Контроль за просроченной задолженностью затруднен, качество активов коммерческих банков ухудшается

416 триллионов донгов безнадежных долгов было урегулировано почти за 6 лет

За последние годы Национальная Ассамблея приняла множество законов о кредитных организациях (КО) с целью создания стабильной правовой среды для функционирования банковской системы.

В частности, в августе 2017 года Национальная Ассамблея приняла Постановление № 42/2017/QH14 о пилотном управлении безнадежной задолженностью кредитных организаций, создающее необходимую правовую основу для управления безнадежной задолженностью кредитных организаций и Вьетнамской компании по управлению активами (VAMC).

Реализация Постановления № 42 способствовала позитивным изменениям в работе с проблемной задолженностью и внесла значительный вклад в результаты реструктуризации системы кредитных организаций по работе с проблемной задолженностью в 2016-2020 годах.

С момента вступления в силу Постановления (15 августа 2017 г.) по конец января 2023 г. вся система обработала 416 трлн донгов безнадежной задолженности, определенной в соответствии с Постановлением 42. Из них обработка балансовой безнадежной задолженности, определенной в соответствии с Постановлением 42, достигла 211,9 трлн донгов (что составляет 50,9% от общего объема обработанной безнадежной задолженности).

Контроль за просроченной задолженностью затруднен, а качество активов коммерческих банков ухудшается. Рисунок 1 — За почти 6 лет было урегулировано 416 триллионов донгов безнадежных долгов. (Фото: DM)

Кроме того, погашение задолженности, отраженной за балансом, составило 122,1 трлн донгов (что составляет 29,3% от общей суммы погашенных безнадежных долгов). Погашение безнадежных долгов, проданных VAMC и погашенных специальными облигациями, составило 82,1 трлн донгов (что составляет 19,7%).

Однако, помимо достижений, после более чем 12 лет реализации с одним изменением и дополнением в 2017 году, некоторые положения Закона о кредитных организациях больше не соответствуют изменениям на практике. Постановление № 42, после более чем 6 лет пилотирования на практике, также имеет ряд сложностей и проблем, требующих пересмотра для дальнейшего совершенствования.

В недавнем отчете Национальному собранию Государственный банк Вьетнама (ГБВ) заявил, что к концу февраля 2023 года коэффициент безнадежной задолженности всей системы достиг 2,91%, что резко превышает уровень в 2% на конец 2022 года и почти вдвое больше, чем на конец 2021 года.

Государственный банк Вьетнама определил, что общий объем безнадежных долгов на балансе, долгов, проданных VAMC, которые не были обработаны, и долгов, которые потенциально могут стать безнадежными долгами системы кредитных организаций к концу февраля 2023 года, по оценкам, составят 5% от общего объема непогашенной задолженности, что почти эквивалентно коэффициенту безнадежных долгов, с которым экономика должна столкнуться, когда Резолюция 42 вступит в силу.

Г-н Нгуен Куок Хунг, председатель Ассоциации банков Вьетнама (VNBA), оценил, что качество активов коммерческих банков снижается, а контроль за безнадежной задолженностью сталкивается с многочисленными трудностями.

«Хотя коэффициент безнадежной задолженности в балансе контролируется на уровне менее 3%. Однако наиболее потенциальный риск заключается в том, что некоторые долги в принципе стали безнадежными, но из-за реструктуризации долга группа долга остается прежней. Инвестиции в корпоративные облигации с целью реструктуризации долга, а затем безнадежная дебиторская задолженность, начисленные проценты, должны быть изъяты...», — сказал г-н Хунг.

Г-н Хоанг Хай Выонг, директор Северного региона Эксимбанка, сказал, что одной из самых больших трудностей в работе с безнадежной задолженностью является процесс изъятия залогового обеспечения.

Согласно Постановлению № 42, право на обращение взыскания на заложенное имущество должно сопровождаться условием о наличии в ипотечном деле между клиентом и кредитной организацией соглашения об условиях обращения взыскания на заложенное имущество. Однако на практике до момента вступления в силу Постановления № 42 большинство договоров ипотеки не содержало такого условия.

«Для этого кредитным организациям необходимо договориться с заёмщиками о подписании дополнительного соглашения к скорректированному договору. Однако в случае с уже образовавшейся безнадежной задолженностью убедить клиентов погасить кредит сложно, а убедить клиентов подписать дополнительное соглашение к договору — ещё сложнее», — поделился г-н Выонг.

Опасения по поводу некоторых новых предложений

Столкнувшись с этой реальностью, Государственный банк разработал проект Закона о кредитных организациях (с поправками) и представил его на рассмотрение Национальной ассамблеи. В соответствии с этим, в закон была добавлена дополнительная глава, регулирующая работу с безнадежными долгами и залоговым обеспечением. Это предложение получило поддержку банков и бизнес-сообщества как в стране, так и за рубежом, однако по нему по-прежнему существуют противоречивые мнения.

Фактически, в системе многие банки объявили результаты своей деятельности за 2022 год и первый квартал 2023 года, которые показали, что безнадежная задолженность резко возросла по сравнению с предыдущими годами, во многих банках коэффициент безнадежной задолженности увеличился более чем на 2%, а в некоторых банках наблюдался резкий рост на 4%.

В частности, многие банки и предприятия выразили обеспокоенность тем, что некоторые положения Постановления 42 не были включены в проект Закона о кредитных организациях, такие как: обращение с залоговыми активами, являющимися объектами недвижимости, реализация безнадежных долгов с изъятием залоговых активов, распределение накопленных процентов, правила применения упрощенных процедур судебного разбирательства...

Представляя Всемирную финансовую корпорацию (IFC), г-н Даррил Донг, старший представитель по стране, рекомендовал расширить в новой редакции Закона о кредитных организациях право покупателей безнадежных долгов на изъятие залогового имущества, предоставив им возможность передавать права и обязанности продавца безнадежных долгов. Или, по крайней мере, предоставить покупателю безнадежных долгов право уполномочить продавца безнадежных долгов (т.е. кредитную организацию, филиал иностранного банка или VAMC) управлять безнадежным долгом, взыскивать долг и, при необходимости, изымать залоговое имущество или выставлять его на аукцион от имени покупателя безнадежных долгов.

Источник