Konsumentlån har färre procedurer men måste fortfarande bevisa allt

Nya regler från statsbanken öppnar upp möjligheter för personer som behöver små lån att låna från banker med enklare förfaranden - Foto: PHUONG QUYEN

Denna nya reglering förväntas locka kunder som behöver låna små summor pengar, istället för att gå till finansbolag eller svart kredit, eftersom banker inte längre kräver att kunderna har kompletta och komplicerade dokument som tidigare. Men i verkligheten är det inte lätt att låna konsumentlån hos banker.

Enklare men inte lättare

Efter att ha hört talas om de nya reglerna gällande konsumentlåneförfaranden sa Tuan (Go Vap-distriktet, Ho Chi Minh-staden), med en inkomst på cirka 10 miljoner VND/månad, att han skulle lära sig om förfarandena för att låna cirka 100 miljoner VND för att renovera sitt hus.

"Jag hade tänkt renovera mina föräldrars hus på landet, men jag sparade bara 50 miljoner dong. Om allt går smidigt kommer jag att låna ytterligare 100 miljoner dong för att ha tillräckligt med pengar till att renovera huset", sa Tuan.

Fru Tuyet Anh (distrikt 12, Ho Chi Minh-staden) blev också mycket exalterad när hon sa att hon verkligen ville byta motorcykel, köpa ett fint kylskåp eller köpa en massagestol... men länge tvekade hon eftersom hon var rädd för att låna från ett finansbolag medan bankrutinerna var komplicerade.

"Min man och jag tjänar lite extra, men jag vågar bara köpa en sak i taget, tills jag sparat tillräckligt innan jag vågar köpa en annan. Om bankrutinerna vore enklare skulle jag djärvt låna", sa Ms. Tuyet Anh.

Vissa kunder har dock försökt ta reda på det och sagt att det inte är helt lätt att få ett lån från en bank. Herr TTQ (Tay Mo, Hanoi ), som behöver 80 miljoner VND för att slutföra lägenhetsrenoveringen, sa att han just hade undersökt procedurerna hos två banker för att låna den här summan pengar under ett år men tyckte att det var väldigt "surt".

Enligt Mr. Q behöver kunderna med den nya förordningen inte bevisa att låneplanen är genomförbar, men låntagarna måste fortfarande bevisa sin förmåga att återbetala skulden och sin arbetsplats, bostadsort... Vissa banker kräver till och med att kunderna tillhandahåller information om medlåntagaren.

”Banken kräver att jag tillhandahåller ett utdrag över mina senaste sex månaders löner tillsammans med mitt anställningsavtal eller det senaste beslutet om löneökning. Dessutom måste jag också tillhandahålla en kopia av mitt medborgarlegitimation, vigselbevis och medgäldenären är min fru, inklusive: fullständigt namn, födelsedatum, medborgarlegitimation, arbetsplats...”, sa herr TTQ och oroade sig för att låneräntan fortfarande är 10,5 %/år, vilket inte är billigt.

Fru VMN (Hai Ba Trung-distriktet, Hanoi), som just lånat 50 miljoner VND för att köpa en motorcykel åt sitt barn så att det kan gå till jobbet, sa att hon för att kunna uppvisa sitt medborgaridentitetskort, lönebesked... som banken kräver, var tvungen att öppna ett lönekonto i banken. Varje månad drar banken automatiskt av lånets kapitalbelopp och ränta.

"Banken frågade också bilhandlaren om mitt bilköp. Efter att jag fått bilen betalade banken ut pengarna till återförsäljaren. På så sätt var banken strikt. Det var också bekvämt och enkelt för låntagaren", sa Ms. VMN.

Måste fortfarande bevisa skuldåterbetalningsplan

Dao Minh Tu, vice chef för statsbanken, sa att utfärdandet av cirkulär 12, som föreskriver att lån under 100 miljoner VND inte kräver en genomförbar affärsplan, syftar till att skapa förutsättningar för små låntagare. "Målet är att göra det bekvämare för låntagare genom att ta bort villkor som tidigare ansetts vara för strikta för att främja konsumentfinansiering", sa Tu.

Enligt Tu har konsumentkreditverksamheten i Vietnam vuxit kraftigt, både i skala och produktdiversitet, de senaste åren. Hittills har de totala utestående lånen för levnadsförsörjning och konsumtion i Vietnam uppgått till 2,9 miljoner miljarder VND, vilket motsvarar 20 % av ekonomins totala utestående lån.

