ยุคของสินเชื่อสีดำที่ปลอมตัวมาเป็นการกู้ยืมแบบออนไลน์สิ้นสุดลงแล้ว

การให้กู้ยืมเงินออนไลน์เกิดขึ้นในเวียดนามตั้งแต่ปี 2561-2562 ก่อนจะเติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงการระบาดของโควิด-19 แอปพลิเคชันให้กู้ยืมเงินแบบง่ายๆ เกิดขึ้นมากมายพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่สูงลิ่ว ก่อให้เกิดผลกระทบมากมาย

จุดจบของเครดิตสีดำที่ปลอมตัวมา

เพื่อควบคุมกิจกรรมนี้ รัฐบาล เพิ่งออกพระราชกฤษฎีกา 94/2025/NDCP เพื่อควบคุมกลไกการทดสอบแบบควบคุมในภาคธนาคาร (แซนด์บ็อกซ์) รวมถึงการกู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P Lending, การให้กู้ยืมออนไลน์) พระราชกฤษฎีกา 94 มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม

การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ (peer-to-peer lending) เป็นรูปแบบหนึ่งของการเชื่อมต่อโดยตรงระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้ผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์ รูปแบบนี้ไม่จำเป็นต้องใช้ตัวกลางทางการเงินแบบดั้งเดิม เช่น ธนาคาร บริษัทการเงิน ฯลฯ

การนำระบบกู้ยืมออนไลน์ไปปฏิบัติจริง - ภาพที่ 1.

ได้มีการประกาศกลไกการทดสอบแบบควบคุมในภาคการธนาคารอย่างเป็นทางการ โดยคาดหวังว่าจะกำจัดการให้สินเชื่อออนไลน์ที่แอบแฝงอยู่

ตามสถิติล่าสุดของธนาคารแห่งรัฐ จำนวนบริษัทที่ดำเนินการหรือมีส่วนร่วมในการให้บริการและโซลูชั่นด้านเทคโนโลยีทางการเงินในเวียดนามเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว จากประมาณ 40 บริษัทในช่วงปลายปี 2559 มาเป็นประมาณ 200 บริษัทในปี 2565 บริษัทเหล่านี้ดำเนินงานในหลายสาขาและภาคส่วน เช่น การชำระเงิน การกู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ การให้คะแนนเครดิต...

อย่างไรก็ตาม กิจกรรมการให้กู้ยืมออนไลน์มีหลากหลายรูปแบบ หลายบริษัทใช้รูปแบบการให้กู้ยืมแบบ P2P โดยอาศัยความไม่รู้ของผู้คนในการหลอกลวง ฉ้อโกง และโฆษณาเกินจริง บางบริษัทให้คำมั่นสัญญาว่าจะให้ผลกำไรสูงและอัตราดอกเบี้ยสูงเพื่อฉ้อโกงและยักยอกเงินของผู้คนไปลงทุนในรูปแบบการให้กู้ยืมนี้ บางบริษัทหลอกลวงผู้กู้เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการกู้ยืม โดยใช้อัตราดอกเบี้ยจริงที่สูงลิ่ว ซึ่งไม่ต่างจากสินเชื่อนอกระบบ ซึ่งส่งผลกระทบทางลบต่อภาพรวมของการให้กู้ยืมออนไลน์และการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภค

หนังสือพิมพ์ลาวดงได้รับคำร้องเรียนจำนวนมากจากลูกค้าที่ประสบปัญหาทางการเงินจากการกู้ยืมเงินผ่านแอปพลิเคชันออนไลน์ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงลิ่ว ดอกเบี้ยทบต้น และไม่สามารถชำระหนี้ได้ พวกเขาถูก "ข่มขู่" จากเจ้าหนี้... ดังนั้น คาดว่าการที่รัฐบาลออกพระราชกำหนดฉบับใหม่จะช่วยสร้างสภาพแวดล้อมการกู้ยืมแบบ peer-to-peer ที่ยั่งยืนมากขึ้นสำหรับทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ เป้าหมายของกลไกนำร่องนี้คือการส่งเสริมนวัตกรรม เพื่อส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างโปร่งใส ปลอดภัย และมีประสิทธิภาพ

