เยาวชนควรเตรียมแผนสำรองไว้ เพื่อหลีกเลี่ยงการ “ช็อก”...

ด้วยเหตุนี้ ในช่วงต้นเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2568 ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งจึงออกแพ็คเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยพร้อมอัตราดอกเบี้ยพิเศษเฉพาะกลุ่ม เพื่อเจาะกลุ่มลูกค้ากลุ่มวัยรุ่น อัตราดอกเบี้ยพิเศษอยู่ระหว่าง 3.6% ถึง 5% ต่อปี ในขณะเดียวกันโครงการต่างๆ มากมายที่เพิ่งเริ่มต้นขึ้นใหม่ โครงการบ้านพักอาศัยสังคมก็เร่งตัวขึ้น... โอกาสในการเป็นเจ้าของบ้านจึงเปิดกว้างสำหรับใครหลายๆ คน

นอกจากจะลดอัตราดอกเบี้ยแล้ว ธนาคารยังเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เป็นร้อยละ 90-100 ของมูลค่าสินทรัพย์ที่จำนองอีกด้วย ระยะเวลาผ่อนผัน 2 ถึง 5 ปี ระยะเวลาการกู้ยืม 20 ถึง 50 ปี ถือเป็นแรงจูงใจที่ไม่เคยมีมาก่อน

ภาพประกอบ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารต่างๆ ได้เข้าร่วมแข่งขันในการปล่อยสินเชื่อให้กับคนรุ่นใหม่เพื่อซื้อบ้านหลังแรกของพวกเขาด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำเป็นประวัติการณ์ เช่น MB, ABBank, ACB, LPBank, HDBank, SHB, Eximbank, TPBank, Vietcombank, BIDV, VietinBank,...

นอกเหนือจากแพ็คเกจสินเชื่อที่ให้สิทธิพิเศษสำหรับคนรุ่นใหม่แล้ว ธนาคารหลายแห่งยังนำเสนอนโยบายอัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับผู้ซื้อบ้านโดยทั่วไปด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำและระยะเวลาการกู้ยืมที่ยาวนาน ช่วยให้ผู้ซื้อบ้านค่อยๆ เข้าหาและเป็นเจ้าของบ้านได้ ตัวอย่างเช่น HDBank มีแพ็คเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยมูลค่า 30,000 พันล้านดอง โดยมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 4.5% ต่อปีใน 3 เดือนแรก หรือ LPBank เปิดตัวแพ็คเกจสินเชื่อ 5 ล้านล้านดอง อัตราดอกเบี้ย 3.88% ใน 3 เดือนแรก จากนั้นลอยตัว ธนาคาร SHB ได้เปิดตัวแพ็คเกจสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน มูลค่า 16,000 พันล้านดอง โดยมีอัตราดอกเบี้ย 3.99% ใน 3 เดือนแรก และ 1-5 ปีถัดมา อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 8.3-10% และหลังจากนั้นจะปรับลอยตัว

ธนาคารบางแห่งยังเสนออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยในระดับ "ต่ำอย่างไม่สามารถจินตนาการได้" เช่น Kienlongbank ที่ให้ส่วนลด 0% สำหรับแพ็คเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเวลา 1 เดือน โดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ 8.8% เป็นเวลา 18 เดือนถัดไป จากนั้นจะลอยตัว หรือ Eximbank เสนออัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 3.68%/ปี คงที่ 36 เดือน สำหรับลูกค้ารายเยาว์

โดยเฉพาะปัจจุบัน TPBank กำลังเปิดตัวแพ็คเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับลูกค้าอายุต่ำกว่า 35 ปี อัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 3.6%/ปี ระยะเวลาผ่อนชำระสูงสุด 35 ปี ไม่ต้องชำระเงินต้นใน 5 ปีแรก หรือคิดเพียง 5% เท่านั้น Woori Bank ประกาศแพ็คเกจสินเชื่อพร้อมอัตราดอกเบี้ย 3.9–3.99% ต่อปี หรือ UOB อัตราดอกเบี้ย 2.75% ต่อปี สำหรับลูกค้าพิเศษ ขณะที่ลูกค้าทั่วไปอัตราดอกเบี้ย 5.5% ต่อปี ขึ้นไป

ธนาคารของรัฐ เช่น Vietcombank, BIDV และ VietinBank ยังคงรักษาอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ 5-7% ต่อปี ธนาคารบางแห่ง เช่น ACB และ VPBank ให้ใช้อัตราดอกเบี้ยพิเศษ 3.99–5.5% ต่อปีในช่วง 2–3 ปีแรกด้วย

แม้ว่าแพ็กเกจสินเชื่อพิเศษจะนำมาซึ่งโอกาสมากมาย ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้กู้ยังคงต้องเผชิญกับความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวหลังจากช่วงสิทธิพิเศษ เพราะแพ็คเกจสินเชื่อพิเศษที่ธนาคารประกาศอัตราดอกเบี้ยต่ำนั้นล้วนเป็นอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นซึ่งจะลอยตัวตามตลาด ผู้เชี่ยวชาญเตือนเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวหลังพ้นช่วงสิทธิพิเศษ ซึ่งอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสูงถึง 11-13%/ปี หรือสูงกว่านั้นได้