"Att minska reglerna i låneprocessen betyder inte att det gör låneprocessen lösare, utan snarare att det gör den lämplig för praktiska krav samt att det bidrar till att främja konsumentfinansiering i framtiden", betonade Tu.

Enligt Le Hoang Tung, biträdande generaldirektör för Vietcombank , har banken utfärdat ett internt dokument som implementerar denna förordning, där kunderna inte behöver bevisa att de har en genomförbar kapitalanvändningsplan för lån under 100 miljoner VND, utan endast behöver minimal information om det rättsliga syftet med kapitalanvändningen och finansiell kapacitet.

”Denna policy är grunden för att vi ska kunna utveckla konsumentkreditprodukter på digitala kanaler”, sade Tung.

I ett samtal med Tuoi Tre sa dock generaldirektören för en aktiebank i Ho Chi Minh-staden att det faktum att kunderna inte behöver bevisa en genomförbar låneplan inte betyder att de inte behöver bevisa en återbetalningsplan för lånet, eftersom bankens oföränderliga princip alltid har varit att utlåningen måste säkerställa möjligheten att återvinna skulder.

"Baserat på informationen som kunderna tillhandahåller och med hjälp av många andra verktyg måste bankerna bedöma om kunderna har förmåga att återbetala skulden eller inte. Förfarandet kommer dock att vara mycket enklare än för stora lån och vissa banker har utvecklat låneapplikationer för att främja detta utlåningssegment", informerade han.

På frågan om banker konkurrerar med finansföretag för att locka till sig små privatkunder som är ovilliga att gå till banker, sa personen att även om båda erbjuder mindre lån, har banker och finansföretag sina egna målkunder och bankernas kriterier kommer att vara högre.

Bidra till att förhindra svart kredit

Enligt Nguyen Linh Phuong, biträdande chef för avdelningen för penningpolitik (statsbanken), behöver kunder från och med den 1 juli, med små lån som inte överstiger 100 miljoner VND, inte uppvisa en genomförbar kapitalanvändningsplan.

Följaktligen behöver långivande banken endast ha minimal information om det lagliga syftet med att använda kapitalet och kundens ekonomiska kapacitet innan den beslutar att låna ut kapital. Med detta lån till lågt belopp har kreditinstitutet proaktivt åtgärder för att kontrollera och övervaka användningen av lånekapitalet.

"Det här är nya punkter för att påskynda värderings- och utlåningsprocessen, vilket hjälper kunder att få tillgång till små lån snabbare och bekvämare, och därigenom bidra till att begränsa svart kreditgivning", bekräftade Phuong.

Måste säkerställa skuldåterbetalningsplan, högre ränta

I ett uttalande till Tuoi Tre sa Nguyen Quoc Hung, generalsekreterare för Vietnams bankförening, att bankerna, genom implementeringen av cirkulär 12, kommer att utveckla processer, villkor och procedurer för att ge små lån under 100 miljoner VND i syfte att säkerställa de mest gynnsamma villkoren. Med verifierad kunddata kommer bankerna att ha mer information för att bevilja lån.

Vid utlåning måste banken dock säkerställa skuldindrivning, eftersom det är insättarens pengar, så det är inte enkelt. Därför, även om det inte är nödvändigt att bevisa en genomförbar kapitalanvändningsplan, måste kunden bevisa förmågan att återbetala kapitalbeloppet och räntan.

Det är den ekonomiska situationen, såsom inkomst, låntagarens inkomstkälla... så att det efter att ha lånat kapital måste finnas en återbetalningskälla till banken. Dessutom måste den långivande banken också veta att syftet med att använda lånekapitalet är att bygga eller reparera ett hus eller köpa en bil, hushållsapparater...

"Kort sagt, det är inte lätt för banker att låna ut samtidigt som de säkerställer skuldindrivning", betonade Hung och sa att räntan på osäkra konsumentlån definitivt är högre än på lån för produktion och företag samt lån med säkerhet.

Källa: https://tuoitre.vn/vay-tieu-dung-bot-xiu-thu-tuc-nhung-van-phai-chung-minh-du-thu-20240801222704668.htm