โครงการทดลองการให้กู้ยืมแบบ P2P จะมีระยะเวลา 2 ปี และจะไม่ครอบคลุมธนาคารต่างประเทศ ผลการทดลองนี้จะเป็นพื้นฐานสำหรับหน่วยงานบริหารจัดการเพื่อการวิจัย พัฒนา และปรับปรุงกรอบกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสาขาการให้กู้ยืมนี้

นายตรัน เดอะ วินห์ ผู้อำนวยการทั่วไปของ Tima (แพลตฟอร์มเชื่อมโยงทางการเงินขนาดใหญ่) ให้สัมภาษณ์กับผู้สื่อข่าวว่า การที่รัฐบาลออกพระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 94 ถือเป็นสัญญาณเชิงบวกอย่างมากสำหรับอุตสาหกรรมสินเชื่อแบบ P2P โดยรวม เขากล่าวว่า นับเป็นครั้งแรกที่มีกรอบกฎหมายสำหรับการทดสอบกิจกรรมสินเชื่อแบบ P2P ซึ่งจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ รู้สึกมั่นใจในการลงทุนและทดสอบผลิตภัณฑ์ใน "เขตปลอดภัย" ทางกฎหมาย

“แซนด์บ็อกซ์จะเปิดโอกาสให้สามารถรวบรวมข้อมูลปฏิบัติการจริงที่ครอบคลุมสำหรับสถาบันและหน่วยงานกำหนดนโยบาย กระบวนการทดสอบยังช่วยให้สามารถทดลองใช้ Open API ได้ ซึ่งเปิดโอกาสให้มีการแบ่งปันข้อมูลอย่างมีการควบคุมระหว่างสถาบันสินเชื่อ บริษัทฟินเทค และบุคคลที่สาม” คุณวินห์วิเคราะห์

ต้องควบคุมสถานการณ์ “หนี้ระเบิด”

รองศาสตราจารย์ ดร.เหงียน ฮู ฮวน มหาวิทยาลัย เศรษฐศาสตร์ นครโฮจิมินห์ กล่าวว่า สินเชื่อแบบ P2P เคยเป็นกระแสนิยมในสหรัฐอเมริกาและจีน แต่ปัจจุบันเริ่มผ่อนคลายลงแล้ว ในประเทศจีน หลังจากรัฐบาลเข้มงวดกฎระเบียบ มีธุรกิจสินเชื่อแบบ P2P ประมาณ 1,000 แห่ง เหลือเพียงไม่กี่สิบแห่งเท่านั้นที่มีสิทธิ์ดำเนินการ

สำหรับตลาดเวียดนาม การเริ่มทดสอบกรอบกฎหมายสำหรับโมเดลนี้ในขณะนี้ถือว่าล่าช้า แต่จำเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงการล้าหลัง เนื่องจากเทคโนโลยีทางการเงินพัฒนาอย่างรวดเร็ว จึงจำเป็นต้องมีกรอบกฎหมายให้ทัน

ปัญหาหนึ่งของตลาดสินเชื่อของเวียดนามคือสถานการณ์สินเชื่อดำที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและอัตราหนี้เสียสูง ยิ่งไปกว่านั้น การรับรู้การชำระหนี้ของบางคนยังอยู่ในระดับต่ำ แม้กระทั่งมีกลุ่มที่ให้คำแนะนำเกี่ยวกับการ "ผิดนัดชำระหนี้" และการผิดนัดชำระหนี้

ในทางกลับกัน การปล่อยกู้ผ่านแอปพลิเคชันได้เปลี่ยนรูปแบบไปเป็นสินเชื่อนอกระบบและดอกเบี้ย ซึ่งส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการขาดกรอบกฎหมายที่ชัดเจน