ดร.เหงียน ตรี ฮิเออ ผู้เชี่ยวชาญด้านเศรษฐศาสตร์ แนะนำว่าผู้กู้ต้องแน่ใจว่ายอดการชำระคืนหนี้ทั้งหมดไม่เกิน 60% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อหลีกเลี่ยงแรงกดดันทางการเงินในระยะยาว ในขณะเดียวกันขอแนะนำให้ผู้กู้ศึกษาเงื่อนไขต่างๆ อย่างละเอียด รวมถึงกลไกการปรับอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการชำระคืนล่วงหน้า และค่าใช้จ่ายอื่นๆ เพื่อหลีกเลี่ยงการติดอยู่ใน “กับดักอัตราดอกเบี้ย”

นอกจากนี้ตามที่ลูกค้าแจ้งว่าอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 3-6% ที่ใช้เฉพาะ 6 เดือนแรกนั้นสั้นเกินไป อีกทั้งลูกค้าหลายรายยังมองว่าจะไม่มีความก้าวหน้ามากนัก เนื่องจากลูกค้าที่ต้องการกู้ยืมยังต้องมีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน หลักฐานรายได้ เช่น ใบแจ้งเงินเดือน สัญญาจ้างงาน...; โดยเฉพาะจะต้องเสียค่าธรรมเนียมต่างๆ เช่น ค่ารับรองเอกสาร ค่าจำนอง และนอกจากนี้ยังต้องซื้อประกันภัยด้วย

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน Le Quoc Kien ประเมินว่าอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 3.99% หรือ 5.55% ที่สมัครเป็นเวลา 3 ถึง 6 เดือนนั้นเป็นเพียงกลเม็ด "โฆษณา" ของธนาคารเท่านั้น เพราะหลังจากช่วงสิทธิพิเศษสั้นๆ นี้ อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเป็น 8.7-10% เป็นเวลา 3-5 ปี และลอยตัวต่อไป

นายดิงห์ มินห์ ตวน ผู้อำนวยการธนาคารบัตดองซาน ประจำภาคใต้ มีความเห็นตรงกันว่า อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 6% ในระยะเวลาผ่อนชำระน้อยกว่า 6 เดือน เป็นเพียง “เหยื่อล่อ” เท่านั้น แรงจูงใจในการกู้ยืมระยะสั้นจะไม่เพียงพอที่จะลดแรงกดดันทางการเงินตลอดวงจรเงินกู้ (เฉลี่ย 15-20 ปี) โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของราคาที่อยู่อาศัยที่สูงเช่นในปัจจุบัน

นายเล ทันห์ ตุง อาจารย์มหาวิทยาลัยการธนาคารนครโฮจิมินห์ กล่าวว่า ธนาคารบางแห่งเสนอวงเงินกู้สูงสุดถึง 80-100% แต่ลูกค้าไม่ควรกู้เงินเกินวงเงินกู้เท่านี้ เพราะจะทำให้มีแรงกดดันในการชำระหนี้ค่อนข้างสูง เช่น หากลูกค้ากู้เงิน 2 พันล้านดอง จะต้องชำระเงินต้นและดอกเบี้ยต่อเดือนมากกว่า 10 ล้านดอง มีรายได้ 30 ล้านดอง แต่ผ่อนธนาคารเดือนละ 15-20 ล้านดอง จะทำให้เกิดภาระหนี้มหาศาล คุณควรคำนวณไว้ว่าจะใช้เงิน 30-40% ของรายได้เพื่อชำระหนี้

ดร. เล ดัท ชี จากมหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์นครโฮจิมินห์ กล่าวว่า ธนาคารสามารถถ่ายโอนความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยให้กับผู้กู้ยืมได้เมื่อต้นทุนการระดมเงินทุนเพิ่มขึ้น เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงนี้ เขาแนะนำให้ผู้กู้เลือกธนาคารขนาดใหญ่ที่มีราคาทุนปัจจัยการผลิตที่มั่นคงและเงื่อนไขการกู้ยืมที่โปร่งใสเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราดอกเบี้ยหลังจากมีแรงจูงใจจะอยู่ในระดับที่เหมาะสม การเปรียบเทียบแพ็คเกจสินเชื่อ การหาอัตราส่วนต่างดอกเบี้ยหลังจากหักส่วนลดและต้นทุนที่เกี่ยวข้อง ถือเป็นปัจจัยสำคัญที่ผู้กู้จะต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ

ที่มา: https://baodaknong.vn/gioi-tre-can-chuan-bi-phuong-an-du-phong-de-tranh-soc-khi-vay-mua-nha-252320.html