Модель финансовой группы многих коммерческих банков: конкурентное оружие, юридическая недействительность

Банковская экосистема расширяется.

Многие банки объявили о своей деятельности в качестве финансово-банковских корпораций и не прекратили расширять свои экосистемы.

В 2025 году банк запланировал создать компанию по страхованию жизни с уставным капиталом 2000 млрд донгов, а также внести капитал и купить акции компании по управлению фондами для завершения своей экосистемы. В настоящее время модель группы этого банка включает четырех основных участников, включая материнский банк, компанию потребительского финансирования, компанию ценных бумаг и компанию страхования, не связанного со страхованием жизни.

Руководство банка подтвердило, что расширение экосистемы за счет компаний по страхованию жизни и управлению фондами является шагом к завершению разнообразной экосистемы финансовых услуг банка на новом этапе развития, завершая тем самым формирование пазла в модели многоотраслевой финансовой группы.

С MB, после получения обязательной передачи OceanBank и превращения этого банка в дочернюю компанию MBV, экосистема MB насчитывает 9 участников, включая 3 банка (MB, MBCambodia, MBV) и 6 компаний-участников (MBS-securities, MBCapital-investment fund management, MIC-insurance, MB Ageas-life insurance, MBAMC-debt management and asset use, Mcredit-consumer finance).

Председатель совета директоров MB г-н Луу Трунг Тай заявил, что MB является ведущей финансовой группой, полноправными членами которой являются компании из различных сфер. Такая структура помогает MB развивать целостную экосистему, стремясь стать ведущей на рынке финансовой группой.

Некоторые банки, хотя и не заявляют, что действуют как группа, являются частью сложной экосистемы с корпорациями, занимающимися недвижимостью под прикрытием. В то же время банки постоянно планируют расширение своих экосистем. В этом году MSB, SeABank, Sacombank заявили, что хотят выкупить компании, работающие с ценными бумагами; Techcombank объявил о намерении создать компанию по страхованию жизни с капиталом не менее 1 300 млрд донгов.

Преимущества и проблемы

За последние десятилетия вьетнамские банки развивались в основном за счет коммерческого банкинга (в основном кредитования). Однако, поскольку чистая процентная маржа (NIM) вряд ли существенно увеличится, а конкуренция на рынке кредитования будет все более жесткой, драйверами роста банков в ближайшее время станут инвестиционный банкинг (управление активами, ценные бумаги, страхование, консалтинг по слияниям и поглощениям и т. д.) и услуги. Это также причина того, почему гонка за создание модели многоотраслевой финансовой группы становится все более захватывающей.

В нашей стране в действующих правовых документах отсутствуют специальные положения, регулирующие деятельность финансовых групп. Однако в Стратегии развития банковской отрасли Вьетнама до 2025 года с перспективой на период до 2030 года правительство поставило цель создания и совершенствования правовой базы для модели финансовой группы, обеспечивающей безопасную, надежную деятельность и соответствие международным практикам. В то же время усилить единый надзор за финансовыми группами для раннего выявления рисков и принятия своевременных мер.

В условиях активной цифровизации и диверсификации экосистемы предоставление клиентам услуг по принципу «одного окна» для предоставления нескольких коммунальных услуг становится конкурентным оружием банков. Банкам со слабой экосистемой сложно удерживать клиентов. ТС. Кан Ван Люк, главный экономист BIDV , заявил, что эта тенденция давно сформировалась в развитых экономиках, и Вьетнаму будет сложно ее избежать.

Благодаря поддержке технологий, особенно больших данных и искусственного интеллекта (ИИ), работа в рамках корпоративной модели помогает банкам увеличивать перекрестные продажи, запускать продукты, соответствующие особенностям каждого клиента, минимизировать риски и диверсифицировать доходы. Наличие экосистемы помогает банкам предоставлять клиентам комплексные финансовые решения: от инвестиций до сбережений, финансового управления, кредитования и т. д., тем самым оптимизируя прибыль, повышая удобство для клиентов и повышая конкурентоспособность.

Однако в реальности многие банки, используя преимущества разнообразной экосистемы, следуя корпоративной модели, неоднозначно подходят к предоставлению и информированию клиентов о продуктах. Многие банки запускают продукты с «автоматической прибылью» и привлекательными процентными ставками для клиентов. Однако в СМИ они вводят клиентов в заблуждение, заставляя их думать, что они сберегают, а не инвестируют. Фактически, участвуя в этом продукте, клиенты заключают не договор на размещение денег в банке, а договор с компанией по ценным бумагам (дочерней компанией банка) или компанией по управлению активами (партнером банка).

Аналогичным образом некоторые банки предлагают облигации, которые многие ошибочно принимают за сберегательные продукты.

Уроки, извлеченные из практики замаскированного под инвестиции страхования SCB и некоторых коммерческих банков, показывают, что без строгого регулирования инвестиционно-банковских и коммерческих банковских продуктов в будущем, скорее всего, возникнет множество споров. Некоторые щели могут даже превратиться в «гнездо термитов», способное разрушить всю дамбу.

В частности, положение банков в экосистеме групп недвижимости вызывает еще большее беспокойство, что связано со сложностью перекрестного владения. Хотя Закон о кредитных учреждениях 2024 года ужесточил правила для предотвращения перекрестного владения, управляющий Государственного банка Вьетнама (SBV) признал, что если акционеры и связанные с ними лица намеренно скрывают свою деятельность, «выступая от своего имени», SBV будет очень сложно осуществлять контроль.

Источник: https://baodautu.vn/mo-hinh-tap-doan-tai-chinh-cua-nhieu-ngan-hang-thuong-mai-vu-khi-canh-tranh-con-trong-phap-ly-d283313.html