Контроль за безнадежной задолженностью затруднен, качество активов коммерческих банков снижается

416 триллионов донгов безнадежных долгов было урегулировано почти за 6 лет

За последние годы Национальная Ассамблея приняла множество законов о кредитных организациях (КО) с целью создания стабильной правовой среды для функционирования банковской системы.

В частности, в августе 2017 года Национальная Ассамблея приняла Постановление № 42/2017/QH14 о пилотном управлении безнадежной задолженностью кредитных организаций, создав необходимую правовую основу для управления безнадежной задолженностью кредитных организаций и Вьетнамской компании по управлению активами (VAMC).

Реализация Постановления № 42 способствовала позитивным изменениям в работе с проблемной задолженностью и внесла значительный вклад в результаты реструктуризации системы кредитных организаций по работе с проблемной задолженностью в 2016-2020 годах.

С момента вступления в силу Постановления (15 августа 2017 г.) по конец января 2023 г. вся система обработала 416 трлн донгов безнадежной задолженности, определенной в соответствии с Постановлением 42. Из них обработка балансовой безнадежной задолженности, определенной в соответствии с Постановлением 42, достигла 211,9 трлн донгов (что составляет 50,9% от общей суммы обработанной безнадежной задолженности).

Контроль за безнадежной задолженностью затруднен, а качество активов коммерческих банков ухудшается. Рисунок 1 — За почти 6 лет было урегулировано 416 триллионов донгов безнадежных долгов. (Фото: ДМ)

Кроме того, обработка долгов, учитываемых вне баланса, составляет 122,1 трлн донгов (что составляет 29,3% от общего объема обработанных безнадежных долгов). Обработка безнадежных долгов, проданных VAMC, оплаченных специальными облигациями, составляет 82,1 трлн донгов (что составляет 19,7%).

Однако, несмотря на достижения, после более чем 12 лет реализации с одним изменением и дополнением в 2017 году, некоторые положения Закона о кредитных организациях больше не соответствуют изменениям на практике. Резолюция 42 после более чем 6 лет пилотирования на практике также имеет много трудностей и проблем, которые необходимо пересмотреть для дальнейшего улучшения.

В недавнем отчете, направленном в Национальное собрание, Государственный банк Вьетнама (SBV) сообщил, что к концу февраля 2023 года коэффициент безнадежной задолженности всей системы достиг 2,91%, что резко увеличилось по сравнению с уровнем в 2% на конец 2022 года и почти вдвое больше, чем на конец 2021 года.

Государственный банк Вьетнама определил, что общий объем безнадежных долгов на балансе, долгов, проданных VAMC, которые не были обработаны, и долгов, которые потенциально могут стать безнадежными долгами системы кредитных организаций к концу февраля 2023 года, по оценкам, составит 5% от общего объема непогашенной задолженности, что почти эквивалентно коэффициенту безнадежных долгов, с которым экономика должна столкнуться, когда вступит в силу Резолюция 42.

Председатель Ассоциации банков Вьетнама (VNBA) г-н Нгуен Куок Хунг оценил, что качество активов коммерческих банков снижается, а проблема контроля за безнадежной задолженностью сталкивается со многими трудностями.

«Хотя коэффициент безнадежной задолженности в балансе контролируется на уровне ниже 3%. Однако наиболее потенциальный риск заключается в том, что некоторые долги в принципе стали безнадежными, но из-за реструктуризации долга группа долга остается прежней, инвестиции в корпоративные облигации с целью реструктуризации долга, затем безнадежная дебиторская задолженность, накопленные проценты должны быть изъяты...», - сказал г-н Хунг.

Г-н Хоанг Хай Выонг, директор Северного региона Эксимбанка, сказал, что одной из самых больших трудностей в работе с безнадежной задолженностью является процесс изъятия залогового обеспечения.

Согласно Постановлению № 42, право на обращение взыскания на предмет залога должно сопровождаться условием о наличии в ипотечном деле между клиентом и кредитной организацией соглашения об условиях обращения взыскания на предмет залога, однако в реальности до момента вступления в силу Постановления № 42 большинство ипотечных договоров такого положения не содержало.

«Для этого кредитные организации должны договориться с заемщиками о подписании дополнительного соглашения к скорректированному договору. Однако в случае с уже возникшей безнадежной задолженностью убедить клиентов погасить кредит сложно, убедить клиентов подписать дополнительное соглашение к договору еще сложнее», — поделился г-н Выонг.

Опасения по поводу некоторых новых предложений

Столкнувшись с этой реальностью, Государственный банк разработал проект Закона о кредитных организациях (с изменениями) и представил его в Национальное собрание для комментариев. Соответственно, была добавлена дополнительная глава, регулирующая работу с безнадежными долгами и обеспеченными активами. Это предложение получило поддержку банков и бизнес-сообщества в стране и за рубежом, однако некоторые спорные мнения все еще существуют.

Фактически, в системе многие банки объявили результаты своей деятельности за 2022 год и первый квартал 2023 года, показав, что безнадежная задолженность резко возросла по сравнению с предыдущим периодом: во многих банках коэффициент безнадежной задолженности увеличился более чем на 2%, а в некоторых банках наблюдался резкий рост на 4%.

Многие банки и предприятия выразили обеспокоенность тем, что некоторые положения Постановления 42 не были включены в проект Закона о кредитных организациях, такие как: обращение с залоговым имуществом, являющимся объектами недвижимости, реализация безнадежных долгов с изъятием залогового имущества, распределение накопленных процентов, правила применения упрощенных процедур судебного разбирательства и т. д.

Представляя Всемирную финансовую корпорацию (IFC), г-н Даррил Донг, старший региональный представитель, рекомендовал, чтобы измененный Закон о кредитных учреждениях расширил право покупателей безнадежных долгов на изъятие залогового имущества, разрешив им передавать права и обязанности продавца безнадежных долгов. Или, по крайней мере, разрешить покупателю безнадежной задолженности уполномочить продавца безнадежной задолженности (т. е. кредитную организацию, филиал иностранного банка или VAMC) управлять безнадежной задолженностью, взыскивать задолженность и, при необходимости, конфисковывать обеспеченные активы или выставлять их на аукцион от имени покупателя безнадежной задолженности.

Источник