เพื่อทดสอบการให้สินเชื่อแบบ P2P ได้อย่างมีประสิทธิภาพ เวียดนามจำเป็นต้องควบคุมอัตราดอกเบี้ย กลไกการทำธุรกรรม และสร้างระบบการจัดอันดับเครดิตส่วนบุคคลให้ชัดเจน การจัดอันดับเครดิตช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถประเมินความน่าเชื่อถือของลูกค้าได้ ในประเทศจีน ระบบการให้คะแนนทางสังคมลงโทษ "ผู้ผิดนัดชำระหนี้" ในหลายรูปแบบ ทำให้พวกเขากลัวที่จะผิดนัดชำระหนี้ เวียดนามจำเป็นต้องมีกรอบกฎหมายเพื่อสนับสนุนการจัดอันดับเครดิตส่วนบุคคลและมาตรการลงโทษผู้ผิดนัดชำระหนี้ที่เข้มงวด นอกเหนือจากการปราบปรามสินเชื่อดำ" นายฮวนกล่าว

รองศาสตราจารย์ ดร. ตรัน หุ่ง ซอน ผู้อำนวยการสถาบันวิจัยพัฒนาเทคโนโลยีการธนาคาร มหาวิทยาลัยแห่งชาตินครโฮจิมินห์ กล่าวว่า จำเป็นต้องกำหนดขอบเขตระหว่างสินเชื่อชุมชนออนไลน์ที่ผิดกฎหมายและการให้กู้ยืมแบบ P2P ให้ชัดเจน รวมถึงจำแนกประเภทว่ารูปแบบใดผิดกฎหมาย... จำเป็นต้องให้แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมเหล่านี้มีเวลาในการปรับตัวก่อนที่จะออกกฎระเบียบการจัดการใหม่

“จำเป็นต้องสร้างเงื่อนไขเพื่อให้โมเดลนี้เป็นช่องทางการลงทุนที่ปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ สร้างเงื่อนไขให้ผู้กู้สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่เชื่อถือได้ สมเหตุสมผล และมีเงื่อนไขที่เป็นธรรม ควรมีเพดานการปล่อยกู้เพื่อปกป้องสิทธิของนักลงทุนและลดความเสี่ยงทางการเงิน เนื่องจากความสามารถของนักลงทุนในการรับรู้ความเสี่ยงและวิเคราะห์ข้อมูลยังมีจำกัด” คุณซอนกล่าว

ต้องมีกลไกการติดตามตรวจสอบอย่างเข้มงวด

กลไกแซนด์บ็อกซ์ช่วยให้หน่วยงานที่เข้าร่วมสร้างความไว้วางใจอย่างยั่งยืน ด้วยการกำกับดูแลโดยตรงจากธนาคารแห่งรัฐตลอดกระบวนการทดสอบ กลไกนี้มาพร้อมกับการสนับสนุนตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน กระบวนการจัดการข้อร้องเรียน และการรายงานผลอย่างโปร่งใสเป็นระยะๆ ของหน่วยงานต่างๆ ซึ่งจะทำให้ทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้รู้สึกอุ่นใจ

ซีอีโอของ Tima ซึ่งเป็นหนึ่งในแพลตฟอร์มแรกๆ ในเวียดนามที่ดำเนินรูปแบบการให้กู้ยืมแบบ P2P จนถึงปัจจุบัน เสนอแนะว่าเพื่อให้ตลาดการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ในเวียดนามสามารถพัฒนาได้อย่างยั่งยืนและหลีกเลี่ยงปัญหาสินเชื่อดำแฝง จำเป็นต้องเสริมสร้างการบริหารจัดการและการกำกับดูแลกิจกรรมการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ หน่วยงานต่างๆ จำเป็นต้องมีกลไกการติดตามและตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอ เพื่อให้มั่นใจว่าแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมเหล่านี้ปฏิบัติตามกฎหมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย กระบวนการประเมินสินเชื่อ และการคุ้มครองข้อมูลผู้ใช้

ที่มา: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm