Формирование будущего цифровых платежей

Цифровая трансформация и развитие безналичных платежей становятся столпами цифровой экономики. Национальная цель – к 2025 году 80% взрослого населения иметь банковский счёт, а каждая транзакция должна совершаться одним касанием, что меняет потребительские привычки и является шагом к прозрачной, современной и устойчивой экономике.

Бесконтактная оплата картой NAPAS в автобусной сети.

Согласно Национальной стратегии финансовой доступности до 2025 года, рассчитанной на период до 2030 года, правительство ставит перед собой цель обеспечить рост безналичных платежей на 20–25% в год. Эта цель отражает решимость Вьетнама быстро перейти к цифровой экономике , в которой цифровые платежи играют ключевую инфраструктурную роль, объединяя людей, бизнес и правительство на единой современной технологической платформе.

Цифровые платежи — основа цифровой экономики

В последние годы платёжная инфраструктура во Вьетнаме развивается необычайными темпами. От банковских карт, электронных кошельков, QR-кодов до цифровых банков, мобильного банкинга и т. д. – они стали «дыханием» современной жизни. Заместитель начальника отдела развития цифровых каналов и партнёров Акционерного коммерческого банка внешней торговли Вьетнама ( Vietcombank ) Тран Ван Тхань отметил: «Цифровые технологии стали неотъемлемой основой и неизбежной движущей силой экономического роста, в котором цифровые платежи играют ведущую роль, формируя современную финансовую экосистему». Общий объём транзакций электронной коммерции в 2024 году достигнет 295,2 трлн донгов, что в 26 раз превышает ВВП; количество транзакций достигнет 17,7 млрд, увеличившись на 56% по сравнению с 2023 годом. Только в первом квартале 2025 года количество платежей с помощью QR-кодов увеличится более чем на 81%, что свидетельствует о сильном изменении потребительского поведения.

Одним из ярких моментов в развитии платёжной инфраструктуры Вьетнама является развитие NAPAS – промежуточного узла, объединяющего 68 банков, финансовых компаний и поставщиков платёжной инфраструктуры для удобства пользователей. По словам заместителя генерального директора NAPAS Нгуена Хоанг Лонга, в сентябре и октябре 2025 года система NAPAS будет обрабатывать в среднем 35–36 миллионов транзакций в день, что эквивалентно примерно 70 миллионам человек, ежедневно пользующихся услугами денежных переводов и платежей, предоставляемыми NAPAS и её подразделениями-членами. Благодаря этому соединению можно ежедневно «прикоснуться» к трети населения Вьетнама.

В 2024 году система NAPAS обработала почти 10 миллиардов транзакций; ожидается, что к 2025 году этот показатель составит 11-12 миллиардов. NAPAS не ограничивается внутренним уровнем, а расширяет международное сотрудничество. В 2025 году подразделение планирует завершить подключение трансграничной оплаты по QR-коду для китайских туристов, въезжающих во Вьетнам, а в обратном направлении – в 2026 году. Система также развивает связи с Японией, Кореей и Сингапуром, создавая предпосылки для расширения платёжной инфраструктуры Вьетнама на регион и весь мир .

Опыт развитых стран показывает, что: китайцы используют телефоны для поездок на поезде с 2017 года; Япония оплачивает билеты на поезд, автобусы и товары общего назначения через одно и то же приложение. Во Вьетнаме, благодаря высокому уровню мобильных пользователей и развитой платёжной инфраструктуре, вполне возможно сократить разрыв с развитыми странами. Заместитель управляющего Государственного банка Вьетнама (ГБВ) Фам Тиен Зунг отметил: «Цифровые платежи должны быть доступны каждому гражданину во всех государственных учреждениях. Если вам по-прежнему приходится носить с собой множество видов карт в поезде, это означает, что мы не выполнили свои обязательства». Заместитель управляющего призвал банки к координации для интеграции существующих способов оплаты в систему общественного транспорта, чтобы создать по-настоящему безналичный город.

Председатель совета директоров компании Hanoi Railway Company Limited Куат Вьет Хунг сообщил, что на линии Катлинь — Хадонг тестируется новая система электронных платежей, позволяющая пассажирам проходить через турникет по удостоверению личности гражданина, карте Visa или QR-коду. Приложение Hanoi Metro также поддерживает электронные билеты с функцией распознавания лиц, что обеспечивает безопасность, удобство и современность.

Правовой коридор должен быть на шаг впереди.

Последние данные Государственного банка Вьетнама показывают, что за первые 7 месяцев 2025 года количество транзакций с использованием QR-кодов увеличилось на 66,7% по количеству и на 159,6% по объёму по сравнению с аналогичным периодом; 87% взрослого населения имеют банковские счета; многие кредитные организации зарегистрировали более 90% транзакций, совершаемых через цифровые каналы. Однако рост влечет за собой проблемы, связанные с безопасностью сетей. «Поэтому, если цифровая трансформация хочет продвинуться далеко, правовые рамки должны быть на шаг впереди», — заявил Фам Ань Туан, директор Департамента платежей Государственного банка Вьетнама.

В последние годы Государственный банк завершил формирование правовой базы на многих уровнях. Такие важные законы, как Закон об электронных транзакциях 2023 года, Закон о кредитных организациях 2024 года и Закон о защите персональных данных 2025 года, закладывают основу для цифрового банкинга, электронной идентификации и безопасного обмена данными.

Наряду с этим, Указ № 52/2024/ND-CP о безналичных платежах, Указ № 94/2025/ND-CP о механизме тестирования финтех-технологий и Решение № 316/QD-TTg о мобильных деньгах способствовали формированию всеобъемлющей, прозрачной и гибкой правовой базы. Также широко применяются многоуровневые решения безопасности, в частности, введение обязательной биометрической аутентификации для крупных транзакций и применение технологии токенизации (шифрования номеров карт) для обеспечения абсолютной безопасности мобильных транзакций. Кроме того, Государственный банк запустил пилотную систему SIMO (мониторинг и предотвращение рисков мошенничества), которая обеспечивает своевременное оповещение и помогает остановить/отменить предполагаемые мошеннические денежные переводы на общую сумму более 1500 миллиардов донгов по состоянию на начало сентября 2025 года.

Однако цифровая трансформация в сфере платежей — это не только технологии. Эксперт Нгуен Суан Тхань (Университет Фулбрайта, Вьетнам) подчеркнул: «Технологии — движущая сила, но люди и культура — основа. Умные, гуманные финансы опираются не только на машины, но и на доверие общества и поддержку каждого гражданина».

ХОНГ АНЬ

Источник: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html