Анатомия расторгнутого договора страхования жизни

Почему часто аннулируются договоры, заключенные по банковским каналам?

Наиболее частыми причинами расторжения договоров страхования жизни являются нежелание участвовать в программе и/или невозможность продлить договор. Однако, если взглянуть глубже, корень проблемы кроется в развитии рынка страховых компаний, которое зависит от основной группы продуктов: инвестиционного страхования. Данные за 2022 год показывают, что до 85% новых страховых премий приходится на эту линейку продуктов.

Как и в других развивающихся экономиках , инвестиционные продукты быстро вытесняют традиционные продукты, полностью защищающие интересы клиентов, или продукты, комбинированные с защитой и накоплением. Стремительный рост этой линейки продуктов, особенно в сфере банковского страхования (банковское страхование), вынудил некоторые страны, такие как Индия, Гонконг, Индонезия и Малайзия, ввести новые правила и регулировать рынок.

Обычно банки требуют от заёмщиков наличие договора страхования, чтобы гарантировать, что в случае наступления непредвиденных рисков банк сможет вернуть сумму кредита. В этом случае достаточно договора, защищающего исключительно от рисков, например, договора срочного страхования жизни или договора страхования жизни с продленным сроком, включающего риски болезней и несчастных случаев.

Коэффициент устойчивости также следует считать важным показателем оценки эффективности деятельности страховых компаний, и этот показатель должен ежегодно доводиться до сведения общественности.

Однако, учитывая бизнес-цели, банки стремятся собрать как можно больше страховых премий в первый год, поэтому клиенты будут «ориентированы» на участие в инвестиционных продуктах. Если клиенты осведомлены и отказываются, участие в страховом договоре может стать мягким условием для одобрения кредита или более выгодной процентной ставки.

Из-за нежелания участвовать или участия с более высокой премией, чем необходимо, в связи с дополнительными инвестициями, вероятность отказа от продолжения исполнения контракта в следующем году и в последующие годы весьма высока. Однако многие не в полной мере осознают последствия досрочного расторжения контракта.

Досрочное расторжение контракта: убытки для клиентов, бизнеса и рынка

Самый очевидный результат досрочного расторжения договора страхования жизни — это убытки клиента. Чем раньше происходит расторжение, тем больше расходов накапливается за этот период, а не распределяется равномерно. Например, при продлении 30-летнего договора до срока его действия такие расходы, как эксплуатационные комиссии, регистрационные сборы, медицинские осмотры и т. д., будут разделены на небольшие суммы, но при расторжении всего через 1-2 года эти расходы должны быть списаны с клиента единовременно. По этой же причине во многих договорах страхования жизни отсутствует выкупная стоимость (выкупная стоимость) в первые два года.

Однако досрочное расторжение договора – это потеря не только для клиентов, но и для самой страховой компании. Расторжение договора также означает, что поступления от страховых премий на следующий год больше не будет, что скажется на общей выручке, денежном потоке и инвестиционной деятельности компании. Например, досрочное расторжение договора может повлиять на инвестиционный план компании или, что ещё хуже, компании придётся ликвидировать часть инвестиций до наступления срока оплаты, чтобы выплатить клиентам. Компания с высоким уровнем расторжения договоров пострадает от потери репутации и престижа, и ей будет сложнее осваивать рынок.

С точки зрения рынка в целом, высокий уровень отказов подорвет доверие текущих клиентов, что может привести к увеличению числа отказов. Будущие клиенты также могут быть более сдержанными и недостаточно застрахованными, что приведет к снижению роли страхования жизни как инструмента предотвращения рисков и канала привлечения капитала в экономику по сравнению с его реальной ролью и возможностями.

Можно ли это вылечить?

Некоторые развивающиеся рынки также пережили период быстрого роста страховых продуктов, связанных с инвестициями, и внесли изменения в регулирование рынка. Надзор за финансовыми услугами, предоставляемыми банками, требует единого управления со стороны финансового агентства ( Министерства финансов ) и банковского агентства (Государственного банка). В этом случае ответственность банков за внедрение и предоставление страховых продуктов должна быть связана с принципами прозрачности и равенства. В частности, она должна основываться на потребностях, возможностях и обеспечивать четкое понимание клиентами своих обязательств и прав, предусмотренных договором.

Наиболее распространенными причинами расторжения договоров страхования жизни являются нежелание участвовать в них и/или отсутствие финансовых возможностей для продолжения реализации договора. Однако, если взглянуть глубже, корень проблемы кроется в развитии рынка страховых компаний в зависимости от основной группы продуктов: инвестиционного страхования.

Коэффициент удержания клиентов также следует считать важным показателем эффективности страховых компаний, и этот показатель должен ежегодно доводиться до сведения общественности. Показатель удержания клиентов следует отражать в отчётах за первые пять лет, чтобы рынок и потребители знали, какие компании демонстрируют хорошие показатели удержания клиентов в течение достаточно длительного периода времени.

Наконец, фактором, существенно влияющим на расторжение договоров, являются отношения между клиентом и страховым агентом. Агенты, работающие в этой сфере долгое время и считающие её своей основной работой, демонстрируют гораздо более высокий процент удержания договоров, чем агенты, работающие в этой сфере недавно. Поэтому страховым компаниям следует уделять первостепенное внимание качеству предоставляемых услуг и льготным условиям для агентов со стажем.

Во многих странах, например, в странах Северной Европы, процент удержания договоров страхования жизни очень высок (более 99%). Помимо высокой осведомлённости и понимания страхования жизни среди населения, права участников страхования также строго защищены. Страховые компании или посредники не осмеливаются рисковать, допуская двусмысленность при представлении и предоставлении продуктов страхования жизни.

Только тогда люди полностью поймут роль страхования жизни, все многообразие продуктов страхования жизни и будут активно участвовать в нем после консультации с ответственными и сертифицированными агентами.

Источник thesaigontimes

Ссылка на источник