No contexto da forte transformação digital, os empréstimos online estão se tornando uma tendência inevitável no setor bancário. Essa modalidade não apenas ajuda pessoas e empresas a acessar capital de forma mais rápida e transparente, como também abre novas oportunidades de desenvolvimento para o sistema bancário comercial vietnamita.
Tendência inevitável
Com base em dados transparentes de pagamentos, o empréstimo online está emergindo como uma tendência inevitável. Trata-se de um canal de crédito que ajuda pessoas e empresas a acessar capital de forma mais rápida e transparente, ao mesmo tempo em que abre novas oportunidades de desenvolvimento para o sistema bancário comercial.
De fato, os bancos têm investido em tecnologia, aplicando inteligência artificial, big data e biometria aos seus produtos e serviços. Plataformas bancárias digitais, carteiras eletrônicas, pagamentos por QR Code e serviços bancários móveis são cada vez mais populares, suportando dezenas de milhões de transações todos os dias. A tecnologia não serve apenas para pagamentos, mas também é usada em avaliações, gestão de riscos e análise do comportamento do cliente, ajudando a reduzir custos sociais e expandir os canais de capital.
O Professor Associado Dr. Dang Ngoc Duc, Diretor do Instituto de Tecnologia Financeira da Universidade Dai Nam, afirmou que os empréstimos online se tornaram parte indispensável do ecossistema financeiro digital dos bancos comerciais. Muitos bancos registraram taxas de crescimento de empréstimos extraordinários por meio de canais digitais que superaram em muito as expectativas, ao mesmo tempo em que expandiram sua cobertura de serviços para áreas rurais e remotas, onde antes era difícil acessar serviços financeiros tradicionais.
“A integração de IA, Big Data e Machine Learning no processo de aprovação de crédito ajuda a reduzir riscos, acelerar o processamento de solicitações e melhorar a experiência do cliente. O período de 2021 a 2025 é a base para um mercado de crédito digital mais transparente e abrangente”, enfatizou o Sr. Duc.
No Vietnã, 97% das empresas pertencem ao grupo das pequenas e microempresas (PMEs), mas a maioria delas ainda enfrenta dificuldades de acesso a capital devido a documentos incompletos, procedimentos complicados e altos custos. Esse grupo representa cerca de 40% da força de trabalho e 18% do total de crédito pendente em todo o sistema.
A Sra. Nguyen Thi Ngoan, Diretora Financeira da MISA , afirmou que a MISA Lending foi criada para conectar PMEs diretamente aos bancos, com base em dados digitais de softwares de contabilidade, faturas eletrônicas e fluxo de caixa empresarial. Com quase 400.000 clientes corporativos utilizando serviços em nuvem, esta plataforma fornece "dados em tempo real" para ajudar os bancos a avaliar riscos em tempo real, limitar a inadimplência e acelerar os desembolsos.
Atualmente, a MISA está conectada a 11 bancos, concedeu um limite de quase 16.000 bilhões de VND e desembolsou cerca de 30.000 bilhões de VND, com uma taxa de sucesso de empréstimos de 30%, 10 vezes maior que o modelo tradicional.
A Sra. Ngoan acrescentou que, por meio da plataforma de empréstimos MISA, os bancos podem avaliar a capacidade financeira das empresas com base em dados estáticos e dinâmicos, minimizando assim o risco de inadimplência. Os dados estáticos incluem histórico de crédito, informações da instituição nacional de crédito (CIC), relatórios fiscais e obrigações financeiras. Os dados dinâmicos refletem o fluxo de caixa diário, faturas eletrônicas, dados contábeis e de recursos humanos. Essa combinação proporciona uma visão mais precisa e transparente da pontuação de crédito.
Do lado bancário, a Sra. Le Thi Thuy Ha - Diretora do Projeto de Empréstimos Digitais - Divisão de Banco Digital do MBBank disse que o MB está atualmente implantando duas plataformas, APP MBBank e Biz MBBank, para fornecer produtos e serviços bancários on-line.
