Czasy „czarnego kredytu” podszywającego się pod pożyczki online już minęły.

Pożyczki online pojawiły się w Wietnamie w latach 2018-2019, a następnie gwałtownie wzrosły podczas pandemii COVID-19. Powstała seria prostych aplikacji pożyczkowych z bardzo wysokim oprocentowaniem, co pociągnęło za sobą wiele konsekwencji.

Koniec ukrytego czarnego kredytu

Aby kontrolować tę działalność, rząd wydał właśnie dekret 94/2025/NDCP, regulujący mechanizm kontrolowanych testów w sektorze bankowym (tzw. sandbox), obejmujący pożyczki peer-to-peer (P2P Lending, pożyczki online). Dekret 94 wchodzi w życie 1 lipca.

Pożyczki peer-to-peer to forma bezpośredniego kontaktu między pożyczkodawcami a pożyczkobiorcami za pośrednictwem platformy internetowej. Ta forma nie wymaga tradycyjnych pośredników finansowych, takich jak banki, firmy finansowe itp.

Regulacja pożyczek online - Zdjęcie 1.

W sektorze bankowym oficjalnie uruchomiono mechanizm kontrolowanych testów, którego celem jest wyeliminowanie ukrytego udzielania pożyczek online.

Według najnowszych statystyk Banku Państwowego, liczba firm działających lub uczestniczących w świadczeniu usług i rozwiązań fintech w Wietnamie gwałtownie wzrosła – z około 40 firm pod koniec 2016 r. do około 200 firm w 2022 r. Firmy te działają w wielu różnych dziedzinach i sektorach, takich jak: płatności, pożyczki peer-to-peer, scoring kredytowy...

Jednak działalność związana z udzielaniem pożyczek online ma wiele odmian. Wiele firm używa modelu pożyczek P2P jako nazwy, wykorzystując brak wiedzy użytkowników do oszukiwania, wyłudzania i fałszywej reklamy. Niektóre firmy obiecują wysokie zyski i wysokie oprocentowanie, aby defraudować i przywłaszczać sobie pieniądze ludzi, inwestując je w ten model pożyczkowy. Niektóre firmy oszukują pożyczkobiorców w kwestii oprocentowania i warunków pożyczek, stosując „wygórowane” rzeczywiste stopy procentowe, niczym w przypadku kredytów na czarno, co negatywnie wpływa na wizerunek pożyczek online i kredytów konsumenckich.

Gazeta Lao Dong otrzymała wiele skarg od klientów, którzy są nieszczęśliwi, ponieważ pożyczyli pieniądze za pośrednictwem aplikacji internetowych z horrendalnie wysokim oprocentowaniem, odsetkami składanymi i nie są w stanie spłacić długu; są „terroryzowani” przez windykatorów… Dlatego oczekuje się, że wydanie przez rząd nowego dekretu przyczyni się do stworzenia bardziej zrównoważonego środowiska pożyczek peer-to-peer zarówno dla pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców. Celem mechanizmu pilotażowego jest promowanie innowacji, przyczyniając się do włączenia finansowego w sposób przejrzysty, bezpieczny i skuteczny.

Testy pożyczek P2P potrwają 2 lata i nie będą dotyczyć banków zagranicznych. Wyniki testów będą podstawą dla agencji zarządzających do badań, rozwoju i doskonalenia ram prawnych związanych z tym obszarem udzielania pożyczek.

W rozmowie z dziennikarzami, Tran The Vinh, dyrektor generalny Tima (platformy łączącej duże firmy finansowe), ocenił, że rządowe wydanie Dekretu 94 jest bardzo pozytywnym sygnałem dla całej branży pożyczek peer-to-peer. Według niego, po raz pierwszy w historii istnieją ramy prawne umożliwiające testowanie pożyczek peer-to-peer, co pomoże firmom czuć się bezpiecznie, inwestując i testując produkty w legalnej „strefie bezpieczeństwa”.

„Piaskownica umożliwi gromadzenie kompleksowych, rzeczywistych danych operacyjnych dla instytucji i agencji decyzyjnych. Proces testowania umożliwia również pilotażowe wdrożenie otwartego interfejsu API, otwierając możliwości kontrolowanego udostępniania informacji między instytucjami kredytowymi, firmami fintech i podmiotami zewnętrznymi” – analizował Vinh.

