Det rättsliga ramverket för mikrofinansiering blir alltmer fulländat.

Vietnams statsbank (SBV) söker för närvarande feedback för att slutföra utkastet till cirkulär som reglerar rangordningen av mikrofinansinstitut (MFI). Detta anses vara ett viktigt steg mot att standardisera bedömningen av dessa institutioners finansiella hälsa, styrningskapacitet och lagefterlevnad.

Utkastet till dokument avslöjar att den första anmärkningsvärda punkten är att utskottet har antagit den förenklade CAMEL-modellen för rangordning av mikrofinansinstitut. Denna modell används i stor utsträckning av många banktillsynsorgan runt om i världen för att utvärdera finansinstitut baserat på fem komponenter: kapital, tillgångskvalitet, styrning, affärsresultat och solvens.

Utkastet till cirkulär går in på detaljer genom att fastställa tydliga poängtrösklar och viktningar. Från kapitaltäckningsgrader, andel för osäkra lån, lån i Grupp 2 och Grupp 5, till avsättningskvoter, ROA, ROE och kostnad/intäktstal, är alla satta till tröskelnivåer på 1–2–3, bestämda baserat på historiska data och beskrivande statistiska metoder. Viktningen av de publicerade kriterierna (såsom styrning och tillgångskvalitet som står för upp till 60 % av den totala poängen) skapar ett rättvist, transparent och jämförbart mått mellan organisationer.

Enligt experter kommer detta att ge mikrofinansinstitut (MFI) en grund att korrekt bedöma sin "hälsa" och förstå varför de rankas väl eller inte. Dessutom innehåller utkastet till cirkulär detaljerade bestämmelser om en mekanism för att dra av poäng för kvalitativa överträdelser, där man kopplar lagefterlevnad och intern styrning till rankningen. Om ett MFI ägnar sig åt aktiviteter som olaglig utlåning, bristande avsättningar, svaga interna kontrollsystem, föråldrad informationsteknik eller dåliga insatser mot penningtvätt, kommer poäng att dras av baserat på antalet och allvarlighetsgraden av överträdelserna. Detta bidrar till att stärka marknadsdisciplinen och säkerställer en strängare riskkontroll i mikrokreditverksamheten.

Utöver de fem poängsättningskriterierna, enligt experter på bankjuridik, kommer utkastet till cirkulär som föreskriver att data för rangordning måste vara "revisionsrapporter" eller "inspektionsslutsatser" som lämnats in av mikrofinansinstitut före årets slut att skapa en standardiserad rättslig ram för data, vilket gör det möjligt för banktillsynsmyndigheter att genomföra konsekventa och korrekta bedömningar och öka verifieringskapaciteten. Samtidigt kommer mekanismen för tidigt ingripande enligt lagen om kreditinstitut från 2024 att hjälpa tillsynsmyndigheterna att vara mer proaktiva i att ingripa och hantera mikrofinansinstitut som rankas i grupp D (under 2,0 poäng). Detta kommer att öka förmågan att förebygga systemiska smittrisker.

Samtidigt söker Vietnams statsbank även feedback på utkastet till cirkulär som anger begränsningar och säkerhetsnivåer för mikrofinansinstituts verksamhet, och som ersätter cirkulär nr 33/2015/TT-NHNN.

Enligt utkastet kommer Vietnams statsbank att fortsätta att upprätthålla en lägsta kapitaltäckningsgrad på 10 %, samtidigt som komponenterna i eget kapital, riskvägda tillgångar och beräkningsmetoder förtydligas i linje med banksystemets tillvägagångssätt. Detta utkast till cirkulär lägger också till ett krav på en lägsta solvenskvot på 20 % och specificerar villkoren för organisationer som riskerar eller faktiskt upplever insolvens.

Kraven på IT-system, likviditets- och kapitalhanteringsprocesser, samt skyldigheten att utveckla korrigerande handlingsplaner ifall det faktiska värdet av det stiftade kapitalet faller under den lagstadgade nivån, är tydligt definierade. Detta visar att obligatorisk efterlevnad av finansiella och interna styrningsstandarder också kommer att skapa en grund för mikrofinansinstitut att höja sina operativa standarder och uppfylla CAMELs förkortade kreditbetygsmekanism.

Tidigare, under tredje och fjärde kvartalet 2025, utfärdade Vietnams statsbank (SBV) två nya cirkulär relaterade till förvaltningen av mikrofinansinstitut. Dessa inkluderar: cirkulär 19/2025/TT-NHNN om mikrofinansinstituts operativa nätverk och cirkulär 42/2025/TT-NHNN om oberoende revision av kreditinstitut som är kooperativ.

Med kraven på att offentligt anmäla nätverksändringar till företagsregistreringsmyndigheten och informationsportalen enligt cirkulär 19/2025/TT-NHNN har transparenshålet gällande nätverket av små transaktionspunkter eliminerats. Detta bidrar till att kontrollera verksamhetens omfattning, begränsa spridningen av punkter och förbättra tillsynen från både tillsynsmyndigheter och allmänheten.

Samtidigt kommer regler om oberoende revision för kooperativa kreditinstitut, enligt cirkulär 42/2025/TT-NHNN, att hjälpa systemet med nästan 1 200 personers kreditfonder att höja sina revisionsstandarder. Detta kommer att hjälpa dessa kreditinstitut att säkerställa integriteten i sina finansiella rapporter och granska effektiviteten i sina interna kontrollsystem. När indikatorer i finansiella rapporter verifieras av en tredje part kommer CAMEL-betyget att ha ett ytterligare lager av säkerhet, vilket minimerar informationsrisken och ökar förmågan att upptäcka överträdelser.

Källa: https://thoibaonganhang.vn/phap-ly-cho-tai-chinh-vi-mo-ngay-cang-hoan-thien-174509.html