjøpsformålet. Du bør vurdere å bruke opptil 5 kredittkort.

Med dagens gode rente må du betale omtrent 9–10 millioner VND per måned over en nedbetalingsperiode på 20–25 år, noe som tilsvarer 30–35 % av inntekten din. Dette er fortsatt en gjennomførbar gjeldsnedbetalingsrate for noen unge mennesker. I prinsippet, etter min mening, bør ikke låneavdragsbeløpet overstige 75 % av din månedlige sparing for å minimere risikoen. Derfor, hvis din nåværende månedlige sparing ikke er større enn 12 millioner VND, bør du utsette tidspunktet for å kjøpe et hus for å fortsette å akkumulere overskudd, for å redusere gjeldsmengden.

I tillegg synes jeg du bør prøve å låne over lengst mulig løpetid og velge et lån med fast rente i den lengste fortrinnsperioden. For eksempel kan noen utenlandske bankfilialer for tiden låne deg et lån med en fast rente på 8,5–8,6 % i 60 måneder. Å velge den lengste fastrenten vil hjelpe deg med å planlegge renter og avdrag proaktivt i stedet for å velge et alternativ med flytende rente, spesielt i det nåværende volatile rentemiljøet.

Til slutt bør du forberede reserveplaner på forhånd når du låner. Hvis du for eksempel ikke kan betale renter og avdrag, kan slektningene dine støtte deg i å betale? I så fall bør du snakke med dem på forhånd.

En liten merknad om bruk av 5 kredittkort: Du bør også nøye vurdere om du skal bruke kredittkort til å kjøpe varer på avbetaling, fordi salgsprisen på produktet kan inkludere kostnaden for usikrede lån (10–16 %) i salgsprisen, og om selgeren kan få rabatt på et kontantbetalingsalternativ. Etter å ha vurdert dette, kan du, hvis det ikke er nødvendig, redusere antall kredittkort du bruker.

Forhåpentligvis kan rådene jeg gir hjelpe deg på en eller annen måte i beslutningsprosessen. Du bør imidlertid være oppmerksom på at tallene jeg oppgir er gjennomsnitt, hypotetiske og kan avvike fra virkeligheten på grunn av egenskapene til hver persons inntekt og risikoappetitt.

Nguyen An Huy
Ekspert på personlig økonomisk planlegging
FIDT investeringsrådgivnings- og kapitalforvaltningsselskap

Kildekobling: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html