Na plataforma MBBank APP, o MB atende mais de 33 milhões de clientes individuais. Destes, 100% abriram contas e utilizaram serviços bancários online em canais com perfis biométricos coletados com sucesso pelo eKYC; 100% dos empréstimos sem garantia (empréstimos ao consumidor sem garantia) foram registrados e desembolsados online; 90,8% dos empréstimos para produção e negócios foram desembolsados online, com vendas acumuladas de mais de 165 trilhões de VND nos primeiros 8 meses de 2025.
Mais de 350.000 clientes empresariais são atendidos na plataforma Biz MBBank. Destes, 100% são microempresas (Micro PMEs - mPMEs) que recebem e desembolsam capital por meio do Biz MBBank. Todas as transações de empréstimo online, tanto no aplicativo MBBank quanto no Biz MBBank, utilizam contratos eletrônicos com assinatura digital, garantindo a legalidade e a experiência do cliente.
Melhorar o sistema jurídico, aumentar o investimento na aplicação de tecnologia
Para o desenvolvimento sustentável, especialistas acreditam que tecnologia, dados e políticas precisam estar sincronizados. O Professor Associado, Dr. Dang Ngoc Duc, enfatizou: "Quando dados nacionais sobre população, impostos e crédito estão conectados, os bancos podem avaliar com precisão a capacidade de pagamento da dívida em tempo real, expandindo assim o crédito para clientes sem histórico de empréstimos."
Além da lei, os bancos comerciais precisam atualizar seus principais sistemas bancários, aplicar IA, Big Data, Blockchain e IoT para automatizar o processo de aprovação, gerenciar riscos e personalizar produtos de empréstimo. Além disso, os funcionários dos bancos precisam ser treinados em pensamento digital, habilidades de análise de dados e operar plataformas de crédito online.
Em particular, os bancos comerciais precisam se concentrar em aprimorar a capacidade profissional, o pensamento digital e as habilidades de operação do sistema de crédito online para seus funcionários, desde a gerência até os profissionais. Ao mesmo tempo, devem formar uma força de trabalho capaz de coordenar intersetorialmente finanças, tecnologia e gestão de riscos com base na formação e reciclagem de recursos humanos.
Em relação à gestão, o Sr. Pham Anh Tuan, Diretor do Departamento de Pagamentos do Banco do Estado, afirmou que, recentemente, o Banco do Estado emitiu diversos documentos para completar o arcabouço legal para empréstimos eletrônicos. A Circular 06/2023 complementa a regulamentação sobre empréstimos eletrônicos da Circular 39/2016, incentivando as instituições de crédito a digitalizar seus serviços, criando condições favoráveis para que pessoas e empresas acessem capital.
Em particular, o Decreto 94/2025/ND-CP sobre o mecanismo de testes controlados permite, pela primeira vez, a implementação do modelo de empréstimo peer-to-peer (P2P Lending). O Banco do Estado forneceu orientações para que os novos modelos operem na prática, mas ainda dentro do escopo de uma supervisão rigorosa, expandindo os canais de capital e garantindo a segurança do sistema.
O Sr. Tuan também observou que a segurança cibernética e a segurança dos dados dos clientes devem ser prioridades máximas. Os bancos precisam investir em infraestrutura de segurança, aplicar IA no monitoramento e fortalecer a cooperação internacional em segurança de dados.
Alguns especialistas afirmam que o empréstimo online no Vietnã está crescendo rapidamente, mas também enfrenta muitos desafios no aperfeiçoamento da estrutura legal, conexão de dados, segurança tecnológica e gestão de riscos. Acima de tudo, o fator decisivo para o sucesso é a confiança do cliente.
Uma base jurídica clara, dados sincronizados, tecnologia segura e serviços transparentes criarão confiança, ajudando assim o crédito digital a se tornar verdadeiramente uma nova força motriz do setor bancário na era financeira digital.
Fonte: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp
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