Enligt experter, med rådande ränteläge, kommer du att betala 9-10 miljoner per månad om du lånar 800 miljoner, vilket passar personer med en inkomst på 30 miljoner.
Jag är singel och har för närvarande ett sparkonto på 1 miljard VND. Månadsinkomsten från arbete som anställd och frilansare är cirka 25-28 miljoner VND (kan utökas till mer än 30 miljoner VND). Hittills har jag aldrig haft skulder trots att jag har 5 kreditkort och ofta köper saker på avbetalning.
Istället för att fortsätta hyra ut vill jag köpa en lägenhet med ett sovrum i slutet av året. Men enligt min research behöver man minst 1,8 miljarder för att köpa en lägenhet där jag bor (distrikt 7 nära Nha Be).
Borde jag låna 800 miljoner VND för att köpa mitt eget hus just nu? Med min nuvarande ekonomiska situation, är det lätt att få ett lån och en bra ränta? Tack, expert!
Nhat Tan
Fastigheter i södra Ho Chi Minh-staden, februari 2022. Foto: Quynh Tran
Konsult:
Innan du bestämmer alternativ och lösningar för ditt bostadsköpsmål bör du utarbeta en omfattande finansiell plan som inkluderar ekonomiska skyddsalternativ för att säkerställa att detta mål uppnås med den mest optimala och minst riskfyllda lösningen.
Först behöver du skapa en kortsiktig nödfond. Denna fond bör motsvara 3–6 månaders utgifter. Du kan beräkna hur mycket arbetslöshetsersättning du kan få som en del av denna nödfond. Därefter behöver du också ta hänsyn till de framtida ekonomiska behoven hos anhöriga, till exempel dina föräldrar, under de närmaste åren, till exempel om de kommer att behöva din försörjning.
Beroende på dina anhörigas behov bör du också överväga att köpa en livförsäkring för att förbereda dig för det värsta tänkbara scenariot som kan ha stor inverkan på din ekonomiska situation, särskilt om du väljer att ta ett lån. Du bör också se över om du har några kortsiktiga ekonomiska mål, såsom planer på att gifta dig inom en snar framtid.
Du nämnde inte de månatliga utgifterna, vilket är viktig information som påverkar uppnåendet av dina mål. Du bör övervaka och utvärdera dina övergripande utgiftshanteringsfrågor: hur mycket spenderar du på nödvändigheter varje månad, hur mycket spenderar du på nöjen och viktigast av allt, du behöver veta det månatliga överskottet efter utgifterna. Genom det kan du hantera din ekonomi bättre för att öka detta överskott samtidigt som du säkerställer din inneboende livsstil och uppnår ditt mål att köpa ett hus.
Med den korta information som du har gett kan du i allmänhet använda hävstångseffekten just nu för att köpa den önskade lägenheten . Du kan överväga att prioritera möjligheten att låna pengar från släktingar för att köpa ett hus (om möjligt). Om du måste låna från banken är mitt råd till dig att kontakta stora banker eller utländska bankfilialer för att få lån med lägre räntor än små och medelstora banker.
Observera att eftersom du inte har separerat din lön och din frilansinkomst kan jag inte korrekt bedöma din förmåga att låna från ovanstående banker eftersom banken kommer att prioritera löneinkomster, inte inkomster från externa källor som frilans. Dessutom behöver du också bedöma fluktuationerna i dessa inkomstkällor för att förebygga risker.
Generellt sett lånar banken ut upp till 80 % av säkerhetens värde och den månatliga betalningen bör inte överstiga 50 % av din löneinkomst. Dessutom räknar banken den totala gränsen på 5 kreditkort som en del av ditt lån, vilket minskar det maximala beloppet du kan låna för detta bostadsköp. Du bör överväga att använda upp till 5 kreditkort.
Med den nuvarande goda räntan kommer du att behöva betala cirka 9-10 miljoner VND per månad under en återbetalningsperiod på 20-25 år, vilket motsvarar 30-35 % av din inkomst. Detta är fortfarande en rimlig skuldåterbetalningstakt för vissa ungdomar. I princip bör låneåterbetalningsbeloppet, enligt min mening, för att minimera riskerna inte överstiga 75 % av ditt månatliga sparande. Om ditt nuvarande månatliga sparande inte är större än 12 miljoner VND bör du därför skjuta upp tiden för att köpa ett hus för att fortsätta ackumulera överskott, i syfte att minska skuldsättningen.
Dessutom tycker jag att du bör försöka låna under så lång tid som möjligt och välja ett lån med fast ränta under den längsta förmånliga perioden. Till exempel kan vissa utländska bankfilialer för närvarande låna ut ett lån med en fast ränta på 8,5–8,6 % i 60 månader. Att välja den längsta fasta räntan hjälper dig att proaktivt planera dina ränte- och amorteringsbetalningar snarare än att välja ett alternativ med rörlig ränta, särskilt i den nuvarande volatila räntemiljön.
Slutligen bör du förbereda reservplaner i förväg när du lånar. Om du till exempel inte kan betala ränta och amortering, kan dina släktingar hjälpa dig att betala? Om så är fallet bör du prata med dem i förväg.
En liten anmärkning om att använda 5 kreditkort: du bör också noga överväga om du ska använda ett kreditkort för att köpa varor i avbetalning, eftersom produktens försäljningspris kan inkludera kostnaden för blancolån (10–16 %) i försäljningspriset och om säljaren kan rabattera ett kontantbetalningsalternativ. Efter att ha övervägt, om det inte är nödvändigt, kan du minska antalet kreditkort du använder.
Förhoppningsvis kan de råd jag ger hjälpa dig på något sätt i ditt beslutsfattande. Du bör dock observera att siffrorna jag anger är genomsnitt, hypotetiska och kan avvika från verkligheten på grund av varje persons inkomst och riskaptit.
Nguyen An Huy
Expert på personlig ekonomisk planering
FIDT investeringsrådgivning och kapitalförvaltningsföretag
[annons_2]
Källänk
Kommentar (0)