Empréstimos online: uma nova força motriz na era financeira digital.

Especialistas afirmam que o setor de empréstimos online está crescendo rapidamente, mas também enfrenta muitos desafios, sendo necessário aprimorar o arcabouço legal, a conexão de dados, a segurança tecnológica e a gestão de riscos.

No contexto da forte transformação digital, o crédito online está se tornando uma tendência inevitável no setor bancário. Essa modalidade não só ajuda pessoas físicas e jurídicas a acessarem capital de forma mais rápida e transparente, como também abre novas oportunidades de desenvolvimento para o sistema bancário comercial vietnamita.

Tendência inevitável

Com base em dados transparentes de pagamentos, o crédito online está se consolidando como uma tendência inevitável. Trata-se de um canal de crédito que ajuda pessoas físicas e jurídicas a acessarem capital de forma mais rápida e transparente, ao mesmo tempo que abre novas oportunidades de desenvolvimento para o sistema bancário comercial.

De fato, os bancos têm investido em tecnologia, aplicando inteligência artificial, big data e biometria aos seus produtos e serviços. Plataformas de banco digital, carteiras eletrônicas, pagamentos por QR Code e mobile banking estão cada vez mais populares, suportando dezenas de milhões de transações diariamente. A tecnologia não serve apenas para pagamentos, mas também é utilizada em avaliações, gestão de riscos e análise do comportamento do cliente, ajudando a reduzir custos sociais e expandir os canais de capital.

O Professor Associado, Dr. Dang Ngoc Duc, Diretor do Instituto de Tecnologia Financeira da Universidade Dai Nam, afirmou que o crédito online se tornou parte indispensável do ecossistema financeiro digital dos bancos comerciais. Muitos bancos registraram taxas de crescimento de empréstimos por meio de canais digitais que superaram em muito as expectativas, ao mesmo tempo em que expandiram sua cobertura de serviços para áreas rurais e remotas, onde antes era difícil o acesso a serviços financeiros tradicionais.

“A integração de IA, Big Data e Aprendizado de Máquina ao processo de aprovação de crédito ajuda a reduzir riscos, acelerar o processamento de solicitações e melhorar a experiência do cliente. O período de 2021 a 2025 é a base para um mercado de crédito digital mais transparente e abrangente”, enfatizou o Sr. Duc.

No Vietnã, 97% das empresas pertencem ao grupo de pequenas e microempresas (PMEs), mas a maioria delas ainda enfrenta dificuldades para acessar capital devido à documentação incompleta, procedimentos complexos e custos elevados. Ao mesmo tempo, esse grupo contribui com cerca de 40% da força de trabalho e 18% do crédito total concedido em todo o sistema.

A Sra. Nguyen Thi Ngoan, Diretora Financeira da MISA , afirmou que o MISA Lending foi desenvolvido para conectar diretamente as PMEs aos bancos, com base em dados digitais de softwares de contabilidade, faturas eletrônicas e fluxo de caixa empresarial. Com quase 400.000 clientes corporativos utilizando serviços em nuvem, essa plataforma fornece "dados em tempo real" para ajudar os bancos a avaliar riscos instantaneamente, limitar a inadimplência e agilizar o desembolso de crédito.

Atualmente, a MISA está conectada a 11 bancos, concedeu um limite de quase 16 trilhões de VND e desembolsou cerca de 30 trilhões de VND, com uma taxa de sucesso de empréstimos de 30%, 10 vezes maior que o modelo tradicional.

A Sra. Nguyen Thi Ngoan, Diretora Financeira da MISA, afirmou que a MISA Lending estabeleceu parcerias com 11 bancos, concedeu um limite de quase 16 trilhões de VND e desembolsou cerca de 30 trilhões de VND, com uma taxa de sucesso de 30%, 10 vezes maior que o modelo tradicional. (Foto: Vietnam+)

A Sra. Ngoan acrescentou que, por meio da plataforma de empréstimos MISA, os bancos podem avaliar a capacidade financeira das empresas com base em dados estáticos e dinâmicos, minimizando assim o risco de inadimplência. Os dados estáticos incluem histórico de crédito, informações da instituição nacional de crédito (CIC), declarações de impostos e obrigações financeiras. Os dados dinâmicos refletem o fluxo de caixa diário, faturas eletrônicas, dados contábeis e de recursos humanos. Essa combinação proporciona uma visão mais precisa e transparente na avaliação de crédito.

