Desbloqueando fontes de crédito para habitação social

Portanto, desbloquear capital de crédito para empréstimos destinados ao desenvolvimento de habitação social é considerado uma tarefa importante tanto das instituições de crédito quanto do sistema bancário atual.

Clientes realizam transações no Banco Comercial Conjunto Tien Phong *. Foto: Quang Thai*

Situação atual de 3 programas de crédito para habitação social

Segundo o vice-governador do Banco Central, Pham Quang Dung, o Banco Central está atualmente encarregado de implementar três programas de crédito relacionados ao desenvolvimento de habitação social. Especificamente, no programa de 120 trilhões de VND, até o momento, nove bancos se inscreveram para participar, totalizando 145 trilhões de VND, valor superior ao limite de 120 trilhões de VND.

O segundo programa em implementação é o crédito para pessoas com menos de 35 anos. O terceiro programa é o de empréstimos para habitação social, conforme o Decreto nº 100/2024/ND-CP (de 26 de julho de 2024) do Governo, que detalha diversos artigos da Lei da Habitação sobre o desenvolvimento e a gestão de habitações sociais (o valor máximo do empréstimo é de 80% do valor do contrato de compra ou arrendamento mercantil de habitação social, e a taxa de juros é equivalente à taxa de juros para empréstimos a famílias de baixa renda).

Somente para o pacote de crédito de 120 trilhões de VND, o Banco Central solicitou seis vezes às instituições de crédito que reduzissem as taxas de juros dos empréstimos, dos 8,7% ao ano iniciais para 6,4% ao ano para investidores e 5,9% ao ano para compradores de imóveis, taxas ainda menores do que a taxa de empréstimo para famílias de baixa renda (cerca de 6,6% ao ano).

Como resultado, os bancos comerciais se comprometeram a desembolsar 8,3 trilhões de VND para 41 projetos de habitação social, o que representa apenas cerca de 5,7%. Além disso, o Banco de Política Social possui empréstimos pendentes para habitação social, concedidos ao abrigo do Decreto 100, que ultrapassam 19 trilhões de VND.

Sabe-se que 9 bancos participam do programa de crédito para habitação social, no valor de 145 trilhões de VND, incluindo: Agribank , VietinBank, Vietcombank, BIDV, HDBank, VPBank, Techcombank, TPBank e MB. De acordo com essas políticas, os bancos oferecem condições preferenciais para pessoas com menos de 35 anos que solicitam empréstimos para a compra de imóveis sociais, com taxas de juros reduzidas, geralmente 1% ao ano abaixo da taxa média de juros para empréstimos de médio e longo prazo em VND dos 4 bancos comerciais estatais (Agribank, BIDV, Vietcombank e VietinBank), em conformidade com as exigências e políticas estabelecidas pelo Banco Central (que reavalia as taxas de juros a cada 6 meses).

Com programas preferenciais para clientes com menos de 35 anos e para aqueles que precisam de empréstimos para comprar, construir ou reformar casas, os bancos comerciais estão participando ativamente, incluindo MB, HDBank, BIDV, Sacombank,SHB , ACB...

É necessário ajustar as taxas de juros dos empréstimos.

Consulta sobre taxas de juros para clientes do Banco Comercial Conjunto de Investimento e Desenvolvimento do Vietnã. *Foto: Do Tam*

Apesar de ter alcançado certos resultados, a velocidade de desembolso dos programas de crédito para o desenvolvimento de habitação social não foi realmente impulsionada devido a muitos entraves. Se as políticas de crédito se limitarem à redução das taxas de juros sem um mecanismo de apoio à implementação, será muito difícil o acesso ao capital. A implementação de muitos pacotes de empréstimo é um sinal positivo, mas se a causa raiz, do lado da oferta, não for resolvida, as políticas de crédito preferenciais também terão dificuldade em promover a sua eficácia.

Especialistas afirmam que ainda existem muitas barreiras para a implementação de programas de empréstimos subsidiados para habitação social. Especificamente, a oferta de moradias sociais ainda é insuficiente e não atende à demanda. A escassez de terrenos, os procedimentos legais complexos e os baixos lucros fazem com que muitos investidores não se interessem. O processo de aprovação de projetos é lento, não criando uma escala de produção suficientemente grande para atrair o mercado. Sem mencionar as dificuldades relacionadas aos critérios de elegibilidade para os empréstimos, já que a renda máxima exigida é de 15 milhões de VND/mês para indivíduos e 30 milhões de VND/mês para famílias, o que não condiz com a realidade de muitas localidades.

Portanto, muitos especialistas recomendam que o Banco Central reajuste os critérios de renda e reconsidere as taxas de juros dos empréstimos, pois a taxa de 6,6% ao ano aplicada pelo Banco de Política Social é superior às taxas de juros de alguns bancos comerciais.

Do lado do mutuário, as taxas de juros para empréstimos habitacionais sociais no pacote de 120 trilhões de VND, bem como o crédito para jovens com menos de 35 anos, ainda são altas e instáveis, dificultando o acesso para a maioria das pessoas de baixa renda.

Ao proporem a criação de pacotes de crédito para habitação social, especialistas também afirmaram que o Governo precisa fornecer capital aos bancos comerciais com taxas de juros preferenciais muito baixas, no máximo em torno de 3% ao ano, para que os bancos possam refinanciar a cerca de 5% ao ano. O sistema bancário precisa atender a três fatores simultaneamente: taxas de juros estáveis a longo prazo, procedimentos de empréstimo transparentes e um mecanismo de monitoramento rigoroso para evitar a especulação. Ou seja, é necessário redefinir a relação entre os três fatores: capital, projeto e mutuário e, mais importante, agilizar o processo de aprovação, aplicar tecnologia digital para gerenciar registros e reduzir a burocracia.

Recentemente, o Ministério da Construção também propôs reduzir as taxas de juros preferenciais para empréstimos destinados a compradores e locatários de habitações sociais. Atualmente, a taxa de juros aplicada é de 6,6% ao ano, equivalente à taxa de juros para empréstimos a famílias de baixa renda em cada período. No entanto, essa taxa é superior à de muitos outros programas de crédito com juros subsidiados, o que dificulta o equilíbrio financeiro para muitos mutuários.

Segundo o Ministério da Construção, a taxa de juros para empréstimos destinados à compra ou arrendamento de habitações sociais deverá ser reduzida para 5,4% ao ano. Para empréstimos destinados à construção, renovação ou reparação de casas, a taxa de juros continuará a ser aplicada de acordo com o nível de crédito para famílias de baixa renda, dependendo do período, conforme estipulado pelo Primeiro-Ministro.

Fonte: https://hanoimoi.vn/khoi-thong-nguon-tin-dung-cho-nha-o-xa-hoi-716171.html