Eliminera kreditutrymme – Möjligheter och utmaningar går hand i hand för...

Att ta bort kreditutrymmet är ett starkt reformsteg inom penningförvaltningen, vilket bidrar till att frigöra kreditresurser och avlasta kapitalflöden i ekonomin . Förutom de banker som gynnas mycket finns det dock också många kreditinstitut som kan möta utmaningar om de inte har tillräcklig riskhanteringskapacitet och tillgångskvaliteten inte garanteras.

Följaktligen har statsbanken under senare år använt verktyget "kreditutrymme" för att kontrollera den totala mängden pengar som pumpas in i ekonomin, säkerställa makroekonomisk stabilitet och kontrollera inflationen. Men i samband med att den vietnamesiska ekonomin går in i en period av stark omstrukturering, vilket kräver effektiv mobilisering och resursallokering, anses studier av att avskaffa kreditutrymmet vara ett nödvändigt steg, vilket bidrar till att frigöra resurser och öka konkurrenskraften i banksystemet. Dr. Can Van Luc, en finansiell expert, sa: "Att avskaffa kreditutrymmet är ett stort steg framåt, vilket hjälper marknadsmekanismen att fungera mer korrekt. Vid den tidpunkten kommer alla banker med god styrningskapacitet och effektiv riskkontroll att tillåtas öka kredittillväxten i enlighet med faktiska behov."

Dr. Nguyen Tri Hieu varnade: ”Att ta bort kreditutrymmet är nödvändigt, men om det inte åtföljs av tillräckligt stark tillsyn och sanktioner kan systemriskerna öka, särskilt när vissa små banker jagar vinster och lättar på riskkontrollen.”

Följaktligen kommer elimineringen av kreditutrymme att påverka marknaden och bankkonkurrensen. Generellt sett kan elimineringen av kreditutrymme skapa en stark skillnad mellan banker, särskilt:

Eliminering av kreditutrymme – Möjligheter och utmaningar för banker — Illustrationsfoto

Samtidigt kommer starka banker att bli ännu starkare, eftersom när de inte längre är "återhållna" kan de största bankerna snabbt expandera kreditgivningen, vinna marknadsandelar och attrahera kunder bättre. Samtidigt tvingas svaga banker att omstrukturera. Och om de inte förbättrar sin riskhanteringskapacitet, ökar kapitalet och minskar osäkra fordringar, kommer de svaga bankerna gradvis att "elimineras" av marknaden. Det är värt att notera att om utrymmet tas bort kommer bankerna att behöva konkurrera med servicekvalitet, teknik och attraktiva räntor för att attrahera kunder – detta kommer delvis att gynna låntagarna.

Eliminera kreditutrymme för gynnsamma banker

Genom att ”avbinda” kreditutrymmet kommer stora, sunda och välskötta banker följaktligen att ha möjlighet att fortsätta slå igenom eftersom de inte längre är ”återhållna”. Särskilt banker med stort kapital, solida finansiella grunder och hög kreditkvalitet anses vara de första att dra nytta av att kreditutrymmet tas bort. När dessa banker inte längre begränsas av tillväxtgränser kommer de att kunna utnyttja sin kapitalpotential, sitt kundsystem och sitt nätverk fullt ut för att expandera utlåningen.

Enligt Nguyen Quang Thuan, ordförande för FiinGroup, "kommer att ta bort kreditutrymmet vara en katalysator för att hjälpa ledande banker som Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank etc. att växa starkare, samtidigt som det tvingar små banker att reformera om de vill konkurrera."

Vanligtvis är Vietcombank en av de fyra stora bankerna och tillhör alltid gruppen med det högsta kreditutrymmet som beviljas varje år. Med en stark kapitalbas, låg skuldkvot och kvalitetskunder kommer Vietcombank att ha mer utrymme för kredittillväxt när mekanismen är mer öppen.

Eller en annan bank är Techcombank, känd för sin starka detaljhandelsverksamhet och stora företagsekosystem som Vingroup, Masan... Om Techcombank får autonomi att växa kan de främja snabbare kapitalflöden till detta ekosystem.

Det finns även andra namn som VIB, HDBank, BIDV: Dessa banker har god finansiell kapacitet, stort utrymme för kredittillväxt och har väl implementerad digital transformation och tekniktillämpning – detta är ett av de viktiga kriterierna vid kreditbedömning.

