iMoney: Ce procent din venit este rezonabil de cheltuit pe asigurări?

Recent, au existat numeroase cazuri pe piața asigurărilor care au determinat pierderea încrederii clienților, cum ar fi ambiguitatea angajaților băncilor atunci când oferă consultanță în domeniul asigurărilor, lipsa clarității în furnizarea de consultanță de către angajații din domeniul asigurărilor cu privire la termenii contractuali...

Totuși, este incontestabil faptul că participarea la o asigurare de viață este o soluție bună pentru a menține resursele financiare împotriva riscurilor de accidente, boli etc. Cu toate acestea, nu toată lumea știe cât de multă asigurare să cumpere și cum să aleagă o asigurare.

Mai jos este articolul împărtășit de dna Nguyen Thu Giang - expertă la FIDT - unitate de consultanță în investiții și administrare a activelor din Vietnam. Dna Giang are, de asemenea, mulți ani de experiență în domeniul asigurărilor.

20 de ani, 30 de ani, 40 de ani, ce fel de asigurare ar trebui să cumpăr?

De fapt, asigurările reprezintă un pachet de produse pe termen lung, care poate dura decenii întregi, așa că este necesară stabilirea unei strategii de alocare a veniturilor către produsele de asigurare. Așadar, ar trebui ca suma dedusă pentru asigurări să fie aceeași în fiecare an sau în diferite etape?

- În primul rând, oamenii trebuie să realizeze că abilitatea lor de a câștiga bani este un atu și un atu important.

Principiul este că, cu cât un activ este mai important, cu atât ar trebui să fim mai conștienți de gestionarea riscurilor aferente acestuia. Când suntem tineri, majoritatea activelor noastre sunt intangibile. Treptat, în timp, aceste active se vor acumula în active financiare sau proprietăți imobiliare. Dar pentru tineri, este o poveste despre potențial, o poveste despre viitor.

Participarea la o asigurare de viață este o soluție bună pentru a menține resursele financiare împotriva riscurilor de accidente, boli etc. (Foto: Manh Quan).

Pe de altă parte, managementul riscului merge întotdeauna mână în mână cu obligațiile financiare, în special pentru persoanele aflate în întreținere, rude care, dacă nu mai au o sursă de venit de la noi, vor deveni vulnerabile financiar pe termen scurt și lung. Termenul lung aici poate fi 10 ani, 20 de ani sau mai mult. Dacă persoana aflată în întreținere este un copil, este de la naștere până la vârsta de 18 ani. Dacă persoana aflată în întreținere este o persoană în vârstă, este de la pensionare până la deces. Asigurarea, ca modalitate de protejare a veniturilor viitoare, este importantă pentru tineri și persoanele de vârstă mijlocie și nu mai este importantă pentru persoanele în vârstă.

Totuși, pe lângă protejarea veniturilor, asigurarea joacă și un rol în limitarea costurilor îngrijirii medicale , tratamentului în caz de accidente și bolilor grave pentru membrii familiei. În acest moment, depinde de vârsta și starea de sănătate a persoanelor aflate în întreținere.

Dacă doriți să configurați o plasă de protecție suficient de bună pentru toți membrii familiei, prima de asigurare va fi cu siguranță foarte mare, așa că aici trebuie să luați în considerare dacă familia prioritizează creșterea activelor sau protecția financiară; dacă există o limită a costurilor de asigurare, trebuie să luați în considerare pentru ce subiecți să acordați prioritate beneficiilor de protecție, de exemplu, să acordați prioritate vârstnicilor și copiilor sub 3 ani.

În opinia dumneavoastră, ar trebui să luăm în considerare creșterea sau scăderea raportului venit pentru asigurări? Cum ar trebui să alegem pachetele de asigurări în funcție de vârstă?

- La 20 de ani, când tocmai au absolvit școala și au venituri, nu sunt căsătoriți și nu au o familie, majoritatea tinerilor nu au nevoie să se doteze cu o asigurare de viață.

Totuși, există unii dintre voi care, încă din primele zile de la absolvire, v-ați asumat responsabilitatea de a susține o parte din cheltuielile de trai ale familiei; fiind un sprijin și o susținere pentru părinții și rudele care nu sunt înstărite financiar, mai ales dacă părinții voștri nu au asigurare socială sau altă pensie, atunci trebuie să înțelegeți că aveți persoane în întreținere și sunteți responsabili financiar. La această vârstă, trebuie doar să achiziționați produsul principal de asigurare de viață, fără a fi nevoie să achiziționați produse suplimentare suplimentare; presupunând un venit de 10 milioane VND/lună, puteți deduce în continuare 6% din venitul anual pentru a achiziționa un pachet de asigurare cu o primă de 7,2 milioane VND, cu o sumă asigurată mai mică de 1 miliard VND.

Până la vârsta de 3 ani, când sunteți căsătorit și aveți copii; în acest moment, responsabilitatea financiară a crescut semnificativ. Pentru a calcula suma asigurată pentru această perioadă, nu trebuie să ignorați cele mai importante nevoi, cum ar fi nevoile de rambursare a datoriilor, cheltuielile esențiale pentru persoanele rămase pentru cel puțin 10 ani, costurile educației copiilor până la vârsta de 18 ani...

În primul rând, este necesar să se acorde prioritate sumei asigurate suficient de mari pentru nevoile menționate mai sus, luând în considerare factorii care reduc cererea, cum ar fi activele lichide, venitul soțului/soției, venitul pasiv... După calcularea nivelului asigurării de viață cu produsul principal suficient de mare, se va putea, pe baza bugetului, achiziționa produse suplimentare în consecință.

După calcularea acoperirii asigurării de viață pentru produsul principal, puteți apoi, pe baza bugetului dvs., să achiziționați produse suplimentare în consecință (Foto: IT).

În această perioadă, venitul crește de obicei treptat și atinge un vârf în jurul vârstei de 35 de ani, așa că, dacă cumpărați o asigurare mai devreme, trebuie să estimați rata de creștere a venitului și venitul așteptat la vârsta de 35 de ani pentru a întocmi un buget rezonabil. Dacă venitul dvs. la vârsta de 35 de ani este de 2 ori mai mare decât la vârsta de 25 de ani, ar trebui să cumpărați un produs suplimentar echivalent cu prima pe care ați cumpărat-o la vârsta de 25 de ani. Dacă venitul dvs. este de 3 ori mai mare decât la vârsta de 25 de ani, ar trebui să măriți suma asigurată fie printr-un nou contract, fie printr-un produs de asigurare în caz de deces. Cifra de 5-8% din venitul anual ar trebui utilizată ca referință la calcularea bugetului de asigurare.

La vârsta de 4x ani, nevoia de a proteja veniturile viitoare începe să scadă pe măsură ce copiii încep să crească, responsabilitatea financiară este oarecum redusă. Cu toate acestea, costul îngrijirii medicale, al tratamentului în caz de accidente și al bolilor grave va crește, așa că aceasta este etapa în care se reduce produsul principal și se crește produsul suplimentar.

La vârsta de 5x ani, majoritatea oamenilor nu mai au nevoie să își protejeze veniturile viitoare; dacă au plătit anterior prima contractuală timp de 20 de ani, pot înceta să plătească prima și pot folosi banii acumulați în contract pentru a menține beneficiile de protecție, în special beneficiile pentru accidente și boli grave.

Cifra de 5-8% din venitul anual ar trebui utilizată ca referință la calcularea bugetului de asigurări (Foto: Manh Quan).

Cumpărați o asigurare de până la 5-10% din venit

Ce procent din venitul anual este rezonabil să fie cheltuit pe asigurări?

- Când am răspuns la întrebarea anterioară, am dat cifra de 5-8% din venit. În țările dezvoltate, rata minimă de achiziție a asigurărilor este de 2-5%. Cu toate acestea, există 2 aspecte de remarcat.

Una este că nivelul lor de trai este ridicat, se poate înțelege că, dacă se mută să locuiască în țara noastră, venitul lor poate fi clasificat ca fiind cel al bogaților, iar 2-5% din venitul bogaților este o cifră semnificativă în comparație cu nivelurile medii și scăzute ale veniturilor.

În al doilea rând, asigurarea lor de viață s-ar putea să nu includă o componentă de economii, în timp ce în țara noastră, majoritatea asigurărilor de viață au o componentă de economii, așa că, dacă este vorba doar de protecție, aceasta poate reprezenta 3-4% din venit, dar dacă se adaugă și componenta de economii, aceasta va crește la 5-8%.

Chiar și la acest nivel de 5-8% din venit, nu ar trebui să fim rigizi. De exemplu, o persoană a avut un venit de 30 de milioane VND/lună timp de mulți ani. Recent, venitul a crescut brusc la 80 de milioane VND/lună, dar acest nou venit nu este cu adevărat sustenabil și stabil, atunci alegeți nivelul venitului pentru a determina bugetul de achiziție a asigurărilor undeva în jurul a 50 de milioane VND/lună.

În plus, este necesar să se ia în considerare rata de economisire și necesitatea utilizării acestui flux de numerar excedentar al persoanelor și familiilor care doresc să acorde prioritate creșterii activelor sau protejării finanțelor.

De exemplu, dacă rata de economisire este de 30% din venit și doriți să vă concentrați pe investiții pentru a vă mări activele, atunci cheltuiți 25% pe investiții și economisiți restul de 5% pentru a cumpăra asigurări. Cu toate acestea, pentru persoanele și familiile care apreciază nevoile de protecție și își doresc multe beneficii de asigurare, acestea pot crește bugetul de asigurări la 10%, de exemplu.

Sursă: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm