Moldando o futuro dos pagamentos digitais

A transformação digital e o desenvolvimento de pagamentos sem dinheiro estão se tornando os pilares da economia digital. A meta nacional é que 80% dos adultos tenham conta bancária até 2025, com cada transação sendo feita com apenas um "toque", mudando os hábitos de consumo, um passo em direção a uma economia transparente, moderna e sustentável.

Pagamento sem contato com cartão NAPAS na rede de ônibus.

De acordo com a Estratégia Nacional de Inclusão Financeira para 2025, com uma visão para 2030, o Governo visa uma taxa de crescimento de transações de pagamento sem dinheiro de 20% a 25% ao ano. Essa meta reflete a determinação de levar o Vietnã rapidamente para a economia digital, na qual os pagamentos digitais desempenham um papel fundamental na infraestrutura, conectando pessoas, empresas e Governo na mesma plataforma tecnológica moderna.

Pagamento digital - a base da economia digital

Nos últimos anos, a infraestrutura de pagamentos no Vietnã se desenvolveu a uma velocidade extraordinária. De cartões bancários, carteiras eletrônicas, códigos QR a bancos digitais, serviços bancários móveis, etc., eles se tornaram o "sopro" da vida moderna. Tran Van Thanh, vice-chefe de Desenvolvimento de Canais Digitais e Parceiros do Banco Comercial de Ações Conjuntas para Comércio Exterior do Vietnã ( Vietcombank ), afirmou: "A tecnologia digital tornou-se uma base essencial e uma força motriz inevitável para o crescimento econômico, no qual os pagamentos digitais estão na vanguarda, formando um ecossistema financeiro moderno. O valor total das transações de comércio eletrônico em 2024 atingirá VND 295,2 trilhões, 26 vezes maior que o PIB; o número de transações chegará a 17,7 bilhões, um aumento de 56% em relação a 2023. Somente os pagamentos via QR codes no primeiro trimestre de 2025 aumentarão em mais de 81%, um número que demonstra uma forte mudança no comportamento do consumidor.

Um dos pontos positivos na infraestrutura de pagamentos do Vietnã é o desenvolvimento do NAPAS, uma unidade intermediária que conecta 68 bancos, empresas financeiras e provedores de infraestrutura de pagamentos para uso da população. De acordo com o Diretor Geral Adjunto do NAPAS, Nguyen Hoang Long, em setembro e outubro de 2025, o sistema NAPAS processará uma média de 35 a 36 milhões de transações por dia, o equivalente a cerca de 70 milhões de pessoas utilizando os serviços de transferência de dinheiro e pagamento fornecidos pelo NAPAS e suas unidades membros todos os dias. Por meio dessa conexão, é possível "tocar" 1/3 da população do Vietnã todos os dias.

Anteriormente, em 2024, o sistema NAPAS processava quase 10 bilhões de transações; a previsão é de que em 2025 esse número chegue a 11 a 12 bilhões. Sem se limitar ao âmbito nacional, o NAPAS está expandindo a cooperação internacional. Em 2025, a unidade planeja concluir a conexão do pagamento transfronteiriço por QR code para turistas chineses que entram no Vietnã, e a implementação inversa será feita em 2026. O sistema também está promovendo conexões com Japão, Coreia e Singapura, criando a base para que a infraestrutura de pagamento do Vietnã alcance a região e o mundo .

Lições de países desenvolvidos mostram que: os chineses usam seus celulares para pegar o trem desde 2017; o Japão paga passagens de trem, ônibus e produtos em geral pelo mesmo aplicativo. No Vietnã, com uma alta taxa de usuários de celulares e uma infraestrutura de pagamento desenvolvida, é perfeitamente possível reduzir a diferença em relação aos países desenvolvidos. O vice-governador do Banco Estatal do Vietnã (SBV), Pham Tien Dung, afirmou: "Os pagamentos digitais devem chegar a todos os cidadãos em todos os serviços públicos. Se ainda for necessário carregar muitos tipos de cartão ao pegar o trem, significa que não cumprimos com nossa responsabilidade." A partir daí, o vice-governador solicitou aos bancos que se coordenassem para integrar os métodos de pagamento existentes ao sistema de transporte público, rumo a uma cidade verdadeiramente sem dinheiro.

O presidente do Conselho de Administração da Hanoi Railway Company Limited, Khuat Viet Hung, afirmou que a linha Cat Linh-Ha Dong está testando um novo sistema de pagamento eletrônico, permitindo que os passageiros passem pelo portão usando seu cartão de cidadão, cartão Visa ou código QR. O aplicativo do Metrô de Hanói também suporta bilhetes eletrônicos identificados por reconhecimento facial, garantindo segurança, conveniência e modernidade.

O corredor jurídico deve estar um passo à frente.

Os últimos dados do Banco Estatal do Vietnã mostram que, nos primeiros 7 meses de 2025, as transações por QR Code aumentaram 66,7% em quantidade e 159,6% em valor em comparação com o mesmo período; 87% dos adultos possuem contas bancárias; muitas instituições de crédito registraram mais de 90% das transações realizadas por meio de canais digitais. No entanto, junto com o crescimento, surgem desafios relacionados à segurança da rede. "Portanto, se a transformação digital quiser avançar, o corredor legal precisa dar um passo à frente", afirmou Pham Anh Tuan, Diretor do Departamento de Pagamentos do Banco Estatal do Vietnã.

Nos últimos anos, o Banco do Estado completou o arcabouço legal em diversos níveis. Leis importantes, como a Lei de Transações Eletrônicas de 2023, a Lei de Instituições de Crédito de 2024 e a Lei de Proteção de Dados Pessoais de 2025, criam a base para serviços bancários digitais, identificação eletrônica e compartilhamento seguro de dados.

Além disso, o Decreto nº 52/2024/ND-CP sobre pagamentos sem dinheiro, o Decreto nº 94/2025/ND-CP sobre o mecanismo de teste de Fintech e a Decisão nº 316/QD-TTg sobre Dinheiro Móvel contribuíram para a formação de um arcabouço jurídico abrangente, transparente e flexível. Soluções de segurança multicamadas também são amplamente aplicadas, notadamente a implementação de regulamentações obrigatórias de autenticação biométrica para grandes transações e a aplicação da tecnologia de Tokenização (criptografia do número do cartão) para garantir a segurança absoluta das transações móveis. Além disso, o Banco do Estado testou o sistema SIMO (monitoramento e prevenção de riscos de fraude), que oferece suporte a alertas oportunos e ajuda a interromper/cancelar transações suspeitas de fraude de transferência de dinheiro com um valor total de mais de VND 1,5 trilhão no início de setembro de 2025.

No entanto, a história da transformação digital em pagamentos não se resume apenas à tecnologia. O especialista Nguyen Xuan Thanh (Universidade Fulbright do Vietnã) enfatizou: “A tecnologia é a força motriz, mas as pessoas e a cultura são a base. Finanças inteligentes e humanas não dependem apenas de máquinas, mas também da confiança da sociedade e da companhia de cada cidadão”.

HONG ANH

Fonte: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html