Acceleration av konsumentkrediter: Makroekonomiska drivkrafter och riskhanteringsfrågor

Under årets sista månader ökar ofta utgifter och inköpsbehov kraftigt, vilket leder till behov av konsumentlån. Kan konsumentkrediter, tillsammans med kredit för produktion och företag, bli en "stödpunkt" för den allmänna kredittillväxten, och hur kommer riskerna för osäkra fordringar att kontrolleras när bankerna accelererar utbetalningarna? I en intervju med Banking Times analyserade docent Dr. Pham Manh Hung - biträdande direktör för Institute of Banking Science Research (Banking Academy) makrodynamiken, varnade för risker och föreslog lösningar för hantering och transparens för att både främja inhemsk efterfrågan och säkerställa systemsäkerheten.

Docent Pham Manh Hung - biträdande chef för bankvetenskaplig forskningsinstitut

Många rapporter visar att utgifter och efterfrågan på shopping ofta ökar kraftigt under fjärde kvartalet, vilket leder till efterfrågan på konsumentkrediter. Vilka makroekonomiska faktorer tror du driver tillväxten av konsumentkrediter i slutet av året?

Docent Dr. Pham Manh Hung: Den starka tillväxten av konsumentkrediter under fjärde kvartalet varje år är ett cykliskt ekonomiskt fenomen, drivet av makroekonomiska och säsongsbetonade faktorer. Jag tror också att den viktigaste drivkraften kommer från återhämtningen av konsumentförtroendet och den gradvisa förbättringen av realinkomsten.

Mer specifikt visar ekonomin enastående ljuspunkter, vilket skapar starkt förtroende hos människorna. Enligt General Statistics Office ökade BNP med 7,85 % vid slutet av tredje kvartalet 2025 (varje kvartal högre än det föregående), och för hela 2025 förväntas det öka med över 8 %. Detta är den tillväxttakt som Världsbanken (WB) förutspår att vara den högsta i Asien. När ekonomin visar tecken på stabilitet känner sig människor tryggare med sin privatekonomi och är villiga att använda ekonomisk hävstång för att möta stora behov, särskilt genom att köpa värdefulla tillgångar eller reparera hus.

Dessutom spelar stödjande penningpolitik en nyckelroll. Statsbanken har proaktivt hanterat räntorna flexibelt, hållit de operativa räntorna på låga nivåer och kontinuerligt uppmanat kreditinstitut att minska kostnaderna för att sänka utlåningsräntorna för att stödja företag och privatpersoner. Som ett resultat fortsätter utlåningsräntan att trenda nedåt, och den 10 oktober nådde den genomsnittliga utlåningsräntan 6,55 %/år, en minskning med 0,38 %/år jämfört med slutet av förra året. Denna minskning av kapitalkostnaderna har direkt stimulerat kreditefterfrågan.

Slutligen ökar även säsongsbetonade och kulturella faktorer efterfrågan på konsumentkrediter. Det fjärde kvartalet varje år är vanligtvis den mest populära shoppingperioden, som förberedelse inför det kinesiska nyåret, vilket leder till en stor efterfrågan på resor, presenter och bostadsköp. Regeringens marknadsföringsprogram och stimulansåtgärder skapar också en resonanseffekt som uppmuntrar människor att öka sina utgifter genom kredit.

Kan konsumentkrediter i slutet av året bli en "stödpunkt" för den allmänna kredittillväxten, mot bakgrund av sänkta utlåningsräntor men ojämn återhämtning av den ekonomiska efterfrågan? Dessutom, skapar detta åtföljande risker?

Docent Dr. Pham Manh Hung: Mot bakgrund av sänkta utlåningsräntor men ojämn kreditefterfrågan från stora produktions- och näringslivssektorer kan konsumentkrediter absolut bli en viktig "stödpunkt" för banksystemet för att uppnå årets övergripande kredittillväxtmål. Konsumentkrediter har fördelen att de är flexibla, småskaliga och kan betalas ut snabbt, vilket bidrar till att injicera kapital direkt i ekonomin genom personlig utgiftshantering och därigenom stimulerar den inhemska efterfrågan. Detta är en effektiv kortsiktig hävstång för att kompensera för förseningen av storskalig produktions- och företagskredit.

Att öka konsumentkrediterna medför dock alltid risker. Risken för kundförluster är den största oron. Medan räntorna tenderar att minska har inkomsterna för en del arbetstagare inte riktigt återhämtat sig efter den svåra perioden. Detta gör deras förmåga att återbetala skulder bräcklig. Om banker utvärderar lån för lättvindigt i utbetalningskapplöpningen vid årets slut, kommer andelen kundförluster i detta segment att öka. Om den inte kontrolleras väl kan människors alltför stora skulder leda till personlig ekonomisk instabilitet och skapa risker som sprider sig till stabiliteten i hela banksystemet.

Kreditinstitut ökar sin konsumentutlåning för att möta kreditmålen vid årets slut. Anser du att denna expansion står inför några utmaningar gällande konsumentbeteende, skuldåterbetalningsförmåga eller spridningseffekter på den finansiella stabiliteten? Vilka lösningar behöver banker och finansiella utlåningsföretag?

Docent Dr. Pham Manh Hung: Expansionen av konsumentkrediter står för närvarande inför dubbla utmaningar: den verkliga risken för skuldåterbetalning och den psykologiska barriären hos försiktiga konsumenter. Även om lånekostnaderna har minskat, gör ekonomiska problem fortfarande att många prioriterar att betala av gamla eller ackumulerade skulder snarare än att ta nya lån, vilket gör att kreditefterfrågan sjunker till förväntningarna.

För att övervinna dessa utmaningar måste kreditinstitut implementera tekniska och hållbara lösningar.

Det första är att förbättra kvaliteten på riskbedömningen genom att investera kraftigt i stordata och artificiell intelligens (AI) för att analysera utgiftsbeteende, transaktionshistorik och bedöma kreditpoäng i realtid mer exakt. Samtidigt öka datadelningen genom National Credit Information Center (CIC) för att hantera risker i utlåning mellan flera institutioner.

För det andra måste bankerna optimera produkterna och fokusera på lånepaket som tillgodoser grundläggande behov och social trygghet (till exempel lånepaket för sociala bostäder, utbildnings- och sjukvårdslån) med betydligt förmånliga räntor, vilket säkerställer säkra kapitalflöden.

Dessutom är det nödvändigt att fokusera på att förbättra kvaliteten på kundservicen och informationstransparensen för att bygga långsiktigt förtroende, minimera svart kredit och potentiella risker. Slutligen är det viktigt att implementera socialt ansvar, genom ansvarsfull skuldsanering för kunder som står inför tillfälliga svårigheter och säkerställa absolut transparens kring räntor och avgifter för att bygga långsiktigt konsumentförtroende för formell kredit.

Källa: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html