Trzeba kontrolować sytuację „eksplozji zadłużenia”

Docent dr Nguyen Huu Huan z Uniwersytetu Ekonomicznego w Ho Chi Minh City powiedział, że pożyczki peer-to-peer były kiedyś popularnym trendem w USA i Chinach, ale teraz straciły na popularności. W Chinach, po zaostrzeniu przepisów przez rząd, zaledwie kilkadziesiąt firm może obecnie działać w oparciu o około 1000 pożyczek peer-to-peer.

Dla rynku wietnamskiego rozpoczęcie testowania ram prawnych dla tego modelu jest obecnie spóźnione, ale konieczne, aby uniknąć opóźnienia. Ponieważ technologia finansowa rozwija się dynamicznie, ramy prawne muszą dotrzymywać jej kroku.

Jednym z problemów wietnamskiego rynku kredytowego jest „czarna sytuacja kredytowa” z wysokim oprocentowaniem i wysokim wskaźnikiem złych długów. Nie wspominając o tym, że świadomość niektórych osób dotycząca spłaty długów jest wciąż niska. Istnieją nawet grupy, które doradzają, jak „upaść” i jak uniknąć niewypłacalności.

Z drugiej strony, udzielanie pożyczek za pośrednictwem aplikacji przekształciło się w nielegalny kredyt i lichwę. Jest to po części konsekwencją braku jasnych ram prawnych.

„Aby skutecznie testować pożyczki P2P, Wietnam musi jasno uregulować stopy procentowe, mechanizmy transakcyjne i stworzyć system oceny zdolności kredytowej klientów. Oceny zdolności kredytowej pomagają pożyczkodawcom ocenić wiarygodność klientów. W Chinach system oceny społecznej karze „niespłacających” na wiele sposobów, wywołując w nich strach przed niewypłacalnością. Wietnam potrzebuje ram prawnych wspierających ocenę zdolności kredytowej klientów i surowych sankcji wobec niespłacających, a także walki z czarną historią kredytową” – zasugerował pan Huan.

Docent dr Tran Hung Son, dyrektor Instytutu Badań nad Rozwojem Technologii Bankowych Uniwersytetu Narodowego w Ho Chi Minh, powiedział, że konieczne jest jasne określenie granicy między nielegalnymi pożyczkami społecznościowymi online a pożyczkami P2P; należy sklasyfikować, które modele są nielegalne... Konieczne jest danie tym platformom pożyczkowym trochę czasu na dostosowanie się przed wydaniem nowych przepisów dotyczących zarządzania.

„Konieczne jest stworzenie warunków, aby ten model stał się bezpiecznym i efektywnym kanałem inwestycyjnym; stworzenie pożyczkobiorcom warunków dostępu do wiarygodnych i rozsądnych źródeł kapitału na uczciwych warunkach. Powinien istnieć limit kredytowy, aby chronić prawa inwestorów i ograniczać ryzyko finansowe. Ponieważ zdolność inwestorów do postrzegania ryzyka i analizowania informacji jest ograniczona” – skomentował pan Son.

Potrzeba ścisłego mechanizmu monitorowania

Mechanizm piaskownicy pomaga uczestniczącym jednostkom budować trwałe zaufanie dzięki bezpośredniemu nadzorowi Banku Państwowego w całym procesie testowania. Wraz z całodobowym wsparciem, procesem rozpatrywania reklamacji i okresowym, przejrzystym raportowaniem jednostek, zapewnia on spokój ducha zarówno kredytobiorcom, jak i kredytodawcom.

Prezes Tima – jednej z pierwszych platform w Wietnamie, która jak dotąd wdrożyła model pożyczek peer-to-peer – zaleca, aby rynek pożyczek peer-to-peer w Wietnamie rozwijał się w sposób zrównoważony i uniknął sytuacji ukrytego kredytu, wzmocnić zarządzanie i nadzór nad działalnością pożyczkową peer-to-peer. Władze powinny wprowadzić mechanizm regularnego monitorowania i kontroli, aby zapewnić zgodność tych platform pożyczkowych z przepisami prawa, zwłaszcza w zakresie stóp procentowych, procesów oceny kredytowej i ochrony danych użytkowników.

Źródło: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm