Regula inteligentă 28/36 vă ajută să reduceți presiunea asupra creditelor ipotecare

Regula 28/36 a împrumutului

Pentru a deține un activ valoros, cum ar fi o proprietate imobiliară, majoritatea oamenilor iau adesea un credit ipotecar de la bancă. Cu toate acestea, nu toată lumea știe cum să utilizeze efectul de levier financiar și cum se potrivește acesta sănătății lor financiare.

Mulți oameni cheltuiesc adesea mai mulți bani decât își pot permite pentru a cumpăra o casă fără să-și dea seama că fac o greșeală. Un sondaj realizat de CNBC a arătat că 22% dintre tinerii cumpărători de case din SUA consideră că plătesc prea multe dobânzi la creditul ipotecar. 14% se simt copleșiți de plățile ipotecare.

Prin urmare, trebuie să vă planificați cu atenție bugetul înainte de a semna un credit ipotecar pentru a evita să intrați într-o situație dificilă. Experții financiari din întreaga lume sfătuiesc adesea oamenii să folosească regula 28/36 pentru a echilibra capitalul necesar pentru a cumpăra o casă din datorii.

Această regulă prevede că nu ar trebui să cheltuiți mai mult de 28% din venitul dvs. pe costurile locuinței și 36% pe datoriile totale. Rețineți că acest venit este ceea ce vă rămâne după reținerea impozitelor.

Pași pentru implementarea regulii 28/36

Mai întâi, determinați costul lunar al deținerii unei locuințe. Costurile de proprietate includ principalul și dobânda ipotecii, impozitele, costurile medii de întreținere (presupunând o medie de 2% din valoarea locuinței) și comisioanele imobiliare.

Apoi, calculați valoarea totală a altor datorii, inclusiv cardurile de credit, împrumuturile auto, pensia alimentară și plățile pentru întreținerea copiilor.

Mai exact, dacă venitul dumneavoastră după impozitare este de 30 de milioane VND, plata maximă pentru proprietatea asupra unei locuințe este de 8,4 milioane VND. Datoria totală calculată pe baza venitului dumneavoastră nu trebuie să depășească 10,8 milioane VND.

În cazul în care, după adăugarea datoriei ipotecare, datoria dumneavoastră totală este de 15 milioane VND (reprezentând 50% din venit), aceasta nu respectă regula 28/36.

Nu ar trebui să cheltuiți mai mult de 28% din venitul dumneavoastră după impozitare pe rambursarea creditelor ipotecare (Foto: Tien Tuan).

Ce trebuie să faci dacă depășești regula 28/36?

Dacă aplici regula 28/36 și te trezești că plătești mai mult decât îți permiți, încearcă să-ți reduci datoria înainte de a decide să împrumuți mai mult.

Oamenii folosesc de obicei două strategii de bază pentru a reduce datoriile. Prima este să achite cea mai mică datorie, muncind din greu și achitând treptat sume mai mari. A doua este să achite mai întâi datoria cu cea mai mare rată a dobânzii și să o reducă treptat la cea mai mică rată a dobânzii.

Pe lângă achitarea datoriilor, trebuie să găsești și modalități de a-ți crește veniturile din locuri de muncă cu jumătate de normă, muncă independentă și ore suplimentare.

Rambursarea datoriilor este importantă deoarece afectează scorul dvs. de credit. Scorul de credit este unul dintre criteriile importante pentru aprobarea împrumuturilor de către bănci, precum și ratele dobânzilor.

Persoanele cu scoruri de credit mari sunt mai predispuse să obțină împrumuturi decât persoanele cu scoruri de credit mici. De fapt, persoanele bogate cu scoruri de credit mari pot obține împrumuturi la rate ale dobânzii mai mici decât altele.

Experiență în aplicarea regulii 28/36

Totuși, nu ar trebui să utilizați regula 28/36 prea rigid și mecanic. De exemplu, începând cu 2021, costul unui credit ipotecar în statul California, SUA, este de 2.523 USD. Dacă se aplică regula 28/36, aceasta înseamnă că venitul lunar total al unui cumpărător de locuință trebuie să ajungă la aproximativ 9.010 USD (aproximativ 108.128 USD/an) pentru a putea suporta plata.

Însă, conform datelor recensământului din California din 2021, venitul mediu al unei gospodării în stat este de 84.097 de dolari. Dacă mașinile ar aplica această regulă, mulți oameni nu ar putea deține o casă din cauza incapacității lor de a obține un împrumut.

Sursă: https://dantri.com.vn/bat-dong-san/quy-tac-thong-minh-2836-giup-ban-vay-mua-nha-bot-ap-luc-20231228144027003.htm