Клиенту не рекомендуется брать в долг более 10% от капитала банка.

В части 1 и части 2 статьи 136 проекта Закона о кредитных организациях (КО) в редакции «О лимитах кредитования» установлено следующее: «1. Суммарный остаток задолженности по кредитам на одного клиента не должен превышать 10% размера собственных средств (капитала) коммерческого банка…; суммарная сумма задолженности по кредитам на одного клиента и связанных с ним лиц не должна превышать 15% размера собственных средств (капитала) коммерческого банка…».

Согласно разъяснению Государственного банка (ГБВ), положение о лимите кредитования одного клиента, одного клиента и связанного с ним лица в кредитных организациях унаследовано из положений Закона о кредитных организациях 2010 года. Это направлено на снижение риска концентрации кредитов в кредитных организациях и одновременно на обеспечение распределения кредитного капитала среди большого числа клиентов, включая мелких клиентов, расширение доступа к кредитам для предприятий и клиентов, а также ограничение концентрации кредитного капитала только для крупных клиентов и групп клиентов.

Госбанк заявил: Действующие лимиты кредитования формируются на основе расчета собственного капитала кредитных организаций с 2010 года. С 2010 года собственный капитал кредитных организаций существенно увеличился (государственных кредитных организаций — с 6 до 10 раз, акционерных коммерческих банков — с 3 до 10 раз, иностранных кредитных организаций/филиалов иностранных банков — с 2 до 8 раз).

банк.jpg
Цель — снижение кредитных рисков в банках. Фото: Хоанг Ха

Юрист юридической фирмы ANVI Law Firm LLC Чыонг Тхань Дык отметил: «Раньше банки были небольшими, и если лимит остатка кредита на клиента составлял 10%, это было слишком мало. Теперь, когда размер собственного капитала банка увеличился в десятки раз, этот уровень в 10% является разумным для обеспечения безопасности системы и избежания рисков, связанных с кредитованием одного клиента», — проанализировал г-н Дык.

Обсуждая проект закона «О кредитных организациях» в зале заседаний во второй половине дня 23 ноября 2023 года, делегат Национальной ассамблеи провинции Хайзыонг Нгуен Тхи Вьет Нга также подняла вопрос о внесении изменений в правила о кредитных лимитах, снижая максимальный остаток кредита для клиента и связанных с ним лиц, чтобы ограничить концентрацию кредитного капитала на крупных клиентах или группах клиентов. Однако постановление о немедленном снижении кредитного лимита до 10% и 15% по сравнению с действующими 15% и 20% также окажет резкое влияние на деятельность кредитных организаций, создавая для них трудности.

Множество мер по ограничению рисков для банков

В июне при рассмотрении данного материала Экономический комитет Национальной ассамблеи предложил рассмотреть вопрос об изменении лимитов кредитования.

Поскольку, по данным Экономического комитета, сокращение общего непогашенного кредитного баланса немедленно повлияет на предложение капитала для экономики, особенно в контексте того, что фондовый рынок и рынок корпоративных облигаций не являются по-настоящему стабильными каналами мобилизации капитала для экономики и по-прежнему несут в себе множество рисков.

Агентство также обеспокоено тем, что расширение определения связанного лица при одновременном сужении общего кредитного лимита, предоставляемого клиенту и связанному лицу, окажет двойное негативное воздействие как на клиента, так и на банк. Кроме того, рассмотрение синдицированных кредитов или представление отчетности премьер-министру займёт больше времени и процедур, поскольку кредитный лимит уже, чем предусмотрено действующим законодательством.

недвижимость.jpg
Реализация крупных проектов требует огромных капиталовложений. (Фото: Хоанг Ха)

«Международная практика предусматривает более высокую ставку (около 25%), чем та, которая предусмотрена в законопроекте», — заявили в экономическом комитете.

«Раньше проекты были небольшими по масштабу, поэтому им не требовались большие банковские кредиты. Теперь же есть только проекты стоимостью в десятки тысяч или сотни тысяч миллиардов. Сокращение непогашенного кредитного остатка приведёт к тому, что проекты будут испытывать нехватку капитала», — выразил обеспокоенность представитель бизнеса.

Экономист Динь Туан Минь, директор по исследованиям Центра рыночных решений социально-экономических проблем, обеспокоен: «Эта проблема окажет значительное влияние на производство и деятельность предприятий. Неясно, отчитался ли Государственный банк о последствиях этого предложения или же он собрал общие данные о субъектах, затронутых этим новым положением? Могут ли предприятия, заимствовавшие сверх лимита, упорядочить свои финансы, чтобы соответствовать новому положению, не влияя на их деятельность? Могут ли они найти другие каналы кредитования, чтобы компенсировать сокращение капитала?»

Мастер Чан Минь Фап из Passio Lawyers LLC в беседе с PV.VietNamNet сказал: «При изучении пояснительных документов, прилагаемых к проекту, он понял, что цель корректировки этого коэффициента — ограничить концентрацию кредитного капитала для одной или одной группы клиентов, тем самым рассредоточив риски».

Однако, по его словам, ограничение кредитного коэффициента на одного клиента ограничит доступ к капиталу для проектов с высокой потребностью в капитале. Предприятия не смогут реализовывать крупные проекты, ключевые для фазы восстановления и развития экономики. В этот период «путь» предоставления синдицированного кредита является идеальным выбором.

Однако выполнить условия синдицированного кредита совсем не просто, поскольку кредитная политика и готовность к риску у разных кредитных организаций различаются, а чтобы получить кредит, клиентам непременно придется пройти множество процедур и выполнить множество крайне сложных условий.

Например, один банк соглашается профинансировать проект, поскольку он считается перспективным и низкорискованным, а другой банк отказывается, поскольку их склонность к риску отличается. В этом случае клиенты, которым требуется большой капитал, окажутся в затруднительном положении.

Снижение коэффициента кредитного лимита также приведет к сокращению объема капитала на рынке, поскольку предприятия, которые и так испытывают трудности из-за последствий пандемии COVID-19 и мирового экономического спада, теперь столкнутся с еще большими трудностями, поскольку у них не будет достаточного капитала для поддержания коммерческой деятельности.

Чтобы рассредоточить и ограничить риски для банков, г-н Фхап высказал следующее мнение: «Вместо снижения процентной ставки по кредитам следует рассмотреть возможность ужесточения правил предоставления кредитов по сравнению с действующими. Если хороший проект соответствует установленным условиям, ему будет предоставлен соответствующий капитал».

«А концентрация капитала на хорошем проекте будет более безопасной, чем распыление капитала на множество высокорисковых проектов, это обеспечивает первоначальную цель, к которой стремится управляющее агентство», - прокомментировал Мастер Тран Минь Пхап.

Губернатор: Процентные ставки продолжат снижаться в 2024 году . Государственный банк Вьетнама планирует рост кредитования в 2024 году на уровне 15% при дальнейшем снижении процентных ставок. В этом году также будет проведена масштабная реструктуризация слабых банков.