Cum să-ți construiești un plan de pensie cu 10 miliarde de VND?

Experții recomandă evaluarea atentă a costurilor, veniturilor, obiectivelor financiare și toleranței la risc înainte de a aloca 10 miliarde VND în capital de investiții pentru pensie.

Am 54 de ani și tocmai m-am pensionat. Când eram tânăr, pe lângă faptul că lucram pentru un salariu, câștigam și bani în plus din credite personale. Când aveam bani în plus, cumpăram aur pentru a-l depozita. În ultimii ani, am încercat să investesc în terenuri. Până acum, am peste 10 miliarde VND, fără a include două parcele de teren din capitala provinciei, cu un preț de piață de aproximativ 3 miliarde VND fiecare.

Acum ceva timp, am investit niște bani în acțiuni, dar din cauza lipsei de cunoștințe și a efortului de a monitoriza piața, am pierdut peste 50%. Mi-a fost frică, așa că mi-am retras toți banii. Acum chiar nu știu ce să fac în afară de a-i depune la bancă, dar rata dobânzii mi se pare prea mică.

Conform expertului, cum ar trebui să investesc 10 miliarde de VND pentru a avea mai mulți bani pentru o bătrânețe confortabilă atât pentru soțul meu, cât și pentru mine (ambele avem pensie și asigurare)? Dacă va exista vreun surplus, îl voi folosi drept capital pentru a-mi întreține cei doi copii atunci când vor dori să înceapă o afacere.

Dinhdinh1969

Doi bătrâni stau acasă uitându-se la o tabletă. Fotografie: Freepik — Doi bătrâni stau acasă uitându-se la o tabletă. Fotografie: *Freepik*

Consultant:

Necesitatea asigurării securității financiare la vârsta pensionării este foarte importantă. Speranța medie de viață a vietnamezilor este în prezent de aproximativ 75 de ani, poate chiar mai mult. Prin urmare, trebuie să vă pregătiți financiar pentru a vă bucura de o bătrânețe confortabilă timp de cel puțin 25-30 de ani.

De asemenea, trebuie să identificăm acest lucru ca o investiție pentru pensie, așa că trebuie să luăm în considerare și să evaluăm situația financiară și nevoile pentru pensie înainte de a aloca capital portofoliului de investiții. Mai jos sunt factorii de luat în considerare.

Cheltuieli

Cheltuielile de pensionare vor include: îngrijirea medicală, călătoriile - socializarea, traiul. Cheltuielile de îngrijire a sănătății vor depinde de existența unei asigurări de viață cu produse suplimentare sau nu, de existența unei asigurări de sănătate pentru sprijin suplimentar, de istoricul medical și de starea de sănătate. Atunci când avem un mecanism bun de protecție a sănătății, suma de bani pregătită pentru sănătate va scădea și invers.

Costurile de călătorie și socializare vor fi mai mari. Pentru că în această perioadă vei petrece mai mult timp pentru tine, vei avea nevoie să te conectezi cu vechi prieteni, colegi, în timp ce relațiile de muncă se diminuează odată cu pensionarea.

Costul normal al vieții la pensie nu va fi prea ridicat, deoarece majoritatea dintre noi nu mai trebuie să suportăm povara creșterii și educării copiilor. Cu toate acestea, trebuie să luăm în considerare inflația stilului de viață, când mentalitatea de a ne bucura de bătrânețe și de a dori să cheltuim mai mult pentru noi înșine va face ca multe cheltuieli să crească la un nivel mai ridicat.

Venituri

Când te pensionezi, pe lângă veniturile pasive din pensii, dobânzile din depozitele de economii, veniturile din chirii de case sau terenuri, trebuie să vezi ce alte surse de venit activ ai și cât de stabile sunt aceste venituri. Poți menționa veniturile active din traduceri, consultanță, predare, scrierea de cărți, afaceri online sau orice loc de muncă potrivit vârstei de pensionare, aducând bucurie în viață pe lângă generarea de venituri.

Dacă venitul tău total este stabil, nu este nevoie să îți aloci investițiile către segmente de active cu performanță ridicată a profitului sau volatilitate ridicată, deoarece acest lucru vine cu un risc ridicat. O sursă stabilă de venit îți va reduce presiunea atunci când investești și, de asemenea, va aduce bucurie și va crește conexiunea la pensie.

Obiective financiare și moștenire pentru copii

Trebuie să răspunzi la următoarele întrebări: Care sunt obiectivele tale financiare pe termen scurt, mediu și lung? Intenționezi să faci o călătorie în străinătate sau o călătorie pe termen lung în străinătate în fiecare an? Când te vei căsători, când îți vei mărita copiii sau când nepoții vor crește mari, ce intenționezi să le oferi?

În plus, aveți și alte modificări la domiciliul sau stilul dumneavoastră de viață actual, cum ar fi schimbarea mașinii sau renovarea casei? Cum intenționați să pregătiți moștenirea pentru cei doi copii ai dumneavoastră? Intenționați să vă sprijiniți financiar copiii sau nepoții în viața lor de zi cu zi?

Toleranță la risc

Aceasta este o măsură pentru a evalua disponibilitatea investitorilor de a accepta riscuri și beneficiile pe care le aduce. Determinarea acestui fapt vă va ajuta să cuantificați deciziile de investiții în loc să luați decizii emoționale. Profiturile mari vor merge mână în mână cu riscuri mari și invers, atunci când investiția se află în zona de siguranță, profiturile nu vor fi mari.

Plan de contingență financiară

Înainte de a investi, trebuie să constituiți un fond de rezervă pentru cheltuieli de trai pe 6-12 luni și să economisiți pe o perioadă de o lună pentru a acoperi cheltuieli neprevăzute și cheltuieli medicale.

Valoarea provizionării va depinde de venitul și de stabilitatea veniturilor dumneavoastră. Dacă nu pregătiți un fond de rezervă, atunci când veți avea nevoie de bani, va trebui să vă vindeți activele la un preț scăzut, iar eficiența investițiilor nu va fi cea așteptată. În plus, trebuie să aveți planuri de rezervă pentru scenarii negative, atunci când va trebui să vă ajustați veniturile și cheltuielile în consecință (să scădeți sau să creșteți cu 30%).

Pe baza rezultatelor evaluării de mai sus, veți putea aloca capital pentru un portofoliu de investiții . Din cauza lipsei de informații complete despre situația dumneavoastră financiară și nevoile de pensionare pe care să le analizați și să le evaluați, pot împărtăși doar câteva observații privind metodele de alocare pentru majoritatea clienților care doresc să își desfășoare activitatea în domeniul pensionării, după cum urmează.

În primul rând, trebuie să vă diversificați produsele de investiții, inclusiv economii, proprietăți imobiliare de închiriat și fonduri deschise. Acest lucru vă va ajuta să alocați riscurile și să îmbunătățiți performanța portofoliului.

Am câteva observații despre activele de investiții. Depozitele la băncile mici vor avea rate ale dobânzii mai mari decât depozitele la băncile mari, rata dobânzii actuale fluctuează între 8,5-9,5% pe an, profit bun, risc scăzut în comparație cu alte canale de investiții. Cu cât valoarea apartamentului este mai mică, cu atât randamentul chiriei este mai mare, însă ar trebui să cumpărați doar apartamente care au fost predate mai puțin de 5 ani, pentru a asigura creșterea prețului apartamentului. Casele de închiriat au un randament chiriei mai mic decât apartamentele, în schimb, creșterea prețului va fi mai stabilă și mai bună.

Având în vedere că fondurile deschise operează pe piață, aceasta este o formă de investiție pasivă pe piața bursieră. Cu toate acestea, ar trebui să investiți maximum 10% din valoarea totală a activului, iar ciclul de investiții al acestui activ este pe termen mediu, de la 5 la 7 ani.

În plus, înainte de a decide să investești, trebuie să înțelegi produsele, ciclul de investiții al fiecărui produs, fluctuațiile profiturilor, lichiditatea acestora, procedurile de investiții, taxele și comisioanele aferente. Înțelege astfel încât să nu investești emoțional, ci să ai un plan specific.

În cele din urmă, trebuie să creați un plan financiar cuprinzător pentru perioada de pensionare, echivalentă cu următorii 30 de ani, prin crearea unui flux de numerar în timp, pentru întregul ciclu de viață așteptat. Acest plan include sursele de venit de-a lungul anilor, luând în considerare posibilitatea creșterii veniturilor; nevoile personale de cheltuieli, luând în considerare inflația corespunzătoare și inflația stilului de viață în perioade specifice; alte obiective conexe; monitorizarea și actualizarea rezultatelor, situația investițiilor și creșterea activelor.

Când aveți o înțelegere clară și o imagine cuprinzătoare a situației dumneavoastră financiare pentru pensionare, veți fi mai încrezător și vă veți bucura la maximum de pensie. De asemenea, puteți solicita ajutorul unui expert în planificare financiară personală pentru a construi un plan de pensionare detaliat și meticulos.

Tran Thi Mai Han

Expert în planificare financiară personală la FIDT

Legătură sursă