Лимит кредита и основания для определения лимита кредита
Лимит кредита — это максимальная сумма, которую банк или финансовая компания может предоставить клиенту. При определении лимита кредита, независимо от потребностей клиента, он может занять только сумму, меньшую или равную указанной. Превышение лимита кредита не допускается, если только банк не увеличит его заранее.
Этот лимит кредитования применяется как к ипотечным, так и к необеспеченным кредитам. В частности, для необеспеченных кредитов, которые основаны на репутации заёмщика, определение лимита кредитования особенно важно.
Фактически, каждый банк по-своему определяет лимит кредита, но, как правило, он основан на двух факторах: доходе клиента и сроке кредита. Если у клиента высокий и стабильный доход в течение длительного времени, лимит кредита будет высоким, срок кредита — длительным, а процентная ставка — низкой, и наоборот.
Хотя многие банки заявляют, что лимит необеспеченного кредита может составлять до 1 млрд донгов за 10 лет, в реальности многие клиенты могут взять лишь 20–30 млн донгов за 3 года, а максимальный лимит обычно доступен только VIP-клиентам с хорошей историей платежей и стабильным финансовым положением. Поэтому тем, кто впервые берёт кредит в банке, не стоит слишком надеяться на получение всего лимита, указанного в кредитном пакете.
Действительно ли лимит кредитования выгоден обеим сторонам?
Для банков лимиты по кредитам помогают контролировать кредитные риски. Наибольшее беспокойство у банков вызывает риск того, что клиенты займут больше, чем могут себе позволить погасить, что приведёт к невозможности погасить кредит или к намеренному невыполнению обязательств по нему.
Кроме того, кредитный лимит, или общая сумма, которую банк может выдать, ограничен, поэтому установление максимального лимита кредита для каждого клиента также помогает банку одобрять кредиты большему числу клиентов, чем просто фокусируясь на определённом количестве. Наконец, установление максимального лимита кредита также помогает банку более эффективно управлять капиталом.
Для клиентов, на первый взгляд, установление лимита кредитования вызывает немало дискомфорта, особенно для тех, кому нужно взять в долг много денег или взять его внезапно. Однако в целом лимит кредитования действительно полезен для клиентов. Прежде всего, он помогает клиентам оценить свою платежеспособность и точно определить необходимую сумму, избегая ситуаций, когда они берут большие суммы и не могут их вернуть, что серьёзно влияет на их жизнь.
Юристы также заявили, что если клиент берет в долг и не возвращает его, особенно если он делает это намеренно, он может быть привлечен к ответственности за злоупотребление доверием с целью присвоения имущества.
Что делать, если лимита кредита недостаточно для покрытия потребностей?
Этот вопрос задаёт большинство клиентов, поскольку в жизни каждому приходится брать в долг, и даже много. Эксперты советуют работникам научиться эффективно распределять и управлять своим доходом с момента получения первой зарплаты, чтобы снизить зависимость от банковских кредитов. Это самое фундаментальное решение.
Если вам всё же придётся взять кредит в банке, вам необходимо иметь эффективный план расходов и чёткий план погашения, даже если придётся «затянуть пояса», чтобы погасить долг. После периода серьёзных выплат по долгу лимит кредита увеличится, особенно для необеспеченных кредитов. Что касается ипотечных кредитов, лимит кредита обычно определяется исходя из фактической стоимости недвижимости, поэтому банку сложно увеличить лимит кредита выше её стоимости.
Наконец, если вам всё же необходимо занять больше, чем лимит, утверждённый банком, следует поискать другие формы кредитования. Дело в том, что данные банков объединены в Национальном центре кредитной информации Вьетнама (CIC), поэтому все банки знают общую сумму займа клиента, а также его кредитную историю.
В это время клиенты больше не смогут брать необеспеченные кредиты, а смогут брать только ипотечные кредиты. Однако банки часто отдают приоритет ипотеке под залог дорогостоящих активов, таких как автомобили и недвижимость, и предоставление дополнительных кредитных лимитов также затруднено, что несколько ограничивает возможности по получению дополнительных займов.
В настоящее время клиенты могут выбрать форму ипотечного кредита, называемую просто ломбардом. Это законная форма кредитования, но в последнее время многие ломбарды стали развиваться стихийно, выдавая кредиты безответственно, что привело к многочисленным разочарованиям. Поэтому, если вам нужен такой кредит, следует выбирать надежные кредитные организации, такие как сеть ломбардов F88.
Преимущество этой сети ломбардов — прозрачность процентных ставок, стоимости кредита и отсутствие дополнительных комиссий. Однако её ограничение заключается в том, что в настоящее время она принимает в качестве залога только мотоциклы и автомобили, а не другие распространённые активы, такие как мобильные телефоны, компьютеры или SIM-карты.
Наконец, следует отметить, что лимиты кредитования в ломбардах также основаны на стоимости залога, а процентные ставки по ним несколько выше банковских.
Бао Ань
Источник
Комментарий (0)