Do lado do banco, a Sra. Le Thi Thuy Ha, Diretora do Projeto de Empréstimos Digitais da Divisão de Banco Digital do MBBank , afirmou que o MB está atualmente implementando duas plataformas, o aplicativo MBBank e o Biz MBBank, para fornecer produtos e serviços bancários online.

Na plataforma do aplicativo MBBank, o MB atende mais de 33 milhões de clientes individuais. Destes, 100% abriram contas e utilizaram os serviços de internet banking em canais com perfis biométricos coletados com sucesso pelo eKYC; 100% dos empréstimos sem garantia (empréstimos ao consumidor sem garantia) foram registrados e liberados online; 90,8% dos empréstimos para produção e negócios foram liberados online, com vendas acumuladas de mais de 165 trilhões de VND nos primeiros 8 meses de 2025.

Na plataforma Biz MBBank, mais de 350.000 clientes empresariais são atendidos. Destes, 100% são microempresas (micro e pequenas empresas - mSMEs) que recebem e liberam capital por meio do Biz MBBank. Todas as transações de empréstimo online, tanto no aplicativo MBBank quanto no Biz MBBank, utilizam contratos eletrônicos com assinaturas digitais, garantindo legalidade e uma ótima experiência para o cliente.

Aprimorar o sistema jurídico, aumentar o investimento na aplicação de tecnologia.

Para o desenvolvimento sustentável, especialistas acreditam que tecnologia, dados e políticas precisam estar sincronizados. O Professor Associado, Dr. Dang Ngoc Duc, enfatizou: "Quando os dados nacionais sobre população, impostos e crédito são conectados, os bancos podem avaliar com precisão a capacidade de pagamento da dívida em tempo real, expandindo assim o crédito para clientes sem histórico de empréstimos anteriores."

Além da legislação, os bancos comerciais precisam modernizar seus sistemas bancários centrais, aplicar IA, Big Data, Blockchain e IoT para automatizar o processo de aprovação, gerenciar riscos e personalizar produtos de crédito. Ademais, os funcionários bancários precisam ser treinados em pensamento digital, habilidades de análise de dados e operação de plataformas de crédito online.

O Sr. Pham Anh Tuan, Diretor do Departamento de Pagamentos do Banco Central, observou que a segurança da rede e a segurança dos dados dos clientes devem ser prioridades máximas. (Foto: Vietnam+)

Em particular, os bancos comerciais precisam se concentrar em aprimorar a capacidade profissional, o pensamento digital e as habilidades de operação do sistema de crédito online de seus funcionários, desde a gerência até os profissionais operacionais. Ao mesmo tempo, é fundamental formar uma força de trabalho capaz de promover a coordenação intersetorial entre finanças, tecnologia e gestão de riscos, com base na capacitação e no aperfeiçoamento contínuo dos recursos humanos.

Do ponto de vista administrativo, o Sr. Pham Anh Tuan, Diretor do Departamento de Pagamentos do Banco Central, afirmou que, recentemente, o Banco Central emitiu diversos documentos para consolidar o arcabouço legal para empréstimos eletrônicos. Em particular, a Circular 06/2023 complementa as normas sobre empréstimos eletrônicos da Circular 39/2016, incentivando as instituições de crédito a digitalizarem seus serviços e criando condições favoráveis ​​para que pessoas físicas e jurídicas acessem capital.

Em particular, o Decreto 94/2025/ND-CP sobre o mecanismo de testes controlados permite, pela primeira vez, a implementação do modelo de empréstimo entre pares (P2P Lending). O Banco Central forneceu orientações para a operação prática dos novos modelos, mantendo-os, contudo, sob rigorosa supervisão, ampliando os canais de capital e garantindo a segurança do sistema.

O Sr. Tuan também observou que a cibersegurança e a segurança dos dados dos clientes devem ser prioridades máximas. Os bancos precisam investir em infraestrutura de segurança, aplicar IA no monitoramento e fortalecer a cooperação internacional em segurança de dados.

Alguns especialistas afirmam que o setor de empréstimos online no Vietnã está crescendo rapidamente, mas também enfrenta muitos desafios, como o aperfeiçoamento do arcabouço legal, a conectividade de dados, a segurança tecnológica e a gestão de riscos. Acima de tudo, o fator decisivo para o sucesso é a confiança do cliente.

Uma base jurídica sólida, dados sincronizados, tecnologia segura e serviços transparentes construirão confiança, ajudando assim o crédito digital a se tornar verdadeiramente uma nova força motriz do setor bancário na era financeira digital.

(Vietnã+)

Fonte: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp