Moldando o futuro dos pagamentos digitais

A transformação digital e o desenvolvimento de pagamentos sem dinheiro físico estão se tornando pilares da economia digital. A meta nacional de que 80% dos adultos tenham contas bancárias até 2025, com cada transação concluída com um único toque, está mudando os hábitos de consumo e abrindo caminho para uma economia transparente, moderna e sustentável.

Pagamento sem contato utilizando cartões NAPAS na rede de ônibus.

De acordo com a Estratégia Financeira Nacional Abrangente para 2025, com uma visão para 2030, o Governo almeja uma taxa de crescimento de 20 a 25% ao ano em transações de pagamento sem dinheiro físico. Essa meta reflete a determinação do Vietnã em avançar rapidamente para a economia digital, onde os pagamentos digitais desempenham um papel crucial na infraestrutura, conectando pessoas, empresas e o Governo em uma única plataforma tecnológica moderna.

Pagamentos digitais: a base da economia digital.

Nos últimos anos, a infraestrutura de pagamentos no Vietnã se desenvolveu em um ritmo sem precedentes. De cartões bancários, carteiras eletrônicas e códigos QR a serviços bancários digitais e móveis, esses recursos se tornaram parte integrante da vida moderna. De acordo com Tran Van Thanh, Vice-Chefe do Departamento de Desenvolvimento de Canais Digitais e Parcerias do Vietcombank , a tecnologia digital se tornou um alicerce essencial e uma força motriz inevitável para o crescimento econômico, com os pagamentos digitais emergindo como um setor líder, formando um ecossistema financeiro moderno. O valor total das transações de pagamento sem dinheiro em 2024 deverá atingir VND 295,2 trilhões, 26 vezes o PIB; o número de transações chegará a 17,7 bilhões, um aumento de 56% em comparação com 2023. Os pagamentos via código QR, por si só, devem aumentar em mais de 81% no primeiro trimestre de 2025, um número que reflete uma mudança significativa no comportamento do consumidor.

Um dos destaques da infraestrutura de pagamentos do Vietnã é o desenvolvimento da NAPAS, uma unidade intermediária que conecta 68 bancos, instituições financeiras e parceiros, fornecendo infraestrutura de pagamentos para uso da população. Segundo o vice-diretor geral da NAPAS, Nguyen Hoang Long, em setembro e outubro de 2025, o sistema da NAPAS processou uma média de 35 a 36 milhões de transações por dia, o que corresponde a aproximadamente 70 milhões de pessoas utilizando diariamente os serviços de transferência de dinheiro e pagamento oferecidos pela NAPAS e suas unidades membros. Por meio dessa conexão, é possível alcançar um terço da população vietnamita diariamente.

Anteriormente, em 2024, o sistema NAPAS processou quase 10 bilhões de transações; a projeção para 2025 é de 11 a 12 bilhões de transações. Não se limitando às operações domésticas, o NAPAS está expandindo sua cooperação internacional. Em 2025, a unidade planeja concluir a conectividade de pagamentos transfronteiriços utilizando códigos QR para turistas chineses que entram no Vietnã, com a implementação do sistema inverso prevista para 2026. O sistema também está promovendo conexões com o Japão, a Coreia do Sul e Singapura, criando uma base para que a infraestrutura de pagamentos do Vietnã alcance a região e o mundo .

Lições de países líderes mostram que: os chineses usam seus celulares para pagar passagens de trem desde 2017; o Japão integra pagamentos de trem, ônibus e compras do dia a dia em um único aplicativo. No Vietnã, com uma alta taxa de usuários de dispositivos móveis e uma infraestrutura de pagamentos desenvolvida, é perfeitamente possível reduzir a diferença em relação aos países avançados. O vice-governador do Banco Central do Vietnã (SBV), Pham Tien Dung, afirmou: “Os pagamentos digitais devem chegar a todos os cidadãos em todos os serviços públicos. Se as pessoas ainda precisam carregar vários cartões para andar de trem, significa que não cumprimos nossa responsabilidade”. Portanto, o vice-governador solicitou a cooperação dos bancos na integração dos métodos de pagamento existentes ao sistema de transporte público, visando uma cidade verdadeiramente sem dinheiro em espécie.

Segundo Khuất Việt Hùng, Presidente do Conselho de Administração da Hanoi Railway Company Limited, a linha Cát Linh-Hà Đông está atualmente testando um novo sistema de pagamento eletrônico, que permite aos passageiros passar pelas catracas utilizando seu documento de identidade, cartão Visa ou código QR. O aplicativo do Metrô de Hanói também oferece suporte a bilhetes eletrônicos com reconhecimento facial, garantindo segurança, conveniência e modernidade.

O quadro legal precisa estar um passo à frente.

Os dados mais recentes do Banco Central do Vietnã mostram que, nos primeiros sete meses de 2025, as transações por código QR aumentaram 66,7% em volume e 159,6% em valor em comparação com o mesmo período do ano anterior; 87% dos adultos possuem contas bancárias; e muitas instituições de crédito registraram mais de 90% das transações realizadas por meio de canais digitais. No entanto, juntamente com esse crescimento, surgem desafios relacionados à segurança cibernética. "Portanto, para que a transformação digital avance significativamente, o arcabouço legal precisa estar um passo à frente", afirmou Pham Anh Tuan, Diretor do Departamento de Pagamentos (Banco Central do Vietnã).

Nos últimos anos, o Banco Central do Vietnã aprimorou o arcabouço legal em vários níveis. Leis importantes, como a Lei de Transações Eletrônicas de 2023, a Lei de Instituições de Crédito de 2024 e a Lei de Proteção de Dados Pessoais de 2025, estabeleceram as bases para o sistema bancário digital, a identificação eletrônica e o compartilhamento seguro de dados.

Além disso, o Decreto nº 52/2024/ND-CP sobre pagamentos sem dinheiro, o Decreto nº 94/2025/ND-CP sobre mecanismos de teste de Fintech e a Decisão nº 316/QD-TTg sobre dinheiro móvel contribuíram para a formação de um arcabouço legal abrangente, transparente e flexível. Soluções de segurança em múltiplas camadas também foram amplamente aplicadas, notadamente a implementação da autenticação biométrica obrigatória para grandes transações e a aplicação da tecnologia de tokenização (criptografia de números de cartão) para garantir segurança absoluta em transações móveis. Ademais, o Banco Central do Vietnã implementou o sistema SIMO (monitoramento e prevenção de riscos de fraude), que emite alertas em tempo hábil e auxilia na interrupção/cancelamento de transações suspeitas de transferência de dinheiro, totalizando mais de 1,5 trilhão de VND até o início de setembro de 2025.

No entanto, a história da transformação digital nos pagamentos não se resume apenas à tecnologia. O especialista Nguyen Xuan Thanh (Universidade Fulbright do Vietnã) enfatizou: “A tecnologia é a força motriz, mas as pessoas e a cultura são a base. Um sistema financeiro inteligente e humano não depende apenas de máquinas; depende também da confiança social e da participação de cada cidadão.”

HONG ANH

Fonte: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html