Enligt Nguyen Quoc Hung, generalsekreterare för Vietnam Banks Association (VNBA), "Om det inte längre finns en mekanism för tilldelning av administrativt utrymme, kan vilken bank som helst som presterar bra på riskhantering, har tillräcklig finansiell kapacitet, uppfyller Basel II/III-standarderna, har en låg skuldkvot... helt proaktivt öka kredittillväxten och därigenom skapa en konkurrensfördel. Jag uppskattar banker som Vietcombank mycket, vilka är enheter som alltid följer höga standarder och har god affärseffektivitet."

Stora utmaningar för svaga banker, höga skulder, särskild kontroll, tunn kundbas

Även om avskaffandet av kredittaket anses vara ett stort lyft för banksektorn, är inte alla banker redo att ge sig in i spelet enligt marknadsmekanismen. Många experter och institutionella investerare är oroliga för att en del av bankerna som har svag kapital- och riskhantering eller står under särskild tillsyn inte kommer att kunna utnyttja möjligheter, till och med exponera fler risker, och därigenom klustras eller tvingas omstrukturera.

I den optimistiska bilden anses banker med hög kapitalisering, solida finansiella grunder och hög kreditkvalitet därför vara de första som gynnas när kreditutrymmet tas bort. Tvärtom kommer vissa banker med svag tillgångskvalitet, hög skuldkvot, under särskild kontroll eller i färd med att omstrukturera att möta svårigheter med kredittillväxten när kreditutrymmesmekanismen tas bort.

Herr Nguyen Duc Trung - VDSC-analytiker: "När det inte längre finns ett kreditutrymme tilldelat av statsbanken kommer svaga banker inte längre att ha en 'livboj' när de behöver utöka sina utestående lån. Marknaden kommer inte längre att skydda dem utan kommer att tvinga bankerna att avslöja sin faktiska kapacitet. Det är ett livsavgörande test.", "Banker som står under särskild tillsyn eller håller på att omstruktureras som SCB kommer att fortsätta att få sin tillväxt begränsad eftersom de själva inte uppfyller de standarder för styrning, kapital och transparens som statsbanken för att ha förtroende för."

Enligt investeringsdirektören för en utländsk fond i Ho Chi Minh-staden: ”Banker som PG Bank, VietABank eller SaigonBank saknar fortfarande kapital, har inget tydligt ekosystem och nivån på den digitala transformationen är nästan utesluten. Om de inte kan slås samman med stora banker är jag rädd att de gradvis kommer att förlora marknadsandelar.”

Att ta bort kreditutrymmet hjälper därför inte dessa banker att växa fritt eftersom de begränsas av sin egen finansiella kapacitet och höga risker. Banker med låga kapitaltäckningsgrader (CAR) som PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB... har CAR-grader som närmar sig miniminivån. Samtidigt inspekteras och övervakas dessa banker noggrant för att bryta mot regler. Det är värt att notera att vissa banker som visar sig ha brutit mot utlåningsstandarder, korsägande eller visat tecken på manipulation kommer att vara under särskild övervakning och inte "fritt att flyta" enligt marknadens regler.

Pham Xuan Hoe, tidigare biträdande direktör för Banking Strategy Institute, sa: "Det är mycket oroande om det finns banker som till varje pris strävar efter kredittillväxt efter att utrymmet har tagits bort, men som saknar kapacitet att kontrollera risker. Bland dem har många små banker höga fastighetslåneräntor, stora potentiella osäkra fordringar och kontrolleras av en grupp manipulativa aktieägare.", "Banker med onormalt höga LDR-kvoter (kredit/mobilisering), låg CAR, och som inte fullt ut har implementerat Basel II – bör inte ha licens att växa kraftigt trots att utrymmet har tagits bort. De kommer att möta svårigheter inte bara från regleringar utan även från marknaden och investerare."

Följaktligen, även om det är nödvändigt att ta bort kreditutrymmet, är det för att denna policy ska vara effektiv och inte skapa konsekvenser nödvändigt att fokusera på att stärka övervakningen av kreditkvaliteten noggrannare än någonsin; Stärka övervakningen enligt kvantitativa och offentliga kriterier såsom kundförluster, CAR, LDR-koefficient, lönsamhet, riskhanteringskapacitet... för att tjäna som grund för inspektion, tillsyn och kontroll. Särskilt frågan om transparens och begränsning av manipulation och korsägande i kreditinstitut.

Att avskaffa kreditutrymmet är således en viktig politisk vändpunkt som banar väg för kreditinstitut att verka enligt marknadsmekanismer. Men endast verkligt sunda banker med goda finansiella och styrningsmässiga grunder kan dra nytta av denna möjlighet att slå igenom. Tvärtom kommer svaga banker att möta press att reformera, förbättra sin kapacitet eller slå samman och konsolidera om de vill överleva.

Källa: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html